Claim Guidance Library

Q: Quali dovrebbero essere i miei primi passi?

Se la vostra casa è stata danneggiata o distrutta, è probabile che vi sentiate sopraffatti dalla perdita e dal processo di riparazione, sostituzione e recupero che vi aspetta. Se la vostra proprietà era assicurata, quella polizza assicurativa è il miglior veicolo per farvi tornare a casa. Se questa è la vostra prima esperienza con una grande richiesta di risarcimento assicurativo, riconoscete che si tratta fondamentalmente di una trattativa d’affari.

Quando si tratta di gergo assicurativo, leggi e stima della costruzione… non siete su un campo di gioco alla pari con la compagnia assicurativa esperta. Ma anche se non avete familiarità con la vostra politica e il processo in generale, ci sono leggi e regole che vi danno diritti. Usateli per negoziare e recuperare i benefici completi a cui avete diritto in base alla polizza che avete pagato.

Il nostro obiettivo è quello di aiutarvi a capire il processo e i vostri diritti in modo da poter essere il vostro migliore avvocato e sapere dove e come ottenere aiuto se ne avete bisogno.

Iniziate a leggere la “pagina delle dichiarazioni” della vostra polizza. Mostra come la tua polizza è divisa in categorie di copertura: Abitazione (“Copertura A”), Altre strutture (“Copertura B”), Proprietà personale (“Copertura C”), Perdita d’uso/spese aggiuntive per la vita (“Copertura D”), così come altre categorie come la responsabilità civile e le spese mediche. Si può anche avere ulteriori “Endorsements” o extra che possono essere elencati sulla vostra pagina della dichiarazione. La “Guida semplificata alla polizza del proprietario di casa” di UP ti aiuterà a capire cosa c’è dentro la tua polizza.

Fai del tuo meglio per leggere la tua polizza più e più volte fino a quando non hai una comprensione di base di ciò che è in essa. Se non avete una copia completa e aggiornata, chiedetene una (per iscritto) e assicuratevi che voi e il perito aziendale stiate lavorando sullo stesso documento. C’è della matematica coinvolta nel capire quanto ti spetta per la sostituzione dell’abitazione, la rimozione dei detriti, gli alberi e la conformità al codice edilizio. Se fate affidamento solo sul perito aziendale per calcolare le vostre perdite, potreste lasciare dei soldi sul tavolo. UP offre molte pubblicazioni per aiutarvi a leggere e capire la vostra politica, ma se non potete farlo da soli, (e molti non possono), considerate la possibilità di presentare una richiesta di assistenza al Dipartimento statale delle assicurazioni e/o assumere un avvocato esperto e rispettabile o un perito pubblico per aiutarvi.

Q: Cosa copre la parte Additional Living Expense (ALE) della mia politica?

Affitto temporaneo, pensione per animali e altre spese che devi coprire perché hai perso l’uso della tua casa;

Gas e chilometraggio: se devi guidare di più dalla tua casa temporanea a scuola, lavoro, shopping, lavanderia a gettoni o altrove

Cibo: se la tua casa temporanea non ha strutture per cucinare, presenta le ricevute del ristorante alla tua compagnia di assicurazione. Trasferisciti in una casa completamente attrezzata il più presto possibile per evitare di consumare la copertura ALE di cui avrai bisogno per l’affitto temporaneo.

Chiedete alla vostra compagnia di assicurazione (per iscritto) di darvi una lista di articoli comuni che sono coperti e rimborsabili sotto la voce Additional Living Expense, (o Loss of Use). La maggior parte delle polizze contengono un limite di dollari o di tempo (o entrambi) che limitano il totale dei benefici ALE. Se i ritardi al di fuori del vostro controllo vi fanno esaurire le prestazioni ALE prima che le riparazioni/ricostruzioni siano completate, chiedete per iscritto una proroga e presentate un reclamo al Dipartimento delle assicurazioni se la vostra richiesta viene negata.

Chiedete al vostro assicuratore un pagamento anticipato ALE per aiutarvi a rimettervi in piedi, ma sappiate che le prestazioni ALE sono generalmente pagate sulla base di un rimborso. Devi pagare tu stesso l’articolo e poi presentare le ricevute. ALE non copre le voci che stavate pagando prima della perdita, come il vostro mutuo.

