Stop Using Health Insurance as an Excuse Not to Freelance

Quando dico alle persone nuove che possiedo la mia azienda, di solito sono entusiasti. Essere il proprio capo suona piuttosto bene – e lo è.

Ma ad un certo punto della conversazione, spesso diventano molto seri. Uno sguardo di preoccupazione attraversa il loro volto, e si avvicinano come se condividessero qualcosa di privato e preoccupante. Poi arriva la domanda: “Ma, sei in grado di ottenere l’assicurazione sanitaria?”

Quando parlo con persone che stanno pensando di iniziare la loro attività di freelance, l’assicurazione sanitaria è la ragione numero 1 che sento per non fare il salto.

Perché in America, l’assicurazione sanitaria è gestita attraverso i datori di lavoro – e perché, fino a poco tempo fa, il mercato privato è stato assolutamente triste – “perdere” la loro assicurazione sanitaria è una delle principali preoccupazioni per le persone che stanno considerando il passaggio al freelance o all’imprenditoria.

È anche un punto di orgoglio – e di compiacimento – per gli europei. “Abbiamo una copertura sanitaria universale. Noi possiamo avviare imprese a volontà, mentre voi americani siete bloccati nei vostri noiosi e schiavistici lavori diurni.”

Vi svelerò un segreto troppo ben custodito. L’America ha già un’assicurazione sanitaria quasi universale. E l’uno-due dell’Obamacare e i tagli fiscali di Trump rendono l’assicurazione sanitaria privata per gli imprenditori più conveniente, di qualità superiore e più facile da ottenere che mai.

In breve, l’assicurazione sanitaria non dovrebbe mai essere il motivo per evitare di lavorare come freelance o di avviare un’azienda. Spiegherò perché, e condividerò alcuni dettagli dalla mia esperienza personale.

Prima, un avvertimento veloce. Non sono un agente assicurativo autorizzato, il vostro contabile o il vostro avvocato. Dovreste parlare con tutte queste persone prima di prendere una decisione che è specifica per la vostra attività, situazione familiare, ecc. Sto solo condividendo le mie esperienze come imprenditore, poiché penso che saranno utili ad altri che si trovano nelle stesse scarpe.

Bassa frutta appesa

Primo, affrontiamo la bassa frutta appesa del mondo dell’assicurazione sanitaria.

Sei sposato o in una convivenza? Il vostro coniuge ha un lavoro tradizionale con prestazioni di assicurazione sanitaria? Se è così, allora nella maggior parte dei casi, si può rimanere sul loro piano come membro della famiglia anche dopo aver iniziato a lavorare come freelance, e avere gli stessi benefici. Spesso, questa è l’opzione più semplice ed economica.

Anche tu hai meno di 26 anni? Da quando è stato approvato l’Obamacare, puoi rimanere nel piano dei tuoi genitori, se ne hanno uno attraverso il loro datore di lavoro. Di nuovo, questa è spesso l’opzione più economica e migliore. È anche un ottimo motivo per iniziare un’attività a questo punto della tua vita, dato che l’assicurazione sanitaria è una cosa in meno che devi pianificare se puoi essere sul piano di un genitore.

Hai più di 65 anni? Probabilmente ti qualifichi per Medicare. Grazie, governo federale. Molte persone finiscono ancora per acquistare piani supplementari, ma una grossa fetta delle vostre cure sarà coperta dal buon vecchio Zio Sam. I tuoi decenni di tasse al lavoro! Probabilmente hai anche un enorme Rolodex di contatti, acquisiti nel corso di una lunga carriera. È il momento perfetto per iniziare la tua attività!

Infine, sei iscritto al college o a un corso di laurea? Molti college e università hanno i loro piani assicurativi convenienti per gli studenti. Se sei su uno di questi, è probabilmente più facile rimanerci. Ancora una volta, questo è un motivo per cui avviare un’attività mentre si è al college è una grande idea.

Questi sono tutti i frutti a basso costo, e forniscono copertura a milioni di persone che potrebbero anche non sapere di avere una semplice, tradizionale opzione di assicurazione sanitaria a loro disposizione.

Se uno di questi scenari si applica a te, congratulazioni. La tua situazione assicurativa è molto più semplice di quella della maggior parte degli imprenditori, e probabilmente puoi firmare e fermarti qui.

