Migliori tassi CD

Che cos’è un CD?

Un CD è un “deposito a tempo” che paga un tasso di interesse fisso per un determinato periodo di tempo. Per la maggior parte delle persone, un CD è un conto che si usa in una banca o unione di credito, ma è anche possibile acquistare CD attraverso conti di intermediazione. In entrambi i casi, si seleziona un periodo di tempo per investire nel CD, e si guadagnano interessi durante quel periodo.

Come funzionano i CD?

Un CD tiene i tuoi soldi per un periodo di tempo specificato (come sei mesi o due anni), e la tua banca o unione di credito ti paga gli interessi in base alla quantità del tuo deposito e la lunghezza del termine.

Quando usi un CD, in genere ti impegni a lasciare i tuoi soldi sul conto. In cambio di questo impegno, le banche di solito pagano tassi d’interesse più alti di quelli dei conti di risparmio più liquidi. Ma se avete bisogno dei vostri soldi prima della scadenza, potreste dover pagare una penalità di prelievo anticipato.

Come funzionano le penalità di prelievo anticipato?

Banche e cooperative di credito spesso ti penalizzano per il ritiro di fondi da un CD prima della scadenza. In molti casi, calcolano la penalità come un certo numero di mesi di interessi. Per esempio, Discover Bank addebita sei mesi di interessi se si ritira da un CD di 1 anno in anticipo. Quella penalità aumenta a 18 mesi di interesse sui CD di 5 anni.

Pagare una penalità non è mai divertente, e può essere particolarmente problematico quando si incassa all’inizio del termine. A seconda di quanto tempo i vostri soldi rimangono in un CD, potreste anche ricevere meno indietro di quanto avete originariamente depositato.

Quali sono i pro e i contro dei CD?

I pro sono spiegati: I CD spesso pagano tassi di interesse più alti di quelli che si possono guadagnare in un conto di risparmio. Le banche e le cooperative di credito tendono a pagare di più quando si accetta di bloccare i propri soldi per un determinato periodo di tempo. Inoltre, se i tassi di interesse scendono (e la banca paga ai nuovi clienti tassi più bassi), si continua a guadagnare lo stesso APY più alto per tutta la durata del CD.

Cons spiegati: Per guadagnare un tasso più alto, devi impegnarti a lasciare i tuoi soldi alla banca. Uscire in anticipo può risultare in penalità di prelievo anticipato, che possono spazzare via i tuoi guadagni. Inoltre, se i tassi di interesse aumentano, potresti rimanere bloccato con un tasso relativamente basso fino alla scadenza del tuo CD.

Come puoi gestire questi rischi?

Per aiutare a ridurre il rischio, alcune banche offrono CD liquidi che ti permettono di ritirare i fondi in anticipo o richiedere un aumento del tasso. Ma non esiste un pranzo gratis. Questi prodotti potrebbero iniziare con tassi più bassi dei CD standard, il che è giusto, considerando che si può uscire facilmente. Di più su questo nella sezione No-Penalty CD qui sotto. Potete anche usare una strategia di laddering per gestire alcune delle sfide che vengono con l’investimento in CD.

Cos’è un CD Ladder?

Un CD ladder è un insieme di più CD acquistati con diverse date di scadenza, che vi aiuta ad evitare di bloccare tutti i vostri soldi in una volta. Con questo approccio, si potrebbe acquistare una serie di CD con scadenze in incrementi di sei mesi. Come risultato, si ha periodicamente denaro disponibile per i bisogni pianificati (e non pianificati), o si può comprare un nuovo CD al tasso corrente. Per esempio, se avete $10.000 da mettere in CD, potreste investire quanto segue:

• CD a 6 mesi: $2.500
• CD a 12 mesi $2.500
• CD a 18 mesi $2.500
• CD a 24 mesi: $2,500

Idealmente, ogni volta che uno di questi CD scade, si dovrebbe comprare un nuovo CD a 24 mesi con il ricavato per ricominciare il ciclo.

Il denaro è sicuro in un CD?

Quando i tuoi fondi sono assicurati a livello federale, sono al sicuro da fallimenti di banche e cooperative di credito. Ci può essere un breve ritardo nel ricevere i vostri soldi (o nessun ritardo) subito dopo un fallimento della banca, ma quando usate i CD, probabilmente non avete comunque intenzione di usare i fondi immediatamente. Per verificare che il tuo denaro sia protetto, cerca i seguenti tipi di copertura:

• assicurazioneFDIC presso le banche
• coperturaNCUA presso le cooperative di credito assicurate a livello federale

Entrambi questi programmi assicurano il tuo denaro fino a $250.000 per depositante, per istituzione, quindi è fondamentale mantenere i tuoi saldi al di sotto dei limiti assicurati. Potreste essere in grado di avere più di 250.000 dollari assicurati in un posto, a seconda di come sono intitolati i vostri conti.

Cosa influenza i tassi dei CD?

