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LBC Digital (Laurentian Bank)

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Disclaimer: I tassi di GICdirect possono variare a seconda del tipo di GIC e della provincia.

Cos’è un GIC?

I GIC sono essenzialmente prestiti a termine che si fanno a una banca o a un’istituzione finanziaria. Quando si acquista un GIC, si accetta un termine specifico (periodo di tempo) durante il quale il deposito rimarrà presso la banca, e in cambio la banca offre un tasso di interesse garantito. Si può investire in un GIC per soli 500 dollari, e di solito non c’è nessuna tassa associata all’acquisto. L’unica cosa che ti viene richiesta è di lasciare i soldi alla banca e più a lungo lo fai, più alto è il tasso. I prelievi anticipati possono (ma non sempre) incorrere in una penale.

Tipi di GICs

Ci sono molti tipi diversi di GICs, ma questi sono i più comuni:

Cashable GICs

Tipo disponibili per brevi termini di un anno e liberi di incassare presto dopo un periodo di chiusura di 30 o 90 giorni, queste GICs sono perfette per le persone che pensano di aver bisogno di accedere al loro denaro, ma vogliono investire per ottenere un tasso di interesse garantito più alto. Mentre il compromesso per questa flessibilità è di solito un tasso di interesse più basso, i GIC incassabili possono essere un modo intelligente per proteggersi dalle fluttuazioni dei tassi di interesse. Se il tasso d’interesse sale, il tuo denaro non sarà bloccato a lungo a un tasso fisso più basso. Se il tasso di interesse è in calo, d’altra parte, un GIC potrebbe rivelarsi migliore di un conto di risparmio, permettendoti di bloccare una percentuale più alta.

GIC rimborsabili

GIC rimborsabili e incassabili sono molto simili. Alcune banche usano i termini in modo intercambiabile, quindi è prudente controllare ogni prodotto prima di acquistarlo. Detto questo, in molti casi la differenza è che un GIC riscattabile ti permette di accedere al tuo denaro prima della fine del termine – senza un periodo di attesa – ma il GIC può essere soggetto a tassi di riscatto anticipato che possono tagliare drasticamente l’interesse che ricevi.

GIC non riscattabili

Come suggerisce il nome, un GIC non riscattabile non può essere riscosso prima della fine del termine senza incorrere in una penale. Tuttavia, tende ad offrire tassi di interesse più alti, quindi può essere l’ideale per coloro che vogliono un investimento sicuro per un periodo di tempo fisso.

GIC registrate

Una GIC registrata ha il vantaggio di essere investimenti all’interno di un conto di investimento registrato come un RRSP, RRIF o TFSA, quindi non si è tassati sugli interessi guadagnati.

GIC legate al mercato

Questa GIC funziona secondo un mercato specifico e garantisce solo il tuo deposito principale. Con un piede in un GIC e l’altro nel mercato azionario, questi prodotti possono essere giusti per coloro che cercano una quantità leggermente più alta di rischio con la possibilità di maggiori ricompense.

GIC in valuta estera

Questi sono GIC in valute diverse da quella canadese, solitamente in dollari USA. Questo potrebbe funzionare bene per qualcuno che viaggia o lavora frequentemente in un’altra valuta.

Termini dei GICs

L’acquisto di un GIC è facile, ma non è così semplice come cercare il miglior tasso GIC. Per scegliere il prodotto migliore per le vostre circostanze, dovrete anche pensare ai termini. I vostri piani per il denaro detteranno ciò che è meglio per voi.

I GIC a breve termine richiedono meno di un anno per maturare. Il capitale è garantito insieme a un tasso di interesse pubblicizzato. Questi prodotti sono un buon modo per ottenere un po’ di più dal vostro investimento senza sacrificare molta liquidità. I GIC a lungo termine hanno termini di un anno e più e tipicamente hanno tassi d’interesse più alti dei GIC a breve termine. Se acquistati strategicamente, questi prodotti possono essere usati per generare parte del reddito mensile di un investitore avverso al rischio.

I GIC possono pagare mensilmente o annualmente. Se avete bisogno di accedere agli interessi maturati su base regolare (per esempio, come parte del vostro reddito mensile), vorrete i primi.

Come sono assicurati i depositi GIC

I GIC sono garantiti, che è uno dei motivi per cui sono un investimento così popolare. Queste protezioni sono molteplici, a cominciare dalla garanzia dell’istituzione finanziaria da cui vengono acquistati. Sono legalmente obbligati a restituirvi il vostro investimento iniziale più gli interessi (a seconda del prodotto che scegliete).

