By melantonelli on 15 May 2018
Se sogni di possedere la tua personalissima baita in montagna o un rifugio in condominio sul lato dell’oceano, non sei solo. E per una buona ragione. Possedere una casa per le vacanze è un lusso che può anche potenzialmente rivelarsi un buon investimento con l’aumento dei valori immobiliari. Se vi state chiedendo come potreste trasformare questo sogno in realtà, non siete i soli. Molti aspiranti proprietari di case per le vacanze si chiedono come finanziare una seconda casa. Ecco uno sguardo a ciò che devi sapere sul finanziamento della tua.
Casa di vacanza vs. proprietà in affitto
Le proprietà di vacanza e le case in affitto sono finanziate in modo diverso. Quindi, prima di comprare la vostra nuova casa lontano da casa, avrete bisogno di capire come la vostra sarà classificata.
Una casa di vacanza è tipicamente definita come una residenza secondaria ad almeno 50 miglia dalla vostra residenza primaria. Se è più vicina alla vostra casa principale, sarà difficile spiegarlo al vostro agente di prestito. Avere una proprietà per le vacanze così vicina alla vostra residenza primaria può essere un indicatore che l’intento della vostra casa per le vacanze è quello di affittarla piuttosto che per uso personale, il che qualificherebbe la proprietà sotto un diverso tipo di prestito.
Se avete intenzione di affittare la vostra casa per le vacanze, sarà classificata come un investimento immobiliare, che ha regole diverse da una casa per le vacanze o una residenza primaria, come discuteremo di seguito.
Qualificazione per un prestito per una casa per le vacanze
Con una seconda casa arriva un secondo mutuo, e qualificarsi per due mutui è una sfida che non tutti gli acquirenti possono superare. Non solo dovrete soddisfare i requisiti di debito-reddito per portare due prestiti, ma dovrete anche soddisfare i requisiti più severi per i prestiti per le case di vacanza o i prestiti per le proprietà di investimento.
Rispetto ai prestiti per le residenze primarie, i prestiti per le case di vacanza hanno in genere tassi di interesse leggermente più alti, e gli istituti di credito possono richiedere un punteggio di credito più alto, nonché un acconto più grande. Per esempio, una residenza primaria permette acconti fino al 3% per i prestiti convenzionali. Ma per una casa di vacanza, potrebbe essere necessario il 10-20%. Con questi tipi di prestiti, è anche importante ricordare che affittare la vostra casa per le vacanze mentre non la state usando potrebbe violare i termini del vostro prestito.
Con una proprietà di investimento, probabilmente pagherete un tasso di interesse più alto di quelli per le residenze primarie e le case di vacanza. E dovrete mettere almeno il 20% in meno, dato che può essere una sfida ottenere un’assicurazione ipotecaria sulle proprietà d’investimento. Il tuo prestatore potrebbe anche richiedere un piano di affitto comparabile incluso nella tua valutazione. Ma la buona notizia è che il vostro creditore considererà una parte dell’affitto previsto come reddito, il che potrebbe aiutarvi a qualificarvi per un prestito che altrimenti non avreste senza quel reddito aggiunto. E naturalmente sarete in grado di compensare i vostri costi con il regolare reddito da locazione.
Opzioni di finanziamento per prestiti per case di vacanza
- Fate un rifinanziamento cash-out: Se avete abbastanza capitale nella vostra casa, e ha senso finanziariamente rifinanziare al tasso attuale, potreste essere in grado di ottenere il denaro per comprare la vostra casa per le vacanze facendo un rifinanziamento cash-out. Un rifinanziamento in contanti è quando sostituite il vostro attuale prestito con un nuovo prestito ipotecario per un importo maggiore di quello esistente, e tenete la differenza tra i due prestiti in contanti. Potete controllare i tassi attuali per un rifinanziamento cash-out su Zillow. Basta aggiungere la quantità di contanti che vorresti prendere sotto le Opzioni Avanzate.
- Ottenere un HELOC: un’altra opzione per coloro che hanno una sostanziale equità nelle loro case è una linea di credito di equità domestica (HELOC). Un HELOC è una linea di credito rotativa che ti permette di prendere in prestito contro il capitale della tua casa. Simile a una carta di credito, un HELOC ti dà un limite di credito e ti permette di ritirare i fondi quando ne hai bisogno. Questa è una buona opzione se volete evitare di rifinanziare l’ipoteca sulla vostra residenza primaria. Si manterrebbe la prima ipoteca con il suo attuale tasso di interesse, e si prenderebbe un prestito HELOC separato con termini diversi. Non tutti i prestatori offrono HELOCs, ma potete cercare un prestatore HELOC su Zillow.
- Fate un nuovo prestito per la seconda casa: Se potete qualificarvi per un secondo prestito come indicato sopra, o se avete già pagato il vostro primo mutuo, potete ottenere un nuovo prestito per la vostra casa di vacanza. Questa opzione vi aiuterebbe ad evitare di rifinanziare il vostro prestito esistente, quindi se avete un tasso più basso bloccato, potete tenerlo così.
- Entrate con gli amici: Finanziare una casa per le vacanze può essere costoso, e i costi possono aggiungersi più velocemente di quanto si pensi. Entrare in una proprietà per le vacanze con amici o familiari può rendere effettivamente l’acquisto più fattibile.