Tutto quello che devi sapere sull’accettazione dei pagamenti ACH

Se stai leggendo questo articolo per saperne di più sull’accettazione di ACH, sei nel posto giusto. Forse ci hai visto menzionare i pagamenti ACH in altri articoli, o hai letto uno dei nostri articoli introduttivi su ACH. O forse sai solo che accettare ACH è una buona pratica commerciale.

In questo articolo, ci immergeremo più a fondo nel mondo dei pagamenti ACH, mostrandoti dove trovare processori di pagamento, suggerendoti modi in cui la tua azienda può usare i pagamenti ACH per risparmiare tempo e denaro, e discutendo qual è un prezzo giusto da pagare per il servizio.

Questo articolo si concentra specificamente su come accettare pagamenti ACH per le piccole imprese. Continuate a leggere per imparare ciò che dovete sapere su come impostare i pagamenti ACH in modo da poter iniziare ad accettarli.

Per chiarire e definire cosa sono i pagamenti ACH, tuttavia, dobbiamo distinguere i pagamenti ACH dagli eCheck.

eCheck VS pagamenti ACH: Qual è la differenza?

eChecks e pagamenti ACH sono spesso confusi tra loro, ma non sono la stessa cosa. Leggi il nostro articolo The Complete Check Payment Guide per maggiori dettagli, ma la risposta breve è che gli eChecks sono solo versioni/immagini elettroniche degli assegni cartacei. Questo non è il caso dei pagamenti ACH, che non seguono la procedura di liquidazione degli assegni. La procedura ACH è completamente automatizzata e, al momento in cui scriviamo, viene elaborata e regolata tre volte al giorno nei giorni lavorativi della banca.

Per quanto riguarda i pagamenti ACH rispetto agli eCheck, i due vengono spesso confusi tra loro perché la procedura eCheck può utilizzare trasferimenti ACH in due punti diversi della procedura:

1. Nell’ultima fase dell’elaborazione degli eCheck, dove le banche trasferiscono formalmente denaro l’una all’altra per regolare i fondi, le banche in genere utilizzano un trasferimento ACH. (C’è un altro sistema chiamato CHIPS che a volte viene anche usato.)
2. Gli eCheck possono essere convertiti in una transazione di debito ACH dal commerciante e inviati attraverso il flusso di transazione ACH invece del flusso di transazione eCheck, se il commerciante dà il giusto avviso che l’assegno sarà convertito. L’avviso di solito usa il termine generico di trasferimento elettronico di fondi, ma nella pratica reale, vediamo i processori usare più spesso un pull di addebito ACH.

Nonostante quanto detto sopra, quando si confrontano ACH ed eChecks, basta ricordare che ACH ed eChecks sono due cose completamente diverse governate da leggi molto diverse.

Perché accettare pagamenti ACH per la vostra piccola impresa?

Sapete che accettare ACH non è adatto per ogni tipo di piccola impresa o per ogni situazione. Ogni volta che vuoi avere il denaro nelle tue mani prima che il cliente esca dalla porta, dovresti usare un altro tipo di pagamento. Tuttavia, se vi state chiedendo come ricevere pagamenti ACH su un piano di pagamento regolare dai vostri clienti – che si tratti di abbonamenti mensili o anche di piani di pagamento a rate di pochi pagamenti – i trasferimenti ACH potrebbero essere l’ideale.

Elenchiamo i pro e i contro di accettare pagamenti ACH.

