401k を最適化することは、退職後の蓄えを作る上で重要なステップです。 もちろん、401kを理解するためには、拠出額、期限、引き出しのガイドライン、マッチング・プログラムなど、チェックすべき項目がたくさんあります。 また、401kにはできるだけ多く、あるいは少なくとも雇用主のマッチングが得られるだけの額を拠出すべきであると聞いたことがあるかもしれません。
理解すべきもうひとつの重要な要素が、401kの権利確定です。 会社主催の401kに加入している場合、「権利確定」とはどういう意味なのか、疑問に思うかもしれません。 ここでは、権利確定とは何か、なぜ企業が権利確定政策を取り入れるのか、そして401kを管理する上で留意すべきポイントについて見ていきましょう。
401kの権利確定とは何か
雇用主が401kにマッチング拠出を行う場合、雇用主はしばしば、あなたへの所有権の移転を遅らせます。 自分で拠出した資金はすぐに自分のものになりますが、会社のマッチング額は通常、1年以上かけて徐々に自分に移行されます。 この所有権の移転が、ベスティングという用語が意味するところである。
雇用主のマッチが完全に権利確定すると、あなたはそれらの資金の完全な所有権を持つことになります。 あなたが雇用主を辞めたり、解雇されたり、あるいは解雇されたりしても、その資金はあなたのものです。
ヒント: 完全に権利が確定したからといって、資金を完全に自由に引き出せるとは限りません。 従来の401kプランでは、税金をかけずに引き出しを行うには、少なくとも59歳半になる必要がある。 また、そのような場合にも、「己を律し、己を律し、己を律する」ことが大切です。 待っているだけで一定の金額が自分のものになるとわかっていれば、会社を辞める可能性は低くなります。 長く待てば自分のものになる、本質的に「タダ」のお金なのです。 Ashleyは現在の雇用主に数年間勤務しており、昨年の会社からのマッチが完全に確定するまであと6ヶ月しかありません。
401kの権利確定スケジュールとは？
雇用主によっては即時権利確定を行うところもあり、その場合、会社からの401kへの拠出は直ちに自分のものになります。 しかし、他の企業は、しばしば2つの主要な権利確定スケジュールのうちの1つに従っている：
クリフスケジュール – 会社の拠出は、雇用の一定年数後に従業員に転送されます。 例えば、ガイドラインで3年のクリフが指定されているとする。 従業員は、1年目の終わりに0％、2年目の終わりに0％、3年目の終わりに100％を所有する。
等級別スケジュール-従業員は、会社での一定の年数で段階的に権利が確定される。 例えば、2年後に20％、3年後に40％、4年後に60％、5年後に80％、6年後に100％を所有することができる。
ヒント：会社の権利確定方針をよく知り、人事部や福利厚生管理者に権利確定ガイドラインについて尋ねてください。 これは、あなたが会社を辞めることを検討している場合、大きな違いになります。 例えば、雇用主がクリフスケジュールを採用しており、雇用主の拠出金が完全に確定する少し前に退職を考えている場合、転職を遅らせる価値があるかもしれません。
考慮すべき点
401k拠出を最大化する、あるいは少なくとも会社の拠出を利用するための最低額を拠出するということは、ほぼ常に良い行動と言えます。
401kをより理解するためにできる他のステップ
- パーソナル・キャピタルのお客様は、当社の受託者財務アドバイザーと401kについて話し合うことも可能です。
- パーソナルキャピタルの無料金融ツールに登録し、手数料アナライザーを使って401kにかかる手数料を分析することができます。 また、退職金プランナーで退職金の可能性を確認したり、投資チェックでポートフォリオを視覚化することもできます。