10 15 20 25 30 40 e 50 anni di mutuo: Un confronto

Negli Stati Uniti l’88% degli acquirenti di case finanziano i loro acquisti con un mutuo. Di quelle persone che finanziano un acquisto, quasi il 90% opta per un prestito a tasso fisso di 30 anni.

Tipo di prestito	Percentuale di mutuatari che acquistano una casa	Percentuale di tutti gli acquirenti di case
30 anni fisso	90%	79.2%
15 anni Fisso	6%	5.28%
Tasso regolabile	2%	1.76%
Altri termini di prestito	2%	1.76%
Usa qualsiasi tipo di finanziamento	100%	88%
Pagato interamente in contanti	N/A	12%

Fonte: Freddie Mac’s 2016 home buyer statistics, pubblicato il 17 aprile 2017

Fixed Versus Adjustable Rate Loans

In un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, piuttosto che il tasso di interesse faccia quello che viene chiamato “float” o adjust. Ciò che caratterizza un mutuo a tasso fisso è la durata del prestito e il suo tasso di interesse. Ci sono un certo numero di termini popolari di mutuo a tasso fisso: il mutuo a tasso fisso di 30 anni è il più popolare, mentre quello di 15 anni è il successivo. Altri termini di prestito tendono ad essere abbastanza rari in confronto. Le persone che pagano i prestiti più piccoli potrebbero voler provare a pagarli in 10 anni, mentre le persone con un credito immacolato che hanno un credito a buon mercato potrebbero scegliere di estendere il loro credito a un termine di 40 o 50 anni. Coloro che vogliono rimanere altamente levered & hanno altre attività finanziarie per sostenere la loro posizione possono optare per mutui a solo interesse o balloon.

Negli Stati Uniti i mutui a tasso fisso sono l’opzione più popolare. In molti altri paesi come il Canada, il Regno Unito & Australia i mutui a tasso regolabile (o variabile) sono lo standard. Se una gran parte dell’economia è strutturata in prestiti a tasso variabile o pagamenti di soli interessi, allora se il mercato immobiliare si ammorbidisce può creare un circolo vizioso auto-rinforzante in cui l’aumento dei tassi di interesse scatena ulteriori inadempienze, che poi riduce i prezzi delle case & patrimonio netto, spingendo un ulteriore restringimento del credito & inadempienze..

Il calcolatore di cui sopra utilizza intervalli approssimativi per i tassi di interesse. La seguente tabella fornisce informazioni di mercato attuali da prestatori locali.

Mutuo a tasso fisso di 30 anni

Negli Stati Uniti il mutuo tradizionale per la casa è il mutuo a tasso fisso di 30 anni. Questo è il prestito più popolare per chi compra casa per la prima volta e anche per chi possiede più di una casa. Il mutuo a tasso fisso di 30 anni si adatta a più situazioni finanziarie di qualsiasi altro mutuo per la casa. Questo programma di prestito permette anche all’acquirente di avere bassi pagamenti mensili pur avendo la certezza del pagamento per tutta la durata del prestito.

I punti salienti del mutuo a tasso fisso di 30 anni sono:

• Se l’acquirente sceglie di aumentare i suoi pagamenti mensili, può costruire più velocemente il capitale della sua casa.
• Di solito non ci sono penali di pre-pagamento con un mutuo a tasso fisso di 30 anni.
• I pagamenti bassi permettono all’acquirente di usare i suoi soldi extra per investire e per altre spese.
• Se i tassi salgono il proprietario di casa è protetto, ma se i tassi scendono il proprietario di casa può rifinanziare in un prestito a tasso più basso.

Ipoteca a tasso fisso di 15 anni

Un’ipoteca a tasso fisso di 15 anni permette all’acquirente di casa di possedere la sua casa in modo libero e chiaro in un periodo di 15 anni. Mentre i pagamenti mensili sono un po’ più alti di un mutuo di 30 anni, il tasso di interesse sul mutuo di 15 anni è un po’ più basso. L’acquirente paga anche meno della metà dell’interesse totale del mutuo tradizionale di 30 anni. Un mutuo di 15 anni a tasso fisso permette ai giovani acquirenti di casa con il reddito per soddisfare i pagamenti mensili più alti di pagare la casa prima che i loro figli entrino al college. Questo tipo di mutuo permette loro di possedere più velocemente la loro casa con questo mutuo. Gli acquirenti di case che sono stabiliti nelle loro carriere tendono ad avere redditi più elevati e desiderano possedere le loro case prima di andare in pensione. Questi sono i tipi di persone che possono preferire questo tipo di mutuo.

