Prestiti per case fabbricate e mobili-Prestiti per case fabbricate o standard?

Il finanziamento è difficile per qualsiasi proprietario di casa, e questo è particolarmente vero quando si tratta di case mobili e alcune case fabbricate. Questi prestiti non sono così abbondanti come i prestiti per la casa standard, ma sono disponibili da diverse fonti e i programmi di prestito sostenuti dal governo possono rendere più facile qualificarsi e mantenere i costi bassi.

Se state acquistando una casa costruita o una casa modulare, decidere come volete finanziarla dovrebbe essere una priorità assoluta. Confrontare i tipi di prestiti disponibili può aiutarvi a prendere una decisione.

Mobile, costruito o modulare?

Quella che chiamate “casa mobile” è probabilmente una “casa costruita”, anche se la casa è – o era – mobile. Entrambi i termini funzionano, ma la maggior parte dei prestatori evitano di concedere prestiti su proprietà che sono classificate come case mobili.

• Le case mobili sono case costruite in fabbrica prima del 15 giugno 1976. Potrebbero essere case molto belle, ma sono state costruite prima che i regolatori richiedessero certi standard di sicurezza. La maggior parte – anche se non tutti – i finanziatori sono riluttanti a prestare su queste proprietà.
• Le case fabbricate sono case costruite in fabbrica dopo il 15 giugno 1976. Sono soggette al National Manufactured Housing Construction and Safety Standards Act del 1974 e devono soddisfare gli standard di sicurezza stabiliti dal U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Queste regole sono spesso chiamate HUD Code. Le case fabbricate sono costruite su un telaio metallico permanente e possono essere spostate dopo l’installazione, ma ciò può interferire con il finanziamento.
• Le case modulari sono case costruite in fabbrica che sono assemblate in loco e sono tenute a soddisfare tutti gli stessi regolamenti edilizi locali delle case costruite in loco piuttosto che quelli richiesti dal codice HUD. Come le case costruite in loco, le case modulari tendono a mantenere il valore e ad apprezzarsi più delle case fabbricate o mobili, quindi è più facile ottenere prestiti per queste case.

Prestiti Chattel

I prestiti chattel sono spesso utilizzati per case mobili e fabbricate quando la casa sta andando in un parco o comunità casa fabbricata. Un prestito chattel è un prestito solo per la casa, al contrario di un prestito per la casa e la terra insieme.

Questi prestiti sono tecnicamente prestiti di proprietà personale, non prestiti immobiliari. Sono disponibili anche quando si possiede già la terra e si sta solo prendendo in prestito per la casa.

Perché non stai includendo beni immobili con questo tipo di prestito, è possibile mantenere il vostro prestito più piccolo. I costi di elaborazione del prestito dovrebbero anche essere inferiori ai costi di chiusura del debito immobiliare. Il processo di chiusura è in genere più veloce e meno coinvolto rispetto alla chiusura di un prestito ipotecario standard.

Detto questo, ci sono anche alcuni svantaggi di questo tipo di prestito. I tassi di interesse sono più alti, quindi il vostro pagamento mensile compresi i costi di interesse sarà probabilmente tanto quanto se non di più che con un prestito ipotecario standard, anche se state prendendo in prestito meno. I periodi di rimborso possono essere notevolmente più brevi, con termini di soli 15 o 20 anni, anche se alcuni istituti di credito consentono prestiti più lunghi. Un termine più breve si traduce anche in pagamenti mensili più elevati, ma si pagherà il debito più rapidamente.

Uno studio del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha trovato che gli importi dei prestiti e le commissioni di elaborazione erano dal 40% al 50% più bassi sui prestiti chattel rispetto ai prestiti ipotecari, e il tasso percentuale annuo (APR) sui prestiti chattel era dell’1,5% più alto.

I rivenditori di case fabbricate e i prestatori specializzati offrono comunemente prestiti chattel.

Programmi di prestito del governo

Diversi programmi di prestito sostenuti dal governo possono rendere il prestito per una casa fabbricata più accessibile. Assumendo che si soddisfino i criteri per qualificarsi per questi programmi, è possibile prendere in prestito da istituti di credito ipotecario che ottengono una garanzia di rimborso da parte del governo degli Stati Uniti – se non si è in grado di ripagare il prestito. Se non si ripaga il prestito, il governo interverrà e pagherà il prestatore.

I programmi di prestito garantiti dal governo sono probabilmente la vostra migliore opzione per il prestito, ma non tutte le case mobili e fabbricati si qualificheranno.

Due tipi di prestiti FHA

I prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration. Questi prestiti sono particolarmente popolari perché sono caratterizzati da bassi acconti, tassi di interesse fissi, e le regole consumer-friendly.

Diversi criteri devono essere soddisfatti essere idonei per un prestito FHA. La casa deve essere stata costruita dopo il 15 giugno 1976. Deve essere conforme al codice HUD e soddisfare altri requisiti locali. Modifiche alla casa possono portarla fuori dalla conformità. Ogni sezione della casa deve avere l’etichetta rossa di certificazione (o etichetta HUD) allegata.

Ci sono due programmi FHA disponibili per i proprietari di case fabbricate.

