Molte aziende presenti su Money fanno pubblicità con noi. Le opinioni sono le nostre, ma un compenso e
una ricerca approfondita determinano dove e come le aziende possono apparire. Scopri di più su come facciamo soldi.
Con i tassi di interesse in calo, più mutuatari stanno ritardando i blocchi dei tassi ipotecari. Mentre è allettante cercare di cronometrare il mercato, gli esperti di mutui dicono che potrebbe essere un errore.
La scorsa settimana, il prestito medio a 30 anni ha segnato un mero 3,13%, secondo l’acquirente di mutui Freddie Mac. Questo è giù dal 3,84% di un anno fa e il quarto tasso record-basso dall’inizio di marzo.
Se gli esperti hanno ragione, questi tassi potrebbero essere qui per rimanere – e potrebbero anche scendere. Notizie recenti dalla Federal Reserve sostengono questo sentimento: Il 10 giugno, la Fed ha annunciato che manterrà i tassi di interesse che addebita alle banche vicino allo zero e continuerà a comprare aggressivamente titoli garantiti da ipoteca per aiutare a sostenere il mercato.
Freddie Mac prevede un tasso del 3,3% per il quarto trimestre 2020, mentre gli economisti di Fannie Mae vedono ulteriori cali all’orizzonte. Secondo le ultime previsioni della società, il tasso medio a 30 anni scenderà al 3% entro il quarto trimestre di quest’anno, per poi scendere al 2% nel 2021.
Rifinanziare il tuo prestito oggi
Sono i blocchi di tasso intelligente nel mercato di oggi?
In genere, un nuovo mutuatario ipotecario si applica per quello che viene chiamato un “blocco del tasso”, spesso dopo che la casa che stanno acquistando è stata valutata e ispezionata, per proteggersi dalle fluttuazioni del mercato fino alla chiusura della casa. Sui rifinanziamenti, i mutuatari di solito bloccano il loro tasso dopo che la valutazione della loro casa è stata completata. La maggior parte degli istituti di credito non si fa pagare per garantire un tasso per periodi di 30, 45 o 60 giorni. Le chiusure dei tassi più lunghe spesso hanno un costo extra per il mutuatario, anche se recentemente, alcuni istituti di credito hanno iniziato ad offrire gratuitamente, periodi di blocco estesi per far fronte all’aumento della volatilità e della domanda a causa del coronavirus.
“I mutuatari spesso si preoccupano che bloccando troppo presto, possono perdere l’opportunità di un tasso migliore prima di completare un acquisto o che dovranno pagare un extra per estendere il blocco per evitare che scada”, dice Viral Shah, capo dei prodotti finanziari presso Better.com. “Al contrario, alcuni mutuatari temono la volatilità del mercato e bloccano i loro tassi il più presto possibile.”
Nonostante queste preoccupazioni, la maggior parte degli esperti dice che i blocchi dei tassi sono ancora un’idea intelligente, a patto che vi siate assicurati un tasso con cui siete a vostro agio e che potete permettervi.
L’alternativa – o non bloccare il tasso fino alla chiusura – potrebbe significare pagare molto di più nel lungo periodo. “La migliore regola pratica è che se i numeri hanno un senso, cogliete l’opportunità. Puoi sempre rifinanziare in seguito”, dice Shah. “Mentre i tassi sono bassi oggi, non possiamo garantire che i tassi di domani saranno più alti o più bassi, e aspettando, si rischia potenzialmente di perdere il beneficio dei tassi storicamente bassi di oggi.”
Il vero rischio
Nell’ambiente attuale, c’è la possibilità che i tassi possano scendere. Ma gli esperti dicono che è una soluzione facile: basta ri-bloccare il prestito a un nuovo tasso. Con alcuni istituti di credito, le chiusure aggiuntive dei tassi vengono con una tassa, ma non tutti. Queste tendono ad essere circa lo 0,5% all’1% dell’importo del prestito, quindi fino a 3.000 dollari su un mutuo di 300.000 dollari. Ci sono anche opzioni “float-down”, che permettono di cogliere un tasso più basso se il mercato cambia durante il periodo di blocco. Queste di solito costano poche centinaia di dollari.
Questo costo può valere la pena, però. Su un mutuo trentennale di 300.000 dollari, anche una differenza di 0,25 punti percentuali nel tasso – per esempio, dal 3,5% al 3,25% – può significare pagare 30 dollari in meno al mese e più di 10.000 dollari risparmiati in interessi nel corso del prestito.
Quindi, il vero rischio spesso sta nel non bloccare. “Se i tassi salgono e non sei bloccato, allora quel tasso basso è andato”, dice Alan Rosenbaum, CEO e fondatore di GuardHill Financial. “
Anche se è allettante, cercare di cronometrare l’acquisto o il rifinanziamento per ottenere il tasso più basso in assoluto può essere quasi impossibile. Farlo quando i tassi sono già bassi ha il suo unico insieme di rischi, dato che i prestatori vedono un aumento degli affari in questi periodi. “I tassi ipotecari sono più determinati dalla domanda e dall’offerta”, dice Rosenbaum. “Se gli istituti di credito sono molto occupati, non abbasseranno i loro tassi”.
I dati della Mortgage Bankers Association mostrano che il numero di richieste di prestiti per l’acquisto presentate la scorsa settimana è aumentato del 18% rispetto all’anno precedente. Le domande di rifinanziamento sono aumentate del 76%, e secondo Shah, Better.com da solo ha visto un guadagno del 137% nella domanda di rifinanziamento da marzo.
Con questo aumento del volume che i prestatori stanno vedendo, i mutuatari che optano per un blocco del tasso vorranno assicurarsi che il loro prestatore possa finalizzare il prestito prima che il periodo di blocco scada. Anche se non avranno molto controllo su quanto tempo il loro prestito richiede, possono scegliere diverse lunghezze di blocco, quindi vorranno parlare con il loro ufficiale di prestito sui possibili tempi di elaborazione.
Aspettare vale la pena?
I tassi sono estremamente bassi e gli esperti dicono che aspettare per uno più basso non vale il rischio per la maggior parte dei mutuatari.
Secondo Alex Elezaj, responsabile della strategia del prestatore United Wholesale Mortgage, la sua azienda sta offrendo attualmente prestiti convenzionali di 30 anni con tassi bassi come il 2,5% e il 2,99%.99% – e anche più basso sui prestiti di 15 anni – a mutuatari con punteggi di credito fino a 640.
Con tassi così bassi, aspettare un ulteriore calo non ha senso.
“Se i tassi sono davvero bassi, basta approfittarne e chiudere”, dice Elezaj. “Potrebbero salire, potrebbero scendere. Ma quando si parla di tassi nei due, si inizia a spaccare il capello in quattro a quel punto.”
Rifinanzia il tuo prestito oggi
Più da Money
I migliori mutuanti del 2020
Con tassi di interesse così bassi, ottenere un mutuo a tasso variabile potrebbe sembrare una follia. Ecco perché l’ho fatto comunque
Che cosa significa il piano della Fed per i tassi di interesse allo 0% per i tassi ipotecari
Ti potrebbe piacere
Tags
- # Apex41
- # rate locks
Iscriviti per ricevere gli ultimi aggiornamenti e i consigli più intelligenti dalla redazione di Money