Alcuni vantaggi del mutuo a tasso fisso di 15 anni sono:

• L’acquirente possiede la sua casa in metà del tempo che gli servirebbe per possederla con un mutuo tradizionale.
• L’acquirente della casa risparmia più della metà della quantità di interessi pagati in un mutuo di 30 anni.
• I prestatori di solito offrono questo tipo di mutuo ad un tasso di interesse inferiore a quello di un mutuo di 30 anni.

Altri termini di prestito meno comuni

Ipoteca a tasso fisso a 10 anni

Un’ipoteca fissa a 10 anni ha un tasso di interesse che non cambia mai durante il periodo di prestito di 10 anni. Inizialmente, il capitale è ridotto e poi si muove ad un ritmo accelerato per tutta la durata del prestito. L’ipoteca a tasso fisso di 10 anni è essenziale per quegli individui con un reddito elevato che vogliono pagare la minor quantità possibile di interessi per la loro casa, pur rimanendo protetti dal rischio di aumento dei tassi di interesse. Questo permette un rapido pagamento del mutuo, ma come risultato hanno pagamenti mensili più alti. Per coloro che possono permettersi questo tipo di pagamenti, può essere una mossa molto intelligente poiché centinaia di migliaia di dollari possono essere risparmiati in interessi.

I punti salienti di un mutuo a tasso fisso di 10 anni sono:

• Alti pagamenti mensili possono far risparmiare la maggior parte dei soldi nel lungo periodo.
• Indipendentemente dai cambiamenti del mercato, il tasso è fisso per 10 anni.
• Per coloro che hanno un reddito abbastanza alto, un mutuo a tasso fisso di 10 anni può pagare la casa in 10 anni o meno.

Mutuo a 25 anni

La durata del mutuo più comune nel Regno Unito è un mutuo di 25 anni. Tipicamente i loro prestiti sono strutturati come tracker, sconto variabile o prestiti a tasso variabile standard che hanno un periodo introduttivo da 2 a 5 anni dove il tasso è fisso & poi il prestito passa a un tasso variabile dopo il periodo iniziale.

Mutuo a tasso fisso di 40 anni

I tassi di mutuo di 40 anni sono di solito leggermente più alti del tradizionale mutuo fisso di 30 anni, ma il pagamento mensile tende ad essere più basso a causa della durata estesa. Questo prestito è una buona alternativa per i mutuatari che non desiderano avere un mutuo a tasso variabile, ma vuole o ha ancora bisogno della bassa rata mensile che viene solo con questo programma di prestito a lungo termine. I clienti che perseguono il mutuo per la casa di 40 anni sono quelli che stanno cercando una delle due cose. Stanno cercando un pagamento più basso che permetta loro di permettersi una casa più costosa, o semplicemente vogliono un pagamento più basso senza dover sottoscrivere un mutuo a tasso variabile.

I punti salienti del mutuo a tasso fisso di 40 anni sono:

• Il termine è fisso per un periodo di quarant’anni indipendentemente dai cambiamenti del mercato.
• Il potenziale per un pagamento mensile più basso che con un mutuo fisso di 30 anni.
• Acquistare una casa più grande di quella che ci si può permettere con un prestito tradizionale di 30 anni.
• I pagamenti bassi lasciano soldi extra per altre spese, o forse per essere investiti in altri mercati.

Mutuo a tasso fisso a 50 anni

Il mutuo a tasso fisso a 50 anni è abbastanza diverso in quanto è come un mutuo fisso a 30 anni con quello che viene chiamato un periodo di ammortamento di 50 anni. Un mutuo a tasso fisso di 50 anni permette all’acquirente di pagare una piccola somma per il capitale all’inizio, il che può permettergli di rimanere aggressivamente investito in altri mercati.

I punti salienti del mutuo a tasso fisso di 50 anni sono:

• I pagamenti sono basati su un piano di ammortamento di 50 anni
• Questi prestiti sono buoni per quelli con un credito forte che hanno una storia di ottenere rendimenti fuori misura investendo nel loro business o speculando nel mercato più ampio.
• I pagamenti bassi permettono all’acquirente di usare il denaro extra per altri investimenti o altre spese importanti.

L’unico e molto ovvio svantaggio che accompagna questo prestito è che il termine è così lungo. La metà di coloro che comprano casa per la prima volta hanno 32 anni o più, secondo una ricerca della National Association of Realtors. Se questi acquirenti scelgono i mutui di 50 anni e non rifinanziano mai o fanno pagamenti supplementari, non pagheranno il loro mutuo per la casa fino a 80 anni.

I proprietari di casa potrebbero voler rifinanziare mentre i tassi sono bassi

I tassi del Tesoro a 10 anni sono recentemente scesi ai minimi storici a causa della diffusione del coronavirus che ha portato ad un sentimento di rischio, con altri tassi finanziari che scendono di pari passo. I proprietari di case che comprano o rifinanziano ai tassi bassi di oggi possono beneficiare della recente volatilità dei tassi.

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