Quando prendere la previdenza sociale?

In questo articolo:

• Qual è l’età pensionabile completa?
• Che cosa succede se prendo i benefici in anticipo?
• Che cosa succede se ritardo nel prendere i miei benefici?
• Come dovrei decidere quando prendere i benefici?
• E le tasse sulla sicurezza sociale?
• Che cosa succede se cambio idea?
• Qual è il futuro della sicurezza sociale?

La decisione di quando prendere la sicurezza sociale dipende molto dalle vostre circostanze. Si può iniziare a prenderla già all’età di 62 anni (o prima se si è un sopravvissuto di un altro richiedente la sicurezza sociale o un invalido), aspettare fino a quando si è raggiunta l’età pensionabile completa o anche fino a 70 anni. Anche se non c’è un’età di richiesta “corretta” per tutti, la regola generale è che se ci si può permettere di aspettare, ritardare la sicurezza sociale può ripagare nel corso di un lungo pensionamento. Ecco alcune regole e linee guida.

Qual è l’età pensionabile completa?

L’età pensionabile completa (nota anche come “età pensionabile normale”) è il momento in cui si ha diritto a ricevere tutti i benefici della sicurezza sociale. La sua età pensionabile completa dipende dal suo anno di nascita: Secondo la legge attuale, se sei nato nel 1951 o dopo, la tua età pensionabile completa è ora un certo punto dopo i 65 anni – fino all’età di 67 anni per quelli nati dopo il 1959. Se sei nato prima del 1951, hai già raggiunto l’età di 66 anni e la piena età pensionabile.

Età di pensionamento per i benefici completi della sicurezza sociale

Fonte: ssa.gov.

Che cosa succede se prendo i benefici in anticipo?

Se si sceglie di ricevere il proprio assegno di previdenza sociale fino a 36 mesi prima dell’età pensionabile completa, si tenga presente che il beneficio viene ridotto in modo permanente di cinque decimi dell’1% per ogni mese.

Se si inizia più di 36 mesi prima dell’età pensionabile completa, il beneficio è ulteriormente ridotto di cinque dodicesimi dell’1% al mese, per il resto della pensione.

Per esempio, supponiamo che si smetta di lavorare a 62 anni. Se la vostra età pensionabile completa è 66 anni e scegliete di iniziare i benefici a 62 anni, il calcolo dei benefici ridotti si basa su 48 mesi. Ciò significa che la riduzione per i primi 36 mesi è del 20% (cinque decimi dell’1% per 36) e del 5% (cinque dodicesimi dell’1% per 12) per i restanti 12 mesi. Complessivamente, i vostri benefici saranno ridotti in modo permanente del 25%.

Fonte: ssa.gov

Che cosa succede se ritardo nel prendere i miei benefici?

Se si va in pensione tra la piena età pensionabile e i 70 anni, in genere si guadagna un credito di “pensionamento ritardato” (DRC). Per esempio, diciamo che sei nato nel 1951 e la tua età pensionabile completa è 66 anni. Se hai iniziato i tuoi benefici all’età di 68 anni, riceverai un credito dell’8% all’anno moltiplicato per due (il numero di anni che hai aspettato). Questo rende il tuo beneficio del 16% più alto dell’importo che avresti ricevuto all’età di 66 anni. (Questo non include qualsiasi potenziale aggiustamento aggiuntivo del costo della vita per l’inflazione dal 66-68).

Questa base più alta dura per il resto del tuo pensionamento, e serve come base per futuri aumenti legati all’inflazione. Mentre è importante considerare le vostre circostanze personali – non è sempre possibile aspettare, in particolare se siete in cattive condizioni di salute o non potete permettervi di ritardare – i benefici dell’attesa possono essere significativi.

Se decidete di aspettare oltre i 65 anni, potreste ancora aver bisogno di iscrivervi a Medicare. In alcune circostanze la sua copertura Medicare può essere ritardata e costare di più se non si iscrive all’età di 65 anni.

Fonte: ssa.gov.

