Kárigénylési útmutató könyvtár

K: Mik legyenek az első lépéseim?

Ha otthona megsérült vagy megsemmisült, valószínűleg úgy érzi, hogy a veszteség és az előttünk álló javítási, pótlási és helyreállítási folyamat túlterheli. Ha ingatlana biztosítva volt, ez a biztosítási kötvény a legjobb eszköz arra, hogy hazatérjen. Ha ez az első tapasztalata egy nagy biztosítási kárigénnyel kapcsolatban, ismerje fel, hogy ez alapvetően egy üzleti tárgyalás.

Ha a biztosítási szakzsargonról, a törvényekről és az építési becslésről van szó… nem egy szinten áll a tapasztalt biztosítótársasággal. De bár lehet, hogy nem ismeri a kötvényét és általában a folyamatot, vannak törvények és szabályok, amelyek jogokat biztosítanak Önnek. Használja ezeket a tárgyalásokhoz, és szerezze vissza a teljes ellátást, amelyre az Ön által fizetett biztosítási kötvény alapján jogosult.

A célunk, hogy segítsünk Önnek megérteni a folyamatot és a jogait, hogy Ön legyen a saját legjobb ügyvédje, és tudja, hol és hogyan kaphat segítséget, ha szüksége van rá.

Kezdje a biztosítási kötvénye “nyilatkozatok oldalának” elolvasásával. Ez megmutatja, hogy a biztosítási kötvénye hogyan oszlik meg fedezeti kategóriákra: Lakás (“A” fedezet), Egyéb építmények (“B” fedezet), Személyes vagyontárgyak (“C” fedezet), Használatvesztés/kiegészítő életkezdési költségek (“D” fedezet), valamint egyéb kategóriák, mint például a felelősség és az orvosi kifizetések. Lehetnek további “kiegészítések” vagy extrák is, amelyek a nyilatkozat oldalán szerepelhetnek. Az UP “Egyszerűsített útmutató a lakástulajdonosi kötvényhez” című kiadványa segít megérteni, hogy mit tartalmaz a kötvénye.

Tegyen meg mindent, hogy újra és újra elolvassa a kötvényét, amíg alapvetően meg nem érti, hogy mi van benne. Ha nincs egy teljes és aktuális példánya, kérjen egyet (írásban), és győződjön meg róla, hogy Ön és a társaság kárbecslője ugyanabból a dokumentumból dolgoznak. Matematikával kell kiszámolni, hogy mennyi jár Önnek a lakáscseréért , a törmelék eltávolításáért, a fákért és az építési előírásoknak való megfelelésért. Ha csak a társaság kárbecslőjére hagyatkozik a veszteségek kiszámításában, akkor pénzt hagyhat az asztalon. Az UP számos kiadványt kínál a biztosítási kötvénye elolvasásához és megértéséhez, de ha egyedül nem képes erre (márpedig sokan nem képesek), fontolja meg, hogy segélykérelmet nyújt be az állami biztosítási minisztériumhoz és/vagy felkér egy tapasztalt és jó hírű biztosítási jogászt vagy állami kárbecslőt, hogy segítsen Önnek.

K: Mire terjed ki a biztosítási kötvényem kiegészítő megélhetési költségek (ALE) része?

Az ideiglenes lakbér, a háziállatok elhelyezése és egyéb költségek, amelyeket azért kell fedeznie, mert elvesztette az otthona használatát;

Benzin és kilométerek: Ha az ideiglenes otthonától távolabb kell utaznia az iskolába, munkába, bevásárlásra, mosodába vagy máshová

Étel: Ha az ideiglenes otthonában nincs főzési lehetőség, nyújtsa be a biztosítótársaságnak az éttermi számlákat. Költözzön át egy teljesen felszerelt otthonba, amilyen gyorsan csak lehet, hogy elkerülje az ideiglenes bérleti díjhoz szükséges ALE fedezet felhasználását.

Kérje meg a biztosítótársaságát (írásban), hogy adjon egy listát azokról a gyakori tételekről, amelyek a kiegészítő megélhetési költségek (vagy a használat elvesztése) keretében fedezettek és megtéríthetők. A legtöbb biztosítási kötvény tartalmaz egy dollár vagy egy időkorlátot (vagy mindkettőt), amely korlátozza a teljes ALE-ellátást. Ha az Önön kívülálló késedelmek miatt a javítás/átépítés befejezése előtt elfogynak az ALE-ellátások, írásban kérjen hosszabbítást, és nyújtson be panaszt a biztosítási minisztériumhoz, ha kérelmét elutasítják.

Kérjen a biztosítótól ALE-előleget, hogy segítsen talpra állni, de tudja, hogy az ALE-ellátásokat általában visszatérítés alapján fizetik ki. Önnek magának kell kifizetnie a tételt, majd a számlákat be kell nyújtania. Az ALE nem fedezi azokat a tételeket, amelyekért már a káresemény előtt is fizetett, például a jelzáloghitelét.

