Alles wat u moet weten over het accepteren van ACH-betalingen

Als u dit artikel leest om meer te weten te komen over het accepteren van ACH, dan bent u op de juiste plaats. Misschien hebt u ons in andere artikelen over ACH-betalingen zien praten, of hebt u een van onze inleidende ACH-artikelen gelezen. Of misschien weet u gewoon dat het accepteren van ACH een goede zakelijke praktijk is.

In dit artikel duiken we dieper in de wereld van ACH-betalingen, laten we u zien waar u betalingsverwerkers kunt vinden, suggereren we manieren waarop uw bedrijf ACH-betalingen kan gebruiken om tijd en geld te besparen, en bespreken we wat een eerlijke prijs is om voor de service te betalen.

Dit artikel richt zich specifiek op hoe u ACH-betalingen voor kleine bedrijven kunt accepteren. Lees verder om te leren wat u moet weten over het instellen van ACH-betalingen, zodat u kunt beginnen met het accepteren ervan.

Om te verduidelijken en te definiëren wat ACH-betalingen zijn, moeten we echter ACH-betalingen onderscheiden van eChecks.

eCheck VS ACH-betalingen: What’s The Difference?

eChecks en ACH-betalingen worden vaak met elkaar verward, maar ze zijn niet hetzelfde. Lees ons artikel The Complete Check Payment Guide voor meer details, maar het korte antwoord is dat eChecks gewoon elektronische versies/afbeeldingen van papieren cheques zijn. Dit is niet het geval met ACH betalingen, die niet de afwikkelingsprocedure van cheques volgen. De ACH-procedure is volledig geautomatiseerd en wordt, op het moment van dit schrijven, drie keer per dag op bankwerkdagen gebatcht en afgewikkeld.

Regarding ACH payments vs eCheck, de twee worden vaak met elkaar verward omdat de eCheck-procedure op twee verschillende punten in de procedure ACH-overboekingen kan gebruiken:

1. Bij de laatste stap van de eCheck-verwerking, waar de banken formeel geld aan elkaar overmaken om fondsen te vereffenen, gebruiken de banken meestal een ACH-overboeking. (Er is een ander systeem genaamd CHIPS dat soms ook wordt gebruikt.)
2. eChecks kunnen worden omgezet in een ACH debet transactie door de handelaar en verzonden via de ACH transactie stroom in plaats van de eCheck transactie stroom, als de handelaar geeft de juiste kennisgeving dat de cheque zal worden omgezet. De kennisgeving gebruikt meestal de brede term elektronische overboeking, maar in de praktijk zien we verwerkers het vaakst een ACH debit pull gebruiken.

Ondanks het bovenstaande, bij het vergelijken van ACH vs eChecks, onthoud gewoon dat ACH en eChecks twee volledig verschillende dingen zijn die worden geregeerd door zeer verschillende wetten.

Waarom ACH-betalingen accepteren voor uw kleine bedrijf?

Weten dat het accepteren van ACH niet geschikt is voor elk type klein bedrijf of voor elke situatie. Elke keer dat u het geld in handen wilt hebben voordat de klant de deur uitloopt, moet u een andere betalingsvorm gebruiken. Als u zich echter afvraagt hoe u ACH-betalingen op een regelmatig betalingsschema van uw klanten kunt ontvangen – of het nu gaat om maandelijkse abonnementen of zelfs afbetalingsplannen van slechts een paar betalingen – zouden ACH-overschrijvingen ideaal kunnen zijn.

Laten we de voor- en nadelen van het accepteren van ACH-betalingen op een rijtje zetten.

