Per quanto tempo le informazioni negative rimangono sul vostro rapporto di credito?

Il tempo in cui le informazioni negative possono rimanere sul vostro rapporto di credito è regolato da una legge federale conosciuta come Fair Credit Reporting Act (FCRA). La maggior parte delle informazioni negative devono essere tolte dopo sette anni. Alcune, come un fallimento, rimangono fino a 10 anni. Quando si tratta delle specifiche informazioni di credito in deroga, la legge e i limiti di tempo sono più sfumati. Di seguito ci sono otto tipi di informazioni negative e come potreste essere in grado di evitare qualsiasi danno che potrebbero causare.

Hard Inquiry: Due anni

Una hard inquiry, conosciuta anche come hard pull, non è necessariamente un’informazione negativa. Tuttavia, una richiesta che include il vostro rapporto di credito completo deduce alcuni punti dal vostro punteggio di credito. Troppe indagini difficili possono sommarsi. Fortunatamente, rimangono solo sul vostro rapporto di credito per due anni dopo la data dell’inchiesta.

Limitate il danno: Raccogliete le richieste difficili, come le richieste di mutui e prestiti auto, in un periodo di due settimane in modo che contino come una sola richiesta.

Delinquenza: Sette anni

Pagamenti in ritardo (di solito più di 30 giorni di ritardo), pagamenti mancati, e riscossioni o conti che sono stati girati a un’agenzia di riscossione possono rimanere sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data della morosità.

Limitate il danno: Assicuratevi di effettuare i pagamenti in tempo – o di recuperare il ritardo. Se siete di solito in regola, chiamate il creditore e chiedete che la morosità non sia riportata a un’agenzia di credito.

Charge-Off: Sette anni

Quando il creditore cancella il vostro debito in seguito al mancato pagamento, questo è noto come un charge-off. I charge-off rimangono sul vostro rapporto di credito per sette anni più 180 giorni dalla data in cui il charge-off è stato segnalato a un’agenzia di credito.

Limitate il danno: Cercate di pagare tutto o una quantità negoziata del debito. Il ding al tuo credito non sarà rimosso, ma probabilmente non sarai citato in giudizio.

Default dei prestiti studenteschi: Sette anni

Il mancato rimborso del prestito studentesco rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni più 180 giorni dalla data del primo pagamento mancato per i prestiti studenteschi privati. I prestiti studenteschi federali vengono rimossi sette anni dalla data di inadempienza o dalla data in cui il prestito viene trasferito al Dipartimento dell’Educazione.

Limitare il danno: Se avete prestiti studenteschi federali, approfittate delle opzioni del Dipartimento dell’Educazione, tra cui la riabilitazione del prestito, il consolidamento o il rimborso. Con i prestiti privati, contattate il prestatore e chiedete una modifica.

Preclusione: Sette anni

La preclusione è una forma di inadempienza che comporta che il vostro prestatore prenda la proprietà della vostra casa per non aver effettuato i pagamenti in tempo. Questo rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data del primo pagamento mancato.

Limitate il danno: Assicurati di pagare le altre bollette in tempo e segui i passi per ricostruire il tuo credito.

Causa o sentenza: Sette anni

Tutte le sentenze civili pagate e non pagate rimanevano sul vostro rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito nella maggior parte dei casi. Da aprile 2018, tuttavia, tutte e tre le principali agenzie di credito, Equifax, Experian e TransUnion, hanno rimosso tutte le sentenze civili dai rapporti di credito.

Limitare il danno: Controllate il vostro rapporto di credito per assicurarvi che la sezione degli atti pubblici non contenga informazioni sulle sentenze civili, e se appaiono, chiedete che vengano rimosse. Inoltre, assicuratevi di proteggere i vostri beni.

Fallimento: Da sette a dieci anni

La durata della bancarotta rimane sul vostro rapporto di credito dipende dal tipo di bancarotta, ma generalmente varia tra 7 e 10 anni. La bancarotta, conosciuta come il “killer del punteggio di credito”, può togliere da 130 a 150 punti dal vostro punteggio di credito, secondo FICO. Una bancarotta completata del capitolo 13 che viene scaricata o licenziata in genere viene tolta dal vostro rapporto sette anni dopo il deposito. In alcuni rari casi il capitolo 13 può rimanere per 10 anni. I fallimenti del capitolo 7 e del capitolo 11 vanno via 10 anni dopo la data di deposito, e i fallimenti del capitolo 12 vanno via sette anni dopo la data di deposito.

Limitate il danno: Non aspettare per iniziare a ricostruire il tuo credito. Prendete una carta di credito assicurata, pagate i conti non fallimentari come concordato, e fate domanda per un nuovo credito solo una volta che potete gestire il debito.

Pegno fiscale: una volta a tempo indeterminato, ora zero anni

I pegni fiscali pagati, come le sentenze civili, facevano parte del vostro rapporto di credito per sette anni. I pegni non pagati potevano rimanere sul vostro rapporto di credito a tempo indeterminato in quasi tutti i casi. A partire da aprile 2018, tutte e tre le principali agenzie di credito hanno rimosso tutti i pegni fiscali dai rapporti di credito a causa di segnalazioni imprecise.

Limitare i danni: Controllate il vostro rapporto di credito per assicurarvi che non contenga informazioni sui pegni fiscali. Se lo fa, contestate attraverso l’agenzia di credito per farle rimuovere.

La linea di fondo

Una volta che il limite di tempo di segnalazione del credito è stato raggiunto, le informazioni negative dovrebbero automaticamente uscire dal vostro rapporto di credito. In caso contrario, potete contestare l’informazione con l’agenzia di credito coinvolta, che ha 30 giorni per rispondere alla vostra richiesta. Se l’elemento in questione contiene errori, potete contestarlo e chiedere che venga rimosso prima che il limite di tempo scada. Inoltre, se avete bisogno di avere un marchio negativo sul vostro rapporto di credito rimosso e non potete aspettare che scada, una delle migliori società di riparazione del credito potrebbe essere in grado di aiutarvi.

Tenete a mente che la scadenza di un termine di segnalazione del credito non significa che non dovete più il debito. I creditori e gli esattori possono continuare a perseguire il pagamento se il debito rimane non pagato. Tuttavia, se il debito è al di fuori dei termini di prescrizione per lo stato in cui si è verificato il debito, il creditore o l’agenzia di riscossione potrebbe non essere in grado di utilizzare i tribunali per costringervi a pagare.