Ha nem tudja, hogy egy költség az ALE vagy a Tartalom vagy a Lakás fedezeti kategóriába tartozik-e, kérdezze meg önmagától: Ez a kiadás a káresemény miatt merült fel? Ha a válasz igen, akkor helyezze az ALE/használat elvesztése fedezet alá. Cseretárgyak a lakhatáshoz: A mindennapi életvitelhez szükséges dolgok (főzőedények, személyes higiéniai eszközök stb.) pótlásakor kérje a költségtérítést a Tartalom fedezet alatt. A legtöbb embernek a javítási/helyreállítási fázisban a bérleti díj kifizetéséhez az összes rendelkezésre álló ALE fedezetre szüksége van. További információért olvassa el a “Survivors Speak: ALE”

K: Fedezi a biztosítóm a költségeket, ha lakókocsiban lakom az újjáépítés alatt?

Ha az újjáépítést/javítást tervezi, és a területen marad, és hajlandó lakókocsiban lakni, próbáljon tárgyalni a biztosítójával, hogy “beváltsa” a kiegészítő megélhetési költségek (ALE) fedezeti limitjét, hogy az ALE biztosítási limitből lakókocsit vagy lakóautót vásárolhasson, ahelyett, hogy a pénzt bérleti díjra fordítaná. A készpénzkifizetés megtárgyalása rugalmasságot biztosít Önnek, és megkíméli attól, hogy több nyugtát és papírmunkát kelljen benyújtania a biztosítótársaságnak.

K: Mennyi időbe telik, amíg a biztosítási kárigényemet rendezik?

A legtöbb embernek legalább 18-24 hónapba telik, amíg helyreállítják/újjáépítik/helyreállítják otthonukat és vagyontárgyaikat egy nagyobb káresemény után.

K: Ki felelős a törmelék eltakarításáért a telkemről, és a biztosításom fedezi ezt?

A törmelék eltakarítása a háztulajdonos feladata. A biztosítások eltérőek – ha megfelelő fedezettel rendelkezik, ennek a munkának a költségei fedezve vannak. Ha otthona természeti katasztrófa során sérült meg vagy semmisült meg, érdeklődjön a helyi önkormányzatnál, hogy koordinálnak-e törmelékeltakarítási programot. Ha a talaját meg kell vizsgálni és/vagy újra kell tömöríteni, működjön együtt a kárrendezővel annak érdekében, hogy szakképzett szakember végezze el a munkát ésszerű áron. További információért olvassa el a “Törmelékeltávolítási tippek”

Hasznos matematikai tipp: A biztosítások egyik leggyakoribb kiegészítő fedezete a törmelékeltávolításra vonatkozó extra pénzösszeg. Alaposan el kell olvasnia a fedezetet, és számolnia kell – előfordulhat, hogy olyan összegű törmelékeltávolítási fedezettel rendelkezik, amely meghaladja az “A” lakás fedezetének határértékeit.

K: Van valami, amit meg kell tennem, mielőtt a telkemet eltakarítják?

Fotózza le a felismerhető tárgyakat, mielőtt elszállítják őket, különösen azokat, amelyeket a biztosító eltávolít tisztítás/mentesítés céljából. Biztosítója megbízhat egy céget a tárgyak tisztításával és tárolásával. Díjukat általában levonják az Ön tartalmi biztosítási juttatásaiból.

A viták gyakran abból adódnak, hogy a sérült tárgyak megmenthetők-e és kitakaríthatók-e, vagy érdemesebb-e kicserélni őket. Vizsgálja meg, hogy a biztosító vagy a takarítócég milyen tárgyakat tart megmenthetőnek. Ha úgy érzi, hogy valóban nem tisztíthatóak, vagy a tisztítási és tárolási költségek meghaladják a pótlás költségeit, egyeztessen a kárszakértővel. Miután ezeket a költségeket levonják a tartalombiztosítási fedezetből, kevesebb pénz marad a megsemmisült tárgyak pótlására.

Hasznos tipp: Érdemes írásban megerősíteni a biztosítótársasággal, hogy a kárhelyszínt teljes mértékben és megelégedésére vizsgálták meg, és hogy a törmelék eltávolítása és a helyszín megtisztítása folytatható.

K: Hogyan kaphatok tisztességes kárrendezést?

