Néhány, a Money-on szereplő cég hirdet velünk. Véleményünk a sajátunk, de a díjazás és
alapos kutatás határozza meg, hol és hogyan jelennek meg a cégek. Tudjon meg többet arról, hogyan keresünk pénzt.
A kamatok csökkenésével egyre több hitelfelvevő halogatja a jelzáloghitelek kamatlábainak rögzítését. Bár csábító megpróbálni időzíteni a piacot, a jelzáloghitel-szakértők szerint ez hiba lehet.
A múlt héten az átlagos 30 éves hitel mindössze 3,13%-on állt a jelzáloghiteleket felvásárló Freddie Mac szerint. Ez az egy évvel ezelőtti 3,84%-hoz képest a negyedik rekordalacsony kamatláb március eleje óta.
Ha a szakértőknek igazuk van, akkor ezek a kamatlábak itt maradhatnak – és még lejjebb is mehetnek. A Federal Reserve legutóbbi hírei alátámasztják ezt az érzést: Június 10-én a Fed bejelentette, hogy a bankoktól felszámított kamatlábakat nulla közelében tartja, és továbbra is agresszívan vásárol jelzálogfedezetű értékpapírokat, hogy segítse a piacot.
A Freddie Mac 2020 negyedik negyedévére 3,3%-os kamatlábat jósol, míg a Fannie Mae közgazdászai valójában további csökkenést látnak a horizonton. A cég legfrissebb előrejelzése szerint a 30 éves átlagos kamatláb az idei negyedik negyedévre 3%-ra csökken, és végül 2021-re a 2%-os tartományba süllyed.
Refinance Your Loan Today
A rate locks smart in today’s market?
Tipikusan egy új jelzáloghitel-felvevő alkalmazza az úgynevezett “árfolyamrögzítést”, gyakran azután, hogy a megvásárolni kívánt otthont felbecsülték és megvizsgálták, hogy megvédjék a piaci ingadozásoktól, amíg nem zárják le az otthont. Újrafinanszírozás esetén a hitelfelvevők általában azután rögzítik a kamatlábukat, hogy az otthonuk értékbecslése véglegesítésre került. A legtöbb hitelező nem számít fel díjat a kamatláb 30, 45 vagy 60 napos időszakra történő garantálásáért. A hosszabb kamatláb-zárak gyakran pluszköltséget jelentenek a hitelfelvevőnek, bár a közelmúltban néhány hitelező ingyenes, meghosszabbított záridőszakokat kezdett kínálni, hogy megbirkózzon a koronavírus miatt megnövekedett volatilitással és kereslettel.
“A hitelfelvevők gyakran aggódnak amiatt, hogy a túl korai zárással elszalasztják a lehetőséget egy jobb kamatlábra, mielőtt befejezik a vásárlást, vagy hogy a zár meghosszabbításáért külön kell fizetniük, hogy megakadályozzák annak lejáratát” – mondja Viral Shah, a Better.com jelzáloghitelező pénzügyi termékekért felelős vezetője. “Ezzel szemben egyes hitelfelvevők félnek a piaci volatilitástól, és a lehető legkorábban rögzítik a kamatlábukat.”
A legtöbb szakértő szerint ezek ellenére a kamatlábrögzítés még mindig okos ötlet – mindaddig, amíg olyan kamatlábat biztosítunk, amelyet kényelmesnek találunk és megengedhetünk magunknak.
Az alternatíva – vagy az, hogy a zárásig nem rögzítjük a kamatlábat – hosszú távon jelentősen több pénzt jelenthet. “A legjobb ökölszabály az, hogy ha a számoknak van értelme, ragadja meg a lehetőséget. Később mindig lehet újrafinanszírozni” – mondja Shah. “Bár a kamatok ma alacsonyak, nem tudjuk garantálni, hogy a holnapi kamatok magasabbak vagy alacsonyabbak lesznek, és a várakozással potenciálisan azt kockáztatja, hogy lemarad a mai történelmileg alacsony kamatok előnyeiről.”
