L’82% degli impiegati americani viene pagato tramite un deposito ACH (Automated Clearing House), il che significa che la loro busta paga viene depositata elettronicamente sul loro conto bancario. Il numero di datori di lavoro che adottano depositi ACH sta crescendo; cinque anni fa, solo il 74% delle persone veniva pagato in questo modo. Con i depositi ACH, i dipendenti non devono fare il passo extra di depositare un assegno fisico, e i datori di lavoro non devono nemmeno dedicare tempo e risorse a scrivere, stampare e spedire gli assegni. Diamo un’occhiata a quello che succede, esattamente, quando viene fatto un deposito ACH.
Un deposito ACH è quello che è anche conosciuto come una transazione di credito ACH, in cui i fondi vengono “spinti” dal conto bancario dell’autore della transazione a quello del destinatario. Per pagare un dipendente sulla rete ACH, il datore di lavoro, che è il creatore della transazione, invia un file ACH elettronico all’Originating Financial Depository Institution (ODFI), o la banca del datore di lavoro. Questo file contiene informazioni pertinenti al deposito ACH, come il nome del destinatario, i relativi numeri di routing e di conto, e l’importo della transazione. Ad orari prestabiliti nel corso della giornata, l’ODFI invia questo file, insieme a tutti gli altri che ha ricevuto, in lotti ad una stanza di compensazione come la Federal Reserve. Lì, i file vengono elaborati e trasferiti al Receiving Financial Depository Institution (RDFI), che è la banca del destinatario. Il RDFI assicura che la giusta quantità di denaro sia depositata nel conto bancario del dipendente. L’intero processo per fare un deposito ACH è automatizzato e condotto elettronicamente. I depositi ACH di solito impiegano da uno a quattro giorni lavorativi per essere regolati e apparire nel conto del destinatario.
I depositi ACH e i controlli: un confronto
I depositi ACH sono stati sviluppati come alternativa ai controlli e hanno molti vantaggi rispetto ai controlli. Non richiedono il tempo che gli assegni richiedono per scrivere, spedire e depositare; sono più convenienti sia per i datori di lavoro che per i dipendenti; e sono più sicuri perché ci sono meno opportunità che il denaro venga perso o rubato e i depositi ACH fraudolenti possono essere segnalati e mitigati. Inoltre, il deposito ACH è più economico. Secondo uno studio del 2014, scrivere e spedire assegni costa alle aziende tra i 4 e i 20 dollari per assegno, per un totale di 54 miliardi di dollari all’anno per alcuni datori di lavoro. Un deposito ACH è gratuito. Secondo un altro sondaggio, il 72% dei dipendenti dice anche che essere pagati con un deposito ACH li aiuta a controllare le loro finanze.
Oltre al deposito diretto per il libro paga, i depositi ACH possono anche essere utilizzati per pagare le bollette o fare altri pagamenti online come per l’assicurazione, mutui o prestiti; fare trasferimenti peer-to-peer; o pagare un commerciante per un bene o servizio.
Il futuro dei depositi ACH
Le aziende di tecnologia finanziaria, tra cui Plaid, stanno rendendo i depositi ACH più facili che mai eliminando i punti chiave di attrito. Per esempio, Venmo permette agli utenti di fare trasferimenti P2P istantaneamente dai loro telefoni e Stripe permette ai commercianti e alle imprese di elaborare i depositi ACH in modo efficiente. Plaid permette ai commercianti, tra le altre cose, di autenticare rapidamente e senza soluzione di continuità i conti degli utenti senza chiedere loro di fornire i loro numeri di conto e di routing, rendendo il processo più semplice e sicuro. Invece, Plaid permette agli utenti finali di utilizzare le loro credenziali bancarie online per autorizzare il deposito ACH.
I depositi ACH continuano a crescere in popolarità, e continueranno a farlo solo perché la rete ACH diventa più veloce. A partire da settembre 2016, NACHA, l’organizzazione che supervisiona la rete ACH, ha reso possibile per le transazioni di deposito ACH di cancellare lo stesso giorno in cui sono iniziate. Questa fase 1 dell’iniziativa Same Day ACH dovrebbe rendere i depositi ACH, specialmente per i libri paga, più affidabili, più efficienti e più desiderabili. Le fasi 2 e 3, che dovrebbero essere implementate nei prossimi due anni, permetteranno anche l’addebito ACH nello stesso giorno e un’elaborazione più veloce in generale.