Mikor vegye igénybe a társadalombiztosítást?

Ezekben a cikkekben:

• Mi a teljes nyugdíjkorhatár?
• Mi van, ha korán veszem igénybe az ellátásokat?
• Mi van, ha késleltetem az ellátások felvételét?
• Hogyan döntsem el, mikor vegyem igénybe az ellátásokat?
• Mi a helyzet a társadalombiztosítási adókkal?
• Mi van, ha meggondolom magam?
• Milyen a társadalombiztosítás jövője?

A döntés, hogy mikor vegyem igénybe a társadalombiztosítást, nagyban függ az Ön körülményeitől. Már 62 éves kortól (vagy korábban, ha Ön egy másik társadalombiztosítási igénylő túlélője vagy rokkant) elkezdheti szedni, várhat a teljes nyugdíjkorhatár eléréséig, vagy akár 70 éves koráig is. Bár nincs mindenki számára “helyes” igénylési korhatár, az ökölszabály az, hogy ha megengedheti magának, hogy várjon, a társadalombiztosítás késleltetése hosszú nyugdíjas évei alatt kifizetődő lehet. Íme néhány szabály és iránymutatás.

Mi a teljes nyugdíjkorhatár?

A teljes nyugdíjkorhatár (más néven “normál nyugdíjkorhatár”) az, amikor Ön jogosult a teljes társadalombiztosítási ellátásra. A teljes nyugdíjkorhatár az Ön születési évétől függ: A jelenlegi törvények szerint, ha Ön 1951-ben vagy később született, a teljes nyugdíjkorhatár valamikor 65 éves kora után következik be – egészen 67 éves koráig az 1959 után születettek esetében. Ha Ön 1951 előtt született, akkor már elérte a 66. életévét és a teljes nyugdíjkorhatárt.

A teljes társadalombiztosítási ellátásokhoz szükséges nyugdíjkorhatár

.

Forrás: S.S.A.S.A.gov.

Mi van, ha idő előtt veszem igénybe az ellátást?

Ha úgy dönt, hogy a teljes nyugdíjkorhatár betöltése előtt legfeljebb 36 hónappal kapja meg a társadalombiztosítási csekket, vegye figyelembe, hogy az ellátása minden egyes hónap után tartósan csökken öt kilenctized 1%-kal.

Ha több mint 36 hónappal a teljes nyugdíjkorhatár előtt kezdi meg a nyugdíjazást, az ellátást tovább csökkentik havonta öt tizenketted 1%-kal, a nyugdíjazás hátralévő részében.

Tegyük fel például, hogy Ön 62 éves korában hagyja abba a munkát. Ha az Ön teljes nyugdíjkorhatára 66 év, és Ön úgy dönt, hogy 62 évesen kezdi meg az ellátást, a csökkentett ellátás kiszámítása 48 hónapot vesz alapul. Ez azt jelenti, hogy a csökkentés az első 36 hónapra 20% (az 1% ötkilenced része szorozva 36-tal), a fennmaradó 12 hónapra pedig 5% (az 1% öt tizenketted része szorozva 12-vel). Összességében az Ön ellátása tartósan 25%-kal csökkenne.

Forrás: ssa.gov

Mi történik, ha késedelmesen veszem igénybe az ellátást?

Ha valamikor a teljes nyugdíjkorhatár és a 70. életév között vonul nyugdíjba, általában “késleltetett nyugdíjba vonulási” jóváírást (DRC) szerez. Tegyük fel például, hogy Ön 1951-ben született, és a teljes nyugdíjkorhatár 66 év. Ha 68 éves korában kezdené meg az ellátását, akkor évi 8%-os jóváírást kapna, megszorozva kettővel (a várakozással töltött évek száma). Így az Ön ellátása 16%-kal magasabb, mint az az összeg, amelyet 66 éves korában kapott volna. (Ez nem tartalmazza a 66-68 év közötti infláció miatti esetleges további életszínvonal-kiigazításokat.)

Ez a magasabb alapszint az Ön nyugdíjas éveinek hátralévő részében is fennmarad, és az inflációhoz kötött jövőbeli emelések alapjául szolgál. Bár fontos, hogy figyelembe vegye a személyes körülményeit – nem mindig lehet várni, különösen, ha rossz egészségi állapotban van, vagy nem engedheti meg magának a halasztást -, a várakozás előnyei jelentősek lehetnek.

Ha úgy dönt, hogy 65 éves kora után vár, akkor is szükség lehet a Medicare-rendszerre való bejelentkezésre. Bizonyos körülmények között a Medicare-ellátás késhet és többe kerülhet, ha nem jelentkezik be 65 éves korában.