Pro di accettare pagamenti ACH

• In genere costa meno dell’elaborazione con carta di debito o di credito: ACH bypassa le reti delle carte di credito e quindi bypassa l’interscambio all’ingrosso e le commissioni di valutazione. (Questo rende l’ACH molto meno costoso dei pagamenti con carta di credito. Mentre sia i pagamenti con carta di debito che i pagamenti ACH attingono denaro da un conto corrente, le transazioni con carta di debito possono essere elaborate attraverso una speciale rete di carte di debito o la normale rete di carte di credito, il che significa che sono soggette agli stessi tipi di commissioni delle carte di credito.
• In genere sono gratuite per i clienti: Mentre questo dipende dalla singola banca, le banche tipicamente offrono un servizio gratuito di pagamento delle bollette ai clienti. Di solito, questo servizio utilizza trasferimenti ACH, quindi non dovrebbe essere troppo difficile per voi incoraggiare i vostri clienti a pagarvi direttamente dal loro conto bancario.
• I tempi di finanziamento sono paragonabili alle carte di credito: Le transazioni ACH sono raggruppate tre volte al giorno. Questo significa che è possibile ricevere il pagamento ACH lo stesso giorno in cui è stato inviato (anche se le banche hanno ancora il controllo sul programma di pagamento finale, e ci sono spesso costi aggiuntivi coinvolti nei pagamenti accelerati). Poiché l’elaborazione ACH è il principale meccanismo di trasferimento di denaro utilizzato dalle banche statunitensi, qualsiasi trasferimento di fondi con carta di credito richiede esattamente lo stesso tempo di un trasferimento ACH. Tuttavia, altri fattori possono influenzare quando riceverete effettivamente i vostri fondi – fattori che discuteremo tra poco.
• Ideale per i pagamenti ricorrenti: I vostri clienti possono impostare un pagamento con addebito ACH una volta e non pensarci più, e voi potete ricevere i pagamenti in tempo senza dover inviare ripetute fatture di sollecito.
• Conoscere lo stato della transazione più velocemente: Poiché ACH è tutto elettronico, saprai molto rapidamente se il pagamento è stato rifiutato/ rimbalzato, in modo da poter contattare il tuo cliente o addirittura fermare la spedizione o mettere in pausa il lavoro sul progetto in modo da poter prevenire una perdita di affari.
• Creare un record elettronico che può essere sincronizzato automaticamente: Nel mondo occupato di un piccolo imprenditore a corto di tempo, qualsiasi automazione aiuta.
• Periodo più breve per l’avvio di Chargeback: I clienti in genere hanno solo 90 giorni per contestare un pagamento ACH, mentre possono avere fino a 120 giorni per contestare un pagamento con carta di credito.
• Le regole per le revoche (Chargeback) sono più severe: Infatti, ci sono solo tre ragioni per cui il tuo cliente può avviare uno storno per un pagamento ACH:
  • La transazione non è mai stata autorizzata o l’autorizzazione è stata revocata.
  • La transazione è stata elaborata in una data precedente a quella autorizzata.
  • La transazione è per un importo diverso da quello autorizzato.
• Maggiore portata ai consumatori che non possono/non vogliono usare le carte di credito: Non tutti possono essere approvati per una carta di credito, e alcune persone scelgono anche di non averne una. Per loro, le carte di debito sono la scelta di pagamento preferita. Infatti, secondo uno studio del 2018 del processore di carte di credito TSYS, l’uso della carta di debito supera l’uso della carta di credito. Rendere i pagamenti ACH disponibili a questi consumatori dà loro un modo aggiuntivo per pagare senza usare le carte di credito e potrebbe aumentare le tue vendite.
• Adatto alle transazioni B2B: Quando le imprese pagano le imprese per l’acquisto di articoli di inventario, per esempio, il pagamento spesso può diventare piuttosto grande. Il pagamento ACH può gestire queste grandi cifre. Infatti, a partire dal 20 marzo 2020, il limite di dollari ACH nello stesso giorno è stato aumentato a 100.000 dollari al giorno. Questi dovrebbero essere più che sufficienti per pagare la maggior parte delle voci di inventario di cui qualsiasi azienda potrebbe aver bisogno.

Cons di accettare pagamenti ACH

• Si possono aspettare diversi giorni per ricevere i fondi: Abbiamo detto che i trasferimenti di fondi con carta di credito e i trasferimenti ACH richiedono la stessa quantità di tempo. Tuttavia, con le carte di credito, alcuni processori vi anticiperanno il denaro in modo che possiate effettivamente essere “pagati” il giorno successivo mentre, con i pagamenti ACH, dovete aspettare che la vostra banca rilasci effettivamente i fondi, il che potrebbe richiedere diversi giorni. Se il tempo di finanziamento è un problema, parla con la tua banca e con il tuo fornitore di servizi ACH per scoprire cosa è possibile per la tua situazione.
• I trasferimenti ACH vengono elaborati solo dal lunedì al venerdì: Se provi a iniziare un trasferimento ACH in un giorno di fine settimana, la tua banca non presenterà la richiesta fino a lunedì.