Per rivedere la sua situazione, il suo estratto conto annuale della Social Security elencherà i suoi benefici previsti all’età di 62 anni, all’età della pensione completa e all’età di 70 anni, supponendo che lei continui a lavorare e a guadagnare circa lo stesso importo fino all’età di 62 anni, all’età della pensione completa, o all’età di 70 anni prima di ritirarsi. Se ha bisogno di una copia del suo estratto conto annuale, può richiederlo alla Social Security Administration (SSA).

Come posso decidere quando prendere i benefici?

Consideri i seguenti fattori per decidere quando prendere la previdenza sociale.

Il suo bisogno di denaro: Se stai pensando di andare in pensione anticipata e hai risorse sufficienti (un portafoglio di investimenti, una pensione tradizionale e altre fonti di reddito), puoi essere flessibile su quando prendere i benefici della sicurezza sociale.

Se avrà bisogno delle sue prestazioni di sicurezza sociale per far quadrare i conti, potrebbe avere meno opzioni. Se possibile, può prendere in considerazione di posticipare il pensionamento o di lavorare part-time fino a raggiungere l’età pensionabile completa – o anche più a lungo, in modo da poter massimizzare i suoi benefici.

La sua aspettativa di vita e l’età di break-even: Prendere la previdenza sociale in anticipo riduce i suoi benefici, ma riceverà anche assegni mensili per un periodo di tempo più lungo. D’altra parte, prendere la Social Security più tardi si traduce in meno assegni durante la vita, ma il credito per l’attesa significa che ogni assegno sarà più grande.

A che età si arriva al pareggio e si comincia a guadagnare se si ritarda la previdenza sociale? L’età di pareggio dipende dall’ammontare dei tuoi benefici e dalle ipotesi che usi per tenere conto delle tasse e del costo opportunità dell’attesa (rendimenti degli investimenti che avresti potuto fare, inflazione, ecc.) La SSA ha diversi comodi calcolatori che puoi usare per stimare i tuoi benefici.

Se pensi di superare l’aspettativa di vita media, allora aspettare un assegno mensile più grande potrebbe essere un buon affare. D’altra parte, se siete in cattiva salute o avete ragione di credere che non batterete l’aspettativa di vita media, potreste decidere di prendere quello che potete finché potete.

Mentre si può essere tentati di guardare solo al punto di pareggio e pensare alla previdenza sociale come un’equazione matematica o una decisione di investimento, spesso è meglio pensare alla previdenza sociale come una forma di assicurazione.

Il tuo coniuge: Se siete sposati, potete esplorare ulteriori strategie per massimizzare i benefici che ricevete collettivamente. Iniziate a prendere in considerazione l’età, la salute e i benefici del vostro coniuge, in particolare se siete il coniuge che guadagna di più. L’ammontare dei benefici per i sopravvissuti per un coniuge che guadagna meno potrebbe dipendere dal beneficio del coniuge deceduto che guadagna di più – maggiore è il beneficio del coniuge che guadagna di più, maggiore è il beneficio per il coniuge superstite.

Se state ancora lavorando. Guadagnare uno stipendio (o anche un reddito da lavoro autonomo) può ridurre temporaneamente il suo beneficio se prende la Social Security in anticipo. Se stai ancora lavorando e non hai raggiunto la tua piena età pensionabile, $1 in benefici sarà dedotto per ogni $2 che guadagni sopra il limite annuale ($18,240 nel 2020).

Nell’anno in cui raggiungi la tua piena età pensionabile, la riduzione scende a $1 in benefici dedotti per ogni $3 che guadagni sopra un limite più alto ($48,600 nel 2020). Tuttavia, a partire dal mese in cui si raggiunge la piena età pensionabile, i benefici non sono più ridotti, non importa quanto si guadagna.

Ancora una volta, qualsiasi riduzione dei benefici dovuta al test dei guadagni è solo temporanea. Riceverete il denaro indietro sotto forma di un beneficio ricalcolato più alto a partire dalla piena età pensionabile, quindi non usate la riduzione come unica ragione per ridurre il lavoro o preoccuparvi di guadagnare troppo.