Forrás: ssa.gov.

Az Ön helyzetének áttekintéséhez az éves társadalombiztosítási nyilatkozatában szerepelnek a 62 éves korban, teljes nyugdíjkorhatárban és 70 éves korban várható ellátások, feltéve, hogy Ön továbbra is dolgozik és körülbelül ugyanannyit keres 62 éves koráig, teljes nyugdíjkorhatárig vagy 70 éves koráig, mielőtt nyugdíjba megy. Ha szüksége van az éves kimutatás másolatára, kérhet egyet a Social Security Administration (SSA)-tól.

Hogyan döntsem el, mikor vegyem igénybe az ellátásokat?

Az alábbi tényezőket vegye figyelembe, amikor eldönti, hogy mikor vegye igénybe a társadalombiztosítási ellátást.

A készpénzigénye: Ha a korai nyugdíjazást fontolgatja, és elegendő forrással rendelkezik (befektetési portfólió, hagyományos nyugdíj és egyéb jövedelemforrások), rugalmasan dönthet a társadalombiztosítási ellátások felvételének időpontját illetően.

Ha a társadalombiztosítási ellátásokra a megélhetéshez lesz szüksége, kevesebb lehetősége lehet. Ha lehetséges, érdemes megfontolni a nyugdíjba vonulás elhalasztását, vagy részmunkaidőben dolgozni a teljes nyugdíjkorhatár eléréséig – vagy még tovább, hogy maximalizálni tudja a juttatásait.

A várható élettartama és a nyereségességi korhatár: A társadalombiztosítás korai igénybevétele csökkenti a juttatásokat, de hosszabb ideig kapja a havi csekkeket. Másrészt, ha később veszi igénybe a társadalombiztosítást, kevesebb csekket kap élete során, de a várakozásért járó jóváírás azt jelenti, hogy minden egyes csekk nagyobb lesz.

Melyik életkorban érheti el a nullszaldót, és kezdhet nyereségessé válni, ha késlelteti a társadalombiztosítás kifizetését? A nullszaldós kor függ az ellátások összegétől, valamint az adók és a várakozás alternatív költségeinek (a befektetések hozama, amit elérhetett volna, az infláció stb.) figyelembevételére használt feltételezésektől. Az SSA több praktikus kalkulátorral is rendelkezik, amelyekkel megbecsülheti saját juttatásait.

Ha úgy gondolja, hogy meg fogja haladni az átlagos várható élettartamot, akkor a nagyobb havi csekkre való várakozás jó üzlet lehet. Másrészt, ha rossz egészségi állapotban van, vagy okkal feltételezi, hogy nem fogja megdönteni az átlagos várható élettartamot, akkor úgy dönthet, hogy addig veszi el, amíg lehet.

Míg csábító lehet, hogy csak a megtérülési pontot nézzük, és a társadalombiztosításra matematikai egyenletként vagy befektetési döntésként gondolunk, gyakran jobb, ha a társadalombiztosításra egyfajta biztosításként gondolunk.

A házastársa: Ha Ön házas, további stratégiákat vizsgálhat meg a közösen kapott ellátások maximalizálása érdekében. Kezdje azzal, hogy figyelembe veszi házastársa korát, egészségi állapotát és ellátásait, különösen, ha Ön a jobban kereső házastárs. Az alacsonyabb keresetű házastárs túlélő hozzátartozói ellátásának összege függhet az elhunyt, magasabb keresetű házastárs ellátásától – minél nagyobb a magasabb keresetű házastárs ellátása, annál nagyobb a túlélő házastárs ellátása.

Az, hogy Ön még dolgozik-e. A bérkeresés (vagy akár az önálló vállalkozói jövedelem) átmenetileg csökkentheti az ellátását, ha idő előtt veszi igénybe a társadalombiztosítást. Ha még dolgozik, és még nem érte el a teljes nyugdíjkorhatárt, akkor minden egyes 2 dollár után, amit az éves határ felett keres, 1 dollárnyi ellátást vonnak le (2020-ban 18 240 dollár).

Abban az évben, amikor eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, a csökkentés 1 dollárnyi ellátásra csökken, amit minden egyes 3 dollár után vonnak le, amit a magasabb határ felett keres (2020-ban 48 600 dollár). Attól a hónaptól kezdve azonban, amikor eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, a juttatásait már nem csökkentik, függetlenül attól, hogy mennyit keres.

Az ellátásoknak a jövedelemvizsgálat miatti csökkentése csak ideiglenes. A pénzt a teljes nyugdíjkorhatártól kezdődően újraszámított magasabb ellátás formájában kapja vissza, ezért ne használja a csökkentést egyetlen okként arra, hogy visszavágja a munkát, vagy ne aggódjon amiatt, hogy túl sokat keres.