In effetti, la nostra lista di pro ACH è molto più lunga della nostra lista di contro ACH.

Questo riflette la realtà che ci sono molti lati positivi nell’accettare pagamenti ACH, mentre i lati negativi si limitano alla lentezza con cui vengono effettuati i trasferimenti ACH e al fatto che le banche elaborano i trasferimenti ACH solo durante i giorni lavorativi.

Opzioni di elaborazione ACH ad alto rischio

Se la tua attività è ad alto rischio e vuoi accettare pagamenti ACH, potresti non essere in grado di farlo all’inizio. La creazione di un conto per l’elaborazione ACH richiede un proprio processo di sottoscrizione con linee guida rigorose, simile ai conti commercianti per l’elaborazione delle carte di credito. Per esempio, le regole NACHA stabiliscono che devi mantenere il tuo rapporto di chargeback ACH al di sotto dello 0,5% e il tuo tasso di ritorno ACH al di sotto del 15%, altrimenti rischi la chiusura dell’account.

Con le aziende ad alto rischio, quindi, potresti dover iniziare accettando eChecks.

• Accettare eChecks può farti avvicinare all’elaborazione dei pagamenti ACH: Dal momento che un eCheck funziona esattamente come un assegno cartaceo dal punto di vista dell’elaborazione, è più facile per voi ottenere l’approvazione e continuare ad accettare eChecks per tutto il tempo che desiderate correre questo rischio. E se il record della vostra attività di avere clienti che non rifiutano gli assegni è buono, potete usare questo record per ottenere alla fine un conto per l’elaborazione ACH e forse anche un conto per l’elaborazione delle carte di credito.
• Accettare l’ACH gioverà alla vostra attività ad alto rischio: Proprio come per qualsiasi altro business, i pagamenti ACH sono il modo più conveniente per un business ad alto rischio di addebitare i conti bancari dei propri clienti per i pagamenti.

Ritornando agli eChecks, se sei un business ad alto rischio interessato ad accettare eChecks, avrai bisogno di lavorare con un processore ad alto rischio. A volte chiamano questo servizio di eCheck “elaborazione ACH ad alto rischio”, ma sappiate che probabilmente si riferiscono agli eChecks. Chiedi al processore in questione se non sei sicuro.

Il nostro articolo Quali imprese &sono considerate ad alto rischio? può aiutarti a determinare se la tua attività è ad alto rischio e ti spiegherà le conseguenze se lo è.

Come accettare pagamenti ACH

Essere in grado di accettare pagamenti ACH può aumentare le tue entrate ed espandere la tua base clienti, in particolare per le imprese con sede negli Stati Uniti i cui clienti fanno acquisti ricorrenti. Se ti stai chiedendo come accettare i pagamenti ACH, non cercare oltre – stiamo per dettagliare i passi necessari per farlo.

1. Scegli un processore ACH
2. Richiedi ai tuoi clienti l’autorizzazione per la fatturazione ACH
3. Imposta e invia il pagamento ACH

Passo 1: Scegli un processore ACH

Per elaborare le transazioni ACH, hai bisogno di un conto dedicato all’elaborazione ACH. I seguenti tipi di aziende possono aiutarti a iniziare ad accettare pagamenti ACH:

• Fornitore di conti commerciali o processore di carte di credito
• Fornitore di conti bancari aziendali
• Processore ACH dedicato
• Processore all-in-one + gateway di pagamento (es.g. Stripe)
• Fornitore di software di contabilità

Se hai già firmato con uno di questi servizi, puoi iniziare chiedendo informazioni sull’aggiunta di pagamenti ACH al tuo pacchetto di servizi esistente. Siate consapevoli che potreste essere sottoposti a un processo di sottoscrizione separato per un conto di elaborazione ACH. Se stai iniziando da zero, sentiti libero di dare un’occhiata alle nostre tabelle di confronto tra i migliori conti commerciali o software di contabilità come punto di partenza.

