When Should You Take Social Security?

In this article:

• 完全退職年齢とは？
• 早く受給したら？
• 受給を遅らせたら？
• 受給の時期はどのように決めるべきでしょうか？
• ソーシャル・セキュリティにかかる税金はどうなりますか。
• 気が変わったらどうしますか。
• ソーシャル・セキュリティの将来はどうなりますか。

ソーシャル・セキュリティをいつ受けるかは、あなたの状況に大きく依存します。 早ければ62歳（他のソーシャルセキュリティ請求者の遺族や障害者の場合はそれ以前）から、完全な退職年齢に達するまで、あるいは70歳まで受けることができます。 誰にとっても「正しい」請求年齢というものはありませんが、経験則から言えば、待つ余裕があればソーシャル・セキュリティを遅らせた方が長い老後を過ごす上で得策と言えます。 以下は、そのルールとガイドラインです。

フルリタイヤメント年齢とは何ですか？

フルリタイヤメント年齢（「ノーマルリタイヤメント年齢」としても知られています）とは、ソーシャルセキュリティの給付金を全額受け取ることができる年齢のことです。 あなたの完全退職年齢は、あなたの生まれ年によって異なります。 現在の法律では、1951年以降に生まれた人は、65歳以降、つまり1959年以降に生まれた人は67歳までが満額退職年齢となります。 1951年以前に生まれた人は、すでに66歳で定年を迎えています。

ソーシャルセキュリティーの満額給付のための退職年齢

になっていますね。

66と2ヶ月

66と4ヶ月

66と3ヶ月

Source.Sources: SSA.gov.

早期に給付を受ける場合はどうすればよいですか？

退職年齢の36ヶ月前までにソーシャル・セキュリティの小切手を受け取ることを選択した場合、毎月1％の9分の5が永久に減少することに注意してください。

完全な退職年齢より36ヶ月以上前に開始した場合、退職後の残りの期間、毎月1％の12分の5ずつ、給付金がさらに減額されます。 完全な退職年齢が66歳で、62歳で給付を開始することを選択した場合、減額される給付の計算は48ヶ月を基準に行われます。 つまり、最初の36ヶ月の減額は20％（1％の9分の5×36）、残りの12ヶ月は5％（1％の12分の5×12）です。

Source: ssa.gov

給付を受けるのを遅らせたらどうなりますか？

満年齢から70歳までの間に退職した場合、通常「遅延退職」クレジット（DRC）を得ることができます。 例えば、あなたが1951年生まれで、満年齢の退職年齢が66歳だとします。 68歳から受給を開始した場合、年8%×2（待機年数）のクレジットを受け取ることができます。 この場合、66歳で受給するよりも16％高い受給額となります。 (7280>

この高い基準額は退職後も続き、インフレに連動した将来の引き上げの基礎となります。 個人的な状況を考慮することは重要ですが、特に健康状態が悪かったり、延期する余裕がなかったりすると、必ずしも待つことが可能とは限りませんので、待つことのメリットは大きいでしょう。

Source: ssa.gov.

あなたの状況を確認するために、あなたの年次社会保障明細書には、62歳、完全退職年齢、70歳でのあなたの予想給付額が記載されています。 7280>

いつ給付を受けるか、どのように決めたらよいですか？

ソーシャル・セキュリティをいつ受けるかを決めるには、次の要因を考慮します。 早期退職を考えていて、十分な資源（投資ポートフォリオ、伝統的な年金、その他の収入源）がある場合は、ソーシャル・セキュリティ給付を受ける時期について柔軟に対応することができる。

生活費を稼ぐためにソーシャル・セキュリティ給付が必要な場合、選択肢は少なくなるかもしれません。 可能であれば、退職を延期するか、退職年齢に達するまでパートタイムで働くか、あるいはさらに長く働いて、給付を最大化することを検討するとよいでしょう。

あなたの平均余命と損益分岐年齢。 このような場合、「老後の生活」を考えると、「老後の生活」を考える必要があります。 一方、ソーシャル・セキュリティを遅く取ると、生涯の小切手は少なくなりますが、待った分のクレジットがあるので、一回当たりの小切手は大きくなります。

ソーシャル・セキュリティを遅らせた場合、何歳になったら収支が合うようになりますか。 損益分岐年齢は、給付額と、税金と待つことの機会費用（できたはずの投資収益、インフレなど）を考慮するための前提条件によって決まります。 SSAには、自分の給付額を見積もるのに使える便利な計算機がいくつかあります。

