Ottimizzare il vostro 401k è un passo importante per costruire il vostro gruzzolo pensionistico. Naturalmente, ci sono molte voci da spuntare dalla vostra lista quando si tratta di capire il vostro 401k, inclusi l’ammontare dei contributi, le scadenze, le linee guida per il prelievo e i programmi corrispondenti, per citarne alcuni. Potreste anche aver sentito che dovreste contribuire il più possibile al vostro 401k, o almeno abbastanza per ottenere l’abbinamento del vostro datore di lavoro.
C’è anche un altro fattore importante da capire: il Vesting 401k. Se stai partecipando a un piano 401k sponsorizzato dall’azienda, potresti chiederti cosa significa essere “investito” nel tuo piano. Diamo un’occhiata a cosa significa “vesting”, perché le aziende incorporano politiche di vesting e i punti chiave da tenere a mente quando si gestisce il proprio 401k.
Che cosa significa “vesting” nel 401k?
Quando il vostro datore di lavoro versa i contributi corrispondenti al vostro 401k, spesso ritarda il trasferimento della proprietà a voi. Tutti i fondi che voi stessi contribuite vi appartengono da subito, ma gli importi corrispondenti dell’azienda sono in genere trasferiti a voi gradualmente nel corso di uno o più anni. Questo trasferimento di proprietà è ciò che si intende con il termine vesting.
Una volta che un contributo del datore di lavoro è completamente maturato, avete la proprietà totale di quei fondi. Li possiedi completamente e sono tuoi da tenere se decidi di lasciare il tuo datore di lavoro, sei licenziato, o anche se vieni licenziato.
Suggerimento: Essere completamente maturati non significa necessariamente che siete completamente liberi di ritirare i fondi. Con i piani 401k tradizionali, devi avere almeno 59 anni e mezzo prima di poter fare dei prelievi senza incorrere in una tassa. Il prelievo anticipato può comportare una penalità del 10% in aggiunta a qualsiasi tassa sul reddito ordinario.
Perché le aziende implementano le linee guida per il vesting 401k?
Una ragione per cui le aziende usano il vesting è quella di incoraggiare il mantenimento dei dipendenti. Se sai che una certa quantità di denaro diventerà tua semplicemente aspettando, è meno probabile che tu lasci l’azienda. È essenzialmente denaro “libero” che diventa tuo se aspetti abbastanza a lungo.
Prendiamo Ashley come esempio. Ashley è stata con il suo attuale datore di lavoro per diversi anni, ed è a soli sei mesi dal diventare completamente vestita nella partita aziendale dell’anno scorso. Sta pensando di passare a una nuova azienda, ma a seconda dell’aumento di stipendio, potrebbe avere senso continuare a lavorare per ottenere la proprietà del contributo dell’anno precedente.
Che cosa sono i programmi di maturazione 401k?
Alcuni datori di lavoro offrono la maturazione immediata, il che significa che i contributi aziendali al tuo 401k sono immediatamente tuoi. Tuttavia, altre aziende spesso seguono uno dei due principali programmi di maturazione:
Cliff Schedule – I contributi aziendali vengono trasferiti al dipendente dopo un certo numero di anni di impiego. Per esempio, supponiamo che le linee guida specifichino un cliff di tre anni. Il dipendente possiederà lo 0% alla fine del primo anno, lo 0% alla fine del secondo anno, e il 100% alla fine del terzo anno.
Programma graduale – I dipendenti vengono investiti in incrementi per un certo numero di anni nella società. Per esempio, il dipendente può possedere il 20% dopo due anni, il 40% dopo tre anni, il 60% dopo quattro anni, l’80% dopo cinque anni, e il 100% dopo sei anni.
Suggerimento: Familiarizzate con la politica di maturazione della vostra azienda e chiedete al vostro dipartimento delle risorse umane o all’amministratore dei benefici circa le linee guida di maturazione. Questo fa una grande differenza se stai pensando di lasciare un’azienda. Per esempio, se il tuo datore di lavoro usa un programma a scaglioni, e tu stai pensando di lasciare poco prima di aver maturato completamente il contributo del datore di lavoro, potrebbe valere la pena ritardare il trasferimento del lavoro.
Cose da considerare
Massimizzare i tuoi contributi 401k, o almeno versare l’importo minimo per usufruire dei contributi aziendali, è quasi sempre una buona mossa. Se il tuo 401k ha una selezione limitata di fondi o commissioni elevate, puoi considerare di contribuire con l’importo minimo per ottenere i contributi aziendali, e poi investire gli altri fondi in un IRA o Roth IRA (ci sono molte limitazioni qui, quindi controlla sempre con un professionista fiscale).
Familiarizza con le linee guida e i programmi di maturazione della tua azienda, e usa il tuo dipartimento delle risorse umane come una risorsa preziosa.
Altri passi che potete fare per comprendere meglio il vostro 401k
- I clienti di Personal Capital possono anche discutere del loro 401k con uno dei nostri consulenti finanziari fiduciari. Come cliente, offriamo analisi gratuite del piano del datore di lavoro.
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