Grazie, Obama

E se, come me, nessuno di questi scenari si applica a te? La vostra assicurazione sarà terribile e costerà una fortuna? Dovresti rimanere nella tua agenzia che ti schiaccia l’anima, così puoi continuare a permetterti le tue medicine per l’asma?

No. Ecco qualcosa di sorprendente, di cui la maggior parte delle persone – in mezzo a tutti i meschini battibecchi di parte – probabilmente non sono a conoscenza.

Gli ultimi due presidenti degli Stati Uniti non potrebbero essere più diversi, ma la combinazione delle loro due politiche firmate – più gli interventi di diversi Stati arrabbiati – hanno creato il miglior mercato per l’assicurazione sanitaria privata che gli Stati Uniti abbiano mai visto.

È iniziato tutto con Barack Obama. Il suo Affordable Care Act (come tutti gli altri, lo chiamerò Obamacare) includeva un mandato individuale politicamente irto, che ottiene la maggior parte dell’attenzione. Ma includeva anche alcuni regolamenti incredibilmente benefici intorno ai piani di assicurazione in America.

Specificamente, richiedeva che l’assicurazione privata non potesse essere terribile. I piani dovevano soddisfare standard minimi, come coprire le persone per condizioni preesistenti, fornire copertura per la maternità, ecc. Questo da solo è un cambiamento senza precedenti. Prima, le assicurazioni private potevano rifiutarsi di pagare per condizioni preesistenti. E tutti hanno una condizione preesistente.

Avere l’asma, e finire in ospedale per un giorno dopo una crisi? I vecchi piani assicurativi potevano rifiutarsi di pagare, o negarti l’accesso al piano, poiché la tua asma sarebbe stata una condizione preesistente. Anche la gravidanza era considerata una condizione preesistente, se si faceva domanda per un piano mentre si era incinta.

Non più. I piani di oggi non possono escludere le persone per condizioni preesistenti, non possono aumentare le tariffe in base alla vostra situazione personale di salute, e devono soddisfare un sacco di altri standard minimi su ciò che coprono. Sono anche suddivisi in livelli Bronze, Silver, Gold e Platinum, il che rende il confronto dei piani tra i vari fornitori molto più facile.

Obamacare ha anche creato scambi per l’acquisto di assicurazioni sanitarie. Molti stati hanno i loro. Qui in California, abbiamo Covered CA. Ma se il vostro stato è un holdout, il governo federale offre uno scambio attraverso Healthcare.gov.

Il lancio del sito è stato una debacle, che è stato completamente integrato nella mischia di meschini litigi di parte. Molte persone pensano che sia ancora rotto.

Non lo è. Certo, è fastidioso da usare come qualsiasi altro sito web del governo; ma vi troverà un piano assicurativo, che soddisfi gli standard minimi di qualità, che sia disponibile nel vostro stato. E di nuovo, se vivete in un posto come la California che ha abbracciato completamente l’Obamacare, il vostro stato ha probabilmente un sistema ancora migliore e un sito web più funzionale sul posto.

L’ultimo pezzo che l’Obamacare ha aggiunto sono le sovvenzioni per l’assicurazione sanitaria. Questo è assolutamente cruciale, e qualcosa di cui troppi imprenditori probabilmente non sono a conoscenza.

I sussidi sono qui!

La maggior parte delle persone assume che i sussidi per l’assicurazione sanitaria siano solo per i più poveri. Devono essere come i buoni pasto, o il welfare – un’ultima risorsa per coloro che sono caduti in tempi difficili, e non (come la sicurezza sociale o Medicare) un programma sociale disponibile per tutti. Se sei della classe media – o guadagni qualche soldo dal tuo lavoro freelance – non ti qualifichi, giusto?

In molti casi, ti sbagli. Si può fare una quantità sorprendente di soldi e ancora qualificarsi per i sussidi.

Per una famiglia di 4 persone nel 2020, si può fare fino a 103.000 dollari di reddito netto all’anno e ancora qualificarsi per un sussidio federale. E in stati come la California, lo stato stesso sente che il governo federale ha sbagliato le cose e interviene ancora di più. In California, una famiglia di 4 persone può guadagnare fino a 154.500 dollari di reddito netto e ottenere comunque un sussidio per l’assicurazione sanitaria.

