Beste CD-Rente

Posted on

Wat is een CD?

Een CD is een “termijndeposito” dat gedurende een bepaalde tijd een vaste rente betaalt. Voor de meeste mensen is een CD een rekening die u gebruikt bij een bank of credit union, maar u kunt ook CD’s kopen via brokerage-rekeningen. Hoe dan ook, u kiest een tijdsperiode om te investeren in de CD, en u verdient rente gedurende die tijd.

Hoe werken CD’s?

Een CD houdt uw geld vast voor een bepaalde tijd (zoals zes maanden of twee jaar), en uw bank of credit union betaalt u rente op basis van het bedrag van uw storting en de lengte van de termijn.

Wanneer u een CD gebruikt, verbindt u zich er doorgaans toe uw geld op de rekening te laten staan. In ruil voor die verbintenis betalen banken meestal een hogere rente dan op meer liquide spaarrekeningen. Maar als u uw geld nodig hebt voordat de termijn afloopt, kan het zijn dat u een boete moet betalen voor vervroegde opname.

Hoe werken boetes voor vervroegde opname?

Banken en kredietverenigingen leggen vaak boetes op als u geld van een CD opneemt voordat de looptijd is verstreken. In veel gevallen berekenen ze de boete als een bepaald aantal maanden rente. Discover Bank rekent bijvoorbeeld zes maanden rente als u een CD van 1 jaar voortijdig opneemt. Die boete loopt op tot 18 maanden rente op 5-jarige CD’s.

Een boete betalen is nooit leuk, en het kan vooral problematisch zijn als u vroeg in de looptijd uitbetaalt. Afhankelijk van hoe lang uw geld in een CD blijft, kunt u zelfs minder terugkrijgen dan u oorspronkelijk hebt gestort.

Wat zijn de voors en tegens van CD’s?

Voordelen

  • Hogere rente dan spaarrekeningen

  • Inkomsten veranderen niet als de rente daalt

Nadelen

  • Moet uw geld vastzetten

  • Mogelijke boetes voor vervroegde opname

  • Mogelijk vastzitten aan een lage rente terwijl andere rentetarieven stijgen

Prossen uitgelegd: Cd’s betalen vaak een hogere rente dan u op een spaarrekening kunt verdienen. Banken en kredietverenigingen betalen vaak meer als u ermee instemt uw geld voor een bepaalde tijd vast te zetten. Bovendien, als de rentetarieven dalen (en de bank nieuwe klanten lagere tarieven betaalt), blijft u hetzelfde hogere APY verdienen gedurende de looptijd van uw CD.

Cons uitgelegd: Om een hogere rente te verdienen, moet u zich ertoe verbinden om uw geld bij de bank te laten. Vroegtijdige terugtrekking kan resulteren in boetes voor vervroegde terugtrekking, die uw winst kunnen tenietdoen. Bovendien, als de rente stijgt, kunt u vastzitten aan een relatief lage rente totdat uw CD afloopt.

Hoe kunt u deze risico’s beheersen?

Om het risico te beperken, bieden sommige banken liquide CD’s aan waarmee u vervroegd geld kunt opnemen of een renteverhoging kunt aanvragen. Maar er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Deze producten kunnen beginnen met een lagere rente dan standaard-CD’s, wat alleen maar eerlijk is, gezien het feit dat u er gemakkelijk uit kunt stappen. Meer daarover in het deel CD’s zonder boete hieronder. U kunt ook een laddering-strategie gebruiken om enkele van de uitdagingen te beheren die komen kijken bij het beleggen in CD’s.

Wat is een CD Ladder?