Aspettare o non aspettare?

E le tasse sulla sicurezza sociale?

Tieni presente che i benefici della sicurezza sociale possono essere tassabili, a seconda del tuo “reddito combinato”. Il vostro reddito combinato è uguale al vostro reddito lordo adeguato (AGI), più i pagamenti di interessi non tassabili (ad esempio, i pagamenti di interessi su obbligazioni municipali esenti da tasse), più la metà del vostro beneficio di sicurezza sociale.

Quando il vostro reddito combinato aumenta oltre una certa soglia (per esempio per aver guadagnato una busta paga), più del vostro beneficio è soggetto all’imposta sul reddito, fino ad un massimo dell’85%. Per aiuto, parlate con un CPA o un professionista fiscale.

In ogni caso, se state ancora lavorando, potreste voler posticipare la sicurezza sociale fino a quando non raggiungete la vostra piena età pensionabile o fino a quando il vostro reddito guadagnato è inferiore al limite annuale. In nessuna situazione si dovrebbero posticipare i benefici oltre i 70 anni.

Cosa succede se cambio idea?

Se si ricevono i benefici della sicurezza sociale ad un tasso ridotto, ma poi si cambia idea, si ha la possibilità di ritirare la domanda e restituire al governo ciò che si è già ricevuto (compresi i pagamenti Medicare e le tasse dedotte). Poi, potresti riavviare i benefici in una data successiva per approfittare di un pagamento più alto. Ma si è limitati a un solo prelievo per tutta la vita.

Per esempio, diciamo che lei ha scelto di ricevere prestazioni anticipate a 62 anni, ma poi ha deciso di tornare a lavorare a 63 anni. Lei potrebbe ritirare la sua domanda di previdenza sociale entro i primi 12 mesi dal ricevimento dei benefici, ripagare gli anni di benefici che ha ricevuto, tornare a lavorare, e poi aspettare fino a un’età successiva per ricominciare i suoi controlli dei benefici a un livello più alto.

Per i dettagli importanti sul rimborso dei benefici, legga la pubblicazione della SSA If You Change Your Mind.

Qual è il futuro della sicurezza sociale?

Se siete scettici sul futuro della sicurezza sociale o diffidenti di potenziali cambiamenti come la prova dei mezzi – che potrebbe ridurre o eliminare i benefici per i ricchi, o un aumento dell’età pensionabile completa – potreste essere tentati di iniziare presto i benefici, con l’ipotesi che è meglio avere qualcosa che niente. Il rapporto annuale 2020 dei fiduciari della sicurezza sociale, pubblicato ad aprile, prevede che il fondo fiduciario della sicurezza sociale abbia abbastanza risorse per coprire tutti i benefici pensionistici promessi fino al 2035, e coprirà il 79% dei benefici previsti per i nuovi pensionati in seguito, senza cambiare il sistema attuale. Il rapporto del 2020 non include una proiezione corretta a causa degli impatti, se ce ne sono, della pandemia.

A lungo termine, cambiamenti come date più tardive per i benefici o test dei mezzi (una riduzione dei benefici basata su altre fonti di reddito) possono essere considerati.

In ogni situazione, se siete particolarmente preoccupati per le prospettive future della sicurezza sociale, questo è un buon motivo per risparmiare di più, e prima, per la vostra pensione.

La linea di fondo

Se avete una scelta e siete in buona salute, pensate seriamente ad aspettare il più a lungo possibile per prendere i vostri benefici (ma non oltre i 70 anni). Per i pensionati in buona salute, un lungo pensionamento unito all’incertezza dei mercati e dell’inflazione sono i rischi maggiori. Ritardare la sicurezza sociale, se si può, è effettivamente una polizza assicurativa contro queste sfide.

La vostra situazione può essere diversa, tuttavia, e ci sono molti fattori da considerare. Fatevi aiutare dal vostro pianificatore finanziario se ne avete bisogno.