Quanto vale quel sussidio? Molto, a quanto pare. Secondo il calcolatore sul sito web di Covered California, una famiglia di 4 persone che guadagna meno del limite di reddito riceverebbe un sussidio di circa 1.083 dollari al mese. Questo è quasi $13k all’anno che il governo metterà verso la vostra assicurazione, mentre lavorate per costruire la vostra attività di freelance.

Se vi aspettate di usare poca copertura e potete accontentarvi di una franchigia più alta, i piani possono essere incredibilmente economici. Un’ipotetica famiglia di 4 persone con genitori sui 30 anni e alcuni bambini piccoli può ottenere la copertura in California da Kaiser Permanente, un assicuratore popolare, per circa 59 dollari al mese. Non esattamente una spesa che rovinerà la vostra nuova attività di freelance, vero?

Anche se usate una tonnellata di cure, e volete una franchigia di 0 dollari, potete ancora ottenere un’assicurazione a un prezzo ragionevole. Per la stessa famiglia di 4 persone sul piano KP Platinum a deducibilità zero, il costo è ancora meno di 800 dollari al mese (o 200 dollari a persona, al mese) dopo il sussidio. Questa è una spesa, ma probabilmente una che puoi gestire come parte del tuo business plan da freelance.

E se sei sul lato più vecchio, però? Supponiamo che tu sia un imprenditore solitario di 60 anni che continua a fare il suo lavoro fino a quando non raggiunge l’età pensionabile, si qualifica per Medicare, e può iniziare a lavorare come freelance. Dopo le sovvenzioni, si può ottenere un piano tramite Covered CA per meno di 100 dollari al mese.

La copertura non farà totalmente schifo, però? No.

Ancora una volta, l’Obamacare stabilisce degli standard minimi su cosa deve essere coperto. E i piani che si ottengono – almeno nella maggior parte degli stati – sono di alta qualità. Qui in CA, sono offerti da grandi assicuratori come Kaiser Permanente e Healthnet. Per un po’ di più, puoi anche ottenere un PPO da Blue Shield, che ti permette di vedere praticamente qualsiasi dottore tu voglia.

Come per qualsiasi assicurazione sanitaria, controlla sempre che il tuo piano di destinazione copra i medici e le strutture che usi. Molte persone giurano per Kaiser, e Blue Shield ti permette di usare le maggiori strutture di CA come UCSF e John Muir. Sii consapevole delle franchigie, anche. Sì, possono essere alte. Ma questo è spesso il caso dei piani del datore di lavoro in questi giorni. L’assistenza sanitaria è costosa, ma questo vale sia che tu lavori per un’agenzia o per te stesso.

Grazie… Trump?

Ma aspetta, c’è di più. Ricordate che ho detto che una famiglia di quattro persone potrebbe guadagnare fino a 103.000 dollari e ottenere comunque un sussidio? Beh, questo è il guadagno netto.

Per una piccola impresa – e specialmente per un freelance – la differenza tra il guadagno netto e quello lordo può fare una differenza enorme.

Diciamo che iniziate una nuova attività di web design freelance, e va fantasticamente bene nel primo anno. Porta 150.000 dollari di entrate per la sua famiglia di 4 persone – un ottimo lavoro! Così facendo, spendi 12.000 dollari per l’affitto di un piccolo ufficio, 5.000 dollari in attrezzature informatiche, 3.000 dollari in spese varie e 30.000 dollari per assumere subappaltatori per lo sviluppo di software su Upwork.

Il vostro reddito lordo sarebbe 150.000 dollari, ma il vostro reddito netto sarebbe 100.000 dollari. Poiché l’Obamacare guarda alle entrate nette, sareste ancora qualificati per il sussidio, poiché sareste sotto il limite di reddito per una famiglia di quattro persone.

Ci sono tonnellate di altri modi in cui le vostre entrate nette possono differire dalle lorde. Se contribuisci ad un piano di pensionamento per imprenditori, come un SEP, questo può portare i tuoi guadagni netti verso il basso. Idem con il contributo a un HSA, se il tuo piano di assicurazione sanitaria è compatibile. Controlla con il tuo CPA qui, ma in molti casi, i freelance possono qualificarsi per questi piani.

