Come la Proposta del Consumatore potrebbe essere una soluzione migliore di un Fallimento

Negli ultimi anni c’è stato un aumento significativo di deposito di Proposte del Consumatore da parte dei canadesi che richiedono un sollievo dal debito. Infatti l’OSB, Ufficio del Sovrintendente ai Fallimenti, ha riferito che quasi il 50% delle insolvenze depositate nel 2015 non erano fallimenti ma invece proposte di consumo.

Abbiamo scoperto che più persone sono consapevoli dell’esistenza di una proposta negli ultimi anni. Questo in parte è dovuto al cambiamento schiacciante nel marketing e nell’esposizione da parte dei fiduciari di insolvenza autorizzati. Una volta che il cliente inizia le discussioni sui loro problemi di debito specifici, spesso vogliono sapere i vantaggi di una proposta di consumo vs fallimento.

Dato che ogni situazione è unica, dobbiamo sottolineare che non c’è una soluzione unica per determinare se una proposta è meglio per voi o un fallimento è l’unica opzione. Il fallimento è una soluzione drastica e seria, evitare il fallimento è preferito per una buona ragione.

Ragioni significative per cui una proposta di consumo potrebbe essere meglio del fallimento:

1. Protezione dei creditori:
   Una proposta vi protegge dai vostri creditori. Una volta che la vostra proposta è depositata presso i vostri creditori, eventuali pignoramenti si fermano e i vostri beni non possono essere sequestrati. Il fallimento comporterà il sequestro di beni specifici in base alle sue eccezioni ammissibili. È importante notare che ogni provincia ha eccezioni specifiche.
2. Beni:
   La singola, più dominante razionalizzazione per la presentazione di una proposta da parte dei canadesi riguarda specificamente i beni. Potete mantenere tutti i vostri beni, in particolare la vostra casa. La maggior parte delle famiglie eviterà qualsiasi soluzione di riduzione del debito che potrebbe comportare la perdita della loro casa.
3. Pagamenti gestibili:
   Una proposta del consumatore è progettata specificamente per voi. Non ci sono standard predeterminati che dettano quanto si paga. Lei fa una proposta ai suoi creditori, di solito una percentuale del suo debito non garantito. Il pagamento è un riflesso della vostra capacità di pagare e dei vostri tempi di reddito. Finché avete una fonte di reddito affidabile, vi qualificherete per fare una proposta. Non ci sono interessi aggiunti al pagamento durante una proposta. In generale, una proposta di pagamento sarà strutturata per durare da 48 a 60 mesi.
4. Evita il fallimento:
   Evitare il fallimento può essere fondamentale per alcuni consumatori. Può essere che semplicemente non vogliano lo stigma della bancarotta. A volte il fallimento influenzerà negativamente la loro capacità di lavorare, sia per mantenere le designazioni professionali o le licenze commerciali e i requisiti legali.
5. Costo:
   Presentare una proposta di consumo non ha alcun costo direttamente associato al processo. Non ci sono tasse di deposito, spese amministrative o di consulenza pagate indipendentemente dai pagamenti della proposta. Gli unici pagamenti sono quelli effettuati da voi al vostro fiduciario autorizzato per l’insolvenza, che organizza l’intero processo, compresi i pagamenti ai vostri creditori per rimborsare il vostro debito.
6. Qualificazione:
   Se siete insolventi, incapaci di pagare i vostri debiti. Se hai da $1000,00 a $250000,00 di debito non garantito (escluso il debito ipotecario), hai la capacità di ripagare una parte del tuo debito e i tuoi creditori sono d’accordo con la tua proposta, allora sei un candidato per una proposta.
7. Processo di una proposta:
   Una proposta di consumo (“CP”) è significativamente meno complicata di un fallimento, rendendola più facile per il consumatore da navigare e completare. La profondità della regolamentazione, il volume dei documenti obbligatori e il livello di complessità giuridica è più alto nel fallimento. Dato che sono meno restrittivi, i CP possono essere gestiti e depositati da un amministratore di proposte di consumo attraverso uno studio di fiduciario di insolvenza autorizzato. Non ci sono generalmente apparizioni in tribunale richieste e nessun rapporto mensile al fiduciario. Una volta che la vostra proposta è presentata ai vostri creditori, essi hanno 45 giorni per accettare i termini e le condizioni. I creditori possono scegliere di accettare, rifiutare o chiedere un’assemblea dei creditori. Il vostro amministratore o fiduciario potrebbe modificare la vostra proposta iniziale se i creditori non sono d’accordo con i vostri termini.
8. Miglioramento finanziario istantaneo:
   Nel momento in cui una proposta è approvata dai vostri creditori siete sulla strada per un recupero finanziario. I termini della proposta sono legali e vincolanti e come tali, potete andare avanti. Se ottenete un nuovo lavoro, fate più soldi, vendete un bene, ottenete un bonus o un rimborso fiscale, allora quelle entrate sono vostre da tenere. Non vi sarà mai richiesto di pagare di più anche se fate più soldi!
9. Rating di credito:
   Le persone sono spesso preoccupate per il loro rating di credito con una proposta di consumo rispetto alla bancarotta. Le agenzie di segnalazione li tratteranno in modo diverso, una proposta è un R7 e il fallimento un R9. Inoltre una proposta rimarrà sul vostro ufficio di credito per 3 anni dopo aver ricevuto il certificato di completamento e un fallimento rimarrà per 6 anni dopo aver ricevuto il certificato di scarico. Una cosa da tenere a mente, il suo rating di credito potrebbe già essere demolito da pagamenti mancati e processi di raccolta. La riparazione del credito richiederà sforzo e tempo. I vostri creditori dovranno vedere che avete cambiato le vostre abitudini e siete stati riabilitati.

Come abbiamo indicato all’inizio, è importante notare che ogni situazione è unica. Ogni stakeholder nel processo avrà un punto di vista che potrebbe cambiare il panorama in relazione a voi. Sedersi con un amministratore fiduciario o di proposta per rivedere la vostra situazione è il primo passo. Vi forniranno un piano per stabilizzare le vostre finanze e proteggervi dai vostri creditori.

Parlando con il vostro LIT locale, vi chiarirà come una proposta potrebbe funzionare per voi e la vostra famiglia.