フリーランスにならない言い訳として健康保険を使うのはやめよう

私が自分の会社を持っていると新しい人に言うと、たいてい彼らは興奮するんですね。 自分のボスであることは、とても素晴らしいことに聞こえますし、実際そうです。

しかし、会話のある時点で、彼らは非常に真剣になることがよくあります。 心配そうな表情を浮かべ、プライベートなことや心配事を打ち明けるかのように、顔を近づけてくるのです。 そして、こう質問するのです。 「しかし、健康保険には加入できるのでしょうか」

フリーランスとして独立を考えている人たちと話すと、健康保険が一番の理由だと聞きます。

アメリカでは健康保険は雇用主を通して扱われるため、また最近まで民間市場はまったく悲惨だったため、健康保険を「失う」ことは、フリーランスや起業への転向を考える人々にとって大きな懸念事項となっています。 “我々は国民皆保険 “である。 私たちは自由にビジネスを始められるのに、アメリカ人は退屈で奴隷のような日雇い労働から抜け出せない」

あまりに密接に守られた秘密を教えてあげよう。 アメリカはすでにほぼ国民皆保険である。 そして、オバマケアとトランプの減税のワンツーパンチによって、起業家向けの民間医療保険は、これまで以上に手頃で高品質、そして簡単に手に入るようになっています

要するに、健康保険がフリーランスや起業を避ける理由になってはならないのです。 その理由を説明し、私自身の経験から得た詳細をお伝えします。

まず、簡単な注意事項があります。 私は保険代理店や会計士、弁護士の資格を持っているわけではありません。 ご自身のビジネスやご家族の状況などに応じた決断をする前に、これらすべての方とお話されるべきです。

Low Hanging Fruit

まず、健康保険の世界における低い位置にある果物に対処しましょう。 配偶者は健康保険が適用される伝統的な仕事に就いていますか？ もしそうなら、ほとんどの場合、フリーランスになった後も家族としてそのプランに加入し、自分も同じ特典を受けることができます。 多くの場合、これが最も簡単で安価なオプションです。

同様に、あなたは26歳未満ですか？ オバマケアが成立してからは、親が雇用主を通じてプランを持っていれば、そのプランにとどまることができます。 繰り返しになりますが、これは多くの場合、最も安価で最良の選択肢です。 また、親の保険に入ることができれば、健康保険の計画を立てる必要がなくなるので、この時期に起業する大きな理由にもなります。

65歳以上の方ですか？ あなたはおそらくメディケアのための資格を持っています。 ありがとう、連邦政府。 多くの人々はまだ補足的な計画を購入することになるが、あなたのケアの大部分は古き良きアンクルサムによってカバーされるでしょう。 あなたの数十年の税金が使われているのです。 また、あなたはおそらく、長いキャリアで得た膨大な連絡先を持っています。 自分のことを始めるには絶好の機会です！

最後に、あなたは大学や学位プログラムに在籍しているのですか？ 多くの大学や専門学校では、学生向けに独自の手頃な保険プランを用意しています。 もし、これらのいずれかに加入しているのであれば、おそらくそのまま加入し続ける方が簡単でしょう。 もう一度言いますが、これは大学にいる間にビジネスを始めることが素晴らしいアイデアである理由です。

これらはすべて低ハンギングフルーツであり、彼らは彼らに利用できる単純な、従来の医療保険のオプションを持っていることさえ知らないかもしれない何百万人もの人々にカバーを提供します,

これらのシナリオのいずれかがあなたに該当する場合、おめでとうございます。 あなたの保険の状況は、ほとんどの起業家よりもずっとわかりやすく、おそらくここでサインアップしてやめることができます。

ありがとう、オバマ

私のように、これらのシナリオのどれにも当てはまらない場合はどうでしょうか。 あなたの保険はひどいもので、莫大な費用がかかるでしょうか。

いいえ、ここに驚くべきことがあります。すべてのささいな党派的な言い争いの中で、ほとんどの人はおそらく気づいていないでしょう。

過去2人のアメリカ大統領はこれ以上ないほど違っていましたが、彼らの2つの特徴的な政策の組み合わせ、さらにいくつかの怒れる州の介入により、アメリカ史上最高の民間健康保険市場が誕生しました。 彼の Affordable Care Act (他の人と同様、私はこれをオバマケアと呼ぶことにします) には、政治的に問題のある個人強制が含まれており、これが最も注目されるところです。 しかし、この法律には、アメリカの保険プランに関する非常に有益な規制も含まれていました。 保険は、既往症をカバーする、出産補償を提供する、などの最低基準を満たす必要がありました。 これだけでも前代未聞の変化です。 以前は、民間の保険は既往症に対する支払いを拒否することができました。