Voordelen van het accepteren van ACH-betalingen

• Kost doorgaans minder dan debet- of creditcardverwerking: ACH omzeilt de credit card netwerken en omzeilt daarom de groothandel interchange en assessment fees. (Lees over interchange fees in onze Complete Gids voor Interchange Tarieven.) Dit maakt ACH veel goedkoper dan credit card betalingen. Terwijl zowel debetkaartbetalingen als ACH-betalingen geld putten uit een betaalrekening, kunnen debetkaarttransacties worden verwerkt via een speciaal debetkaartnetwerk of het reguliere creditcardnetwerk, wat betekent dat ze vatbaar zijn voor dezelfde soorten vergoedingen als creditcards.
• Meestal gratis voor klanten: Hoewel dit is aan de individuele bank, banken bieden meestal een gratis bill payment service aan klanten. Meestal maakt deze dienst gebruik van ACH-overschrijvingen, dus het moet niet al te moeilijk voor u zijn om uw klanten aan te moedigen om u rechtstreeks vanaf hun bankrekening te betalen.
• Funding Times zijn vergelijkbaar met creditcards: ACH transacties worden drie keer per dag gebatched. Dit betekent dat het mogelijk is om de ACH-betaling te ontvangen op dezelfde dag dat deze is verzonden (hoewel banken nog steeds controle hebben over het uiteindelijke uitbetalingsschema, en er zijn vaak extra kosten betrokken bij versnelde betalingen). Aangezien de ACH-verwerking het primaire geldovermakingsmechanisme is dat door de banken van de V.S. wordt gebruikt, nemen alle geldovermakingen die met een kredietkaart worden verwerkt precies evenveel tijd in beslag als een ACH-overmaking. Echter, andere factoren kunnen van invloed zijn op wanneer u daadwerkelijk uw fondsen krijgt – factoren die we in een beetje zullen bespreken.
• Ideaal voor terugkerende betalingen: Uw klanten kunnen een ACH debit betaling een keer instellen en er nooit meer aan denken, en u kunt betalingen op tijd ontvangen zonder herhaalde herinneringsfacturen te hoeven sturen.
• Weet Status van Transactie Sneller: Omdat ACH is allemaal elektronisch, weet je heel snel of de betaling werd geweigerd / afgewezen, zodat u contact kunt opnemen met uw klant of zelfs stoppen verzending of pauze werk op het project, zodat u kunt voorkomen dat een zakelijk verlies.
• Creëer een elektronisch record dat kan worden automatisch gesynchroniseerd: In de drukke wereld van een kleine ondernemer die weinig tijd heeft, helpt elke automatisering.
• Kortere periode voor chargeback-initiatie: Klanten hebben meestal slechts 90 dagen om een ACH-betaling te betwisten, terwijl ze tot 120 dagen de tijd kunnen hebben om een creditcardbetaling te betwisten.
• Regels voor terugboekingen (Chargebacks) zijn strenger: In feite zijn er slechts drie redenen waarom uw klant een terugboeking voor een ACH-betaling kan initiëren:
  • De transactie is nooit geautoriseerd of de autorisatie is ingetrokken.
  • De transactie is verwerkt op een eerdere datum dan geautoriseerd.
  • De transactie is voor een ander bedrag dan wat was geautoriseerd.
• Verhoogd bereik voor consumenten die geen creditcards kunnen/willen gebruiken: Niet iedereen kan worden goedgekeurd voor een creditcard, en sommige mensen zelfs kiezen om niet een te hebben. Voor hen zijn debetkaarten de voorkeursbetaalkeuze. Sterker nog, volgens een onderzoek uit 2018 van de creditcardverwerker TSYS is het gebruik van debetkaarten groter dan het gebruik van creditcards. Het beschikbaar maken van ACH-betalingen voor deze consumenten geeft hen een extra manier om te betalen zonder creditcards te gebruiken en kan uw omzet verhogen.
• Geschikt voor B2B-transacties: Wanneer bedrijven bedrijven betalen om bijvoorbeeld inventarisartikelen te kopen, kan de betaling vaak behoorlijk groot worden. ACH-betaling kan deze grotere aantallen aan. In feite, met ingang van 20 maart 2020, is de dezelfde dag ACH dollar limiet verhoogd tot $ 100.000 per dag. Dit zou meer dan genoeg moeten zijn om te betalen voor de meeste inventarisitems die elk bedrijf nodig zou kunnen hebben.

Cons of Accepting ACH Payments

• U kunt enkele dagen wachten om uw fondsen te ontvangen: We zeiden dat credit card verwerking fondsoverschrijvingen en ACH overdrachten nemen dezelfde hoeveelheid tijd. Echter, met credit cards, zullen sommige verwerkers voorkant u het geld, zodat u inderdaad kunt krijgen “betaald” de volgende dag, terwijl met ACH betalingen, moet u wachten tot uw bank daadwerkelijk releases de fondsen, die enkele dagen duren kan. Als de financieringstijd van belang is, praat dan met uw bank en uw ACH dienstverlener om uit te vinden wat mogelijk is voor uw situatie.
• ACH Transfers Are Only Processed From Monday To Friday: Als u probeert een ACH-overboeking te starten op een weekenddag, zal uw bank het verzoek pas op maandag indienen.

