ACH の受け入れについて詳しく知るためにこの記事を読んでいるなら、あなたは正しい場所にいます。 おそらく、他の記事で ACH 支払いについて触れているのをご覧になったか、または ACH 入門の記事をお読みになったのでしょう。
この記事では、支払いプロセッサを見つける場所を示し、あなたのビジネスが時間とお金を節約するためにACH支払いを使用する方法を提案し、サービスのために支払うべき公正な価格を議論し、ACH支払いの世界に深く潜っていきます。
ただし、ACH決済とは何かを明確にし定義するために、ACH決済をeChecksと区別する必要があります。
- eCheck VS ACH Payments:
- Cons of Accepting ACH Payments
- 高リスク ACH 処理オプション
- How To Accept ACH Payments
- ステップ1：ACHプロセッサを選ぶ
- Step 2: Request Authorization For ACH billing From Your Customers
- ステップ3：設定 &Submit The ACH Payment
- Setting Up ACH Payments: The Basics
- How Should You Pay for ACH Payment Processing?
- Other ACH Fees
- How To Tell If ACH Payments Are Right For Your Business
eCheck VS ACH Payments:
eCheck と ACH Payment はよく混同されますが、同じものではありません。 詳細は、「小切手決済完全ガイド」をご覧ください。 ACH決済の場合は、小切手決済の手順を踏まないので、この限りではありません。 ACH 手順は完全に自動化されており、この記事を書いている時点では、銀行の営業日に 1 日 3 回バッチ処理されて決済されます。
ACH 支払いと eCheck についてですが、eCheck 手順では手順の 2 つの異なる時点で ACH 転送を使用できるため、両者はしばしば互いに混同されています。 (加盟店が小切手を変換することを適切に通知すれば、eCheckは加盟店によりACHデビット・トランザクションに変換され、eCheckトランザクション・フローの代わりにACHトランザクション・フローで送信されます（CHIPSという別のシステムも使用されることがあります）。
上記にもかかわらず、ACHとeChecksを比較する場合、ACHとeChecksは非常に異なる法律で管理される2つの完全に異なるものであることを忘れないでください。 顧客がドアを出て行く前にお金を手にしたい場合は、いつでも、別のタイプの支払いを使用する必要があります。 しかし、あなたの顧客からの定期的な支払いスケジュールでACH支払いを受信する方法を疑問に思っている場合 – 彼らは毎月のサブスクリプションまたはちょうどいくつかの支払いの分割払いプランであっても – ACH転送は理想的であるかもしれません.
ACH支払い
- 受け入れの長所と短所のリストみましょう通常デビットまたはクレジット カード処理よりもコスト削減。 ACHはクレジットカードのネットワークを介さないため、インターチェンジやアセスメントフィーの卸売を回避することができます。 (このため、ACHはクレジットカード決済よりもはるかに低コストです。 デビットカードもACHも当座預金口座からの引き落としですが、デビットカードは専用のデビットカードネットワークまたは通常のクレジットカードネットワークを通じて処理されるため、クレジットカードと同じような手数料が発生します。
- 通常、顧客は無料で利用できる。 これは個々の銀行次第ですが、銀行は通常、顧客に無料の請求書支払いサービスを提供しています。 通常、このサービスはACH転送を使用するため、顧客の銀行口座から直接支払うように促すことはそれほど難しいことではありません。 ACH取引は1日に3回行われます。 これは、ACH決済が送信された当日に受け取ることが可能であることを意味します（ただし、銀行はまだ最終的な支払いスケジュールを管理しており、迅速な支払いには余分なコストがかかることがよくあります）。 ACH処理は米国の銀行が使用する主要な送金メカニズムであるため、どのクレジットカード処理の資金移動もACH送金と全く同じ時間がかかります。 しかし、他の要因が実際に資金を受け取るタイミングに影響する場合があります。その要因については後ほど説明します。 また、何度も督促状を送ることなく、期限内に支払いを受けることができます。
- 取引の状況をより早く知ることができます。 ACHはすべて電子化されているため、支払いが拒否されたかバウンスされたかを非常に迅速に知ることができ、顧客に連絡したり、出荷を停止したり、プロジェクトでの作業を一時停止したりして、ビジネスロスを防ぐことができます。
- 自動同期可能な電子記録の作成：時間がない中小企業のオーナーの忙しい世界では、どんな自動化も役に立ちます。