E naturalmente, tutto questo è presupponendo che tu faccia soldi nel primo anno. Molte persone iniziano un’attività da freelance con i propri risparmi, o un prestito da un membro della famiglia o dalla banca. Se stai spendendo questi fondi, probabilmente non conteranno affatto come reddito. Quindi i vostri guadagni netti saranno ancora più bassi, mettendo il sussidio a portata di mano.

Ma anche se siete in un business redditizio e consolidato, potreste essere in grado di ottenere un aiuto per abbassare il vostro reddito netto da una fonte improbabile–Donald Trump.

I tagli fiscali di Trump includono un credito d’imposta del 20% per entità pass-through. Se la vostra attività di freelance è impostata come una S Corp, e soddisfate certi altri requisiti, potreste essere in grado di ridurre il vostro reddito lordo del 20% subito, senza sostenere alcuna spesa effettiva. È complesso, quindi vedi la mia sezione sui consulenti qui sotto.

Ma è per questo che dico che i nostri ultimi due presidenti hanno creato un ideale uno-due pugni per i freelance. Obama ha introdotto l’Obamacare, con i suoi sussidi, protezioni e standard di qualità. E Trump ha introdotto un taglio delle tasse che rende quei sussidi ancora più accessibili agli imprenditori, abbassando il reddito netto di molte piccole imprese.

Grazie, ragazzi!

Assumere un professionista

A questo punto, è probabilmente abbastanza ovvio che i sussidi possono farvi risparmiare un importo a 5 cifre sulla vostra assicurazione sanitaria se siete un libero professionista, ma anche che può diventare abbastanza complesso. E di nuovo, ripeterò il disclaimer che non sono un CPA o un avvocato. Posso condividere le mie esperienze, ma per massimizzare i tuoi risparmi e adattare un piano alla tua attività, consulta dei professionisti.

Quali professionisti? Prima di tutto, prendete un agente assicurativo. Il primo anno in cui è stata introdotta l’Obamacare, ho cercato di fare da solo e trovare piani direttamente attraverso lo Stato. Come risultato, ho fatto una tonnellata di scartoffie inutili, e ho perso alcune opzioni che non sapevo esistessero.

Gli agenti assicurativi sono compensati dalle compagnie di assicurazione, quindi lavorare con uno di loro di solito non vi costerà nulla – una grande attrazione per un libero professionista appena agli inizi. Come minimo, possono fare le scartoffie per te. E in molti casi, possono aiutarti a capire i diversi piani, cercare quali strutture sono coperte e altro. Chiedete in giro nella vostra rete per un agente autorizzato, o trovatene uno attraverso l’ente di licenza del vostro stato.

Quando le cose diventano più complesse, vorrete anche un CPA a bordo – per questo, ma davvero per una tonnellata di altri aspetti finanziari della vostra attività di freelance.

Possono aiutarvi a determinare cosa potete e non potete dedurre per raggiungere un reddito netto ideale. Questo varia a seconda dell’industria, e l’IRS guarderà da vicino, quindi assicurati di farlo bene. E possono aiutare a determinare come strutturare il tuo business per approfittare del taglio delle tasse del signor Trump, se ti qualifichi. Inoltre, possono tenersi aggiornati sulle regole che cambiano rapidamente riguardo ai sussidi, e aiutarvi a mantenervi conformi.

Sì, pagherete un CPA per il loro tempo. Ma i risparmi che si possono ottenere attraverso tasse più efficienti e l’accesso ai sussidi per l’assicurazione sanitaria sono totalmente validi nella mia esperienza – specialmente quando il tuo business cresce.

L’assicurazione sanitaria non è una scusa

Ci sono tonnellate di scuse che la gente dà per rimanere con una grande azienda e non iniziare la propria attività di freelance. Ma l’accesso all’assicurazione sanitaria non dovrebbe essere una di queste.

Con l’eliminazione della discriminazione basata sullo stato di salute e i regolamenti dell’Obamacare, l’assicurazione sanitaria individuale non è mai stata di migliore qualità. E con i sussidi, non è mai stata più economica – specialmente con il pugno uno-due Obama/Trump.

Non mi credete? Trovate un agente assicurativo e un CPA, e confrontate i piani nel vostro stato oggi. Potresti essere sorpreso da quello che trovi.

E se l’assicurazione sanitaria è l’ultimo ostacolo che si frappone tra te e l’inizio di un’attività di freelance, forse averla sarà sufficiente per aiutarti a fare il grande passo!