Ha olyan, mint a legtöbb ember, az otthona a legnagyobb vagyontárgya. A biztosítótársaságok gyakran a saját javukra túlságosan elfogultan olvassák a kötvényeket. Ne fogadja el a biztosítótársaság számítását arról, hogy mennyivel tartoznak a kárigényével kapcsolatban anélkül, hogy más véleményeket is beszerezne. Olvassa el:

• Tippek a lakáskárigényléshez
• Tartozékkárigénylési tippek

Hivatkozhat a honlapunkon található mintákra és példákra is, és kaphat egy ingyenes példányt a “kis sárga” katasztrófa helyreállítási kézikönyvből és háztartási leltár útmutatóból, amely 2006-os megjelenése óta katasztrófa áldozatainak ezreit vezette végig a helyreállítási folyamaton.

Ön jó pénzt fizetett a biztosítási juttatásokért és a jó kárrendezési szolgáltatásért. Tegyen meg mindent annak érdekében, hogy kárigényét közvetlenül a kárbecslőjével/biztosítójával rendezhesse az United Policyholders tippjeit követve. Próbáljon meg segítséget kérni a választott tisztségviselőktől, az esetmenedzserektől és a kormányhivataloktól. De ha kifogy az energiájából vagy az idejéből, vagy úgy érzi, hogy a feje fölött jár, vegyen igénybe szakképzett szakmai segítséget. Az Ön konkrét helyzetétől függően egy építőipari szakember, a biztosított ügyvédje vagy egy jó hírű állami kárbecslő nagyban hozzájárulhat ahhoz, hogy Ön további késedelem és bosszúság nélkül hazatérhessen. De mindig legyen óvatos, mielőtt bárkit is felbérel vagy szerződést ír alá. A csalók a katasztrófa áldozatainak prédájává válnak.

K: A kárbecslőm barátságosnak tűnik. Megbízhatok benne?

Bízzon, de ellenőrizze. A biztosítótársaságok profitorientált vállalkozások, és az alkalmazottaik nem szociális munkások. Lehet, hogy az ön kárbecslője barátságos, de nem az ön barátja. Ne feledje: egy nagy biztosítási kárigény rendezése üzleti tárgyalás. Minél jobban megérti a folyamatot, annál jobban jár. A biztosítótársaságok természetesen megpróbálják korlátozni a kifizetéseket. A biztosítási szerződésekben sok a zavaros megfogalmazás és a jogi nyelvezet, amely segíti őket ebben, de vannak törvények, amelyek megvédik Önt, és tisztességesnek tartják a kárigénylési folyamatot. Látogasson el weboldalunkra, használja könyvtárunkat, és használja a Kérdezzen szakértőt fórumunkat. Minden információnk ingyenes a katasztrófa túlélői számára.

K: Melyek a leggyakoribb katasztrófa utáni biztosítási problémák?

• Nem elegendő a fedezet (“alulbiztosítás”)
• Késedelmek
• Tévhit arról, hogy mi fedezett és mi nem
• “Alacsony összegű” becslések és rendezési ajánlatok
• A kárbejelentő, akit a kárigénnyel megbíznak, kellemetlen vagy nehéz vele dolgozni
• Véleménykülönbségek a károk mértékét és értékét illetően

K: Mindenkinek vannak problémái a biztosítótársaságával?

NEM. Sok kárigény viszonylag zökkenőmentesen zajlik, és reméljük, hogy az Öné is így van. De minden nagy káresemény biztosítási kárigénye időigényes.

K: Úgy gondolom, hogy lehet, hogy alulbiztosított vagyok/nem rendelkezem elegendő fedezettel a lakásomra, a tartalmaimra vagy az ideiglenes megélhetési költségeimre. Mit tegyek?

Az alulbiztosítás olyan gyakori probléma a totálkárok után, hogy a United Policyholders weboldalán egy egész rész foglalkozik azzal, hogy tippeket és stratégiákat kínáljon az alulbiztosítottaknak. Ez egy kihívást jelentő probléma, és nincs “egyméretű” megoldás. Sok függ a biztosítási limitek előzményeitől.

K: Vannak “jó” és “rossz” biztosítótársaságok?

Egyes biztosítótársaságok arról híresek, hogy igazságosabbak és gyorsabbak a kárigények kezelésében, mint mások. A “FELSZÓLÁS” a jogaid megismerésével, a kárigénynapló vezetésével és a veszteségek értékének bizonyításával minden biztosítótársasággal szemben segít tisztességes megegyezést elérni.

K: A biztosító csak az “árképzési irányelvei” szerint fizet, de ezek nem egyeznek azzal, amit a helyi vállalkozók felszámolnak -mit tehetek?

