アメリカの従業員の82％は、ACH（Automated Clearing House）入金、つまり給与が直接銀行口座に電子的に振り込まれる方法で給与を受け取っています。 5年前、この方法で給与を受け取っていた人は、わずか74％でした。 ACH預金を利用すれば、従業員は物理的な小切手を預ける必要がなく、雇用主も小切手の作成、印刷、郵送に時間やリソースを割く必要がない。
ACHデポジットは、ACHクレジット取引としても知られており、取引元の銀行口座から受取人の銀行口座に資金が「プッシュ」されるものです。 従業員がACHネットワークで支払いを受ける場合、取引元である雇用主は、電子ACHファイルを送金元金融機関（ODFI）、つまり雇用主の銀行に送ります。 このファイルには、受取人の名前、関連するルーティング番号、口座番号、取引額など、ACH入金に関連する情報が含まれる。 ODFIは、1日のうち決められた時間に、そのファイルを、受け取った他のファイルとともに、連邦準備制度理事会などのクリアリングハウスに一括して送信する。 そこでファイルは処理され、受取人の銀行である受取金融預託機関（RDFI）に転送される。 RDFIは、適切な金額のお金が従業員の銀行口座に入金されていることを確認します。 ACH入金のプロセスはすべて自動化され、電子的に行われる。
ACH 預金と小切手：比較
ACH 預金は小切手に代わるものとして開発され、小切手よりも多くの利点を持っています。 また、紛失や盗難の可能性が低く、不正なACH入金の報告や対策が可能なため、より安全です。 さらに、ACH入金はコストが安い。 2014年の調査によると、小切手を発行して郵送する場合、1枚当たり4ドルから20ドルのコストがかかり、雇用者によっては年間540億ドルにも上ります。 ACHデポジットは無料です。
給与の口座振替のほかにも、請求書の支払いや保険、住宅ローンなどのオンライン決済、ピアツーピアの送金、商品・サービスの販売店への支払いなどにも利用することができます。
ACH 入金の将来
Plaid を含む金融テクノロジー企業は、摩擦の主要なポイントを排除することにより、ACH 入金をこれまで以上に簡単なものにすることを増やしています。 たとえば、Venmo は、ユーザーが携帯電話から即座に P2P 送金を行うことを可能にし、Stripe は、商人や企業が ACH 入金を効率的に処理することを可能にします。 Plaidを利用することで、加盟店は特に、口座番号や送金番号の提供を求めることなく、ユーザーの口座を迅速かつシームレスに認証でき、プロセスをよりシンプルかつ安全に行うことができます。 その代わり、Plaid では、エンドユーザーがオンライン・バンキングの資格情報を使用して ACH 入金を承認することができます。
ACH 入金は引き続き人気を集めており、ACH ネットワークが高速化すればするほど、今後もその傾向が続くと思われます。 2016年9月現在、ACHネットワークを監督する組織であるNACHAは、ACH預金取引を開始した当日に決済することを可能にしています。 このSame Day ACHのフェーズ1により、ACH入金、特に給与計算の信頼性、効率性が高まり、より望ましいものになると期待されています。 今後2年間で実施される予定のフェーズ2および3でも、ACHによる同日引き落としが可能になり、全体的な処理速度も向上します
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