Il processo di approvazione del prestito per un mutuo per una seconda casa è molto simile a quello che avete sperimentato con il mutuo per la vostra prima casa – ma aspettatevi più controllo questa volta. I prestatori vorranno l’assicurazione che potete gestire due mutui più i costi di gestione di due proprietà, comprese le tasse, l’assicurazione e la manutenzione. Le opzioni di mutuo differiscono, a seconda che tu intenda usare la casa solo per te o se hai intenzione di affittarla per almeno una parte dell’anno.
Tip
Per ottenere l’approvazione di un mutuo per una seconda casa, dovrai dimostrare che puoi permetterti i costi associati ad entrambe le case.
Raccogli la documentazione
I potenziali prestatori vorranno conoscere il tuo reddito, i tuoi beni e i tuoi debiti. Avrete bisogno dei moduli W-2 e/o 1099 per comprovare il vostro reddito, un recente estratto conto del mutuo per mostrare l’equità e il saldo principale della vostra casa, registri per dimostrare il valore attuale di eventuali azioni o obbligazioni, un estratto conto del saldo del vostro 401(k) e/o conto IRA, una bolletta dell’imposta sulla proprietà per mostrare la vostra aliquota fiscale, estratti conto della banca per documentare i vostri risparmi, estratti conto della carta di credito per mostrare il vostro saldo attuale e dichiarazioni per documentare il saldo di qualsiasi altro prestito in sospeso che avete, come un prestito auto o studente.
Per uso personale
Se stai acquistando la seconda casa per uso personale, avrai bisogno di un acconto di almeno il 20% del prezzo di acquisto. Preparatevi ad un tasso d’interesse leggermente più alto dei tassi di mercato per le residenze primarie, e aspettatevi punti più alti sul prestito. Anche il tuo punteggio di credito è importante. Se è inferiore a 740, potreste dover pagare un tasso d’interesse ancora più alto o punti aggiuntivi.
Proprietà d’investimento
Se avete intenzione di affittare la seconda casa per più di due settimane all’anno, la casa rientra nella categoria proprietà d’investimento. I mutui per queste proprietà hanno tassi d’interesse da 1,5 a 2 punti percentuali più alti dei tassi per le prime case occupate dal proprietario, e alcuni prestatori non finanzieranno le proprietà d’investimento, quindi potreste dover fare un po’ di shopping in giro.
Se la casa è stata affittata in passato, chiedete al proprietario la documentazione della sua storia di affitto. I potenziali prestatori vorranno sapere il reddito da locazione e quanti mesi rimane tipicamente vacante tra gli inquilini. Se la casa non è stata affittata nel recente passato, avrete bisogno di una valutazione separata per documentare i redditi e i tassi di occupazione di case simili affittate nella stessa zona. Questo costerà dai 300 ai 600 dollari. Anche se il reddito previsto dalla proprietà vi aiuterà a qualificarvi per il prestito, aspettatevi che il prestatore non permetta più del 75 per cento del reddito da locazione.
Utilizzando l’equità della vostra prima casa
Se non avete abbastanza denaro per fare un acconto del 20 per cento, potete attingere all’equità della vostra casa attuale. Ci sono implicazioni fiscali, tuttavia. Per esempio, non vi è più permesso di prendere una deduzione fiscale per una seconda casa che viene acquistata con un prestito di equità domestica se quella casa è una casa di vacanza. Per una residenza secondaria, ti è permesso di dedurre l’interesse ipotecario sui prestiti fino a $750.000 o $375.000 se sei sposato separatamente. Un prestito di equità domestica vi costerà da 1 a 2 punti percentuali in più rispetto a un mutuo convenzionale, quindi limitate la quantità di equità che ritirate al minimo indispensabile.
Selezionare un prestatore
Una volta che avete tutta la documentazione e l’acconto in mano, siete pronti per avvicinarvi a un prestatore e presentare una domanda di prestito. Si può essere tentati di usare la banca che ha fornito il mutuo sulla vostra prima casa, ma guardatevi intorno prima. I tassi e le politiche dei mutui per la seconda casa differiscono da un istituto di credito all’altro e, con un po’ di ricerca, potresti trovare un accordo migliore altrove.