A második otthonra felvehető jelzáloghitel jóváhagyási folyamata nagyban hasonlít ahhoz, amit az első otthonára felvett jelzáloghitel esetében tapasztalt – de ezúttal több vizsgálatra számíthat. A hitelezők biztosítékot akarnak arra, hogy Ön képes kezelni a két jelzáloghitelt, valamint a két ingatlan működtetésének költségeit, beleértve az adókat, a biztosítást és a fenntartást. A jelzálog-lehetőségek attól függően különböznek, hogy a házat kizárólag saját használatra szánja-e, vagy legalább az év egy részében bérbe kívánja adni.
Tipp
A második otthonra felvehető jelzáloghitel jóváhagyásához bizonyítania kell, hogy mindkét házzal kapcsolatos költségeket megengedheti magának.
Dokumentáció gyűjtése
A leendő hitelezők tudni akarják a jövedelmét, vagyonát és adósságait. Szüksége lesz W-2 és/vagy 1099-es nyomtatványokra, hogy igazolja a jövedelmét, egy friss jelzáloghitel-kivonatra, amely mutatja a saját tőkéjét és az otthona tőkeegyenlegét, nyilvántartásokra, amelyek igazolják a részvények vagy kötvények aktuális értékét, a 401(k) és/vagy az IRA számlájának egyenlegkimutatására, egy ingatlanadó-számlára, amely mutatja az adókulcsát, bankszámlakivonatra, amely igazolja a megtakarításait, hitelkártya-kivonatra, amely mutatja a jelenlegi egyenlegét, és kimutatásokra, amelyek igazolják az egyéb fennálló hitelek, például az autó- vagy diákhitel egyenlegét.
Egyéni használatra
Ha a második lakást saját használatra vásárolja, akkor a vételár legalább 20 százalékának megfelelő előlegre lesz szüksége. Készüljön fel arra, hogy a kamatláb valamivel magasabb lesz, mint az elsődleges lakások piaci kamatlábai, és számoljon magasabb hitelpontokkal. Az Ön hitelpontszáma is számít. Ha 740 alatt van, még magasabb kamatlábat vagy további pontokat kell fizetnie.
befektetési ingatlan
Ha a második házat évente több mint két hétre tervezi kiadni, a lakás a befektetési ingatlanok kategóriájába tartozik. Az ilyen ingatlanokra felvett jelzáloghitelek kamatlába 1,5-2 százalékponttal magasabb, mint a saját tulajdonú első lakásoké, és egyes hitelezők nem finanszíroznak befektetési célú ingatlanokat, így előfordulhat, hogy egy kicsit körül kell néznie.
Ha a házat a múltban bérbe adták, kérjen a tulajdonostól dokumentációt a bérleti múltról. A leendő hitelezők tudni akarják a bérleti díjat és azt, hogy jellemzően hány hónapig áll üresen a bérlők között. Ha a ház a közelmúltban nem szolgált bérbeadásra, akkor külön bérbeadási értékbecslésre lesz szükség, amely dokumentálja az ugyanazon a területen bérbe adott hasonló házak jövedelmét és kihasználtsági arányát. Ez körülbelül 300-600 dollárba fog kerülni. Bár az ingatlanból származó várható jövedelem segít a hitelre való jogosultság megszerzésében, számítson arra, hogy a hitelező legfeljebb a bérleti díj 75 százalékát engedélyezi.
Az első otthona saját tőkéjének felhasználása
Ha nincs elég készpénze a 20 százalékos foglaló befizetéséhez, akkor a jelenlegi otthona saját tőkéjét is megcsapolhatja. Ennek azonban adózási vonzatai vannak. Például már nem vehet igénybe adókedvezményt a saját tőkehitellel vásárolt második lakás után, ha ez a lakás egy nyaraló. Másodlagos lakóhely esetén a jelzáloghitelek kamatát legfeljebb 750 000 dollárig, illetve 375 000 dollárig vonhatja le, ha a házasok külön-külön nyújtják be a kérelmüket. A lakáscélú hitel 1-2 százalékponttal többe kerül Önnek, mint egy hagyományos jelzáloghitel, ezért a minimálisra korlátozza a kivett saját tőke összegét.
Hitelező kiválasztása
Mihelyt megvan az összes dokumentáció és az előleg a kezében, készen áll arra, hogy megkeressen egy hitelezőt és benyújtsa a hitelkérelmet. Csábító lehet, hogy azt a bankot használja, amelyik az első lakásán a jelzáloghitelt nyújtotta, de előbb nézzen körül. A második otthonra felvett jelzáloghitelek kamatlábai és politikái hitelintézetenként eltérőek, és egy kis kutatással máshol jobb ajánlatot is találhat.