Inderdaad, onze ACH Pros lijst is veel langer dan onze ACH Cons lijst.

Dit weerspiegelt de realiteit dat er veel voordelen zijn aan het accepteren van ACH-betalingen, terwijl de nadelen beperkt zijn tot de trage snelheid waarmee ACH-overboekingen worden gemaakt en het feit dat banken ACH-overboekingen alleen tijdens werkdagen verwerken.

High-Risk ACH Processing Options

Als uw bedrijf een hoog risico heeft en u ACH-betalingen wilt aannemen, kunt u dit in het begin misschien niet doen. Het opzetten van een ACH verwerking account vereist een eigen acceptatieproces met strenge richtlijnen, vergelijkbaar met merchant accounts voor credit card verwerking. Bijvoorbeeld, NACHA regels dicteren dat u uw ACH chargeback ratio onder 0,5% en uw ACH retourpercentage onder 15% moet houden of anders risk account closure.

Bij bedrijven met een hoog risico, daarom, moet u misschien beginnen met het accepteren van eChecks.

• Het accepteren van eChecks kan u dichter bij de verwerking van ACH-betalingen brengen: Aangezien een eCheck vanuit een verwerkingsstandpunt precies zo werkt als een papieren cheque, is het gemakkelijker voor u om goedgekeurd te worden en door te gaan met het accepteren van eChecks zolang u dat risico wilt nemen. En als uw bedrijf record voor het hebben van klanten die niet bounce cheques is goed, kunt u gebruik maken van dat record om uiteindelijk jezelf een ACH verwerking account en misschien zelfs een credit card processing account.
• Het accepteren van ACH zal profiteren van uw High-Risk Business: Net als bij elk ander bedrijf, ACH betalingen zijn de meest kosteneffectieve manier voor een hoog risico bedrijf om de bankrekeningen van haar klanten debiteren voor payments.

Circling terug naar eChecks, als je een hoog risico bedrijf geïnteresseerd in het nemen van eChecks, moet je werken met een hoog risico processor. Soms noemen ze deze eCheck-service “high-risk ACH-verwerking”, maar wees ervan bewust dat ze waarschijnlijk verwijzen naar eChecks. Vraag de processor in kwestie ernaar als u het niet zeker weet.

Ons artikel What Businesses & Industries Are Considered High-Risk? kan u helpen bepalen of uw bedrijf een hoog risico is en zal de gevolgen uitleggen als het dat is.

Hoe ACH-betalingen te accepteren

In staat zijn om ACH-betalingen te accepteren, kan uw inkomsten stimuleren en uw klantenbestand uitbreiden, met name voor in de VS gevestigde bedrijven waarvan de klanten terugkerende aankopen doen. Als u zich afvraagt hoe u ACH-betalingen kunt accepteren, hoeft u niet verder te zoeken – we zullen de benodigde stappen voor u in detail beschrijven.

1. Kies een ACH-verwerker
2. Vraag uw klanten om toestemming voor ACH-facturering
3. Stel de ACH-betaling op en verstuur deze

Stap 1: Kies een ACH-verwerker

Om ACH-transacties te verwerken, hebt u een speciale ACH-verwerkingsaccount nodig. De volgende soorten bedrijven kunnen u helpen te beginnen met het accepteren van ACH-betalingen:

• Merchant account provider of credit card processor
• Business bank account provider
• Dedicated ACH processor
• All-in-one processor + payment gateway (e.bijv. Stripe)
• Aanbieder van boekhoudsoftware

Als u al bij een van deze diensten bent aangemeld, kunt u beginnen met navraag te doen over het toevoegen van ACH-betalingen aan uw bestaande dienstenpakket. Wees ervan bewust dat u een apart acceptatieproces kunt ondergaan voor een ACH-verwerkingsaccount. Als je begint vanaf nul, voel je vrij om te controleren of onze top merchant account of boekhoudsoftware vergelijking hitlijsten als een springplank point.

