Alcuni mesi fa, ho discusso brevemente la possibilità di benefici retroattivi della previdenza sociale. Ma se la mia casella di posta elettronica è un’indicazione, credo di aver sollevato più domande che risposte. Così oggi affronterò l’argomento in modo più dettagliato. Anche se le regole generali sono abbastanza semplici, può diventare un po’ complicato quando si arriva al nocciolo delle cose.
In poche parole, le regole dicono questo: È possibile raccogliere fino a sei mesi di benefici retroattivamente, ma questi benefici non possono includere alcun pagamento di pensione ridotta. O, per dirla in un altro modo, non si può ottenere alcun beneficio retroattivo se si è sotto l’età pensionabile completa. Ecco alcuni esempi veloci per aiutare a spiegare le regole.
- Ann ha 68 anni quando finalmente decide di iscriversi alla sua Social Security. Può scegliere fino a sei mesi di benefici retroattivi.
- Frank ha 66 anni e 6 mesi. La sua età pensionabile completa è di 66 anni e 2 mesi. Può scegliere di riscuotere fino a quattro mesi di benefici retroattivi. (Non può essere pagato alcun beneficio retroattivo prima della sua piena età pensionabile.)
- Allison ha 64 anni quando fa domanda per la Social Security. Non può ottenere alcun beneficio retroattivo perché non ha l’età pensionabile completa.
Quindi, le regole sembrano abbastanza semplici. Non ci sono benefici retroattivi pagabili se si è al di sotto della piena età pensionabile. Ma ahimè, non è così semplice. E per illustrare il perché, usiamo un altro esempio.
Il 10 ottobre 2019, Henry, 63 anni, ha chiamato il numero 800 della Social Security Administration per discutere la possibilità di presentare la domanda per i benefici pensionistici della sicurezza sociale. Dopo aver parlato con l’agente SSA, Henry ha appreso che aveva diritto ai benefici. Ma ha detto che voleva riflettere. Il 3 dicembre 2019, dopo aver ricevuto una lettera di follow-up dalla SSA, Henry ha richiamato e ha detto che era pronto a presentare la domanda. A Henry è stata data la possibilità di iniziare i suoi benefici a dicembre, o potrebbe selezionare ottobre come data di inizio.
Alcuni lettori potrebbero chiedersi perché Henry potrebbe ottenere due mesi di benefici retroattivi se le regole dicono che tali pagamenti non possono essere effettuati se sei sotto l’età pensionabile completa. La risposta è che quei due mesi non sono tecnicamente pagamenti retroattivi. Quando Henry ha chiamato l’SSA in ottobre, il sistema ha impostato quella che è conosciuta come una “data di deposito protettiva”. Così, quando Henry ha effettivamente presentato la sua richiesta a dicembre, hanno potuto usare ottobre come data di partenza. Henry pensa di aver ottenuto due mesi di benefici retroattivi. Ma in realtà non è così. I suoi pagamenti sono semplicemente iniziati con la data della sua telefonata protetta di ottobre alla SSA.
Questa roba del deposito protettivo può diventare un po’ incasinata, e non mi addentrerò troppo profondamente nei meccanismi del processo. Ma farò un’altra osservazione, perché si inserisce nella discussione di oggi sulla retroattività. Se contattate l’SSA e l’agenzia stabilisce una data di deposito protettiva per voi, avete generalmente 60 giorni di tempo per presentare una richiesta o far sapere all’SSA che non volete farlo. E l’SSA dovrebbe inviarle una lettera prima della scadenza dei 60 giorni per farle sapere che il tempo scorre. Ma se non lo fanno, quella data protetta rimane aperta.
Per illustrare, torniamo a Henry, che ha contattato l’SSA il 10 ottobre 2019 per presentare la domanda di sicurezza sociale, ma ha deciso di aspettare per pensarci. E questa volta, diciamo che la SSA non gli ha mai inviato la lettera di follow-up. Infine, otto mesi dopo, nel giugno 2020, Henry contatta di nuovo la SSA e dice che è pronto a presentare la domanda. Avrebbe la possibilità di essere pagato fino a ottobre 2019. Ma di nuovo, legalmente, questi non sarebbero otto mesi di benefici retroattivi. Sarebbe semplicemente come se avesse presentato la sua richiesta nell’ottobre 2019.
Tutte le spiegazioni e discussioni di cui sopra erano solo per stabilire le regole generali sul pagamento dei benefici retroattivi. Ma le domande più frequenti che ho ricevuto sull’argomento provenivano da persone che hanno superato l’età pensionabile completa e che volevano richiedere benefici retroattivi. Ecco una tipica domanda:
Ho appena compiuto 69 anni. Ho intenzione di aspettare fino a 70 anni per iniziare la mia sicurezza sociale. Ho appena saputo che posso prendere sei mesi di benefici retroattivi quando compio 70 anni. Posso davvero farlo? E come influenzerà i miei benefici in corso?
A: Beh, inizierò con le risposte facili. Sì, lei può richiedere sei mesi di benefici retroattivi (perché ha superato l’età pensionabile completa). E il suo beneficio pensionistico in corso sarà del 4% in meno.
Le spiego da dove viene il 4%. Si ottiene un extra di due terzi dell’1% aggiunto al suo tasso di pensionamento completo per ogni mese che ritarda l’inizio dei suoi assegni di sicurezza sociale dopo i 66 anni. Questo si traduce in un aumento del 32% se si aspetta fino all’età di 70 anni. (Non ci sono aumenti dopo i 70 anni.) Quindi, se lei presenta la sua domanda di pensione a 70 anni e richiede sei mesi retroattivamente, rinuncerà ai due terzi dell’1% di aumento per quei sei mesi. Questo significa il 4% in meno.
Tu sei una delle circa 100 persone che mi hanno fatto una domanda simile. Ma ecco cosa non riesco a capire dei vostri piani: Perché aspettare fino ai 70 anni e poi richiedere i sei mesi di benefici retroattivi? Perché non iniziare semplicemente i vostri assegni di sicurezza sociale quando avete 69 anni e sei mesi? Vi ritroverete con la stessa quantità di denaro. Semplicemente lo otterrete in rate mensili invece di ottenere un unico grande assegno retroattivo.
Per come la vedo io, se aspettate fino a 70 anni e poi richiedete l’assegno retroattivo di sei mesi, è come se aveste prestato al governo tutti quei soldi per sei mesi e poi vi ripagheranno una volta raggiunti i 70 anni, senza interessi. Quindi perché aspettare? Forse ad alcune persone piace solo l’idea di ricevere un grosso assegno dal governo? Forse alcune persone lo fanno per motivi fiscali? Chi lo sa?
Una nota finale: Nella colonna di oggi, ho trattato l’argomento della retroattività per le persone che ottengono benefici pensionistici. Le cose sono molto diverse, e potenzialmente molto più complicate, quando si tratta di prestazioni di invalidità. E questo è un argomento per un’altra colonna un giorno.