Az, hogy mennyi ideig maradhatnak negatív információk a hiteljelentésben, a Fair Credit Reporting Act (FCRA) nevű szövetségi törvény szabályozza. A legtöbb negatív információt hét év után el kell távolítani. Egyesek, mint például a csőd, akár 10 évig is megmaradhatnak. Ami a derogatív hitelinformációk sajátosságait illeti, a törvény és a határidők árnyaltabbak. Az alábbiakban a negatív információk nyolc típusát mutatjuk be, és azt, hogy hogyan kerülheti el az egyes típusok által okozott károkat.
Főbb tudnivalók
- A Fair Credit Reporting Act (FCRA) szabályozza, hogy a negatív információk mennyi ideig maradhatnak a hiteljelentésben.
- A legtöbb negatív információ 7 évig marad a hiteljelentésben; néhány tétel 10 évig marad.
- Az Ön hiteljelentésében lévő negatív információból eredő károkat még akkor is korlátozhatja, ha az még a hiteljelentésben van.
- A negatív tétel törlése a hiteljelentésből nem jelenti azt, hogy Ön már nem tartozik a tartozással.
Hard Inquiry: Két év
A hard inquiry, más néven hard pull, nem feltétlenül jelent negatív információt. A teljes hiteljelentését tartalmazó megkeresés azonban levon néhány pontot a hitelpontszámából. A túl sok kemény lekérdezés összeadódhat. Szerencsére ezek csak a lekérdezés időpontját követő két évig maradnak a hiteljelentésben.
Korlátozza a kárt: Csoportosítsa a kemény lekérdezéseket, például a jelzálog- és autóhitel-kérelmeket egy kéthetes időszakon belül, így azok egy lekérdezésnek számítanak.
Késedelem: Hét év
A késedelmes fizetések (általában több mint 30 napos késedelemmel), az elmulasztott fizetések, valamint a behajtások vagy a behajtó cégnek átadott számlák a késedelembe eséstől számított hét évig maradhatnak a hiteljelentésben.
Korlátozza a kárt: Ügyeljen arra, hogy időben teljesítse a kifizetéseket – vagy pótolja azokat. Ha általában naprakész, hívja fel a hitelezőt, és kérje, hogy a késedelmet ne jelentse a hitelügynökségnek.
Charge-Off: Hét év
Ha a hitelező a nemfizetést követően leírja a tartozását, ezt nevezzük charge-offnak. A leírás attól a naptól számított hét évig plusz 180 napig marad az Ön hiteljelentésében, amikor a leírást jelentették a hitelügynökségnek.
Korlátozza a kárt: Próbálja meg visszafizetni a tartozás egészét vagy egy kialkudott összegét. A hitelkárosodás nem szűnik meg, de valószínűleg nem fogják beperelni.
Diákhitel nemteljesítése: Hét év
A diákhitel visszafizetésének elmulasztása a magán diákhitelek esetében az első elmulasztott fizetés időpontjától számított hét évig plusz 180 napig marad a hiteljelentésben. A szövetségi diákhitelek a nemfizetés időpontjától vagy a hitelnek az Oktatási Minisztériumhoz történő átutalásától számított hét év elteltével törlődnek.
Korlátozza a kárt: Ha szövetségi diákhitele van, használja ki az Oktatási Minisztérium lehetőségeit, beleértve a hitelrehabilitációt, a konszolidációt vagy a törlesztést. Magánhitelek esetén lépjen kapcsolatba a hitelezővel, és kérjen módosítást.
Elárverezés: Hét év
Az elárverezés a nemfizetés egy formája, amelynek során a hitelező tulajdonba veszi az otthonát, mivel nem teljesíti időben a kifizetéseket. Ez az első elmulasztott fizetés időpontjától számított hét évig marad a hiteljelentésében.
Limit the damage: Győződjön meg arról, hogy egyéb számláit időben fizeti, és kövesse a hitelképességének helyreállítását célzó lépéseket.
Az adókötelezettségek és a polgári jogi ítéletek nem jelenhetnek meg a hiteljelentésben.
Per vagy ítélet: Hét év
A legtöbb esetben mind a kifizetett, mind a be nem fizetett polgári jogi ítéletek a benyújtás napjától számított hét évig szerepeltek a hiteljelentésben. 2018 áprilisára azonban mindhárom nagy hitelügynökség, az Equifax, az Experian és a TransUnion eltávolított minden polgári jogi ítéletet a hiteljelentésekből.
Limitálja a kárt: Ellenőrizze hiteljelentését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a nyilvános nyilvántartások rész nem tartalmaz-e információt polgári jogi ítéletről, és ha megjelenik, kérje annak eltávolítását. Emellett ügyeljen arra is, hogy megvédje vagyonát.
Csődeljárás:
A csődeljárás időtartama a hiteljelentésben a csőd típusától függ, de általában 7 és 10 év között mozog. A FICO szerint a “hitelpontszám-gyilkosként” ismert csőd 130-150 pontot vonhat le a hitelpontszámából. Egy befejezett, 13. fejezet szerinti csődeljárás, amelyet felmentettek vagy elutasítottak, általában hét évvel a bejelentés után törlődik a jelentésből. Néhány ritka esetben a 13. fejezet 10 évig is megmaradhat. A 7. és a 11. fejezet szerinti csődök a benyújtás után 10 évvel, a 12. fejezet szerinti csődök pedig a benyújtás után hét évvel tűnnek el.
Limitálja a kárt: Ne várjon azzal, hogy megkezdje hitelének újjáépítését. Szerezzen be egy fedezett hitelkártyát, fizesse ki a csődbe nem ment számlákat a megállapodás szerint, és csak akkor igényeljen új hitelt, ha már kezelni tudja az adósságot.
Adóhitel: Egykor határozatlan ideig, most nulla év
A kifizetett adóhitelek, akárcsak a polgári jogi ítéletek, korábban hét évig voltak részei a hiteljelentésének. A ki nem fizetett zálogjogok szinte minden esetben határozatlan ideig a hiteljelentésben maradhattak. 2018 áprilisától mindhárom nagy hitelügynökség eltávolított minden adózálogjogot a hiteljelentésekből a pontatlan jelentés miatt.
Limitálja a kárt: Ellenőrizze hiteljelentését, hogy az ne tartalmazzon információt az adótartozásokról. Ha igen, vitassa meg a hitelügynökségen keresztül, hogy azt eltávolítsák.
A lényeg
Amint a hiteljelentési határidő lejárta után a negatív információnak automatikusan el kell tűnnie a hiteljelentéséből. Ha mégsem, akkor vitathatja azt az érintett hitelügynökségnél, amelynek 30 napja van arra, hogy válaszoljon a kérésére. Ha a kérdéses tétel hibás, vitathatja azt, és kérheti, hogy a határidő lejárta előtt távolítsák el. Ezenkívül, ha szüksége van arra, hogy a hiteljelentéséből eltávolítsák a negatív jelölést, és nem tudja megvárni a határidő lejártát, a legjobb hiteljavító cégek egyike segíthet.
Ne feledje, hogy a hiteljelentési határidő lejárta nem jelenti azt, hogy már nem tartozik a tartozással. A hitelezők és a behajtók továbbra is követelhetik a fizetést, ha a tartozás továbbra is kifizetetlen marad. Ha azonban a tartozás az elévülési időn túl van abban az államban, ahol a tartozás keletkezett, a hitelező vagy a behajtó nem biztos, hogy bírósági úton tudja Önt fizetésre kényszeríteni.