Step 2: Verzoek toestemming voor ACH facturering van uw klanten

Uw ACH-account provider moet in staat zijn om u een of meer methoden voor de verwerking van ACH-betalingen, afhankelijk van uw bedrijfstype. Welke methode(s) u ook gebruikt, u moet belangrijke informatie verzamelen, zoals de naam van de klant, de naam van de bank, het type rekening (cheque of spaarrekening), het rekeningnummer en het routingnummer van de bank om de betaling te autoriseren (voor terugkerende betalingen hoeft u dit alleen de eerste keer te doen).

Stap 3: Instellen & De ACH-betaling indienen

Als uw klant de ACH-transactie heeft geautoriseerd en de informatie heeft verstrekt die nodig is om de betaling te autoriseren, kunt u vervolgens de ACH-transactie verwerken en de betaling accepteren. Er zijn verschillende manieren om dit te doen, waarop we in de volgende sectie zullen ingaan.

U hebt ook een manier nodig om de rekeninginformatie van uw klanten te verifiëren, vooral als uw ACH-betalingen via een website plaatsvinden. Een veelgebruikte methode is het opzetten van een of twee micro-deposito’s om te controleren of de rekening bestaat.

Het opzetten van ACH-betalingen: The Basics

Zoals gezegd, zijn er verschillende manieren waarop u ACH-betalingen kunt uitvoeren:

• Virtuele terminal: Voor keyed-entry betalingen zoals telefonische bestelling en postorder (MOTO) betalingen, kunt u de rekeninginformatie intypen op uw computer om de ACH betaling te verwerken. U kunt dit ook gebruiken om terugkerende betalingen op te zetten.
• Website-betalingen: Uw accountprovider kan u instellen met een betalingsgateway met een webformulier voor het verzamelen van ACH-betalingen binnen uw website. Het kan enige aanmoediging om uw klanten te krijgen op te zoeken hun rekening en routing nummers in te voeren in een formulier bij de kassa, vooral wanneer ze gewend zijn om te betalen met diensten zoals PayPal in slechts een paar klikken. Maar het verwerken van een betaling van $100 met PayPal kost u ongeveer $3 en het verwerken met ACH kost maar een paar cent, dus het is de moeite waard om te proberen uw klanten over te halen om met ACH te betalen.
• Automatische facturering: Zelfs als uw klant ervoor kiest om geen terugkerende betalingen in te stellen waarmee u automatisch van hun aangewezen ACH-betalingsrekening kunt opnemen, kunt u hen automatische facturen sturen die hen de optie geven om via ACH te betalen. Vraag uw leverancier van automatische facturen of zij ACH-betalingsdiensten aanbieden, en zo ja, stel de factuur op volgens hun instructies.

Als dit allemaal veel lijkt, maak u dan geen zorgen!

Diensten en technologieën zijn onlangs ontstaan die helpen bij het verder automatiseren van zowel het ACH-autorisatie- als het accountverificatieproces. Uw ACH-accountprovider zou u moeten kunnen verbinden met de precieze diensten en informatie die u nodig hebt. Ondertussen worden de systemen voor het accepteren van ACH-betalingen alleen maar beter en sneller met de tijd.

Hoeveel moet u betalen voor ACH Payment Processing?

De kosten voor het verwerken van ACH-betalingen zijn afhankelijk van uw merchant account provider, of welke entiteit u ook gebruikt om ACH-betalingen te verwerken. Net als bij credit card verwerking, ACH prijsdiscussies hebben de neiging om zich te concentreren op het tarief. Wees ervan bewust dat andere kosten kunnen worden betrokken, afhankelijk van uw service provider.

ACH verwerking tarieven

Sommige aanbieders van ACH-betalingen rekenen een vast tarief, meestal variërend van ongeveer $ 0,20 tot $ 1,50 per transactie. Anderen rekenen een percentage aan, variërend van ongeveer 0,5% tot 1,5%. Deze bedragen kunnen hoger zijn voor handelaren met een hoog risico. Soms, zowel een percentage en een vaste vergoeding in rekening worden gebracht. Voor handelaren met grotere gemiddelde transactie-omvang, een per-transactie vergoeding (niet percentage) is over het algemeen de goedkopere optie.

Merk op dat sommige merchant account providers kunnen ACH verwerking als een add-on service, en kan zelfs nul transactiekosten in rekening brengen. In deze gevallen bent u waarschijnlijk al betalen een maandelijkse vergoeding en / of transactiekosten voor uw merchant account om creditcards te verwerken. Des te beter als ACH-transacties zonder extra kosten zijn inbegrepen!