- 反転（チャージバック）のルールはより厳しくなっています。
- 取引が承認されていない、または承認が取り消された。
- 取引が承認よりも早い日付に処理された。
- 取引が承認された金額と異なる金額である。
- クレジットカードを使用できない/使用しない消費者に対するリーチを拡大しました。 また、クレジットカードを持たないという選択をする人もいます。 そのような人たちにとって、デビットカードは好ましい支払い方法です。 実際、クレジットカード処理会社TSYSの2018年の調査によると、デビットカードの利用がクレジットカードの利用を上回っています。 これらの消費者がACH決済を利用できるようにすることで、クレジットカードを使わずに支払う追加の方法が得られ、売上が増加するかもしれません
- Suitable For B2B Transactions（B2B取引に適しています）。 このような状況下、ACH決済を利用することで、クレジットカードを使用しない新たな決済手段を得ることができ、売上の向上につながります。 ACH決済は、このような大きな数字にも対応できます。 実際、2020年3月20日現在、当日ACHのドル上限は1日あたり10万ドルに引き上げられました。 これらは、どんなビジネスが必要とするかもしれないほとんどの在庫品のために支払うために十分すぎるほどであるべきです。
Cons of Accepting ACH Payments
- You May Wait Several Days To Receive Your Funds.これは、あなたの資金を受け取るために数日待つことがあります。 しかし、クレジットカードの場合、いくつかのプロセッサーは、あなたが実際に翌日に「支払い」を受けることができるようにお金を前払いするのに対し、ACH支払いの場合、あなたの銀行が実際に資金を放出するまで待たなければならず、それは数日かかるかもしれません。 もし、資金調達の時間が気になるようでしたら、銀行やACHサービスプロバイダに相談し、あなたの状況に合わせて可能なことを見つけてください。
- ACH転送は月曜日から金曜日までしか処理されない。
実際、ACHの長所はACHの短所よりはるかに長いです。
これは、ACH による支払いを受け入れることに多くの利点がある一方で、欠点は ACH 送金が行われる速度が遅いことと、銀行は営業日中のみ ACH 送金を処理するという事実に限られているという現実を反映しています。
高リスク ACH 処理オプション
あなたのビジネスはリスクが高く、ACH 支払いを利用したい場合、初めからこれを行うことができない可能性があります。 ACHプロセッシングのアカウントを設定するには、クレジットカード決済のマーチャントアカウントと同様に、厳しいガイドラインに沿った独自の引き受けプロセスが必要です。 たとえば、NACHA の規則では、ACH チャージバック率を 0.5% 未満、ACH リターン率を 15% 未満に抑える必要があり、そうでない場合はアカウントが閉鎖されるリスクがあります。 仝囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮々は冱い俳り、岷ぐに冱った。 そして、小切手をバウンスしない顧客を持つあなたのビジネスの記録が良好である場合、あなたは最終的に自分自身にACH処理口座と、多分クレジットカードprocessing account.を得るためにその記録を使用することができます
Our article What Businesses & Industries Are Conside High-Risk? は、あなたのビジネスが高リスクかどうかを判断するのに役立ち、高リスクの場合の結果を説明します。
How To Accept ACH Payments
ACH 支払いを受け入れられるようになると、特に顧客が定期的に購入する米国ベースのビジネスにとって収益を高め顧客ベースを拡大できます。 このような状況下、「ACH支払い」を利用するための必要なステップを詳しく説明します。
- ACHプロセッサを選択する
- 顧客からACH請求の承認を得る
- ACH支払いの設定と送信
ステップ1：ACHプロセッサを選ぶ
ACH取引を処理するには、専用のACH処理アカウントが必要です。
- Merchant account provider or credit card processor
- Business bank account provider
- Dedicated ACH processor
- All-in-one processor + payment gateway (e.g..).例：Stripe）
- Accounting software provider
これらのサービスのいずれかとすでに契約している場合、既存のサービスパッケージにACH決済を追加することについて問い合わせることから始めることができます。 ACHプロセッシング・アカウントには、別途、査定プロセスが必要な場合がありますので、ご注意ください。 あなたがゼロから始めている場合は、ジャンプoff point.