Passo 2: Richiedere l’autorizzazione per la fatturazione ACH dai tuoi clienti

Il tuo fornitore di conto ACH dovrebbe essere in grado di fornirti uno o più metodi per elaborare i pagamenti ACH, a seconda del tuo tipo di attività. Qualunque metodo usiate, dovrete raccogliere informazioni importanti come il nome del cliente, il nome della banca, il tipo di conto (controllo o risparmio), il numero di conto e il numero di routing della banca per autorizzare il pagamento (per i pagamenti ricorrenti, dovrete farlo solo la prima volta).

Passo 3: Impostare & Invia il pagamento ACH

Una volta che il tuo cliente ha autorizzato la transazione ACH e fornito le informazioni necessarie per autorizzare il pagamento, puoi elaborare la transazione ACH e accettare il pagamento. Ci sono diversi modi per farlo, che approfondiremo nella prossima sezione.

Avrete anche bisogno di un modo per verificare le informazioni del conto dei vostri clienti, in particolare se i vostri pagamenti ACH avvengono tramite un sito web. Un metodo comune è quello di impostare uno o due micro-depositi per verificare l’esistenza del conto.

Impostare i pagamenti ACH: Le basi

Come ho detto, ci sono diversi modi in cui puoi prendere pagamenti ACH:

• Terminale virtuale: Per i pagamenti con immissione di dati come i pagamenti per ordine telefonico e postale (MOTO), puoi digitare le informazioni del conto sul tuo computer per elaborare il pagamento ACH. Potete anche usarlo per impostare pagamenti ricorrenti.
• Pagamenti sul sito web: Il tuo fornitore di account può impostare un gateway di pagamento con un modulo web per la raccolta di pagamenti ACH all’interno del tuo sito web. Potrebbe essere necessario un po’ di incoraggiamento per convincere i tuoi clienti a cercare i loro numeri di conto e di routing da inserire in un modulo alla cassa, specialmente quando sono abituati a pagare con servizi come PayPal in pochi click. Ma l’elaborazione di un pagamento di 100 dollari con PayPal costa circa 3 dollari e l’elaborazione con ACH può costare solo pochi centesimi, quindi vale la pena provare a spingere i vostri clienti verso ACH.
• Fatturazione automatica: Anche se il vostro cliente sceglie di non impostare pagamenti ricorrenti che vi permettono di prelevare automaticamente dal loro conto di pagamento ACH designato, potete inviare loro fatture automatiche che danno la possibilità di pagare con ACH. Chiedete al vostro fornitore di fatturazione automatica se fornisce servizi di pagamento ACH e, in tal caso, impostate la fattura secondo le loro istruzioni.

Se tutto questo vi sembra troppo, non preoccupatevi!

Servizi e tecnologie sono sorti recentemente che aiutano ad automatizzare ulteriormente sia il processo di autorizzazione ACH che di verifica del conto. Il vostro fornitore di conto ACH dovrebbe essere in grado di connettervi con i servizi e le informazioni precise di cui avete bisogno. Nel frattempo, i sistemi per accettare i pagamenti ACH stanno solo migliorando e diventando più veloci con il tempo.

Quanto dovresti pagare per l’elaborazione dei pagamenti ACH?

Il costo per elaborare i pagamenti ACH dipende dal tuo fornitore di conto commerciale, o qualsiasi entità che usi per elaborare i pagamenti ACH. Come per l’elaborazione della carta di credito, le discussioni sui prezzi ACH tendono a concentrarsi sul tasso. Basta essere consapevoli che altri costi possono essere coinvolti a seconda del vostro fornitore di servizi.

Tariffe di elaborazione ACH

Alcuni fornitori di pagamento ACH addebitano una tariffa fissa, che in genere va da circa $0,20 a $1,50 per transazione. Altri addebitano una tassa percentuale, che va da circa 0,5% a 1,5%. Queste cifre possono essere più alte per i commercianti ad alto rischio. A volte, vengono addebitate sia una percentuale che una tassa fissa. Per i commercianti con dimensioni medie delle transazioni più grandi, una tassa per transazione (non percentuale) è generalmente l’opzione più economica.