Diversi fattori influenzano quanto si guadagna da un CD. Per cominciare, le banche decidono quanto vogliono essere competitive. Se hanno voglia di nuovi clienti, possono alzare i tassi. Anche i fattori economici influenzano i tassi dei CD. Quando i tassi salgono o scendono nei mercati finanziari, i tassi dei risparmi e dei CD tendono a muoversi in sincronia, anche se potrebbero non reagire immediatamente (specialmente quando è il momento di pagarti di più).

La lunghezza del tuo CD è critica. In generale, ci si potrebbe aspettare che i CD a lungo termine paghino di più perché si sta prendendo più rischio – ci si sta impegnando per più mesi o anni di incognite. Ma la relazione non è sempre così diretta come si potrebbe pensare. Per esempio, se le banche pensano che i tassi potrebbero scendere nei prossimi anni, i CD a lungo termine potrebbero pagare tassi simili (o inferiori) a quelli dei CD a 1 e 2 anni.

Cosa dovresti cercare in un CD?

Come fai shopping tra le banche, trova un CD che sia il più adatto alle tue finanze. Fai attenzione alle caratteristiche qui sotto.

• Tasso di interesse: Più alto è il tasso, più velocemente crescono i tuoi soldi. Il modo più semplice per confrontare i tassi è quello di utilizzare il rendimento percentuale annuo (APY), che le banche tipicamente ti forniscono. Questa quotazione tiene conto della frequenza di composizione e ti aiuta a fare un confronto alla pari.
• Deposito minimo: Quanto devi investire per usare un CD? Alcune banche non stabiliscono alcun minimo, mentre altre potrebbero richiedere più di $1,000 per iniziare.
• Tasse: Le commissioni mensili nei conti CD sono rare, ma è intelligente verificare che non pagherai spese aggiuntive per usare un CD. Qualsiasi cosa tu paghi ridurrà i tuoi guadagni.
• Tasse di adesione: Tutte le cooperative di credito che includiamo nelle nostre liste dei migliori CD sono disponibili a livello nazionale, ma a volte ti viene richiesto di fare una donazione a un’organizzazione per entrare nella cooperativa di credito. Questa tassa è di solito piccola, ma è un cerchio in più che devi saltare per ottenere il CD.
• Penalità: Esaminate le penalità di prelievo anticipato, e valutate quanto è probabile che abbiate bisogno di incassare presto. Ponderate i pro e i contro dei CD liquidi.

Calcolate quanto potete guadagnare in più ottenendo il tasso più alto disponibile, e decidete se è quello di cui avete veramente bisogno. Se hai un saldo del conto relativamente piccolo, una differenza di pochi decimi di punto percentuale può non fare molta differenza e ci possono essere altri fattori che sono più importanti per te.

Confrontando le banche, puoi notare un linguaggio sulla frequenza di composizione (composizione giornaliera o mensile, per esempio). A parità di altre condizioni, la capitalizzazione più frequente è la migliore. Ma puoi ignorare questi dettagli confrontando semplicemente l’APY di ogni banca, che include la capitalizzazione.

Cos’è un CD senza penalità?

Alcuni CD ti permettono di ritirare il denaro prima della scadenza. Questi CD “senza penalità” o “liquidi” possono fornire flessibilità per spese impreviste e altre situazioni. Per esempio, si potrebbe essere autorizzati a ritirare il 100% del denaro depositato dopo sei giorni, ma il conto paga un tasso di interesse garantito per 11 mesi.

Qual è la fregatura? In molti casi, i CD senza penalità partono da un tasso più basso dei CD standard, inflessibili. Voi godete del beneficio della flessibilità, e la banca ha meno certezze su quanto tempo può usare i vostri soldi. Come risultato, guadagnate un po’ meno.

Dovete pagare le tasse sugli interessi dei CD?

In genere devi pagare le tasse sugli interessi che guadagni dai CD in conti tassabili, compresi i conti congiunti, i conti individuali e altri tipi di conti. Se usate i CD in un conto pensionistico, come un IRA, generalmente non pagherete tasse sui guadagni ogni anno, ma potreste dover pagare le tasse quando prendete le distribuzioni da quel conto.

Quali sono alcune alternative ai CD?

I CD sono strumenti eccellenti per far crescere il tuo denaro, ma anche altri prodotti di banche e cooperative di credito potrebbero fare lo stesso lavoro.

Conti di risparmio

I conti di risparmio forniscono più flessibilità quando hai bisogno di soldi, ma non hanno tassi fissi. Questo può lavorare a vostro favore quando i tassi salgono. Ma se i tassi scendono o rimangono stagnanti, potresti trovarti meglio in un CD.

Conti del mercato monetario

Questi sono simili ai conti di risparmio, ma possono rendere più facile spendere soldi dal tuo conto. Alcuni conti del mercato monetario forniscono una carta di debito o un libretto degli assegni per le spese, mentre altri possono richiedere di spostare i tuoi risparmi su un conto corrente prima di spendere.

Se preferisci un accesso immediato al conto, abbiamo collaborato con le seguenti banche per offrirti i risparmi ad alto rendimento e le offerte di conti del mercato monetario visualizzati nella tabella.