Come funzionano gli HSA?
I conti di risparmio sanitario sono nati nella forma attuale nei primi anni 2000 quando il presidente Bush ha ampliato Medicare. Una grande premessa degli HSA è che sono legati ad avere un piano di assistenza sanitaria ad alta deducibilità, ma permettono un sacco di benefici che i Conti di Spesa Flessibile non avevano.
Per poter contribuire ad un HSA, il vostro piano di assistenza sanitaria deve soddisfare certi limiti di deducibilità del piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP). Nel 2021, questi limiti sono:
Minimo – Massimo Deducibili:
Individuale: $1,400 – $6,900
Famiglia: $2,800 – $13,800
Se il tuo piano soddisfa questi limiti di deducibilità (che il tuo datore di lavoro probabilmente confermerà con te durante l’iscrizione aperta), puoi contribuire al tuo HSA con denaro pre-tassa.
Per il 2021, il limite di contributo HSA è:
Individuale: $3,600
Famiglia: $7,200
Puoi controllare i limiti di contributo HSA del prossimo anno qui.
È importante notare che questo limite di contributo include sia i contributi del datore di lavoro che quelli dei dipendenti. Quindi, se il tuo datore di lavoro ha intenzione di contribuire per tuo conto, devi regolare la tua trattenuta sullo stipendio in modo appropriato.
Quindi, ora che i tuoi soldi sono in questo conto, cosa succede? Qui è dove inizia il vero divertimento. Proprio come un conto di spesa flessibile, potete ritirare il denaro in qualsiasi momento per le spese mediche. Il denaro nel tuo HSA si porta da un anno all’altro, e se lasci il tuo datore di lavoro, puoi portare i tuoi soldi con te. Ricorda, è il tuo HSA, proprio come un IRA o un 401k sarebbero anche i tuoi soldi.
Il fantastico vantaggio dell’HSA è che puoi investire i soldi nel conto. Tuttavia, è importante che controlliate con l’amministratore del vostro piano. Ogni piano varia ampiamente (il che è un peccato), ma in generale è possibile selezionare fondi simili a un 401k all’interno del vostro HSA. Alcuni HSA richiedono di mantenere sempre un minimo di contanti (come $2,000) prima di poter investire, ma una volta raggiunto quel limite, puoi investire nei fondi offerti.
Il triplo beneficio fiscale degli HSA (e altro)
Quello che rende gli HSA un fantastico IRA “segreto” è che si ottiene un triplo beneficio fiscale risparmiando in un HSA. Aspetta, cosa? Sì, gli HSA offrono un triplo beneficio fiscale che è inaudito in altri conti pensionistici. Sono questi benefici che rendono l’HSA il miglior veicolo di pensionamento (seriamente, l’ho appena detto).
Quindi, quali sono questi incredibili benefici?
1. I contributi sono pre-tasse
Tutti i tuoi contributi all’HSA sono pre-tasse. Questo viene fatto tramite deduzione dal libro paga, ma puoi anche scegliere di farlo manualmente se sei un lavoratore autonomo (è solo più noioso). Questo significa che si ottiene un risparmio fiscale in anticipo semplicemente contribuendo, proprio come si otterrebbe con un tradizionale 401k.
Per esempio, se si è nella fascia d’imposta del 25%, e si contribuisce il massimo di $ 6.750 per una famiglia, si potrebbe potenzialmente vedere un risparmio fiscale di circa $ 1.687 dollari nel primo anno. Se siete in grado di avere i contributi tramite deduzione dal libro paga, potete anche risparmiare sulle tasse FICA (Social Security e Medicare). Questo vi farà risparmiare altri 506 dollari all’anno.
Quindi, contribuendo al massimo, realizzerete immediatamente un risparmio fiscale di 2.193 dollari.
2. La crescita è esente da tasse
Proprio come un IRA, tutto il denaro all’interno del vostro HSA cresce senza tasse. Quindi, se si investe e si vedono massicci guadagni – questi sono esenti da tasse. Se hai un mucchio di fondi che pagano dividendi, i dividendi sono esenti da tasse. Semplicemente si sieda e guardi i suoi soldi crescere nel tempo.
3. Il prelievo è esente da tasse per le spese mediche qualificate
Con un HSA, le spese mediche qualificate possono essere prelevate esentasse in qualsiasi momento. Ne parleremo meglio tra un secondo, ma voglio che ricordiate questa frase: prelevato in qualsiasi momento. A differenza di un conto di spesa flessibile dove ci sono delle scadenze per il rimborso, questo non si applica al vostro conto HSA. Per riferimento, l’IRS ha una lista abbastanza completa di spese mediche qualificate.
Oltre a questi tre, ci sono altri due fantastici benefici da considerare:
4. Dopo i 65 anni, i prelievi sono tassati proprio come un IRA (nessuna penalità)
Se hai ancora soldi nel tuo HSA all’età di 65 anni che non sei riuscito a farti rimborsare con spese mediche qualificate (perché forse sei una rockstar e hai milioni risparmiati nel tuo HSA), non preoccuparti! Dopo i 65 anni, il tuo HSA ora funziona proprio come un IRA tradizionale. Non ci sono penali per il ritiro del denaro nel tuo conto – pagherai solo l’imposta ordinaria sul reddito sul denaro. Come tale, puoi sfruttare il tuo HSA, insieme ad altri conti pensionistici, per ottenere una diversificazione fiscale nel pensionamento.
5. Puoi usare i soldi dell’HSA per i tuoi premi Medicare
Infine, un altro vantaggio non detto dell’HSA è che puoi usare i tuoi soldi HSA dopo i 65 anni per i tuoi premi Medicare – senza tasse. Nessun altro conto di risparmio medico ha mai permesso l’uso di denaro esente da tasse da utilizzare per Medicare o premi assicurativi, quindi questo è enorme. Forse non te ne rendi conto, ma potresti spendere 400 dollari al mese per i premi Medicare. Se hai un HSA, potresti usare i soldi prima delle tasse per questo, invece di altri conti o della previdenza sociale.
Come sfruttare il tuo HSA come un IRA segreto
Quindi, tutti questi benefici fiscali sono affascinanti e tutto, ma seriamente, come puoi davvero sfruttare l’HSA come un IRA “segreto”? Bene, lasciate che vi dica il trucco segreto dell’HSA che lo rende davvero eccezionale.
Ricordate la frase di prima: potete ritirare i soldi dall’HSA in qualsiasi momento? Questo è ciò che rende l’HSA così potente e perché vi consiglio di usare l’HSA come veicolo primario di risparmio per la pensione.
Fondamentalmente, se potete permettervi di pagare le vostre spese mediche oggi, dovreste massimizzare il vostro contributo al vostro HSA tra i vostri soldi e il vostro datore di lavoro. La maggior parte dei datori di lavoro che offrono HSA in genere contribuiscono ovunque da 500 a 1.000 dollari al tuo conto. Questo è un contributo gratuito, proprio come un 401k, e tu non vuoi mai lasciare soldi sul tavolo. Così, è poi su di voi per fare la differenza per contribuire al massimo.
Quando si ottiene la fattura dai vostri fornitori di salute, semplicemente pagare la fattura di tasca, E SALVARE LA RICETTA. Ho semplicemente creato un file chiamato “Fatture mediche – da rimborsare”. Ecco come si presenta:
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