Siccome ci sono molti diversi metodi di budgeting disponibili, è utile imparare come funziona ognuno dei metodi più popolari. In questo modo puoi decidere come mettere insieme il tuo budget in un modo che funziona per te.
Se è la prima volta che fai budget o stai cercando un nuovo modo per farlo, troverai tutte le migliori opzioni in questa guida.
Bilancio tradizionale
Il modo tradizionale di fare un bilancio è quello di registrare le tue entrate e le tue spese, decidere dove vuoi tagliare le tue spese, e impostare obiettivi di risparmio basati sul tuo reddito disponibile.
Hai bisogno di numeri di spesa accurati per il bilancio tradizionale, quindi è una buona idea fare una media delle tue spese mensili degli ultimi sei mesi o un anno. Questo terrà conto delle fluttuazioni mensili di alcune bollette, come le utenze. Si assicura anche di registrare tutte le spese che non si pagano mensilmente, come le tasse di proprietà o i premi di assicurazione. Se metti da parte i soldi per queste spese annuali ogni mese, sarai pronto quando arriva la bolletta.
Se il tuo reddito fluttua, allora dovresti calcolare anche un reddito medio mensile. Una volta che hai un’idea chiara delle tue spese e del tuo reddito, puoi confrontare i due e usare le informazioni per la tua pianificazione finanziaria.
Questo tipo di budgeting ti permette di vedere dove vanno tutti i tuoi soldi, quindi è ottimo per contenere le tue spese. Lo svantaggio è quanto tempo richiede, specialmente per iniziare.
Se sei orientato ai dettagli, allora potresti amare il budgeting tradizionale. Altrimenti, probabilmente vorrai andare con un metodo più semplice.
Bilancio proporzionale
Con questo metodo, assegni una parte del tuo stipendio a diverse categorie di spesa. Un esempio ben noto di budgeting proporzionale è il budget 50-20-30, dove si divide il reddito come segue:
- 50% ai tuoi bisogni, come alloggio, cibo e trasporti
- 20% ai risparmi (questo include investimenti e fondi pensione)
- 30% ai tuoi desideri, come bere con gli amici, biglietti per i concerti e Netflix
Se porti a casa 3.000 dollari al mese, userai 1.500 dollari per le tue spese essenziali, 900 dollari per le cose che vuoi, e risparmierai 600 dollari.
I bilanci proporzionali sono popolari in parte a causa della loro flessibilità. Puoi usare qualsiasi proporzione e categoria che ti piace. Per esempio, un’alternativa più facile al bilancio 50-20-30 è un bilancio 80-20, dove l’80% del tuo reddito va verso le spese e il 20% va nei risparmi.
Bilancio basato sullo zero
Un bilancio basato sullo zero implica trovare uno scopo specifico per tutte le tue entrate e non avere alcun avanzo di denaro alla fine del mese. Per questo motivo, questo metodo è spesso descritto come dare ad ogni dollaro un lavoro.
Il tuo bilancio basato sullo zero può comportare mettere 800 dollari per la casa, 200 dollari per la rata della macchina, 300 dollari per il tuo conto pensione, e così via. I risparmi, gli investimenti e i conti pensionistici si qualificano come “lavori” per il tuo denaro qui, quindi non spenderai letteralmente ogni dollaro.
Il bilancio in questo modo può essere complicato, specialmente se le tue spese o il tuo reddito fluttuano spesso. Tuttavia, funziona molto bene se hai avuto problemi a tenere traccia delle tue spese in passato.
Bilancio basato sul valore
Un bilancio basato sul valore è un po’ diverso dal tuo tipico metodo di bilancio. Ecco come funziona:
- Fai una lista delle cose che apprezzi di più nella vita.
- Sulla base di quella lista, assegni porzioni del tuo reddito disponibile ogni mese a ciò che apprezzi.
Se la tua più grande passione nella vita è viaggiare, allora la metti in cima alla tua lista e metti da parte soldi ogni mese per un fondo per i viaggi. Poi, dovrai destinare un po’ meno soldi alla passione successiva, e così via.
Questo tipo di budgeting è ottimo se ti sembra di aver sprecato denaro in cose che non vuoi o non ti servono. Creando una lista di ciò che è veramente importante, puoi smettere di comprare cose che non ti danno alcuna gioia e iniziare a destinare i tuoi soldi alle cose che ti rendono felice.