Se siete confusi sul fatto che una spesa appartenga alla categoria di copertura ALE rispetto a Contenuto o Abitazione, chiedetevi: È una spesa che ho sostenuto a causa dell’evento di perdita? Se la risposta è sì, mettetela sotto la vostra copertura ALE/Loss of Use. Articoli di sostituzione per vivere: Quando sostituisci le cose che ti servono per la vita quotidiana (utensili da cucina, igiene personale, ecc.) richiedi il rimborso sotto la tua copertura Contenuto. La maggior parte delle persone ha bisogno di tutta la copertura ALE disponibile per pagare l’affitto durante la fase di riparazione/sostituzione. Per maggiori informazioni, leggete il nostro “Survivors Speak: ALE”

D: Il mio assicuratore coprirà i costi se vivo in una roulotte durante la ricostruzione?

Se hai intenzione di ricostruire/riparare e rimanere nella zona e sei disposto a vivere in una roulotte, prova a negoziare con il tuo assicuratore il “cash-out” dei tuoi limiti di copertura Additional Living Expenses (ALE) in modo che tu possa comprare una roulotte o un camper con i tuoi limiti di polizza ALE invece di usare i soldi per pagare l’affitto. Negoziare un cash-out ti dà flessibilità e ti evita di dover presentare più ricevute e documenti alla tua compagnia di assicurazione.

Q: Quanto tempo ci vorrà per liquidare la mia richiesta di risarcimento?

La maggior parte delle persone trova che ci vogliono almeno 18-24 mesi per riparare/ricostruire/sostituire la loro casa e i loro beni dopo una grande perdita.

Q: Chi è responsabile della rimozione dei detriti dal mio lotto ed è coperto dalla mia polizza?

Il proprietario della casa è responsabile della rimozione dei detriti. Le polizze variano – se hai una copertura adeguata, il costo di questo lavoro è coperto. Se la tua casa è stata danneggiata o distrutta in un disastro naturale, controlla con i funzionari del tuo governo locale per vedere se stanno coordinando un programma di rimozione dei detriti. Se il tuo terreno ha bisogno di essere testato e/o ricompattato, lavora con il perito per assicurarti che un professionista qualificato faccia il lavoro a un costo ragionevole. Per maggiori informazioni, leggete i nostri “Suggerimenti per la rimozione dei detriti”

Suggerimento utile per la matematica: una delle coperture aggiuntive più comuni nelle polizze è una somma extra di denaro per la rimozione dei detriti. Dovete leggere attentamente la copertura e fare i conti – potreste avere una copertura per la rimozione dei detriti per un importo superiore ai limiti della vostra copertura “A” per l’abitazione.

Q: C’è qualcosa che devo fare prima che il mio lotto venga ripulito?

Fotografate gli oggetti riconoscibili prima che vengano portati via, in particolare quelli che l’assicuratore rimuove per la pulizia/salvataggio. Il vostro assicuratore può incaricare un’azienda di pulire e conservare gli oggetti. Le loro tariffe di solito vengono detratte dalle vostre prestazioni assicurative per il contenuto.

Sono spesso in disaccordo se gli oggetti danneggiati sono recuperabili e possono essere puliti o se ha più senso sostituirli. Esaminate gli oggetti che il vostro assicuratore o l’impresa di pulizie ritengono recuperabili. Se ritenete che non possano essere puliti, o che i costi di pulizia e stoccaggio superino il costo di sostituzione, risolvete la questione con il perito. Dopo che questi costi vengono dedotti dalla vostra copertura assicurativa, vi rimarranno meno soldi per sostituire gli oggetti distrutti.

Suggerimento utile: è una buona idea confermare per iscritto con la vostra compagnia di assicurazione che hanno ispezionato completamente il luogo della perdita in modo soddisfacente e che potete andare avanti con la rimozione dei detriti e lo sgombero del sito.

Q: Come posso ottenere un risarcimento equo?

