A 401k optimalizálása fontos lépés a nyugdíjpénztár építésében. Természetesen számos olyan elem van, amelyet ki kell pipálnia a listájáról, amikor a 401k megértéséről van szó, beleértve a befizetések összegét, a határidőket, a visszavonási irányelveket és a megfelelő programokat, hogy csak néhányat említsünk. Azt is hallhatta már, hogy a lehető legtöbbet kell befizetnie a 401k-be, vagy legalább annyit, hogy megkapja a munkáltatói hozzájárulást.
Még egy másik fontos tényezőt is meg kell értenie: a 401k Vestinget. Ha Ön részt vesz a vállalat által szponzorált 401k-ban, talán elgondolkodik azon, hogy mit jelent az, hogy “megszolgált” a programban. Vessünk egy pillantást arra, hogy mit jelent a megszolgálás, miért vezetnek be a vállalatok megszolgálási politikát, és milyen kulcsfontosságú pontokat kell szem előtt tartania a 401k kezelése során.
Mit jelent a 401k Vesting?
Amikor a munkáltatója megfelelő hozzájárulásokat tesz a 401k-hoz, gyakran késlelteti a tulajdonjog átruházását Önre. A saját maga által befizetett összegek azonnal az Ön tulajdonába kerülnek, de a vállalati egyező összegek jellemzően egy vagy több év alatt fokozatosan kerülnek át Önhöz. Ezt a tulajdonjog-átruházást jelenti a megszolgálás kifejezés.
Mihelyt a munkáltatói hozzájárulás teljes mértékben megszolgálttá válik, az alapok teljes mértékben az Ön tulajdonába kerülnek. Egyenesen az Ön tulajdonában vannak, és az Öné, ha úgy dönt, hogy elhagyja a munkáltatóját, elbocsátják, vagy akár ki is rúgják.
Tipp: A teljes megszolgálás nem feltétlenül jelenti azt, hogy teljesen szabadon felveheti a pénzeszközöket. A hagyományos 401k programok esetében legalább 59½ évesnek kell lennie ahhoz, hogy adómentesen vehessen ki pénzt. A korai kifizetés 10%-os büntetést vonhat maga után a rendes jövedelmekből származó adókon felül.
Miért vezetnek be a vállalatok 401k vesting irányelveket?
Az egyik ok, amiért a vállalatok vestinget alkalmaznak, az a munkavállalók megtartásának ösztönzése. Ha tudja, hogy egy bizonyos pénzösszeg az Öné lesz pusztán a várakozással, akkor kevésbé valószínű, hogy elhagyja a vállalatot. Ez lényegében “ingyen” pénz, ami a tiéd lesz, ha elég sokáig vársz.
Vegyük Ashley-t példának. Ashley már több éve dolgozik a jelenlegi munkáltatójánál, és már csak hat hónap választja el attól, hogy teljes mértékben részesüljön a tavalyi vállalati meccsből. Fontolgatja, hogy átmegy egy új vállalathoz, de a fizetésemeléstől függően érdemes lehet tovább dolgozni, hogy az előző évi hozzájárulás tulajdonjogát megszerezze.
Milyenek a 401k megszolgálási ütemtervek?
Egyes munkáltatók azonnali megszolgálást kínálnak, ami azt jelenti, hogy a vállalat hozzájárulása a 401k-hoz azonnal az Öné. Más vállalatok azonban gyakran a két elsődleges megszolgálási ütemterv egyikét követik:
Cliff ütemterv – A vállalati hozzájárulások meghatározott számú foglalkoztatási év után átkerülnek a munkavállalóhoz. Tegyük fel például, hogy az irányelvek hároméves korlátot határoznak meg. A munkavállaló az első év végén 0%-ot, a második év végén 0%-ot, a harmadik év végén pedig 100%-ot birtokolna.
fokozatos ütemezés – A munkavállalók a vállalatnál eltöltött bizonyos számú év alatt fokozatosan válnak jogosulttá. Például a munkavállaló két év után 20%-ot, három év után 40%-ot, négy év után 60%-ot, öt év után 80%-ot, hat év után pedig 100%-ot birtokolhat.
Tipp: Ismerje meg a vállalat megszolgálási szabályzatát, és kérdezze meg a HR-osztályát vagy a juttatási ügyintézőt a megszolgálási irányelvekről. Ez nagy különbséget jelent, ha azt fontolgatja, hogy elhagyja a vállalatot. Ha például a munkáltatója cliff ütemtervet alkalmaz, és Ön röviddel azelőtt tervezi a távozást, hogy a munkáltatói hozzájárulás teljes mértékben megszolgálná, érdemes lehet elhalasztani a munkahelyváltást.
Megfontolandó dolgok
A 401k-hozzájárulások maximalizálása, vagy legalább a minimális összeg befizetése a vállalati hozzájárulások kihasználásához szinte mindig jó lépés. Ha a 401k alapjai között korlátozott a választék vagy magasak a díjak, fontolóra veheti a minimális összeg befizetését a vállalati hozzájárulások megszerzéséhez, majd a többi alapot IRA-ba vagy Roth IRA-ba fektetheti (itt sok korlátozás van, ezért mindig egyeztessen adószakértővel).
Tájékozódjon a vállalat megszolgálási irányelveiről és ütemezéséről, és használja a humánerőforrás-osztályát értékes forrásként.
Más lépéseket tehet a 401k jobb megértése érdekében
- A Personal Capital ügyfelei a 401k-t is megbeszélhetik valamelyik pénzügyi tanácsadónkkal. Ügyfélként ingyenes munkáltatói tervelemzést kínálunk.
- Iratkozzon fel a Personal Capital INGYENES pénzügyi eszközeire, hogy használhassa a Fee Analyzer-t, ahol elemezheti a 401k után fizetett díjakat. Futtathatja a Nyugdíjtervezőt is, hogy lássa a sikeres nyugdíjba vonulás esélyeit, valamint a Befektetés-ellenőrzést, hogy láthatóvá tegye portfólióját.