What is a Bank Run?
A bank run occurs when many customers withdraw all their money simultaneously from their deposit accounts with a banking institutionBanking (Sell-Side) CareersThe banks, also known as Dealers or collectively as the Sell-Side, offer a wide range of roles like investment banking, equity research, sales & trading for fear that the institution is, or might become, insolvent. La situazione si verifica nei sistemi bancari a riserva frazionaria in cui le banche mantengono solo una piccola parte dei loro assetsFinancial AssetsFinancial assets si riferiscono ad attività che derivano da accordi contrattuali su futuri flussi di cassa o dal possedere strumenti azionari di un’altra entità. Una chiave come il contante. Come più clienti ritirano il loro denaro, c’è una probabilità di inadempienza, e questo innescherà più prelievi fino al punto in cui la banca finisce il contante. Una corsa in banca incontrollata può portare alla bancarotta, e quando sono coinvolte più banche, crea un panico a livello industriale che può portare a una recessione economica.
Una corsa in banca si verifica a causa del panico dei clienti piuttosto che per una reale insolvenza da parte della banca. Una corsa in banca che emana dalla paura del pubblico e che spinge una banca alla bancarotta effettiva è un esempio di profezia che si autoavvera. Quando più persone ritirano denaro, il rischio di bancarotta aumenta e questo innesca ancora più prelievi. La banca può limitare il numero di prelievi per cliente o sospendere tutti i prelievi come un modo per affrontare il panico. Inoltre, la banca può ottenere più contanti da altre banche o dalla banca centrale per aumentare la sua liquidità.
Il primo Bank Runs
Il crollo del mercato azionario degli Stati Uniti nel 1929 lasciò il pubblico suscettibile alle voci di un’imminente crisi finanziaria. Ci fu una diminuzione degli investimenti e della spesa dei consumatori, che portò ad un aumento della disoccupazione e ad un calo della produzione industriale. Un’ondata di panico bancario peggiorò la situazione, con depositanti ansiosi che si affrettarono a ritirare i loro depositi bancari. I prelievi simultanei costrinsero le banche a liquidare i prestiti e a vendere i loro beni per far fronte ai prelievi.
La prima corsa in banca iniziò a Nashville, Tennesse, nel 1930 e questo innescò un’ondata di corse in banca nel sud-est mentre i clienti si affrettavano a ritirare i loro depositi. Le banche detengono solo una frazione dei loro depositi totali, mentre il resto dei depositi viene prestato ad altri clienti. A causa della carenza di contanti, le banche furono costrette a liquidare prestiti e a vendere beni a prezzi stracciati per integrare i prelievi di massa. Altri assalti alle banche seguirono nel 1931 e nel 1932. I fallimenti bancari erano più dilaganti negli stati le cui leggi obbligavano le banche a gestire solo una singola filiale, e questo aumentava il rischio di fallimento.
La più grande vittima della crisi bancaria fu la Banca degli Stati Uniti nel dicembre 1930. Un cliente entrò nella filiale di New York della banca e chiese di vendere le sue azioni. Un individuo che possiede azioni di una società è chiamato azionista ed è idoneo a reclamare parte dei beni e dei guadagni residui della società (se la società dovesse mai essere sciolta). I termini “stock”, “azioni” e “capitale” sono usati in modo intercambiabile. nella banca. Tuttavia, la banca gli consigliò di non vendere le azioni perché erano un buon investimento. Il cliente lasciò la banca e cominciò a diffondere la voce che la banca si era rifiutata di vendere le sue azioni e che stava affrontando l’insolvenza. In poche ore, i clienti della banca si misero in fila fuori dalla banca ed effettuarono prelievi per un totale di 2 milioni di dollari in contanti.
Recupero dai fallimenti bancari
Dopo aver assunto l’incarico nel 1933 come 32° presidente degli Stati Uniti, Franklin D. Roosevelt dichiarò una festa nazionale per le banche. La vacanza ha permesso l’ispezione federale di tutte le banche per determinare se erano abbastanza solvibili per continuare le operazioni. Il presidente ha anche invitato il Congresso degli Stati Uniti a presentare una nuova legislazione bancaria per aiutare le istituzioni finanziarie in difficoltà.
