米国では住宅購入者の88％が住宅ローンで資金を調達している。 その中で、90％近くが30年固定金利のローンを選んでいる。
| ローンの種類 | 住宅を購入する借り手の割合 | 住宅購入者全体の割合 | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 30-year Fixed | 90% | 79.2％ | |||
| 15 年固定 | 6％ | 5.28% | |||
| Adjustable-rate | 2% | 1.76% | 2% | 1.68% | 1.76% |
| あらゆる種類の融資を利用 | 100% | 88% | |||
| 全額現金払い | N/A | 12% |
Source: Freddie Mac’s 2016 home buyer statistics, published on April 17, 2017
Fixed Versus Adjustable Rate Loans
固定金利住宅ローンでは、金利がいわゆる「フロート」または調整ではなく、ローンの全期間を通じて同じ金利のままであることです。 固定金利住宅ローンを特徴づけるのは、ローンの期間とその金利です。 固定金利住宅ローンには、いくつかの人気のある借入期間があり、30年固定金利住宅ローンが最も人気があり、次が15年固定金利住宅ローンです。 その他のローン期間は、それに比べてかなり珍しい傾向にあります。 少額のローンを返済している人は、10年で支払うようにするとよいでしょうし、信用が安くて余裕がある人は、40年や50年の期間まで延長することを選択するとよいでしょう。 高レバレッジを維持したい人&は、その立場を裏付ける他の金融資産を持っているため、金利のみの住宅ローンやバルーン住宅ローンを選ぶことができる。
米国では、固定金利住宅ローンが最も人気のある選択肢となっている。 カナダ、イギリス、オーストラリアなど他の多くの国では、調整可能な（または可変）金利のローンが標準となっています。 経済の大部分が変動金利ローンや利息のみの支払いに構成されている場合、住宅市場が軟調になると、金利上昇がさらなるデフォルトを呼び起こし、それが住宅価格&ホームエクイティを下げ、さらなる信用収縮&デフォルトを促進するという自己強化型の悪循環を生み出す可能性があります。.
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上記の計算機では、大まかな金利の幅を表示しています。
30 Year Fixed Rate Mortgage
米国では、伝統的な住宅ローンは30年固定金利の住宅ローンです。 これは、初めて住宅を購入する人や、複数の住宅を所有している人にも最も人気のあるローンです。 30年固定金利住宅ローンは、他のどの住宅ローンよりも、より多くの経済状況に適合しています。 また、このローンプログラムは、住宅購入者がローンの期間を通して支払いの確実性を持ちながら、毎月の支払いを低くすることができます。
30年固定金利住宅ローンのハイライトは以下の通りです。
- 住宅購入者が毎月の支払額を増やすことを選択した場合、住宅に早く資本を築くことができます。
- 30年固定金利住宅ローンには、通常、前払いペナルティはありません。
- 支払いが少ないので、住宅購入者は余分な資金を投資や他の費用に使うことができます。
- 金利が上昇した場合、住宅所有者は保護されていますが、金利が低下した場合、住宅所有者は、低金利ローンに借り換えることができます。
15 Year Fixed Rate Mortgage
15年固定金利住宅ローンでは、住宅購入者が15年間で自由に自分の家を所有しクリアできることができます。 毎月の支払いは30年住宅ローンより少し高くなりますが、15年住宅ローンの金利は少し低くなります。 また、住宅購入者は、従来の30年住宅ローンの半分以下の総利息を支払うことになります。 15年固定金利の住宅ローンでは、毎月の支払額が高くても、それに見合う収入のある若い住宅購入者が、子供が大学に入る前に住宅を完済することができます。 この種の住宅ローンでは、この住宅ローンでより早く家を所有することができます。 また、キャリアを積んでいる人は、収入が多い傾向があり、退職前に家を持ちたいと考えています。 これらは、住宅ローンのこの種を好むかもしれない人々のタイプです。
15年固定金利の住宅ローンのいくつかの利点は次のとおりです。
