Claim Guidance Library

Q: Wat moeten mijn eerste stappen zijn?

Als uw huis is beschadigd of vernield, voelt u zich waarschijnlijk overweldigd door het verlies en door het reparatie-, vervangings- en herstelproces dat voor u ligt. Als uw woning verzekerd was, is die verzekeringspolis het beste middel om u weer thuis te krijgen. Als dit je eerste ervaring is met een grote verzekeringsclaim, erken dan dat het in feite een zakelijke onderhandeling is.

Wanneer het gaat om verzekeringstaal, wetten en bouwschatting…je bent niet op een gelijk speelveld met de ervaren verzekeringsmaatschappij. Maar hoewel u misschien onbekend bent met uw polis en het proces in het algemeen, zijn er wetten en regels die u rechten geven. Gebruik ze om te onderhandelen en de volledige voordelen terug te krijgen waar u recht op hebt onder het beleid waarvoor u hebt betaald.

Ons doel is om u te helpen het proces en uw rechten te begrijpen, zodat u uw eigen beste advocaat kunt zijn en weet waar en hoe u hulp kunt krijgen als u het nodig hebt.

Begin met het lezen van de “declaratiepagina” van uw polis. Het laat zien hoe uw polis is verdeeld in dekkingscategorieën: Woning (“Dekking A”), Andere constructies (“Dekking B”), Persoonlijke eigendommen (“Dekking C”), Verlies van gebruik / Extra kosten van levensonderhoud (“Dekking D”), evenals andere categorieën zoals aansprakelijkheid en medische betalingen. U kunt ook aanvullende “Endorsements” of extra’s hebben die op uw aangifteblad kunnen worden vermeld. UP’s “Vereenvoudigde gids voor uw huiseigenarenpolis” zal u helpen te begrijpen wat er in uw polis staat.

Doe uw best om uw polis steeds opnieuw te lezen totdat u een basisbegrip hebt van wat er in staat. Als u niet beschikt over een volledige en actuele kopie, vraag dan om een (schriftelijk) en zorg ervoor dat u en het bedrijf adjuster werken uit hetzelfde document. Er komt wiskunde bij kijken om uit te vinden op hoeveel u recht heeft voor het vervangen van woningen, het verwijderen van puin, bomen en het voldoen aan de bouwvoorschriften. Als u alleen vertrouwt op de bedrijfsschade-expert om uw verliezen te berekenen, kunt u geld op tafel laten liggen. UP biedt vele publicaties om u te helpen bij het lezen en begrijpen van uw polis, maar als u het niet alleen kunt doen, (en velen kunnen dat niet), overweeg dan het indienen van een verzoek om bijstand bij het State Department of Insurance en/of het inhuren van een ervaren en gerenommeerde polishouder advocaat of publieke regelaar om u te helpen.

Q: Wat dekt het ALE-gedeelte (Additional Living Expense) van mijn polis?

Tijdelijke huur, dierenpension en andere kosten die u moet dekken omdat u het gebruik van uw huis bent kwijtgeraakt;

Gas en kilometers: Als u verder moet rijden van uw tijdelijke woning naar school, werk, winkelen, wasserette of elders

Voedsel: Als uw tijdelijke woning geen kookfaciliteiten heeft, legt u de bonnen van restaurants voor aan uw verzekeringsmaatschappij. Verhuis zo snel mogelijk naar een volledig uitgeruste woning om te voorkomen dat u de ALE-dekking opgebruikt die u nodig hebt voor tijdelijke huur.

Vraag uw verzekeringsmaatschappij (schriftelijk) om u een lijst te geven van veelvoorkomende items die gedekt en vergoedbaar zijn onder Aanvullende Woonkosten, (of Verlies van Gebruik). De meeste polissen bevatten ofwel een dollar of een tijdslimiet (of beide) die uw totale ALE-uitkeringen beperken. Als vertragingen buiten uw controle ertoe leiden dat uw ALE-uitkeringen opraken voordat reparaties / verbouwingen zijn voltooid, vraag dan schriftelijk om een verlenging en dien een klacht in bij het Department of Insurance als uw verzoek wordt geweigerd.

Vraag uw verzekeraar om een voorschot op de ALE-uitkering om u te helpen op de been te komen, maar weet dat ALE-uitkeringen over het algemeen worden betaald op een vergoedingsbasis. Je moet het artikel zelf betalen en vervolgens kwitanties overleggen. ALE dekt geen items die u vóór het verlies betaalde, zoals uw hypotheek.