Ma cosa succede se l’istituto finanziario fallisce? Allora entra in gioco il livello successivo di protezione: Molti GIC sono protetti dalla Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC), ma alcuni – in particolare quelli acquistati attraverso le cooperative di credito – hanno una copertura attraverso organizzazioni provinciali. La CDIC copre tipicamente fino a 100.000 dollari su depositi con termini inferiori a cinque anni, e non copre i GIC in valuta estera.

Gli assicuratori provinciali variano per provincia. Gli assicuratori in Alberta, British Columbia, Manitoba e Saskatchewan coprono tutti i depositi accettati dall’istituto senza alcun massimo. In Quebec, i risparmi e i GICs fino a 100.000$ sono coperti, più gli RRSPs con un limite di 100.000$ in Quebec. In Ontario, i risparmi fino a $250.000 sono coperti, mentre i conti registrati (inclusi RRSP, TFSA e RESP) sono completamente coperti. In New Brunswick, Nova Scotia e Newfoundland and Labrador, sono coperti risparmi, GICs, e RRSPs fino a $250,000 e in Prince Edward Island l’assicuratore protegge risparmi e GICs fino a $125,000 e RRSPs illimitati.

Come posso acquistare una GIC?

Le GICs sono disponibili da banche e altri fornitori. Ma prima di contattare un emittente di GIC, è importante decidere quanto vorresti investire. Gli investimenti minimi possono variare da $100 a $5.000, a seconda dell’istituzione. Quindi l’importo che vorresti investire restringerà le tue opzioni. Poi, guardatevi intorno per un tasso variabile o fisso e decidete l’accessibilità e la flessibilità che desiderate per i fondi. Infine, una volta annotate le vostre esigenze di un GIC, contattate l’istituzione finanziaria e il fornitore di vostra scelta per iniziare il processo di acquisto.

Online/telefono

Avrete un conto già creato con l’istituzione finanziaria o dovrete presentare una domanda e pezzi di identificazione per verificare la vostra identità, incluso il vostro Social Insurance Number (SIN). Una volta che il conto è stato creato e collegato alla tua fonte di finanziamento primaria (come un conto corrente), l’investimento principale viene ritirato e la GIC viene emessa. La tabella dei tassi qui sopra ti può collegare ad alcune delle migliori opzioni in Canada in questo momento.

Di persona

Puoi anche andare in una filiale per acquistare una GIC. Ancora una volta, il processo è più facile se hai già un profilo impostato con l’istituto finanziario; ma se non lo hai, dovrai prendere un appuntamento con un documento d’identità, incluso il tuo SIN, completare una domanda e seguire il processo dell’istituto per finanziare ed emettere la tua GIC.

Brokeraggio di deposito

I broker di deposito ti aiutano a fare la ricerca e sono sintonizzati sulle migliori opzioni sul mercato oggi. Sono anche a conoscenza delle protezioni assicurative per garantire che il vostro investimento sia coperto se l’emittente fallisce. Lavorano con più banche, in modo da poter scavare attraverso un assortimento di tassi e termini per trovare l’opzione che funziona meglio per le vostre esigenze. Il broker è pagato dall’istituto finanziario. I consumatori dovrebbero sempre pagare direttamente l’istituto finanziario, non il broker. Dato che i broker spesso portano più investimenti dei consumatori alle banche, questi consumatori sono a volte in grado di beneficiare di tassi migliori – simili ai benefici dello shopping all’ingrosso.

Le GIC sono l’investimento giusto per me?

Le GIC non ti danno mai il più alto rendimento d’investimento rispetto a qualcosa di più rischioso, come i fondi negoziati in borsa (ETF) o le azioni individuali, ma sono un modo sicuro per assicurare che il tuo capitale e gli interessi siano protetti. A seconda della GIC acquistata, può anche bloccare il denaro di cui potreste aver bisogno per un po’ di tempo, quindi è importante scegliere la durata corretta per assicurarsi di poter accedere al vostro denaro quando ne avete bisogno; e guardarsi intorno per un tasso di interesse competitivo. Tenete a mente che se il rendimento di un GIC è inferiore al tasso di inflazione, il vostro denaro potrebbe finire per avere meno potere d’acquisto alla fine del vostro termine che all’inizio.

Le grandi banche non tendono ad offrire grandi tassi, quindi è fondamentale ricercare tra altri emittenti e broker, così come assicurarsi che sia fornita un’assicurazione adeguata. In conclusione, i GIC possono essere un ottimo complemento all’interno di un portafoglio di investimenti diversificato per bilanciare alcuni dei prodotti a più alto rischio. Ma se potete tollerare un po’ più di rischio, ci possono essere prodotti migliori sul mercato per voi.

GICs contro conti di risparmio ad alto interesse: Qual è giusto per te?

