Come si calcola il piano di ammortamento di un prestito?

Ci sono molti tipi diversi di prestiti che le persone prendono. Sia che si ottenga un prestito ipotecario per comprare una casa, un prestito per l’equità domestica per fare ristrutturazioni o avere accesso al contante, un prestito auto per comprare un veicolo, o un prestito personale per qualsiasi numero di scopi, la maggior parte dei prestiti hanno due cose in comune: prevedono un periodo di tempo fisso per ripagare il prestito, e ti fanno pagare un tasso fisso di interesse nel periodo di rimborso.

Quando si prende un prestito con un tasso fisso e un termine di rimborso impostato, di solito si riceve un piano di ammortamento del prestito. Questo piano ti dà informazioni importanti su quanto saranno i tuoi pagamenti mensili, e ti permette di calcolare l’importo totale degli interessi che pagherai nel corso del prestito così come la velocità con cui pagherai il saldo principale del prestito. Capendo come calcolare il piano di ammortamento di un prestito, sarai in una posizione migliore per considerare mosse di valore come fare pagamenti extra per pagare il tuo prestito più velocemente.

Che cos’è un piano di ammortamento del prestito?

Un piano di ammortamento del prestito ti dà le informazioni di base sul tuo prestito e come lo ripagherai. Di solito include un elenco completo di tutti i pagamenti che ti verrà richiesto di fare per tutta la durata del prestito. Ogni pagamento sul programma viene suddiviso in base alla parte del pagamento che va verso l’interesse e il capitale. Di solito ti verrà dato anche il saldo rimanente del prestito dovuto dopo aver effettuato ogni pagamento mensile, così sarai in grado di vedere il modo in cui il tuo debito totale scenderà nel corso del rimborso del prestito.

Di solito si ottiene anche un riassunto del rimborso del prestito, sia in fondo al piano di ammortamento o in una sezione separata. Il riepilogo totalizzerà tutti i pagamenti degli interessi che avete pagato nel corso del prestito, verificando anche che il totale dei pagamenti del capitale si aggiunge all’importo totale in sospeso del prestito.

Come calcolare un piano di ammortamento del prestito se si conosce il pagamento mensile

È relativamente facile produrre un piano di ammortamento del prestito se si conosce il pagamento mensile del prestito. A partire dal primo mese, prenda l’importo totale del prestito e lo moltiplichi per il tasso d’interesse del prestito. Poi, per un prestito con rimborsi mensili, divida il risultato per 12 per ottenere l’interesse mensile. Sottrarre l’interesse dal pagamento mensile totale, e l’importo rimanente è quello che va verso il capitale. Per il secondo mese, fate la stessa cosa, ma iniziate con il saldo del capitale rimanente dal primo mese piuttosto che l’importo originale del prestito. Alla fine della durata del prestito, il tuo capitale dovrebbe essere a zero.

Prendi un semplice esempio: Diciamo che avete un mutuo di 30 anni per 240.000 dollari ad un tasso di interesse del 5% che comporta un pagamento mensile di 1.288 dollari. Nel primo mese, prendete 240.000 dollari e moltiplicatelo per il 5% per ottenere 12.000 dollari. Dividete questo per 12, e avrete 1.000 dollari di interesse per il vostro primo pagamento mensile. I rimanenti $288 vanno verso il pagamento del capitale.

Per il secondo mese, il tuo saldo principale in sospeso è $240.000 meno $288, o $239.712. Moltiplicatelo per il 5% e dividetelo per 12, e otterrete un importo leggermente inferiore – $998.80 – che va verso gli interessi. Gradualmente nei mesi successivi, meno soldi andranno verso gli interessi, e il vostro saldo principale verrà ridotto sempre più velocemente. Al mese 360, dovrai solo $5 di interessi, e i rimanenti $1,283 pagheranno il saldo per intero.

Calcolare un piano di ammortamento se non conosci il tuo pagamento

A volte, quando stai cercando di prendere un prestito, tutto quello che sai è quanto vuoi prendere in prestito e quale sarà il tasso. In questo caso, il primo passo sarà quello di capire quale sarà il pagamento mensile. Poi si possono seguire i passi precedenti per calcolare il piano di ammortamento.

Ci sono un paio di modi per farlo. Il più semplice è quello di utilizzare una calcolatrice che vi dà la possibilità di inserire l’importo del prestito, il tasso di interesse e il termine di rimborso. Per esempio, il nostro calcolatore di mutui vi darà un pagamento mensile su un mutuo per la casa. Puoi anche usarla per calcolare i pagamenti per altri tipi di prestiti semplicemente cambiando i termini e rimuovendo qualsiasi stima per le spese di casa.

Se sei un fai-da-te, puoi anche usare un foglio di calcolo Excel per trovare il pagamento. La funzione PMT ti dà il pagamento in base al tasso di interesse, il numero di pagamenti e il saldo principale del prestito. Per esempio, per calcolare il pagamento mensile nell’esempio di cui sopra, si potrebbe impostare una cella di Excel su =PMT(5%/12,360,240000). Ti darebbe la cifra di $1,288 che hai visto in quell’esempio.

Perché un piano di ammortamento può essere utile

Ci sono molti modi in cui puoi usare le informazioni in un piano di ammortamento del prestito. Conoscere l’importo totale degli interessi che pagherai per tutta la durata di un prestito è un buon incentivo per farti fare i pagamenti del capitale in anticipo. Quando si fanno dei pagamenti extra che riducono il capitale residuo, si riduce anche la quantità di pagamenti futuri che devono essere destinati agli interessi. Ecco perché solo un piccolo importo aggiuntivo pagato può avere una differenza così grande.

Per dimostrare, nell’esempio di cui sopra, diciamo che invece di pagare 1.288 dollari nel primo mese, si mettono 300 dollari extra per ridurre il capitale. Si potrebbe pensare che l’impatto sarebbe quello di risparmiare 300 dollari sul pagamento finale, o forse un po’ di più. Ma grazie all’interesse ridotto, solo 300 dollari in più sono sufficienti per evitare di fare l’intero ultimo pagamento. In altre parole, 300 dollari ora ti fanno risparmiare più di 1.300 dollari dopo.

Siiiiate intelligenti sui vostri prestiti

Anche quando il vostro creditore vi dà un piano di ammortamento del prestito, può essere facile semplicemente ignorarlo nella pila di altri documenti che dovete affrontare. Ma le informazioni su un piano di ammortamento sono cruciali per capire i pro e i contro del vostro prestito. Sapendo come viene calcolato un piano, si può capire esattamente quanto può essere prezioso per ottenere il vostro debito pagato il più rapidamente possibile.