Paga prima te stesso
Questo metodo è un’opzione facile ed efficace per assicurarti di risparmiare denaro. Ogni volta che ricevi una busta paga, prima trasferisci una parte di essa ai tuoi risparmi. Un modo conveniente per farlo è quello di impostare trasferimenti automatici. Dopo aver fatto questo deposito sul tuo conto di risparmio, puoi usare il resto delle tue entrate per tutte le tue spese.
Se non ti sembra mai di avere dei soldi in più alla fine di ogni mese, il metodo “paga prima tu” può aiutarti a risolvere questo problema. I consumatori spesso trattano i loro risparmi come un ripensamento su cui si concentreranno quando avranno dei soldi in più. Pagare te stesso prima rende i tuoi risparmi una priorità.
Il metodo della busta
Per il metodo della busta, prendi più buste e scrivi una categoria di spesa su ciascuna. Poi stabilisci un limite di spesa mensile per quelle categorie e metti l’equivalente in contanti nella busta di ogni categoria.
Diciamo che il tuo limite di spesa per il cibo è di 400 dollari al mese. Scrivete la parola “cibo” su una busta, metteteci 400 dollari all’inizio del mese e portate quella busta con voi ogni volta che andate a fare la spesa.
Questo metodo ha due grandi vantaggi:
- Vi impedisce di spendere troppo.
- Ti costringe a pagare in contanti, e gli studi dimostrano che i consumatori spendono meno in questo modo rispetto al pagamento con una carta di debito o di credito.
Il metodo della busta non è senza difetti, però. Può essere una seccatura, dal momento che è necessario prelevare contanti ogni mese per tutte le spese. È più rischioso tenere il denaro in buste a casa o sulla propria persona invece che in un conto bancario. E anche se pagare in contanti può essere una buona motivazione per spendere meno, significa anche che perderai i premi per gli acquisti e la sicurezza che offrono le carte di credito.
Bilancio inverso
Con un bilancio inverso, ti concentri sul completamento di un obiettivo con il tuo reddito ogni mese, come aggiungere ai tuoi risparmi o pagare i debiti. Finché il resto del tuo denaro è sufficiente a coprire le tue spese mensili, non te ne preoccupi.
Questi sono alcuni esempi di obiettivi mensili che puoi usare in un bilancio inverso:
- Aggiungere 700 dollari ai tuoi risparmi.
- Mettere 400 dollari per il debito della carta di credito.
In ognuno di questi esempi, dopo aver completato il tuo obiettivo mensile, tutto quello che devi fare è almeno pareggiare le altre spese.
Il più grande vantaggio del reverse budgeting è la sua semplicità. Non avrai bisogno di passare molto tempo a gestire le tue finanze ogni mese se usi questo metodo.
Ma questo budget ha anche un inconveniente significativo nel fatto che non seguirai dove va il resto dei tuoi soldi. Potresti spendere troppo in certe aree senza saperlo, dato che ti concentrerai solo su quell’unico obiettivo finanziario.
Progettare il tuo budget
Come puoi vedere, ci sono diversi metodi di budgeting là fuori, e c’è una certa sovrapposizione tra alcuni metodi.
Come scegliere un metodo di budgeting? Tutto dipende dalla tua situazione finanziaria attuale e dalle tue preferenze personali, ma puoi restringere il campo ponendoti due domande:
Qual è il tuo più grande problema di denaro? Alcuni metodi di budgeting funzionano eccezionalmente bene per risolvere specifici problemi di denaro. Se hai avuto problemi a risparmiare, il metodo “paga prima tu” sarebbe una scelta intelligente. Se spendi troppo, il budgeting tradizionale o il metodo della busta potrebbero aiutarti.
Quanto tempo vuoi dedicare al budgeting? Coloro che non vogliono dedicare più tempo del necessario al loro bilancio dovrebbero attenersi a metodi più semplici, tra cui il metodo “paga prima te stesso” e il metodo del bilancio inverso. Se siete disposti a dedicare più tempo al vostro budget, allora potete esaminare metodi più dettagliati, come il budgeting basato sullo zero.
Ricordate anche che potete combinare gli elementi che vi piacciono di più metodi di budgeting. Il punto è trovare un metodo a cui puoi attenerti che ti aiuti anche a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.