Várni vagy nem várni?

Mi a helyzet a társadalombiztosítási adókkal?

Ne feledje, hogy a társadalombiztosítási ellátások adókötelesek lehetnek, az Ön “együttes jövedelmétől” függően. Az Ön kombinált jövedelme megegyezik az Ön korrigált bruttó jövedelmével (AGI), plusz a nem adóköteles kamatfizetésekkel (pl. adómentes önkormányzati kötvények kamatfizetései), plusz a társadalombiztosítási ellátás felével.

Amint az Ön összesített jövedelme egy bizonyos küszöbérték fölé emelkedik (például a fizetéséből), az Ön ellátásának nagyobb része, legfeljebb 85%-ig, jövedelemadó-köteles. Segítségért beszéljen egy CPA-val vagy adószakértővel.

Mindenesetre, ha még dolgozik, érdemes lehet elhalasztani a társadalombiztosítást vagy a teljes nyugdíjkorhatár eléréséig, vagy addig, amíg a keresett jövedelme nem éri el az éves határértéket. Semmiképpen sem szabad elhalasztani az ellátásokat 70 éves koron túlra.

Mi van, ha meggondolom magam?

Ha csökkentett összegű társadalombiztosítási ellátást kap, de aztán meggondolja magát, lehetősége van arra, hogy visszavonja a kérelmét, és visszafizesse a kormánynak azt, amit már kapott (beleértve a Medicare-fizetéseket és a levont adókat). Ezután egy későbbi időpontban újraindíthatja az ellátásokat, hogy kihasználhassa a magasabb kifizetés előnyeit. Ön azonban élethossziglan csak egyszer vonhatja vissza a kérelmét.

Tegyük fel például, hogy Ön 62 éves korában a korai ellátás igénybevételét választotta, de 63 éves korában úgy döntött, hogy visszamegy dolgozni. Visszavonhatná társadalombiztosítási kérelmét az ellátások folyósítását követő első 12 hónapon belül, visszafizethetné az évek alatt kapott ellátásokat, visszamehetne dolgozni, majd várhatna egy későbbi életkorig, hogy az ellátási csekkeket magasabb szinten kezdje újra.

Az ellátások visszafizetésével kapcsolatos fontos részletekért olvassa el az SSA kiadványát: If You Change Your Mind.

Milyen a társadalombiztosítás jövője?

Ha szkeptikus a társadalombiztosítás jövőjét illetően, vagy óvakodik az olyan lehetséges változásoktól, mint a rászorultsági vizsgálat – amely csökkentheti vagy megszüntetheti a tehetősek ellátásait, vagy a teljes nyugdíjkorhatár emelése -, akkor kísértésbe eshet, hogy korán kezdje meg az ellátásokat, azzal a feltételezéssel, hogy jobb, ha van valamije, mintha nincs. A társadalombiztosítási vagyonkezelő áprilisban közzétett 2020-as éves jelentése szerint a társadalombiztosítási vagyonkezelői alap elegendő forrással rendelkezik ahhoz, hogy 2035-ig fedezze az összes ígért nyugdíjellátást, és ezt követően a jelenlegi rendszer megváltoztatása nélkül is fedezni fogja az új nyugdíjasok számára tervezett ellátások 79%-át. A 2020-as jelentés nem tartalmaz a világjárvány esetleges hatásai miatt kiigazított előrejelzést.

Hosszabb távon olyan változtatásokat lehet fontolóra venni, mint a későbbi ellátási időpontok vagy a rászorultsági vizsgálat (az ellátások csökkentése az Ön egyéb jövedelemforrásai alapján).

Ha Önt különösen aggasztják a társadalombiztosítás jövőbeli kilátásai, az mindenképpen jó ok arra, hogy többet és korábban tegyen félre a nyugdíjra.

A lényeg

Ha van választási lehetősége és jó egészségnek örvend, komolyan gondolja meg, hogy várjon a juttatások felvételével, ameddig csak tud (de legkésőbb 70 éves korig). A jó egészségi állapotban lévő nyugdíjasok számára a hosszú nyugdíjazás a piacokkal és az inflációval kapcsolatos bizonytalansággal párosulva jelenti a legnagyobb kockázatot. A társadalombiztosítás késleltetése, ha teheti, gyakorlatilag biztosítási kötvényt jelent e kihívások ellen.

Az Ön helyzete azonban eltérő lehet, és számos tényezőt kell figyelembe venni. Kérjen segítséget pénzügyi tervezőjétől, ha szüksége van rá.