Als je in de war bent over de vraag of een uitgave thuishoort in de ALE versus Inboedel of Woning dekking categorie, vraag jezelf af: Is dit een uitgave die ik heb gedaan als gevolg van de schadegebeurtenis? Als het antwoord ja is, plaats het dan onder uw ALE/verlies van gebruik dekking. Vervangende inboedel: Als u dingen vervangt die u nodig hebt voor het dagelijks leven, (kookgerei, persoonlijke hygiëne, enz.) vraag dan een vergoeding aan onder uw Inboedeldekking. De meeste mensen hebben alle beschikbare ALE dekkingen nodig om hun huur te betalen tijdens de reparatie/vervangingsfase. Voor meer informatie, lees onze “Overlevenden Spreken: ALE”

Q: Zal mijn verzekeraar de kosten dekken als ik tijdens de wederopbouw in een trailer woon?

Als u van plan bent om te herbouwen / repareren en in het gebied te blijven en bereid bent om in een trailer te wonen, probeer dan met uw verzekeraar te onderhandelen over het “cash-out” van uw Aanvullende Woonkosten (ALE) dekkingslimieten, zodat u een trailer of camper kunt kopen met uw ALE-beleidslimieten in plaats van het geld te gebruiken om huur te betalen. Onderhandelen over een cash-out geeft u flexibiliteit en bespaart u van het indienen van meer bonnen en papierwerk aan uw verzekeringsmaatschappij.

Q: Hoe lang duurt het voordat mijn verzekeringsclaim wordt afgewikkeld?

De meeste mensen vinden dat het minstens 18-24 maanden duurt om hun huis en bezittingen te repareren / herbouwen / vervangen na een groot verlies.

Q: Wie is verantwoordelijk voor het opruimen van het puin van mijn perceel en wordt dat gedekt door mijn polis?

De huiseigenaar is verantwoordelijk voor het opruimen van puin. Polissen variëren – als u de juiste dekking heeft, zijn de kosten voor dit werk gedekt. Als uw huis is beschadigd of vernietigd tijdens een natuurramp, neem dan contact op met uw lokale overheid om te zien of zij een puinruimprogramma coördineren. Als uw grond moet worden getest en/of opnieuw verdicht, werk dan samen met de schaderegelaar om ervoor te zorgen dat een gekwalificeerde professional het werk tegen een redelijke prijs uitvoert. Lees voor meer informatie onze “Tips voor puinverwijdering”

Helpful Math Hint: Een van de meer voorkomende aanvullende dekkingen in polissen is een extra geldbedrag voor puinverwijdering. U moet de dekking zorgvuldig lezen en rekenen – u kunt een puinruimdekking hebben voor een bedrag dat hoger is dan de limieten van uw “A” woningdekking.

Q: Is er iets dat ik moet doen voordat mijn perceel wordt opgeruimd?

Fotografeer herkenbare items voordat ze worden weggehaald, met name items die uw verzekeraar verwijdert voor reiniging/salvage. Uw verzekeraar kan een bedrijf inschakelen om items schoon te maken en op te slaan. Hun kosten worden meestal afgetrokken van uw inboedelverzekering.

Onenigheid ontstaat vaak over de vraag of beschadigde spullen te redden zijn en kunnen worden schoongemaakt of dat het zinvoller is om ze te vervangen. Onderzoek de spullen die volgens uw verzekeraar of schoonmaakbedrijf geborgen kunnen worden. Als u denkt dat ze echt niet kunnen worden schoongemaakt, of dat de schoonmaak- en opslagkosten hoger zullen zijn dan de kosten om ze te vervangen, werk dit dan uit met de expert. Nadat deze kosten van uw inboedelverzekering zijn afgetrokken, houdt u minder geld over om vernietigde items te vervangen.

Helpful Hint: Het is een goed idee om schriftelijk met uw verzekeringsmaatschappij te bevestigen dat ze de verlieslocatie naar tevredenheid volledig hebben geïnspecteerd en dat u verder kunt gaan met het verwijderen van puin en het opruimen van de site.

Q: Hoe kan ik een eerlijke schaderegeling krijgen?