Een CD-ladder is een set van meerdere CD’s die u koopt met verschillende vervaldata, waardoor u voorkomt dat u al uw geld in één keer vastzet. Met die aanpak koopt u bijvoorbeeld een reeks CD’s met looptijden in stappen van zes maanden. Zo hebt u periodiek geld beschikbaar voor geplande (en ongeplande) behoeften, of kunt u een nieuwe cd kopen tegen de geldende rente. Als u bijvoorbeeld $10.000 hebt om in CD’s te beleggen, zou u het volgende kunnen doen:

  • 6-maands CD: $2.500
  • 12-maands CD $2.500
  • 18-maands CD $2.500
  • 24-maands CD: $2.500

Elke keer dat een van deze CD’s vervalt, koopt u met de opbrengst een nieuwe CD van 24 maanden om de cyclus opnieuw te beginnen.

De rente kan hoger of lager zijn wanneer u opnieuw belegt in een nieuwe cd, maar het voortdurend laten rondgaan van uw geld kan nog steeds voordelen hebben. U behoudt flexibiliteit en vermijdt dat u al uw geld in langetermijn-CD’s stopt op een slecht moment.

Is geld veilig in een CD?

Wanneer uw tegoeden federaal verzekerd zijn, zijn ze veilig tegen faillissementen van banken en kredietinstellingen. Er kan een korte vertraging zijn in het ontvangen van uw geld (of helemaal geen vertraging) onmiddellijk na een bankfaillissement, maar als u CD’s gebruikt, was u waarschijnlijk toch niet van plan om de fondsen onmiddellijk te gebruiken. Om te controleren of uw geld is beschermd, zoekt u naar de volgende soorten dekking:

  • FDIC-verzekering bij banken
  • NCUA-dekking bij federaal-verzekerde kredietunies

Beide van deze programma’s verzekeren uw geld tot $ 250.000 per deposant, per instelling, dus het is van cruciaal belang om uw saldi onder de verzekerde limieten te houden. U zou in staat kunnen zijn om meer dan $ 250.000 verzekerd te hebben op één plaats, afhankelijk van hoe uw rekeningen zijn getiteld.

Wat beïnvloedt de CD-rente?

Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op hoeveel u verdient met een cd. Om te beginnen beslissen banken hoe concurrerend ze willen zijn. Als ze nieuwe klanten willen, kunnen ze de rente verhogen. Economische factoren zijn ook van invloed op de CD-rente. Als de rente op de financiële markten stijgt of daalt, bewegen de spaar- en CD-rente meestal synchroon, hoewel ze misschien niet onmiddellijk reageren (vooral wanneer het tijd is om u meer te betalen).

De lengte van uw CD is van cruciaal belang. In het algemeen mag u verwachten dat CD’s met een langere looptijd meer zullen opbrengen, omdat u meer risico neemt – u gaat meer maanden of jaren onbekende dingen aan. Maar de relatie is niet altijd zo direct als u zou denken. Als banken bijvoorbeeld denken dat de rente in de komende jaren kan dalen, kunnen langlopende CD’s tarieven betalen die vergelijkbaar zijn met (of lager zijn dan) 1- en 2-jaars CD’s.

Als vuistregel geldt dat langlopende CD’s een hogere rente hebben dan kortlopende CD’s. Toch is het de moeite waard om de rente van verschillende banken te vergelijken voor elke termijn waarin u geïnteresseerd bent.

Waar moet u op letten bij een CD?

Zodra u winkelt tussen banken, zoek dan een CD die het beste bij uw financiën past. Let goed op de onderstaande kenmerken.

  • Rentevoet: Hoe hoger de rente, hoe sneller uw geld groeit. De eenvoudigste manier om tarieven te vergelijken is door gebruik te maken van de jaarlijkse procentuele opbrengst (APY), die banken doorgaans voor u verstrekken. Die quote houdt rekening met de samenstellingsfrequentie en helpt u een appels met appels te vergelijken.
  • Minimale inleg: Hoeveel moet u beleggen om een CD te gebruiken? Sommige banken stellen geen minimum, terwijl anderen meer dan $ 1.000 kunnen vereisen om te beginnen.
  • Vergoedingen: Maandelijkse kosten op CD-rekeningen zijn zeldzaam, maar het is slim om te controleren of u geen extra kosten betaalt om een CD te gebruiken. Alles wat u betaalt, vermindert uw inkomsten.
  • Toetredingskosten: Alle kredietunies die we in onze beste CD-lijsten opnemen, zijn in het hele land beschikbaar, maar soms moet u een donatie doen aan een organisatie om lid te worden van de kredietunie. Deze vergoeding is meestal klein, maar het is een extra hoepel waar je doorheen moet springen om de CD te krijgen.
  • Boetes: Bestudeer de boetes voor vervroegde opname en evalueer hoe groot de kans is dat u vervroegd moet uitbetalen. Weeg de voors en tegens van liquide CD’s af.