Nota che alcuni fornitori di account commerciali possono includere l’elaborazione ACH come un servizio aggiuntivo, e possono anche addebitare zero spese di transazione. In questi casi, probabilmente stai già pagando un canone mensile e/o commissioni di transazione per il tuo account commerciante per elaborare le carte di credito. Tanto meglio se le transazioni ACH sono incluse senza alcun costo aggiuntivo!

Altre spese ACH

Quando si discute dell’elaborazione delle spese di Automated Clearing House &con qualsiasi fornitore, assicuratevi di chiedere le seguenti spese ACH oltre al tasso di elaborazione:

• Spese di installazione/applicazione: Controllate le spese di installazione una tantum, in particolare se è la prima volta che lavorate con l’azienda. Se ACH sarà semplicemente un servizio aggiuntivo per voi, cercate di ottenere l’esonero da qualsiasi costo di installazione.
• Costo mensile: Questa può essere una tassa separata solo per l’utilizzo di ACH, o l’elaborazione ACH può essere incluso come parte della vostra tassa mensile per un conto commerciante. Aspettatevi un range di $5-$30 al mese.
• Tassa mensile minima: Al posto o in aggiunta a una tassa mensile, vi può essere addebitata una tassa minima di elaborazione per ACH.
• Tassa per lotti: Questa tariffa ACH viene addebitata ogni volta che le transazioni ACH vengono suddivise in lotti, in modo simile alle carte di credito. Dovrebbe essere ben al di sotto di $1 per lotto.
• Tassa di ritorno ACH: Addebitata se la transazione non va a buon fine per una serie di ragioni. Spesso varia da $2-$5 per ritorno.
• ACH Reversal/Chargeback Fee: Addebitata se un cliente contesta una transazione. Tipicamente più alta di una tassa di ritorno, ovunque da $5-$25 per istanza.
• Sovrapprezzo High Ticket: ACH è stato originariamente inteso per l’elaborazione di ticket relativamente bassi, e alcuni fornitori di conti ACH possono addebitare un extra per l’elaborazione di articoli ad alto ticket (ad esempio, oltre $5000).
• Tassa di elaborazione accelerata: Mentre l’elaborazione ACH nello stesso giorno sta diventando più comune, alcuni fornitori possono ancora addebitare un extra per l’elaborazione rapida.

L’importante lezione da trarre è che le tariffe di transazione ACH & possono essere impostate con tutti i tipi di strutture di prezzo diverse. Assicuratevi di guardarvi intorno per il miglior affare complessivo, non solo il miglior tasso di elaborazione ACH.

Esiste un’elaborazione di pagamento ACH gratuita?

Se avete un conto corrente aziendale e volete accettare pagamenti ACH gratuiti, qualche forma di elaborazione di pagamento ACH gratuita esiste per voi. Tuttavia, se si desidera prendere i pagamenti automatici di massa per, ad esempio, gli abbonamenti (cioè l’addebito ACH), allora si dovrà cercare di impostare i pagamenti ACH con un processore di pagamento che offre conti ACH e pagare le commissioni di elaborazione ACH per abilitare questa funzionalità.

Con la maggior parte delle banche, il deposito mobile e il pagamento delle bollette sono caratteristiche gratuite di un conto corrente aziendale. Quando fai un deposito mobile di un assegno, stai effettivamente convertendo l’assegno cartaceo in un eCheck che, alla fine, sarà tirato come un pagamento di debito ACH una tantum. Quando paghi le bollette, di solito usi un pagamento ACH a credito per autorizzare un pagamento una tantum, anche se la banca a volte può scegliere di inviare invece un eCheck.

La maggior parte delle banche non fa pagare un extra per questi servizi oltre alle spese di servizio mensili associate al mantenimento del conto corrente stesso (a cui spesso si può rinunciare se si soddisfano certi criteri di deposito). Di solito c’è un limite di trasferimento giornaliero o mensile associato a questi servizi gratuiti, quindi assicurati di leggere la stampa fine della tua banca prima di approfittare di questi trasferimenti gratuiti.

Tuttavia, se desideri ricevere pagamenti ACH su una scala più massiccia, con forse centinaia o migliaia di clienti che pagano via ACH ogni mese, allora vorrai impostare un conto ACH formale con un processore e accettare pagamenti ACH online e/o di persona.

Accettare pagamenti ACH: FAQs