Se siete come molte persone, la vostra casa è il vostro bene più grande. Le compagnie di assicurazione spesso leggono le loro polizze con un pregiudizio che è troppo a loro favore. Non accettate il calcolo di una compagnia assicurativa su quanto vi deve per la vostra richiesta di risarcimento senza ottenere altre opinioni. Leggete:

• Suggerimenti per il reclamo dell’abitazione
• Suggerimenti per il reclamo dei beni

Potete anche fare riferimento ai campioni e agli esempi del nostro sito web, e ottenere una copia gratuita del “piccolo giallo” Disaster Recovery Handbook and Household Inventory Guide che ha guidato migliaia di vittime di disastri attraverso il processo di recupero dalla sua pubblicazione nel 2006.

Hai pagato bei soldi per le prestazioni assicurative e un buon servizio di reclamo. Fai del tuo meglio per risolvere il tuo reclamo direttamente con il tuo perito/assicuratore seguendo i consigli di United Policyholders. Cerca di ottenere aiuto dai funzionari eletti, dai Case Manager e dalle agenzie governative. Ma se sei a corto di energia o di tempo, o se senti di essere fuori di te, assumi un aiuto professionale qualificato. A seconda della vostra particolare situazione, un professionista della costruzione, un avvocato degli assicurati o un perito pubblico rispettabile possono fare un’enorme differenza nel farvi tornare a casa senza ulteriori ritardi e aggravamenti. Ma fai sempre attenzione prima di assumere qualcuno o firmare contratti. Gli artisti della truffa predano le vittime del disastro.

Q: Il mio perito sembra amichevole. Posso fidarmi di lui/lei?

Fidati ma verifica. Le compagnie di assicurazione sono imprese a scopo di lucro e i loro dipendenti non sono operatori sociali. Il vostro perito può essere amichevole, ma lui o lei non è vostro amico. Ricordate: la liquidazione di un grosso sinistro assicurativo è una trattativa d’affari. Più capite il processo, meglio farete. Le compagnie di assicurazione cercano naturalmente di limitare i loro rimborsi. C’è un sacco di parole confuse e di legalese nei contratti di assicurazione che li aiuta a farlo, ma ci sono leggi che vi proteggono e mantengono equo il processo di reclamo. Visita il nostro sito web, usa la nostra biblioteca e il nostro forum “Chiedi a un esperto”. Tutte le nostre informazioni sono gratuite per i sopravvissuti al disastro.

Q: Quali sono i più comuni problemi di assicurazione post-disastro?

• Non avere abbastanza copertura (“sottoassicurato”)
• Ritardi
• Confusione su ciò che è coperto e ciò che non lo è
• Stime “al ribasso” e offerte di liquidazione
• Il perito assegnato alla richiesta è sgradevole o difficile da lavorare
• Divergenze di opinione su portata e valore delle perdite

Q: Tutti hanno problemi con la loro compagnia di assicurazione?

NO. Molte richieste di risarcimento vanno relativamente lisce e speriamo che la vostra lo faccia. Ma ogni reclamo assicurativo per grandi perdite richiede tempo.

Q: Penso che potrei essere sottoassicurato/non avere abbastanza copertura per la mia casa, il contenuto o le spese di soggiorno temporanee. Cosa dovrei fare?

La sottoassicurazione è un problema così comune dopo le perdite totali che United Policyholders ha un’intera sezione del nostro sito web dedicata ad offrire consigli e strategie per le persone che sono sottoassicurate. Si tratta di un problema impegnativo e non c’è una soluzione “unica per tutti”. Molto dipende dalla storia dei vostri limiti di polizza.

Q: Ci sono compagnie di assicurazione “buone” e “cattive”?

Alcune compagnie di assicurazione hanno la reputazione di essere più giuste e più veloci di altre nella gestione dei sinistri. Parlare “IN ALTO” imparando i vostri diritti, tenendo un diario dei sinistri e dimostrando il valore delle vostre perdite vi aiuterà a ottenere un accordo equo con qualsiasi compagnia di assicurazione.

Q: La compagnia di assicurazione pagherà solo in base alle sue “linee guida per i prezzi”, ma queste non corrispondono a ciò che gli appaltatori locali stanno facendo pagare – cosa posso fare?