Als u bent zoals de meeste mensen, is uw huis uw grootste bezit. Verzekeringsmaatschappijen lezen hun polissen vaak met een vooroordeel dat te veel in hun eigen voordeel is. Accepteer niet de berekening van een verzekeringsmaatschappij van wat ze verschuldigd zijn op uw claim zonder het verkrijgen van andere meningen. Lees:

• Woning Claim Tips
• Inboedel Claim Tips

U kunt ook de voorbeelden en voorbeelden van onze website raadplegen, en een gratis exemplaar krijgen van het “kleine gele” Disaster Recovery Handbook and Household Inventory Guide dat duizenden rampslachtoffers door het herstelproces heeft geleid sinds de publicatie in 2006.

U hebt goed geld betaald voor verzekeringsuitkeringen en een goede claimservice. Doe uw best om uw claim rechtstreeks met uw schaderegelaar/verzekeraar af te wikkelen door de tips van United Policyholders op te volgen. Probeer hulp te krijgen van gekozen ambtenaren, Case Managers en overheidsinstellingen. Maar als u geen energie of tijd meer hebt, of het gevoel hebt dat het u boven het hoofd groeit, schakel dan gekwalificeerde professionele hulp in. Afhankelijk van uw specifieke situatie kan een bouwkundige, een advocaat voor verzekeringnemers of een gerenommeerde publieke schade-expert een enorm verschil maken om u zonder verdere vertragingen en ergernis weer thuis te krijgen. Maar wees altijd voorzichtig voordat u iemand inhuurt of contracten ondertekent. Oplichters azen op slachtoffers van rampen.

Q: Mijn aannemer lijkt vriendelijk. Kan ik hem/haar vertrouwen?

Trust but verify. Verzekeringsmaatschappijen zijn bedrijven met winstoogmerk, en hun werknemers zijn geen maatschappelijk werkers. Uw advocaat kan vriendelijk zijn, maar hij of zij is niet uw vriend. Vergeet niet: het regelen van een grote verzekeringsclaim is een zakelijke onderhandeling. Hoe beter u het proces begrijpt, hoe beter u het zult doen. Verzekeringsmaatschappijen proberen natuurlijk hun uitbetalingen te beperken. Er zijn veel verwarrende formuleringen en juridische formuleringen in verzekeringscontracten die hen helpen dat te doen, maar er zijn wetten om u te beschermen en het claimproces eerlijk te houden. Bezoek onze website, maak gebruik van onze bibliotheek, en gebruik ons Ask an Expert forum. Al onze informatie is gratis voor overlevenden van rampen.

Q: Wat zijn de meest voorkomende verzekeringsproblemen na een ramp?

• Niet genoeg dekking hebben (“onderverzekerd”)
• Traagheden
• Verwarring over wat gedekt is en wat niet
• “Lowball” schattingen en schikkingsaanbiedingen
• De schaderegelaar toegewezen aan de claim is onaangenaam of moeilijk om mee te werken
• Verschillen van mening over scopes en waarden van verliezen

Q: Heeft iedereen problemen met zijn verzekeringsmaatschappij?

NEE. Veel claims verlopen relatief soepel en we hopen dat dat bij u ook het geval is. Maar elke grote schadeclaim kost veel tijd.

Q: Ik denk dat ik misschien onderverzekerd ben/ niet genoeg dekking heb voor mijn huis, inboedel of tijdelijke woonlasten. Wat moet ik doen?

Onverzekerdheid is zo’n veel voorkomend probleem na totale verliezen dat United Policyholders een hele sectie van onze website heeft gewijd aan het bieden van tips en strategieën voor mensen die onderverzekerd zijn. Het is een uitdagend probleem en er is geen “one size fits all” oplossing. Veel hangt af van de geschiedenis van uw polislimieten.

Q: Zijn er “goede” en “slechte” verzekeringsmaatschappijen?

Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben de reputatie eerlijker en sneller te zijn in het behandelen van claims dan anderen. Spreek “UP” door het leren van uw rechten, het bijhouden van een claim dagboek en het bewijzen van de waarde van uw verliezen zal u helpen een eerlijke regeling met elke verzekeringsmaatschappij.

Q: De verzekeringsmaatschappij zal alleen betalen volgens haar “prijsrichtlijnen”, maar ze komen niet overeen met wat lokale aannemers in rekening brengen – wat kan ik doen?