- 住宅購入者は、従来の住宅ローンを介してそれを所有するためにかかる時間の半分で自分の家を所有しています。
- 住宅購入者は、30年住宅ローンで支払う利息の半分以上を節約することができます。
- 貸主は通常、このタイプの住宅ローンを30年ローンの金利より低い金利で提供する。
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Other, Less Common Loan Terms
10 Year Fixed Rate Mortgage
10年固定金利住宅ローンは10年間のローン期間の間、金利が変わることがないのが特徴です。 最初は元本が減り、その後は借入期間中、加速度的に動いていきます。 10年固定金利住宅ローンは、金利上昇のリスクから守られながら、できるだけ少ない金利で住宅を購入したい高所得者の方には欠かせない住宅ローンです。 これは、住宅ローンの迅速な返済を可能にしますが、その結果、彼らはより高い毎月の支払額を持っています。 このような支払いに余裕がある人にとっては、数十万円の利息を節約できるため、非常に賢い方法といえるでしょう。
10年固定金利の住宅ローンの見どころは。
- 高い月々の支払いは、長期的に見ると最も節約になる。
- 市場の変動に関係なく、10年間金利が固定される。
- 十分な収入がある人は、10年固定金利の住宅ローンを利用すれば、10年以内に完済することも可能です。
25年ローン
英国で最も多いローン期間は25年ローンです。 一般的には、トラッカー、割引変動金利、標準変動金利のローンで構成され、2年から5年の導入期は固定金利&で、導入期以降は変動金利に移行します。
40年固定金利住宅ローン
40年固定金利住宅ローンの金利は通常、従来の30年固定より若干高くなりますが、期間が長くなるため月々の支払額は低くなる傾向にあります。 このローンは、調整可能な金利の住宅ローンを希望しない借り手にとって良い選択肢ですが、それでもこの長期ローン・プログラムにのみ付随する低い毎月の支払額を希望または必要とする借り手にとっては、良い選択肢です。 40年住宅ローンを希望するお客様は、2つのうちの1つを希望していることになります。 より高価な住宅を購入できるような低い支払額を求めているか、あるいは単に変動金利住宅ローンを契約することなく低い支払額を求めているかのどちらかである。
40年固定金利住宅ローンのハイライトは。
- 市場の変動に関係なく、40年間は期間が固定されている。
- 30年固定の住宅ローンに比べて、毎月の返済額が少なくなる可能性があること。
- 従来の30年ローンで購入できる金額よりも大きな住宅を購入することができる。
- 支払額が少ないため、他の支出や他の市場への投資に余分な資金を回すことができる。
50年固定金利ローン
50年固定金利ローンは、いわゆる50年の償却期間を持つ30年固定住宅ローンのようなもので、かなり異なっています。 50年固定金利住宅ローンは、住宅購入者が最初に元本に対して少額を支払うことができ、それによって他の市場に積極的に投資し続けることができるようになります。
50年固定金利型住宅ローンのハイライトは。
- 支払いは50年の償却スケジュールに基づいています
- これらのローンは、自分のビジネスに投資したり、より広い市場で投機して桁外れの収益を達成した経歴のある、信用度の高い人に適しています。
- 低い支払いにより、住宅購入者は他の投資や他の重要な経費に余裕資金を使用することができます。
このローンに付随する1つの、そして非常に明白な欠点は、期間が非常に長いということです。 全米不動産協会の調査によると、初めて家を買う人の半数は32歳以上である。 これらの購入者が50年住宅ローンを選択し、彼らが借り換えや追加支払いをしない場合、彼らは80代によくなるまで、彼らの家のローンを完済することはありません。
Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low
米国の10年債金利は最近、コロナウイルスの蔓延によるリスクオフ心理で過去最低水準まで低下し、他の金融金利も連動して低下している。 また、このような状況下でも、「震災復興に向けた取り組み」を継続することで、被災地の復興に貢献することができます。
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