Amikor pénzt tesz a 401(k) programba, a pénz az Öné. Amit a vállalat befizet, az csak akkor lehet az Öné, ha Ön ott marad az előírt ideig. Azt a menetrendet, amely meghatározza, hogy mit kapsz attól függően, hogy mennyi ideig maradsz, megszolgálási menetrendnek nevezik. A 401(k) megszolgálás, vagy az úgynevezett megszolgált egyenleg arra utal, hogy a 401(k) egyenlegéből mennyi megy Önnel, ha elhagyja a vállalatot.
A megszolgálás azt is meghatározza, hogy mennyi kölcsönt vehet fel, ha 401(k) kölcsönt vesz fel, mivel csak a megszolgált egyenlegéből vehet fel kölcsönt. Íme, hogyan működik a 401(k) megszolgálás.
Az Ön befizetései – 100%-os megszolgálás
A befizetései mindig 100%-ban megszolgálják Önt, tehát a saját pénzét mindig megtartja. Ma is befizethet pénzt, és még ha holnap távozik is, a saját keresetéből a 401(k) programba befizetett pénz az Öné, bármi történjék is.
Vigyázzon! Ez nem jelenti azt, hogy bármikor szabadon kiveheti a pénzt. Bizonyos adók és büntetések merülhetnek fel, ha az 59 1/2 éves kora előtt megpróbál kifizetést felvenni.
Vállalati hozzájárulások – ez attól függ
A vállalati hozzájárulásoknak több típusa létezik, és ezek eltérő megszolgálási ütemezéssel rendelkezhetnek.
- Safe harbor match – 100%-os megszolgálás: Ha a munkáltatója úgynevezett “safe harbor match”-et alkalmaz, akkor a vállalati hozzájárulás ezen része 100%-ban megszolgálja Önt. A vállalat minden évben az év vége felé küld egy értesítést, amelyben leírja a hozzájárulással kapcsolatos rendelkezéseket. Ez az értesítés tájékoztatja Önt arról, hogy alkalmaznak-e “safe harbor match”-et.
- Rendszeres match és nyereségrészesedési hozzájárulások – a megszolgálási ütemterv szerint: A rendszeres megfeleltetési hozzájárulások (amelyek nem tartoznak a “biztonságos kikötő” rendelkezések hatálya alá) és a nyereségrészesedési hozzájárulások egyaránt a megszolgálási ütemterv hatálya alá tartozhatnak.
Két példa a szokásos megszolgálási ütemtervekre
Cliff megszolgálási ütemterv: Egy tipikus cliff vesting ütemterv szerint, ha Ön 3 év előtt távozik, nem veheti fel a vállalat által az Ön számára befektetett pénzt. A 3 év elteltével Ön 100%-ban megszolgáltatottá válik, így ettől kezdve a vállalat minden hozzájárulása az Öné.
Graded vesting (fokozatos megszolgálás): A fokozatos megszolgálási ütemezéssel Ön megtartja a vállalat által befizetett pénz egy részét attól függően, hogy mennyi ideig dolgozott ott. Hat év elteltével a vállalat összes hozzájárulása ettől az időponttól kezdve az Öné. Az alábbiakban egy szokásos fokozatos megszolgálási ütemterv található.
1. év – 0%
2. év – 20%
3. év – 40%
4. év – 60%
5. év – 80%
6. év – 100%
Munkahelyváltás előtt érdemes ellenőrizni a vállalati nyugdíjprogram megszolgált számlaegyenlegét. A vállalat 401(k) nyugdíjpénztárának megszolgálási ütemtervétől függően, ha csak egy kicsit tovább vár a munkáltatója elhagyásával, több ezerrel növelheti a számlaegyenlegét. És természetesen ne vegye ki a 401(k) egyenlegét, amikor távozik. Hagyja, hogy növekedjen, vagy fordítsa át egy IRA-ba, hogy tovább dolgozhasson a nyugdíjas évei alatt.
Ha van régi 401(k)-je az előző munkáltatójától, akkor nem kell figyelembe vennie a megszolgálási jogot, mivel már nem dolgozik ott. A régi 401(k)-k esetében fontolja meg a számlák egy IRA-ba történő konszolidálását, hogy könnyebbé tegye a pénzügyei nyomon követését és kezelését.
Végül álljon ellen a késztetésnek, hogy saját maga kezelje a pénzt, ha elhagyja és átforgatja azt egy IRA-ba. A nyugdíjpénze nem jó módja annak, hogy megtanulja, hogyan kell befektetni. Hagyja, hogy egy pénzügyi tanácsadó kezelje a nyugdíjas dollárjait, és tanulja meg a befektetés alapjait a virtuális dollárok segítségével. A népszerű keresőmotoroknál vannak hamis fiókok, amelyekkel gyakorolhatsz.