A valódi kockázat
A jelenlegi környezetben megvan az esélye annak, hogy a kamatok csökkenhetnek. De a szakértők szerint ez könnyen megoldható: csak újra kell rögzíteni a hitelt az új kamatlábbal. Egyes hitelezőknél a további kamatlábrögzítés díjköteles – de nem mindegyiknél. Ez általában a hitelösszeg 0,5-1%-a, tehát egy 300 000 dolláros jelzáloghitel esetén akár 3000 dollár is lehet. Léteznek “lebegtetett” opciók is, amelyek lehetővé teszik, hogy alacsonyabb kamatlábat ragadjon meg, ha a piac változik a zárolási időszak alatt. Ezek általában néhány száz dollárba kerülnek.
Ez a költség azonban megéri. Egy 30 éves, 300 000 dolláros jelzáloghitel esetében akár egy 0,25 százalékpontos kamatláb-különbség – például 3,5%-ról 3,25%-ra – 30 dollárral kevesebbet jelenthet havonta, és több mint 10 000 dollár megtakarítást a hitel futamideje alatt.
Az igazi kockázat tehát gyakran abban rejlik, ha nem zároljuk. “Ha a kamatlábak emelkednek, és nincs rögzítve, akkor az alacsony kamatlábnak annyi” – mondja Alan Rosenbaum, a GuardHill Financial jelzáloghitel-szolgáltató vezérigazgatója és alapítója. “A kamatlábak nagyon lassan csökkennek, de nagyon gyorsan emelkednek.”
Bár csábító, szinte lehetetlen úgy időzíteni a vásárlást vagy az újrafinanszírozást, hogy az abszolút legalacsonyabb kamatlábat kapjuk. Ha ezt akkor tesszük, amikor a kamatlábak már alacsonyak, az sajátos kockázatokkal jár, mivel a hitelezők ezekben az időszakokban megnövekedett üzletet látnak. “A jelzálogkamatokat inkább a kereslet és a kínálat határozza meg” – mondja Rosenbaum. “Ha a hitelezők nagyon elfoglaltak, nem fogják csökkenteni a kamatlábakat.”
A Jelzálogbankárok Szövetségének adatai szerint a múlt héten benyújtott vásárlási hitelkérelmek száma 18%-kal nőtt az egy évvel korábbihoz képest. A refinanszírozási kérelmek 76%-kal nőttek, és Shah szerint a Better.com egyedül a refinanszírozási kereslet 137%-os növekedését tapasztalta március óta.
A hitelezők ezt a megnövekedett volument látják, a hitelfelvevők, akik a kamatláb rögzítése mellett döntenek, biztosak akarnak lenni abban, hogy a hitelezőjük véglegesíteni tudja a kölcsönt, mielőtt a rögzítési időszak lejár. Bár nem sok befolyásuk lesz arra, hogy mennyi ideig tart a hitelük, különböző zárhosszúságokat választhatnak, így érdemes lesz beszélni a hitelügyintézővel a lehetséges feldolgozási időkről.
Megéri várni?
A kamatlábak rendkívül alacsonyak – és a szakértők szerint a legtöbb hitelfelvevő számára nem éri meg a kockázatot az alacsonyabb kamatlábra való várakozás.
Alex Elezaj, a hitelező United Wholesale Mortgage stratégiai vezetője szerint cége jelenleg 30 éves futamidejű hagyományos hiteleket kínál, amelyek kamatlába 2,5% és 2.99%-os – és még alacsonyabb a 15 éves hiteleknél – olyan hitelfelvevőknek, akiknek a hitelminősítése 640-ig terjed.
Az ilyen alacsony kamatlábak mellett nincs értelme további csökkenésre várni.
“Ha az árak nagyon alacsonyak, akkor csak kihasználod és lezárod” – mondja Elezaj. “Felfelé is mehetnek, lefelé is mehetnek. De amikor a kétes nagyságrendű kamatokról beszélünk, akkor már szőrszálhasogatásba kezdünk.”
Refinanszírozza hitelét még ma
Most a Pénz
Best Mortgage Lenders of 2020
With Mortgage Rates So Low, Getting a Floating Rate Mortgage Might Seem Crazy. Itt van, miért tettem meg mégis
Mit jelent a Fed 0%-os kamatláb terve a jelzáloghitelek kamatai számára
Ez tetszhet
Címkék
- # Apex41
- # kamatzár
Feliratkozás hírlevelünkre
Iratkozzon fel, hogy megkapja a Money szerkesztőinek legfrissebb híreit és legokosabb tanácsait
.