Se stai cercando un posto sicuro e senza rischi per mettere i tuoi soldi che potrebbe anche farti guadagnare qualche interesse, potresti anche considerare un conto di risparmio ad alto interesse (HISA) invece di un GIC. Gli HISA hanno alcune cose in comune con i GIC, ma i due sono prodotti molto diversi. I loro meriti e svantaggi relativi possono essere visti attraverso il modo in cui gestiscono i tassi di interesse e i termini.

Mentre sia i GIC che gli HISA offrono interessi, questi vengono forniti in modo diverso. Con un GIC, il vostro tasso di interesse è garantito per un periodo di tempo fisso. Così, per esempio, si potrebbe aprire un GIC di un anno ad un determinato tasso. Questo significa che quando lasci i tuoi soldi in quel conto per un anno, ti viene garantito quel tasso di interesse alla fine. Spesso, ma non sempre, più a lungo si lascia il denaro in un GIC, più alto sarà il tasso che si otterrà. E con un GIC, nella maggior parte dei casi hai accettato di lasciare i tuoi soldi intatti per tutta la durata del termine. La penalità per il ritiro anticipato è tipicamente una perdita o una riduzione degli interessi guadagnati.

Con un conto di risparmio standard, il tasso di interesse può fluttuare con breve preavviso, spesso in risposta alle forze di mercato e al tasso di prestito della Bank of Canada. Tuttavia, è possibile immergersi per accedere al proprio denaro quando si vuole. (Confrontiamo i migliori conti di risparmio ad alto interesse qui.)

Con questo in mente, un GIC di solito ti servirà meglio quando stai risparmiando per un obiettivo specifico da acquistare entro una certa scadenza, come una macchina o nuovi mobili, o se sei sicuro che non avrai bisogno del denaro fino alla data di scadenza. In questi casi puoi mettere via i soldi con la tranquillità che il tuo tasso di interesse non cambierà spontaneamente. D’altra parte, si può guardare a un HISA per i risparmi di tutti i giorni o per i fondi di emergenza quando si può avere bisogno di un accesso immediato al contante. Sia i GIC che gli HISA sono sicuri. Sono entrambi riconosciuti come depositi e sono quindi idonei per l’assicurazione CDIC quando sono bancarizzati presso un’istituzione idonea.

Altre opzioni di investimento disponibili

Obbligazioni

Le obbligazioni sono prestiti dati al governo o a una società e, come i GIC, sono legati a un termine specifico dichiarato. Hanno tassi di rendimento variabili, a seconda di come sono legati (governo o società), ma sono più liquidi in quanto possono essere venduti sul mercato in qualsiasi momento. Anche se non sono assicurati dal CDIC come i GIC, offrono un accesso più facile se hai improvvisamente bisogno di ritirare il tuo investimento. Le obbligazioni possono anche essere tenute all’interno di TFSA, RRSP o RESP.

Exchange-Traded Funds

Gli ETF sono una collezione di titoli, come le azioni, che aumentano o diminuiscono di valore secondo un indice. Funzionano come un fondo comune, dove sono collegati al mercato azionario e possono essere scambiati, rendendoli facili da acquistare e vendere. Il capitale non è garantito come un GIC, ma gli ETF offrono un facile accesso (si può vendere in qualsiasi momento) e possono avere un potenziale di guadagno più alto, a seconda delle condizioni di mercato. Gli ETF possono anche essere tenuti in TFSA, RRSP o RESP.

Fondi comuni

Un fondo comune è un paniere di investimenti che permette la diversificazione tra azioni, obbligazioni e altre attività, ed è gestito professionalmente con lo scopo di sovraperformare il mercato. Si deve pagare una tassa di gestione annuale, chiamata management expense ratio (MER), che e deve essere considerata nella decisione di investimento in quanto un MER elevato potrebbe rendere i rendimenti di un fondo comune drammaticamente meno interessanti, soprattutto considerando il rischio aggiunto. Come per gli ETF, c’è un maggiore potenziale di crescita rispetto ai GIC, ma la crescita e il capitale non sono garantiti. I fondi comuni possono anche essere tenuti in TFSA, RRSP o RESP. (Stai pagando troppe tasse? Scoprilo.)

Stocks

Le azioni sono un diritto ad una quota di una società. Investire in azioni richiede una ricerca sulle tendenze del mercato, e la loro performance può essere estremamente volatile a seconda delle condizioni del mercato e dell’industria; ma possono anche avere una significativa promessa di crescita. Le azioni mancano della natura diversificata dei fondi comuni e degli ETF, ma possono essere un ottimo strumento per gli investitori esperti da includere come parte di un portafoglio diversificato. Le azioni possono anche essere tenute all’interno di TFSA, RRSP o RESP.