Computers repareren en bouwen geen huizen … gelicentieerde aannemers doen. Uw verzekeringsmaatschappij is u verschuldigd voor wat een ervaren en gerenommeerde aannemer u in rekening zou brengen om het vereiste werk te doen om uw huis terug te brengen in de staat van vóór het verlies. Verzekeringsmaatschappijen gebruiken richtprijzen en “Xactimate” (computergestuurde software voor het schatten van de vervangingskosten van een huis) om te voorspellen hoeveel materialen en arbeid zouden moeten kosten. Maar een schatting opgesteld door een gekwalificeerde lokale, gelicentieerde en gebonden aannemer die de plaats van het verlies heeft bezocht en informatie heeft bekeken over de structuur van voor het verlies, is over het algemeen de meest betrouwbare basis voor een schaderegeling.

Q: Mijn huis is zeer zwaar beschadigd, maar mijn verzekeringsmaatschappij weigert iets vooruit te betalen voor de overheadkosten en winst van mijn aannemer. Ik heb het geld niet om dit voor te schieten, en hij wil niet beginnen zonder, dus ik zit vast. Wat kan ik doen?

Druk terug en laat uw rechten gelden. Overhead en winst, (“O & P”) is een bekende kostenpost die alle aannemers in rekening brengen, meestal tegen een tarief van 10% en 10%. Een verzekeraar die O & P achterhoudt totdat de reparaties zijn voltooid, brengt de eigenaar van het onroerend goed in een onmogelijke financiële positie. Onder een vervangingskostenpolis, als u een ondertekend contract hebt om te herbouwen, is het verkeerd voor uw verzekeringsmaatschappij om O & P achter te houden totdat uw huis volledig is gerepareerd. Bekijk dit nuttige artikel over betaling van overhead en winst voor meer informatie.

Q: Mijn verzekeringsmaatschappij blijft verlagen wat ze gaan betalen door items in mijn claim te “afschrijven”; wat kan ik doen?

Depreciation is frustrerend en verwarrend voor de meeste mensen. Het is subjectief-niet een wetenschap. Elke schaderegelaar maakt zijn of haar eigen beslissingen over hoeveel en welke items ze afschrijven. Dat betekent dat het aan u is om te pleiten voor redelijkere cijfers. Veel experts zullen proberen een vaste afschrijving over de hele linie op elk item toe te passen. Dat is niet eerlijk. De staat van een voorwerp, de leeftijd en de levensduur zijn allemaal factoren om rekening mee te houden. Niet alles in uw huis is onderhevig aan afschrijving. Verf, vinyl en dakbedekking worden bijvoorbeeld blootgesteld aan de elementen, dus natuurlijk gaan ze achteruit en zijn ze onderhevig aan waardevermindering. De onderliggende materialen die uw huis samenhielden – funderingen, cement, wapening en frames – zijn dat niet. Studs kunnen 200 jaar meegaan, dus sta niet toe dat uw aanpasser / verzekeraar deze items afschrijven.

Aanpassers en verzekeraars vertellen u zelden vrijwillig dat als u kwitanties indient voor items die u vervangt, ze u het verschil moeten betalen tussen wat ze u hebben betaald voor de werkelijke contante waarde (ACV) van het item en wat het u daadwerkelijk heeft gekost (als u een vervangingswaarde hebt, niet strikt ACV-polis). Voor meer informatie, lees United Policyholders’ Depreciation Basics.

Q: Mijn regelaar haast me om mijn inboedelinventarisatie te voltooien, maar ik kan me gewoon nog niet alles herinneren.

Het is normaal om niet veel te herinneren na een traumatisch verlies. Neem je tijd en laat je niet onder druk zetten. Negenennegentig procent van alle slachtoffers van rampen kan zich niet veel herinneren van wat zij hadden – zelfs niet na maanden en jaren na hun verlies. UP biedt gratis inventarisatieformulieren en lijsten op een flash drive en op onze website die u zullen helpen uw geheugen op te frissen. Als u geen computer persoon bent, gebruik dan de lijsten in het Disaster Recovery Handbook en de Household Inventory Guide.

Als u zich laat opjagen tot een snelle schikking, gaat u zeker onderschatten wat u had en krijgt u minder dan waar u recht op heeft. Vergeet niet om belastingen, transport en verzendkosten in verband met het vervangen van items op te nemen. Uw polis heeft waarschijnlijk een deadline voor het indienen van uw inboedelbeschrijving. Vraag schriftelijk om uitstel en als uw verzekeraar weigert, zoek dan hulp bij het Department of Insurance en/of een gekwalificeerde professional.