平均寿命に勝てると思うのなら、毎月の小切手を多くもらうのを待つのはいい考えかもしれません。

損益分岐点だけを見て、社会保障を数学の方程式や投資の決定として考えたくなるかもしれませんが、社会保障を保険の一種として考えたほうがよい場合が多いのです。

あなたの配偶者。 結婚している場合は、まとめて受け取る給付を最大化するための追加戦略を検討することができます。 特にあなたが高収入の配偶者である場合、あなたの配偶者の年齢、健康、および給付を考慮に入れることから始めてください。 低収入の配偶者の遺族給付金の額は、死亡した高収入の配偶者の給付金に依存する可能性があり、高収入の配偶者の給付金が大きければ大きいほど、遺族への給付金も大きくなる。

まだ働いているかどうか。 賃金（あるいは自営業の収入）を得ている場合、ソーシャル・セキュリティを早期に受給すると、一時的に受給額が減少することがあります。 あなたがまだ働いていて、完全な退職年齢に達していない場合、年間限度額（2020年には18,240ドル）を超えて稼ぐごとに1ドルの給付が差し引かれます。

あなたが完全な退職年齢に達した年には、削減は、より高い限度額（2020年には48,600ドル）を超えて稼ぐごとに3ドルの給付が差し引かれて1ドルに下がります。 しかし、フルリタイアメント年齢に達した月からは、いくら稼いでも給付金が減額されなくなります。

繰り返しになりますが、収入テストによる給付の減少は一時的なものです。 そのため、この減額を唯一の理由にして、仕事を減らしたり、稼ぎすぎを心配したりしないようにしましょう。

ソーシャルセキュリティーの税金は？

ソーシャルセキュリティーの給付は、あなたの「複合収入」によって課税される場合があることを心に留めておいてください。 あなたの複合収入は、あなたの調整後総収入（AGI）と非課税利子支払い（例えば、非課税地方債の利子支払い）、そしてあなたのソーシャルセキュリティ給付金の半分に等しいです。

あなたの合計所得がある閾値を超えると（例えば、給与を得ることによって）、最大85%まで、あなたの給付金の多くが所得税の課税対象となります。

いずれにせよ、まだ働いているのであれば、退職年齢に達するまで、あるいは所得が年間限度額を下回るまで、ソーシャル・セキュリティを延期したほうがよいでしょう。 どんな場合でも、70歳を過ぎてから受給を延期してはいけません。

気が変わった場合はどうすればよいのでしょうか。

減額されたソーシャル・セキュリティ給付を受けた後、気が変わった場合は、申請を取り下げ、既に受け取った分（メディケア支払いや差し引かれた税金を含む）を政府に払い戻すという選択肢があります。 そして、後日、より高額な給付を受けるために給付を再開することができる。 ただし、生涯に1回の引き出しに限られる。

例えば、62歳で早期受給を選択し、その後63歳で仕事に戻ることにしたとします。 受給開始後12ヶ月以内にソーシャル・セキュリティの申請を取り下げ、受給した年数分の給付を返済し、仕事に戻り、その後、より高い水準で給付チェックを再開するのを待つことができます。

給付返済に関する重要な詳細については、SSA出版「気が変わったなら」をお読みください。

社会保障の将来は？

社会保障の将来について懐疑的であったり、富裕層の給付を削減または廃止する手段試験や退職年齢の引き上げなどの潜在的な変化を警戒している場合、「何もないよりあったほうがいい」という前提で、給付を早期に開始する誘惑に駆られるかもしれません。 4月に発表された社会保障管財人の2020年年次報告書では、社会保障信託基金には2035年まで約束された退職給付をすべて賄うだけの財源があり、その後も現行制度を変えずに新規退職者の予定給付の79%をカバーできると予測されている。 2020年の報告書には、パンデミックによる影響があるとしても、その影響による調整後の予測は含まれていません。

長期的には、給付日を遅らせたり、ミーンズ・テスト（他の収入源に基づいて給付額を減らすこと）などの変更が検討されるかもしれません。

どんな状況においても、社会保障制度の将来の見通しに特に不安があるなら、それは退職に向けてもっと早く、貯蓄する良い理由となります。

要点

選択の余地があり、健康であるなら、受給をできるだけ長く待つ（ただし70歳より遅くならない）ことを真剣に考えよう。 健康な退職者にとっては、長い退職生活と市場やインフレに対する不確実性が最大のリスクとなります。

しかし、あなたの状況は異なるかもしれませんし、考慮すべき多くの要因があります。 しかし、あなたの状況は異なるかもしれませんし、考慮すべき要因はたくさんあります。必要であれば、ファイナンシャル・プランナーの助けを得てください。