Nel 1933, il presidente Roosevelt tenne dei discorsi che furono trasmessi alla radio, assicurando ai cittadini americani che il governo non avrebbe voluto vedere altri episodi di fallimenti bancari. Assicurò il pubblico che le banche avrebbero salvaguardato i loro depositi una volta riprese le operazioni e che era più sicuro tenere i soldi in banca che tenerli sotto il materasso. Le azioni e le parole di Roosevelt segnarono l’inizio di un processo di ripristino in cui i cittadini avrebbero avuto nuovamente fiducia nelle banche.
Il Banking Act del 1933 portò alla formazione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). L’atto diede all’ente l’autorità di supervisionare, regolare e fornire assicurazione sui depositi alle banche commerciali. L’ente era anche responsabile della promozione di pratiche bancarie sane tra le banche e del mantenimento della fiducia pubblica nel sistema finanziario. Per evitare di innescare una corsa agli sportelli, la FDIC esegue operazioni di acquisizione in segreto e le banche chiuse riaprono il giorno lavorativo successivo sotto la nuova proprietà.
Misure di mitigazione della corsa agli sportelli
In una situazione in cui un istituto bancario affronta la minaccia di insolvenza a causa di una corsa agli sportelli, può utilizzare le seguenti tecniche per mitigare la corsa:
Rallentarla
Una banca può rallentare una corsa agli sportelli rallentando artificialmente il processo. Durante la recessione negli Stati Uniti, le banche che temevano una corsa in banca facevano fare ai loro impiegati e ai loro parenti una lunga coda davanti agli sportelli e facevano piccoli e lenti depositi o prelievi. Questo aiuterebbe la banca a guadagnare tempo prima della chiusura. Tuttavia, questa tecnica potrebbe non funzionare nell’attuale era tecnologica dell’internet banking. La soluzione ideale sarebbe quella di far chiudere la banca dalle autorità per un certo periodo per evitare che i clienti ritirino tutto il loro denaro.
Prendere in prestito denaro
Quando le riserve di cassa della banca non possono gestire il numero di prelievi di denaro, la banca può prendere in prestito denaro da altre banche o dalla banca centrale. Se si può prestare loro un’enorme somma di denaro, questo può evitare che la banca vada in bancarotta. La Banca centrale, come prestatore di ultima istanza, ha la responsabilità di prestare denaro alle banche in difficoltà per evitare il loro fallimento. Inoltre, le consegne di contanti prominenti alla banca possono convincere i clienti che non c’è bisogno di fare prelievi rapidi.
Assicurazione dei depositi
L’assicurazione dei depositi dei clienti fornisce una garanzia ai partecipanti che, se la banca fallisce, riavranno i loro soldi. L’assicurazione dei depositi è iniziata negli Stati Uniti dopo la Grande Depressione quando la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un’istituzione governativa che fornisce l’assicurazione dei depositi contro il fallimento delle banche. L’ente è stato creato è stato formato. L’ente ha ripristinato la fiducia del pubblico nel sistema bancario e ha assicurato che i clienti riavranno tutti i loro soldi quando una banca diventa insolvente. Se una banca crolla, il FDIC permette ad una banca con alte riserve di capitale di acquisire la banca vulnerabile, insieme ai suoi clienti. I clienti possono quindi accedere ai loro depositi nella nuova banca. Nei casi peggiori, la FDIC può mettere all’asta i beni della banca crollata per rimborsare i depositanti.
Depositi a termine
Una banca può incoraggiare i suoi clienti a fare depositi a termine e guadagnare una percentuale di interesse sul denaro. I clienti possono ritirare il loro denaro solo dopo la fine di un periodo concordato e non su richiesta. Se i depositi a termine formano un’enorme percentuale delle passività di una banca, la banca può sopravvivere ad una corsa in banca anche se i clienti ritirano altri depositi. I depositi a termine sono di solito investiti in altre attività redditizie che fanno guadagnare alla banca qualche interesse.
Per saperne di più:
Grazie per aver letto la guida di CFI sulle corse in banca. Per saperne di più sull’industria bancaria, CFI offre le seguenti risorse:
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