Q: Mijn huis is slechts gedeeltelijk beschadigd, maar het zal er vreemd uitzien als de helft van de vinyl bevelsiding oud is en de helft nieuw. De verzekeringsmaatschappij is me te vertellen dat ze niet verschuldigd voor matching. Is dat waar?

In het algemeen is de verzekeraar verplicht uw eigendom te herstellen in de staat waarin het zich bevond vóór het verlies, met inachtneming van de dollarlimieten van uw dekking. Het uiterlijk van uw woning nadat reparaties zijn uitgevoerd moet “uniform en consistent” zijn. Als u vóór het verlies niet twee verschillende kleuren gevelbekleding op uw huis had, hoeft u dat na het verlies ook niet te hebben. De verzekering moet u terugbrengen waar u voor het verlies was. In de afgelopen jaren hebben sommige verzekeraars stiekem nieuwe formuleringen in hun polissen opgenomen die op dit gebied problemen kunnen veroorzaken. Lees voor meer informatie UP’s Tips on Partial Losses.

Q: De schattingen van de aannemer die ik heb ontvangen liggen $20.000 en meer boven de schattingen die de verzekeringsmaatschappij heeft gekregen. Hoe kan ik de impasse doorbreken en toch de aannemer inhuren die ik vertrouw?

Verschillen in bouwramingen zijn een zeer, zeer veel voorkomend probleem bij grote verliezen. Idealiter moeten u en de verzekeringsmaatschappij overeenstemming bereiken over een “Scope” van het verlies dat in detail de hoeveelheden en kwaliteiten van bouwmaterialen, de ambachten, arbeid, winst en overhead, naleving van de bouwvoorschriften en elk afzonderlijk item dat nodig is om te worden geprijsd om uw oorspronkelijke huis te repareren of te herbouwen, vermeldt. Als u overeenstemming kunt bereiken over een reikwijdte, laat dan aannemers daarop bieden – het is veel gemakkelijker om een impasse te doorbreken als gevolg van tegenstrijdige schattingen van aannemers.

Als u alle informatie hebt ingediend die uw verzekeringsmaatschappij nodig heeft om uw woningclaim uit te betalen, follow-upbrieven hebt geschreven en telefoontjes hebt gepleegd naar hoger geplaatsten in het bedrijf, maar niets heeft gewerkt, overweeg dan “Bemiddeling” of “Taxatie” om het verschil op te lossen. Bemiddeling is een informele manier om problemen op te lossen zonder naar de rechter te stappen. Verzekeringstaxaties zijn een soort miniprocessen zonder jury. Bijna elke huiseigenarenpolis heeft een taxatiesectie die wordt verondersteld te helpen bij het oplossen van geschillen over reparatieschattingen.

Als u en uw verzekeringsmaatschappij ver uit elkaar zijn over het bedrag dat u verschuldigd bent voor reparaties, overweeg dan het gebruik van het taxatieproces om het geschil op te lossen. Als u besluit het proces te gebruiken, zorg er dan voor dat u hulp krijgt van deskundigen die niet het grootste deel of al hun werk voor de verzekeringssector doen, anders verspilt u uw tijd en geld.

Voor meer informatie, lees Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates en Policyholders Guide to Mediation.

Q: Als ik dit zelf niet aankan en professionele hulp moet inhuren, waar vind ik dan de juiste hulp?

Lees de tips van UP over het inhuren van professionele hulp, en bezoek de sectie “Hulp zoeken” van onze website. Zorg ervoor dat u referenties zorgvuldig controleert, en huur alleen een ervaren en gerenommeerde, gelicenseerde claim- of juridische professional in die gespecialiseerd is in het vertegenwoordigen van polishouders, niet verzekeringsmaatschappijen. Als u iemand nodig heeft om u te helpen bij het documenteren en taxeren van uw verliezen, overweeg dan het inhuren van een openbare schade-expert en onderhandel over een eerlijke vergoeding – meestal @7-10% van wat zij van de verzekeringsmaatschappij terugvorderen nadat u hen hebt ingehuurd. Als u iemand nodig hebt om u te helpen uw wettelijke rechten uit te oefenen, overweeg dan het inhuren van een eiser-zijde verzekeringsadvocaat op een voorwaardelijke vergoeding die de proceskosten zal voorschieten als er geen schikking kan worden bereikt en een rechtszaak noodzakelijk wordt.