Quando metti dei soldi nel tuo piano 401(k), i soldi sono tuoi. Quello che la vostra azienda mette potrebbe essere vostro solo se rimanete impiegati per il tempo necessario. Il programma che determina ciò che si ottiene a seconda di quanto tempo si rimane è chiamato programma di maturazione. La maturazione 401(k), o quello che viene chiamato “saldo maturato”, si riferisce a quanto del tuo saldo 401(k) va con te se lasci l’azienda.
La maturazione è anche usata per determinare quanto puoi prendere in prestito se prendi un prestito 401(k), poiché puoi prendere in prestito solo dal tuo saldo maturato. Ecco come funziona il vesting 401(k).
I tuoi contributi – 100% Vested
Sei sempre investito al 100% nei tuoi contributi, quindi mantieni sempre il tuo denaro. Puoi mettere i soldi oggi, e anche se te ne vai domani, i soldi che hai messo nel tuo piano 401(k) con i tuoi guadagni ti appartengono in ogni caso.
Attenzione: Questo non significa che sei libero di ritirare il denaro in qualsiasi momento. Certe tasse e penalità possono essere applicate se provi a prendere le distribuzioni prima dell’età di 59 1/2.
Contributi aziendali – Dipende
Ci sono diversi tipi di contributi aziendali e possono avere diversi programmi di maturazione.
- Safe harbor match – 100% Vested: Se il tuo datore di lavoro usa quello che viene chiamato un “safe harbor match” allora sei maturato al 100% in quella parte di contributo aziendale. Ogni anno, verso la fine dell’anno, l’azienda invia un avviso che descrive le loro disposizioni in materia di contributi. Questo avviso vi farà sapere se usano un “safe harbor match”.
- Contributi regolari di corrispondenza e di partecipazione agli utili – soggetti a un programma di maturazione: I contributi regolari corrispondenti (che sono quelli che non rientrano nelle disposizioni “safe harbor”) e i contributi di partecipazione agli utili possono entrambi essere soggetti a un programma di maturazione.
Due esempi di programmi di maturazione comuni
Cliff vesting: Secondo un tipico programma di maturazione a scogliera, se lasciate prima di 3 anni non potete prendere nessuno dei soldi che l’azienda ha messo per voi. Dopo 3 anni, sei iscritto al 100%, quindi tutti i contributi dell’azienda sono tuoi da quel punto in avanti.
Graded vesting: Con un programma di maturazione graduale, mantieni una parte del denaro che l’azienda ha investito a seconda di quanto tempo hai lavorato lì. Dopo 6 anni tutti i contributi dell’azienda sono tuoi da quel momento in poi. Sotto c’è un comune programma di maturazione graduale.
Anno 1 – 0%
Anno 2 – 20%
Anno 3 – 40%
Anno 4 – 60%
Anno 5 – 80%
Anno 6 – 100%
Prima di cambiare lavoro potresti voler controllare il saldo del conto maturato del tuo piano pensionistico aziendale. A seconda del programma di maturazione del 401(k) della tua azienda, aspettare solo un po’ di più prima di lasciare il tuo datore di lavoro potrebbe aggiungere migliaia di dollari al tuo saldo del conto. E naturalmente, non incassare il tuo saldo 401(k) quando te ne vai. Lascialo crescere o trasferiscilo in un IRA in modo che possa continuare a lavorare per i tuoi anni di pensionamento.
Se hai vecchi 401(k) da precedenti datori di lavoro non devi considerare la maturazione perché non sei più lì. Con i vecchi 401(k) considera di consolidare i conti in un IRA per rendere più facile il monitoraggio e la gestione delle tue finanze.
Infine, resisti all’impulso di gestire il denaro da solo se te ne vai e lo passi a un IRA. Il tuo denaro per la pensione non è un buon modo per imparare a investire. Lascia che un consulente finanziario gestisca i tuoi soldi della pensione e impara le basi dell’investimento usando dollari virtuali. I motori di ricerca popolari hanno dei conti falsi con cui puoi fare pratica.