喘息持ちで、発作が起きると1日入院するような人はいませんか？ 昔の保険プランでは、喘息が既往症であるため、支払いを拒否したり、プランへの加入を全面的に拒否したりすることがありました。 妊娠中に保険に申し込むと、妊娠さえも既往症とみなされました。

今は違います。 今日の保険は、既往症のある人を排除することはできず、個人の健康状態によって料金をつり上げることもできず、カバーする内容について他の多くの最低基準を満たさなければならないのです。 また、ブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナの各レベルに分かれており、プロバイダー間のプランの比較もはるかに容易になっています。 多くの州が独自に運営している。 ここカリフォルニアでは、Covered CAがあります。

サイト開設は失敗で、つまらない党派争いに完全に組み込まれてしまった。 ほとんどの人は、それがまだ壊れていると思い込んでいます。

そうではありません。 もちろん、他の政府のウェブサイトと同様に使用するのは面倒ですが、最低限の品質基準を満たした、あなたの州で利用可能な保険プランを見つけることができます。 そしてまた、もしあなたがカリフォルニア州のようにオバマケアを完全に受け入れている場所に住んでいるなら、あなたの州はより良いシステムとより機能的なウェブサイトを備えていることでしょう。

補助金がある！

ほとんどの人は、健康保険の補助金は非常に貧しい人のためだけのものだと思い込んでいます。 フードスタンプや生活保護のように、苦境に陥った人たちの最後の手段であり、（社会保障やメディケアのように）すべての人が利用できる社会プログラムではないはずです。 中流階級の人、あるいはフリーランスでお金を稼いでいる人は対象外でしょう？

多くの場合、それは間違いです。

2020年の4人家族の場合、年間純利益が103,000ドルまでなら、連邦政府の補助金を受ける資格を得ることができます。 そして、カリフォルニアのような州では、州自体が連邦政府が間違ったことをしたと思って、さらに補助金を出しています。 カリフォルニア州では、4人家族で154,500ドルまでの純利益があっても、健康保険の補助金を受け取ることができるのだ。 その補助金にはどれほどの価値があるのでしょうか。 Covered Californiaのウェブサイトにある計算機によると、4人家族で所得制限を下回っている場合、1カ月あたり約1,083ドルの補助金を受け取れる。 つまり、年間1万3000ドル近くが政府から保険料として支払われ、その間にフリーランスのビジネスを立ち上げることができるのだ。

もし、ほとんどカバーを使わず高い免責額でやっていけると思えば、プランは衝撃的に安くなることもあるのです。 30代の両親と数人の幼い子供のいる4人家族の場合、カリフォルニアでは人気の保険会社Kaiser Permanenteの保険を月額約59ドルで利用することができます。 新しいフリーランスのビジネスを台無しにするような出費ではありませんよね？

介護をたくさん使って、控除額を0ドルにしたい場合でも、リーズナブルな料金で保険に入ることができます。 同じ4人家族で控除額ゼロのKP Platinumプランの場合、補助金後もコストは月800ドル以下（1人あたり月200ドル）です。 これは出費ですが、フリーランスのビジネスプランの一部として管理できるものでしょう。 60歳のソロ起業家が、定年を迎えてメディケアの対象となり、フリーランスとして活動できるようになるまで、本業にしがみついていたとしましょう。 補助金をもらえば、Covered CA経由で月100ドル以下のプランが手に入る。

でも、保障はまったくダメなのでは？ いいえ。

繰り返しになりますが、オバマケアは、何をカバーしなければならないかという最低基準を定めています。 そして、少なくともほとんどの州で、あなたが手に入れるプランは高品質です。 ここカリフォルニアでは、Kaiser PermanenteやHealthnetのような大手保険会社が提供しているのです。 少し高くなりますが、Blue ShieldのPPOに加入すれば、どんな医者にも診てもらうことができます。 多くの人がKaiserを愛用していますし、Blue ShieldではUCSFやJohn Muirのようなカリフォルニアの主要な施設を利用することができます。 免責金額にも気をつけましょう。 そうですね、高いかもしれません。 しかし、これは最近の雇用者プランでもよくあることです。 医療費は高いですが、それは代理店で働いていても、自分自身で働いていても同じです。

Thanks…Trump? 4人家族で103万円まで稼いでも補助金が出ると言ったのを覚えているか？

中小企業、特にフリーランサーにとって、純利益と総収入の差は大きな違いになりえます。 あなたは4人家族のために15万ドルの収益をもたらしました–素晴らしい仕事です! その際、小さなオフィスの家賃に1万2000ドル、コンピュータ機器に5000ドル、雑費に3000ドル、そしてアップワークでソフトウェア開発の下請けを雇うのに3万ドル使いました。