Step 2: Request Authorization For ACH billing From Your Customers
Your ACH account provider should be able to provide you one or more methods for processing ACH payments, depending on your business type.これは、あなたのビジネスの種類に応じて、ACH決済を処理するための1つ以上の方法を提供することができるはずです。 どの方法を使用する場合でも、支払いを承認するために、顧客名、銀行名、口座の種類（当座または普通預金）、口座番号、銀行支店番号などの重要な情報を収集する必要があります（定期的な支払いの場合は、初回のみ必要です）。
ステップ3：設定 &Submit The ACH Payment
顧客がACH取引を承認し、支払いを承認するために必要な情報を提供したら、ACH取引を処理し、支払いを受け入れることができます。 これを行うにはいくつかの方法がありますが、次のセクションで説明します。
また、特に ACH 支払いが Web サイトを介して行われている場合、顧客のアカウント情報を確認する方法が必要です。 一般的な方法の1つは、1つか2つのマイクロデポジットを設定して、アカウントが存在することを確認することです。
Setting Up ACH Payments: The Basics
ACH Paymentを取るには、先ほど述べたようにいくつかの方法があります：
- Virtual Terminal: 電話注文やメールオーダー（MOTO）支払いのようなキー入力による支払いでは、コンピュータで口座情報を入力してACH支払いを処理します。 また、定期的な支払いを設定する場合にも使用できます。
- ウェブサイト・ペイメント。 口座開設者は、ウェブサイト上でACH決済を収集するためのウェブフォームを備えた決済ゲートウェイをセットアップすることができます。 特に、顧客が数回クリックするだけでPayPalのようなサービスでの支払いに慣れている場合、チェックアウト時にフォームに入力する口座番号や送金番号を調べてもらうのに、多少の励ましが必要かもしれません。 しかし、100ドルの支払いをPayPalで処理すると約3ドルかかり、ACHで処理すると数セントしかかからないので、顧客をACHに誘導してみる価値はあります。
- 自動請求書発行。 顧客が、指定されたACH支払口座から自動的に引き落とされる定期的な支払いを設定しないことを選択した場合でも、ACHによる支払いを選択できる自動請求書を顧客に送ることができます。 自動請求書発行業者に ACH 支払いサービスを提供しているかどうかを尋ね、提供している場合は、その業者の指示に従って請求書を設定します。
最近、ACH 認証とアカウント検証のプロセスをさらに自動化するサービスやテクノロジが登場しています。 ACH アカウント プロバイダーは、あなたが必要とする正確なサービスや情報を提供することができます。
How Should You Pay for ACH Payment Processing?
ACH決済の処理コストは、加盟店口座プロバイダ、またはACH決済の処理に使用するエンティティに依存します。 クレジットカードの処理と同様に、ACHの価格の議論は、料金に焦点を当てる傾向があります。 このような場合、「ACHプロセッシング・レート」（ACH Processing Rates）
一部のACH決済プロバイダーは、1トランザクションあたり約0.20ドルから1.50ドルの範囲で定額料金を徴収しています。 また、0.5%から1.5%の範囲のパーセント手数料を請求するところもあります。 リスクの高い加盟店では、手数料が高くなることもある。 また、パーセンテージとフラットの両方の手数料を徴収する場合もある。 平均トランザクションサイズが大きい加盟店では、一般にトランザクションごとの手数料（パーセンテージではない）が安価な選択肢となります。
商用アカウント プロバイダーによっては、ACH 処理がアドオン サービスとして含まれており、取引手数料がゼロの場合もあることに留意してください。 このような場合、クレジットカードを処理するためのマーチャント アカウントに、月額料金や取引手数料をすでに支払っていると思われます。 ACHトランザクションが追加料金なしで含まれていれば、なおさらです！
Other ACH Fees
Automated Clearing House fees & processingをどのプロバイダーと話し合うときにも、処理料金に加えて以下のACH料金について必ず聞いてください：
- Setup/Application Fee（セットアップ/アプリケーション・フィー）: セットアップ/アプリケーション料金：特に初めて利用する場合は、セットアップ料金の有無に注意しましょう。 ACHが単にアドオンサービスである場合、セットアップ料が免除されるよう試みます。 これは、ちょうどACHを使用するための別の手数料である、またはACH処理は多分マーチャントアカウントの月額料金の一部として含まれている可能性があります。
- 月額最低料金：月額料金の代わりに、または月額料金に加えて、ACHの最低処理料金が請求されることがあります。
- バッチ料金。 このACH手数料は、クレジットカードと同様に、ACHトランザクションがバッチ処理されるたびに課金されます。