• I prestiti FHA Titolo II includono il popolare 203 (b) prestito, che è anche usato per case costruite in loco. Essi consentono agli acquirenti di effettuare acconti di appena il 3,5%. Si pagherà un premio di assicurazione ipotecaria up-front, tuttavia, così come l’assicurazione ipotecaria in corso con ogni pagamento mensile. Hai bisogno di punteggi di credito decenti per qualificarsi per un prestito FHA, ma il tuo credito non deve essere perfetto. È possibile utilizzare il denaro donato per finanziare il vostro acconto e i costi di chiusura, e si può anche avere il venditore aiutare con questi costi. I prestiti del titolo II sono prestiti immobiliari, quindi dovrete acquistare il terreno e la casa insieme, e la casa deve essere installata in modo permanente su un sistema di fondazione approvato. I prestiti possono essere lunghi fino a 30 anni.
• I prestiti del titolo I della FHA sono disponibili per la proprietà personale, il che è utile quando non si possiede il terreno su cui si trova la casa. Il contratto di locazione deve soddisfare le linee guida della FHA, tuttavia, se avete intenzione di mettere la casa in un sito di noleggio. Gli acconti richiesti possono essere bassi come il 5%, ma questo requisito può variare da un prestatore all’altro e dipende dal tuo punteggio di credito. Ulteriori requisiti per i prestiti del Titolo I includono che la casa deve essere la tua residenza primaria, e il sito di installazione deve includere il servizio di fogna e acqua. Le nuove case fabbricate devono includere una garanzia di un anno, e un perito approvato dall’HUD deve ispezionare il lotto. I prestiti del Titolo I possono anche essere usati per comprare un lotto e una casa insieme. Gli importi massimi dei prestiti sono inferiori a quelli dei prestiti del Titolo II, e i termini del prestito sono più brevi. Il termine massimo di rimborso è di 20 anni per una casa singola e un lotto.

Prestiti della Veterans Administration (VA)

I prestiti VA sono disponibili per i membri del servizio e i veterani, e possono essere usati per case fabbricate e modulari. I prestiti VA sono particolarmente attraenti perché permettono di comprare senza soldi giù e senza assicurazione ipotecaria mensile, assumendo che il prestatore lo permetta e che si soddisfino i requisiti di credito e reddito. Ma saltare l’acconto significa che avrete pagamenti mensili più alti e pagherete di più in interessi nel corso del termine. I requisiti per un prestito VA su una casa fabbricata includono:

• La casa deve essere permanentemente attaccata a una fondazione.
• È necessario acquistare la casa insieme alla terra su cui si trova e si deve titolo la casa come proprietà reale.
• La casa deve essere una residenza primaria, non una seconda casa o un investimento immobiliare.
• La casa deve soddisfare il codice HUD e avere le etichette HUD allegate.

Dove prendere in prestito

Come per qualsiasi prestito, conviene comprare tra diversi prestatori. Confrontate attentamente i tassi d’interesse, le caratteristiche, i costi di chiusura e le altre spese. Il tipo di prestito e il prestatore con cui si lavora può essere particolarmente importante per i prestiti per case mobili. Avete alcune opzioni per trovare un prestatore.

• Rivenditori: Costruttori che vendono case fabbricate in genere organizzare il finanziamento per rendere più facile per i clienti di acquistare. In alcuni casi, le relazioni del vostro costruttore potrebbe essere la vostra unica opzione per il finanziamento quando si acquista una nuova casa. Chiedete al vostro costruttore una lista di diversi altri finanziatori non affiliati, anche.
• Finanziatori specializzati: Diversi istituti di credito ipotecario sono specializzati in prestiti per case mobili e fabbricati, e la terra pure, se necessario. istituti di credito specializzati hanno più familiarità con gli aspetti di acquisti di case fabbricate in modo che siano più disposti a prendere le applicazioni per questi prestiti. Molto probabilmente avrete bisogno di lavorare con un prestatore focalizzato sul mercato delle case fabbricate se non si possiede la terra o non sarà permanentemente allegando la casa ad un sistema di fondazione. Questo tipo di prestatore sarebbe anche il migliore se state comprando una casa che non è nuova di zecca, una che ha avuto modifiche fatte, o se si vuole rifinanziare un debito esistente casa fabbricata.
• Prestatori di mutuo standard: Se state comprando sia una casa che il terreno su cui si trova, e se la casa è installata in modo permanente su un sistema di fondamenta, avrete un tempo più facile da prendere in prestito con un prestatore di mutuo standard. Molte banche locali, cooperative di credito e broker di mutui possono ospitare questi prestiti.

Prestatori diversi, regole diverse

Anche se alcuni dei prestiti descritti sopra sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti, i prestatori sono ancora autorizzati a stabilire regole che sono più restrittive delle linee guida del governo. Queste “sovrapposizioni” possono impedirvi di prendere in prestito, ma altre banche potrebbero usare regole diverse. È un’altra ragione per cui vale la pena di guardarsi intorno: dovete trovare un prestatore con costi competitivi, e dovete trovare un prestatore che soddisfi le vostre esigenze.

Acquistare una casa potrebbe essere il più grande investimento che fate nella vostra vita, ma le case fabbricate sono in genere più accessibili delle case costruite in loco. Possono rendere la proprietà della casa accessibile, soprattutto per i consumatori con redditi più bassi e coloro che vivono in zone rurali dove gli appaltatori e i materiali non sono facilmente disponibili.