Bereken hoeveel extra u kunt verdienen door de hoogste beschikbare rente te krijgen, en besluit of dat is wat u echt nodig hebt. Als u een relatief klein rekeningsaldo hebt, kan een verschil van een paar tienden van een procent niet veel verschil maken en kunnen er andere factoren zijn die belangrijker voor u zijn.

Terwijl u banken vergelijkt, ziet u misschien taal over samenstellingsfrequentie (dagelijks of maandelijks samenstellen, bijvoorbeeld). Als alle andere dingen gelijk zijn, is vaker samenstellen het beste. Maar u kunt deze details negeren door eenvoudigweg de APY van elke bank te vergelijken, waarin de samengestelde bedragen zijn opgenomen.

Wat is een No-Penalty CD?

Bij sommige CD’s kunt u geld opnemen voor de vervaldatum. Deze “no-penalty” of “liquide” CD’s kunnen u flexibiliteit bieden voor onverwachte uitgaven en andere situaties. U mag bijvoorbeeld 100% van het geld dat u stort na zes dagen opnemen, maar de rekening betaalt een gegarandeerde rente gedurende 11 maanden.

Wat is het addertje? In veel gevallen beginnen CD’s zonder boete tegen een lagere rente dan standaard, inflexibele CD’s. U geniet het voordeel van flexibiliteit, en de bank heeft minder zekerheid over hoe lang ze uw geld kan gebruiken. Als gevolg daarvan verdient u iets minder.

Moet u belasting betalen over de rente van CD’s?

U moet doorgaans belasting betalen over de rente die u verdient met cd’s op belastbare rekeningen, waaronder gezamenlijke rekeningen, individuele rekeningen en andere soorten rekeningen. Als u CD’s gebruikt op een pensioenrekening, zoals een IRA, betaalt u over het algemeen geen belasting over de winst per jaar, maar u bent mogelijk wel belasting verschuldigd wanneer u uitkeringen van die rekening doet.

De belastingregels zijn ingewikkeld en veranderen regelmatig. Vraag uw belastingadviseur hoe u de rente op uw CD’s moet verwerken.

Wat zijn enkele alternatieven voor CD’s?

CD’s zijn uitstekende instrumenten om uw geld te laten groeien, maar andere producten van banken en kredietverenigingen zijn wellicht ook geschikt.

Spaarrekeningen

Spaarrekeningen bieden meer flexibiliteit wanneer u geld nodig hebt, maar ze hebben geen vaste rente. Dat kan in uw voordeel werken als de rente stijgt. Maar als de rente daalt of stagneert, bent u misschien beter af op een CD.

Geldmarktrekeningen

Deze zijn vergelijkbaar met spaarrekeningen, maar ze kunnen het gemakkelijker maken om geld uit te geven vanaf uw rekening. Sommige geldmarktrekeningen bieden een debetkaart of een chequeboekje voor uitgaven, terwijl anderen u kunnen verplichten om uw spaargeld naar een betaalrekening te verplaatsen voordat u het uitgeeft.

Als u de voorkeur geeft aan directe toegang tot uw account, hebben we samengewerkt met de volgende banken om u de hoogrentende spaar- en geldmarktrekeningaanbiedingen te bieden die in de tabel worden weergegeven.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.