- ACHリターンフィー： ACHトランザクションがバッチ処理されるたびに請求される手数料で、クレジットカードと同様、1バッチあたり1ドル未満です。 ACHトランザクションが何らかの理由で通過しなかった場合に課金されます。 多くの場合、1回の返品につき2～5ドルです。
- ACH Reversal/Chargeback Fee（ACH返品手数料）。 このような場合、「ACH Reversal/Cargeback Fee」と呼ばれます。 通常、返品手数料よりも高く、1件につき5～25ドルです。
- High Ticket Surcharge（ハイ・チケット・サーチャージ）。 ACHはもともと比較的低額の取引を対象としたもので、一部のACH口座プロバイダーは高額な取引（例：5000ドル以上）を処理する際に追加料金を請求することがあります。 このような場合、「某有名企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」「某大手企業」・・・・・・・・・・・某大手企業 しかし、定期購入など大量の自動支払いを行いたい場合は、ACHアカウントを提供する支払処理業者でACH支払いを設定し、この機能を有効にするためにACH処理手数料を支払う必要があります。
ほとんどの銀行で、モバイル預金と請求書払いはビジネス当座預金の無料機能です。 小切手のモバイル入金を行う場合、実際には紙の小切手を eCheck に変換しており、最終的には 1 回限りの ACH デビット払いとして引き落とされます。
ほとんどの銀行は、当座預金口座自体の維持に関連する毎月のサービス料（特定の預金基準を満たす場合は免除されることが多い）に加えて、これらのサービスに対して追加料金を請求することはない。
しかし、毎月何百、何千もの顧客が ACH 経由で支払い、より大規模な ACH 支払いを受け取りたい場合は、プロセッサに正式な ACH アカウントを設定し、オンラインまたは直接 ACH 支払いを受け入れることをお勧めします。 FAQs
すべての銀行で ACH 支払い可能ですか？米国では、ほぼすべての銀行で ACH 支払い可能です。
ACH送金が失敗した場合は？ACH送金が失敗した場合は、口座に十分な預金がない、顧客からの情報が間違っている、その他の理由であっても、「ACH return」と呼ばれる現象が起こります。 おそらく、取引しようとした日から2～4日以内に返送の通知があり、2～5ドルの返送料が請求されます。
ACH入金はすぐにできますか？ACH入金はすぐに利用できるわけではありません。
ACH決済は週末に処理されますか。ACH決済は週末に処理されることはありません。
ACH送金の費用はいくらですか。ACH送金の費用は、ACH支払機関が定額料金またはパーセント料金のどちらを請求するかにより異なります。 一般的な定額手数料は取引ごとに約0.20ドルから1.50ドル、一般的なパーセンテージ手数料は約0.5％から1.5％の範囲になります。
定期的なACH決済を設定するにはどうすればよいですか？定期的なACH決済を設定するには、顧客からの定期的な承認フォーム、決済ゲートウェイ、およびACH決済プロバイダが必要です。
SquareはACH決済を受け入れることができますか？Square では、マーチャントは決済ゲートウェイを通じてACH決済を受け入れることができません。
カナダの銀行は ACH 支払いできますか？ほとんどのカナダの銀行は、国際 ACH 取引（IAT）を受け入れるよう設定されていません。
ACH支払いはEFTと同じですか？そうではありません。 ACH支払いはEFT（電子資金移動）の一形態ですが、EFTにはACH支払い、電信送金、eCheckなど、さまざまな形態があります。 ACH支払いはEFTの一種ですが、すべてのEFTがACH支払いになるわけではありません。
How To Tell If ACH Payments Are Right For Your Business
ビジネス取引の大半をオンライン、電話、郵便、または対面で行っているかどうかにかかわらず、顧客の当座預金から電子送金するACH支払いの受け入れを検討してみてください。 以下は、ACH決済が貴社にとって適切かどうかを判断するのに役立ついくつかの質問です。
- 定期的な請求を行う顧客はすでにいますか。
- 定期的な請求を設定できる顧客はいますか。
- 定期的なクレジットカード請求のユーザーの一部を定期的な ACH 支払いに変換できますか。
- ACH処理の手数料は、クレジットカード処理手数料の節約分と相殺できますか。
- クレジットカードやデビットカードの使用、特にオンライン決済に慎重な層にサービスを提供していますか。
- 現在、クレジットカードやデビットカードを受け入れることができない高リスクのビジネスをしていますか。
一部の加盟店にとって、ACH は最終的に支払いに適した方法となるでしょうし、顧客に提供するさまざまな支払い方法の選択肢に ACH を追加するだけという加盟店も出てくるでしょう。
ACH を受け入れることがあなたのビジネスにとって正しいかどうかを判断するのに役立つかもしれない記事をいくつか紹介します：
- オンライン ACH プロセッサ
- 代替支払方法
- Zelle For Business
いずれにしても、あなたのビジネスにとって最適な支払方法のバランスを見つけることができるとよいのですが、ご健闘をお祈りいたします。