Andere ACH-vergoedingen

Wanneer u de verwerking van Automated Clearing House-vergoedingen & met een provider bespreekt, moet u naast het verwerkingstarief ook naar de volgende ACH-kosten vragen:

• Setup/Application Fee: Let op eenmalige setup-kosten, vooral als dit de eerste keer is dat u met het bedrijf werkt. Als ACH gewoon een add-on service voor u zal zijn, probeer dan om eventuele setup-kosten kwijt te schelden.
• Maandelijkse kosten: Dit kan een aparte vergoeding alleen voor het gebruik van ACH, of ACH verwerking misschien worden opgenomen als onderdeel van uw maandelijkse vergoeding voor een merchant account. Verwacht een bereik van $ 5 – $ 30 per month.
• Maandelijkse Minimum Fee: In plaats van of in aanvulling op een maandelijkse vergoeding, kunt u in rekening worden gebracht een minimum verwerkingskosten voor ACH.
• Batch Fee: Deze ACH vergoeding wordt in rekening gebracht elke keer dat ACH transacties worden gebatched uit, vergelijkbaar met credit cards. Zou ruim onder de $1 per batch moeten liggen.
• ACH Return Fee: In rekening gebracht als de transactie niet doorgaat om een aantal redenen. Loopt vaak uiteen van $2-$5 per retourzending.
• ACH Reversal/Chargeback Fee: In rekening gebracht als een klant een transactie betwist. Typisch hoger dan een terugkeer vergoeding, ergens van $ 5 – $ 25 per instantie.
• High Ticket Surcharge: ACH was oorspronkelijk bedoeld voor relatief lage ticket verwerking, en sommige ACH-account providers kunnen extra in rekening brengen voor de verwerking van hoge ticket items (bijv. meer dan $ 5000).
• Expedited Processing Fee: Hoewel ACH-verwerking op dezelfde dag steeds gebruikelijker wordt, kunnen sommige providers nog steeds extra kosten in rekening brengen voor snelle processing.

De belangrijke takeaway hier is dat ACH-transactiekosten & prijzen kunnen worden opgezet met allerlei verschillende prijsstructuren. Zorg ervoor dat u rond te shoppen voor de beste totale deal, niet alleen de beste ACH verwerking tarief.

Does Free ACH Payment Processing Exist?

Als u een zakelijke betaalrekening en willen ACH betalingen gratis te accepteren, een of andere vorm van gratis ACH betalingsverwerking bestaat voor u. Echter, als je wilt massa-volume automatische betalingen te nemen voor, bijvoorbeeld, abonnementen (dat wil zeggen ACH debit), dan zul je moeten kijken naar het opzetten van ACH-betalingen met een betalingsverwerker het aanbieden van ACH-rekeningen en betalen ACH verwerking vergoedingen om deze functionaliteit mogelijk te maken.

Bij de meeste banken, mobiele storting en bill pay zijn gratis functies van een zakelijke betaalrekening. Wanneer u een mobiele storting van een cheque te doen, ben je eigenlijk het omzetten van de papieren cheque naar een eCheck die, uiteindelijk, zal worden getrokken als een eenmalige ACH debit betaling. Wanneer u een rekening betaalt, gebruikt u meestal een ACH-betaling om een eenmalige betaling te autoriseren, hoewel de bank er soms voor kiest om in plaats daarvan een eCheck uit te sturen.

De meeste banken brengen geen extra kosten in rekening voor deze diensten bovenop de maandelijkse servicekosten voor het onderhouden van de betaalrekening zelf (die u vaak kwijtgescholden kunt krijgen als u aan bepaalde stortingscriteria voldoet). Er is meestal een dagelijkse of maandelijkse overboekingslimiet verbonden aan deze gratis diensten, dus zorg ervoor dat u de kleine lettertjes bij uw bank leest voordat u van deze gratis overboekingen profiteert.

Wilt u echter ACH-betalingen op een meer massale schaal ontvangen, met misschien honderden of duizenden klanten die elke maand via ACH betalen, dan wilt u een formele ACH-rekening opzetten met een processor en ACH-betalingen online en / of persoonlijk accepteren.

Accepting ACH Payments: FAQs