I computer non riparano e costruiscono case… gli appaltatori autorizzati sì. La vostra compagnia di assicurazione vi deve quello che un appaltatore esperto e rispettabile vi farebbe pagare per fare il lavoro richiesto per riportare la vostra casa alle condizioni precedenti al danno. Le compagnie di assicurazione usano prezzi indicativi e “Xactimate” (software computerizzato per la stima dei costi di sostituzione della casa) per prevedere quanto dovrebbero costare i materiali e la manodopera. Ma una stima preparata da un appaltatore qualificato, locale, autorizzato e vincolato, che ha visitato il luogo della perdita e ha esaminato le informazioni sulla struttura precedente alla perdita, è generalmente la base più affidabile per una liquidazione del danno.

Q: La mia casa è molto danneggiata, ma la mia compagnia di assicurazione si rifiuta di pagare qualcosa in anticipo per le spese generali e il profitto del mio appaltatore. Non ho i soldi per anticipare questa voce, e lui non vuole iniziare senza, quindi sono bloccato. Cosa posso fare?

Rispondete e fate valere i vostri diritti. Le spese generali e il profitto, (“O & P”) è una spesa nota che tutti gli appaltatori addebitano, di solito ad un tasso del 10% e 10%. Un assicuratore che trattiene O & P fino al completamento delle riparazioni mette il proprietario dell’immobile in una posizione finanziaria impossibile. Sotto una politica di costo di sostituzione, se avete un contratto firmato per ricostruire, è sbagliato per la vostra compagnia di assicurazione trattenere O & P fino a quando la vostra casa è completamente riparata. Date un’occhiata a questo utile articolo sul pagamento delle spese generali e dei profitti per maggiori informazioni.

Q: La mia compagnia di assicurazione continua a ridurre quello che pagherà “deprezzando” le voci della mia richiesta di risarcimento; cosa posso fare?

La svalutazione è frustrante e confusa per la maggior parte delle persone. È soggettivo, non è una scienza. Ogni perito prende le proprie decisioni su quanto e quali articoli svalutare. Questo significa che sta a voi sostenere cifre più ragionevoli. Molti periti cercheranno di applicare un deprezzamento fisso a tutti gli articoli. Questo non è giusto. La condizione di un oggetto, la sua età e la sua vita utile sono tutti fattori da considerare. Non tutto nella vostra casa è soggetto al deprezzamento. Per esempio, la vernice, il vinile e il tetto sono esposti agli elementi, quindi ovviamente si deteriorano e sono soggetti al deprezzamento. I materiali sottostanti che tengono insieme la vostra casa – chiodi, cemento, armature e cornici – non lo sono. I chiodi possono durare 200 anni, quindi non permettete al vostro perito/assicuratore di svalutare quegli articoli.

I periti e gli assicuratori raramente si offrono volontari per dirvi che se presentate le ricevute per gli articoli che sostituite, devono pagarvi la differenza tra quanto vi hanno pagato per l’Actual Cash Value (ACV) dell’articolo e quanto vi è effettivamente costato (se avete una polizza Replacement Cost, non strettamente ACV). Per maggiori informazioni, leggi United Policyholders’ Depreciation Basics.

Q: Il mio perito mi sta mettendo fretta di completare il mio inventario dei contenuti, ma non riesco ancora a ricordare tutto.

È normale non ricordare molto dopo una perdita traumatica. Prenditi il tuo tempo e non essere sotto pressione. Il 99% di tutte le vittime di disastri non riesce a ricordare molto di ciò che aveva, anche dopo mesi e anni dalla perdita. UP offre forme di inventario gratuito e liste su una chiavetta e sul nostro sito web che aiuterà a lavorare la tua memoria. Se non sei un esperto di computer, usa le liste nel Disaster Recovery Handbook e Household Inventory Guide.

Se ti permetti di essere affrettato in un accordo veloce, stai sicuramente andando a sottovalutare quello che avevi e ottenere meno di quello che ti spetta. Non dimenticare di includere le tasse, le spese di trasporto e di spedizione associate alla sostituzione degli oggetti. La tua polizza probabilmente ha una scadenza per presentare l’inventario dei contenuti. Chiedete per iscritto delle proroghe e se il vostro assicuratore si rifiuta, fatevi aiutare dal Dipartimento delle assicurazioni e/o da un professionista qualificato.

Q: La mia casa è solo parzialmente danneggiata, ma sembrerà strano se metà del rivestimento in vinile è vecchio e metà è nuovo. La compagnia di assicurazione mi sta dicendo che non deve pagare per la corrispondenza. È vero?

In generale, l’assicuratore ha l’obbligo di ripristinare la vostra proprietà alla sua condizione precedente alla perdita, entro i limiti di dollari della vostra copertura. L’aspetto della vostra casa dopo che le riparazioni sono state fatte dovrebbe essere “uniforme e coerente”. Se non avevate due colori diversi di rivestimento sulla vostra casa prima della perdita, non dovete averli dopo la perdita. L’assicurazione dovrebbe rimettervi dove eravate prima della perdita. Negli ultimi anni, alcuni assicuratori hanno introdotto di nascosto nuove formulazioni nelle loro politiche che possono causare problemi in quest’area. Per maggiori informazioni, leggete i suggerimenti di UP sulle perdite parziali.

Q: Le stime dell’appaltatore che ho ricevuto sono $20.000 e più di quelle che la compagnia di assicurazione ha ottenuto. Come posso rompere l’impasse e continuare ad assumere l’appaltatore di cui mi fido?

Le differenze nelle stime di costruzione sono un problema molto, molto comune con le grandi perdite. Idealmente, voi e la compagnia di assicurazione dovreste raggiungere un accordo su uno “Scopo” di perdita che elenca in dettaglio le quantità e le qualità dei materiali da costruzione, i mestieri, la manodopera, i profitti e le spese generali, la conformità al codice edilizio e ogni singolo elemento che deve essere valutato per riparare o ricostruire la vostra casa originale. Se riuscite a raggiungere un accordo su una portata, allora fate fare un’offerta agli appaltatori su quella – è molto più facile rompere un ingorgo dovuto a stime contrastanti degli appaltatori.

Se avete presentato tutte le informazioni di cui la vostra compagnia di assicurazione ha bisogno per pagare la vostra richiesta di risarcimento, scritto lettere di follow-up e fatto telefonate ai superiori della compagnia, ma niente ha funzionato, considerate la “mediazione” o la “valutazione” per risolvere la differenza. La mediazione è un modo informale di risolvere i problemi senza andare in tribunale. Le perizie assicurative sono come mini processi senza giuria. Quasi ogni polizza del proprietario di casa ha una sezione di valutazione che dovrebbe aiutare a risolvere le controversie sulle stime di riparazione.

Se voi e la vostra compagnia di assicurazione siete lontani sull’importo che vi è dovuto per le riparazioni, considerate di usare il processo di valutazione per risolvere la controversia. Se decidete di usare il processo, assicuratevi di farvi aiutare da esperti che non fanno la maggior parte o tutto il loro lavoro per l’industria assicurativa o sprecherete il vostro tempo e denaro.

Per maggiori informazioni, leggete le Linee guida per la revisione delle stime dei periti e degli appaltatori e la Guida alla mediazione per gli assicurati.

Q: Se non riesco a gestire questo da solo e ho bisogno di assumere un aiuto professionale, dove posso trovare l’aiuto giusto?

Leggi i consigli di UP sull’assunzione di un aiuto professionale, e visita la sezione “Trova aiuto” del nostro sito. Si assicuri di controllare attentamente le referenze e assuma solo un professionista esperto e rispettabile, con licenza per i sinistri o per il diritto, specializzato nel rappresentare gli assicurati, non le compagnie di assicurazione. Se avete bisogno di qualcuno che vi aiuti a documentare e valutare le vostre perdite, prendete in considerazione l’assunzione di un perito pubblico e negoziate una tariffa equa – in genere il 7-10% di ciò che recuperano dalla compagnia di assicurazione dopo che li avete assunti. Se avete bisogno di qualcuno che vi aiuti a esercitare i vostri diritti legali, prendete in considerazione l’assunzione di un avvocato assicurativo che si occupi della parte lesa e che anticipi le spese processuali se non si riesce a raggiungere un accordo e si rende necessaria una causa legale.