A számítógépek nem javítanak és építenek házakat… az engedéllyel rendelkező vállalkozók igen. Az Ön biztosítótársasága tartozik Önnek azzal, amit egy tapasztalt és jó hírű vállalkozó felszámítana Önnek a szükséges munkálatok elvégzéséért, hogy otthona a veszteség előtti állapotba kerüljön vissza. A biztosítótársaságok irányadó árakat és az “Xactimate” (számítógépes otthon-helyreállítási költségbecslő szoftver) programot használják arra, hogy megjósolják, mennyibe kerülhetnek az anyagok és a munka. A kárrendezés legmegbízhatóbb alapja azonban általában egy olyan szakképzett, helyi, engedéllyel és garanciával rendelkező vállalkozó által készített becslés, aki meglátogatta a kár helyszínét és áttekintette a kár előtti állapotra vonatkozó információkat.

K: Az otthonom nagyon súlyosan megsérült, de a biztosítótársaságom nem hajlandó semmit sem fizetni a vállalkozó általános költségeire és nyereségére. Nincs készpénzem, hogy megelőlegezzem ezt a tételt, ő pedig enélkül nem fog hozzákezdeni, így elakadtam. Mit tehetek?

Vágjon vissza és érvényesítse a jogait. Az általános költség és a nyereség, (“O & P”) egy ismert költség, amelyet minden vállalkozó felszámít, általában 10% és 10%-os arányban. Az O & P-t a javítás befejezéséig visszatartó biztosító lehetetlen pénzügyi helyzetbe hozza az ingatlantulajdonost. A csereköltségbiztosítás keretében, ha Ön aláírt szerződéssel rendelkezik az újjáépítésre, helytelen, hogy a biztosítótársaság visszatartja az O & P-t, amíg az otthona teljesen meg nem javul. További információkért tekintse meg ezt a hasznos cikket a rezsiköltségek és a nyereség kifizetéséről.

K: A biztosítótársaságom folyamatosan csökkenti a kártérítési igényemben szereplő tételek “értékcsökkenésével” a kifizetendő összeget; mit tehetek?

Az értékcsökkenés a legtöbb ember számára frusztráló és zavaros. Ez szubjektív – nem tudomány. Minden kárbecslő saját döntést hoz arról, hogy mennyit és mely tételeket értékcsökkenti. Ez azt jelenti, hogy rajtad múlik, hogy ésszerűbb számok mellett érvelsz. Sok értékbecslő megpróbál egy meghatározott értékcsökkenési leírást alkalmazni minden egyes tételre. Ez nem igazságos. A tárgy állapota, kora és hasznos élettartama mind olyan tényezők, amelyeket figyelembe kell venni. Az otthonában nem mindenre vonatkozik az értékcsökkenés. Például a festék, a vinil és a tetőfedés ki van téve az időjárás viszontagságainak, így természetesen romlik és értékcsökkenésnek van kitéve. Az otthonát összetartó alapanyagok – a szelemenek, a cement, a betonvasak és a keretek – viszont nem. A cövekek akár 200 évig is kitarthatnak, ezért ne engedje, hogy a kárbecslője/biztosítója értékcsökkenést számoljon el ezekre a tételekre.

A kárbecslők és a biztosítók ritkán mondják el önként, hogy ha bizonylatokat nyújt be az Ön által kicserélt tételekről, akkor ki kell fizetniük Önnek a különbséget a tétel tényleges készpénzes értéke (ACV) és a tényleges költsége között (ha Önnek csereköltség-, nem pedig szigorúan ACV-biztosítása van). További információért olvassa el a United Policyholders’ Depreciation Basics (Az értékcsökkenés alapjai) című dokumentumot.

K: A kárbecslőm sürget, hogy töltsem ki a tartalmi leltárt, de még nem emlékszem mindenre.

Normális, hogy egy traumás veszteség után nem sok mindenre emlékszik. Szánjon rá időt, és ne hagyja magát nyomás alá helyezni. A katasztrófa áldozatainak kilencvenkilenc százaléka nem sok mindenre emlékszik – még hónapokkal és évekkel a veszteség után sem. Az UP ingyenes leltárformanyomtatványokat és listákat kínál pendrive-on és a weboldalunkon, amelyek segítenek a memória munkájában. Ha nem ért a számítógéphez, használja a Katasztrófa utáni helyreállítási kézikönyvben és a Háztartási leltározási útmutatóban található listákat.

Ha hagyja magát elsietni a gyors rendezésre, akkor minden bizonnyal alábecsüli a vagyonát, és kevesebbet kap, mint amire jogosult lenne. Ne felejtse el figyelembe venni a tárgyak pótlásával kapcsolatos adókat, szállítási és szállítási költségeket. A biztosítási kötvénye valószínűleg tartalmaz egy határidőt a tartalomleltár benyújtására. Kérjen írásban határidő-hosszabbítást, és ha a biztosító megtagadja, kérjen segítséget a biztosítási minisztériumtól és/vagy egy képzett szakembertől.

K: Az otthonom csak részben sérült meg, de furcsán fog kinézni, ha a vinil burkolat fele régi, fele új. A biztosító azt mondja nekem, hogy nem tartoznak a megfeleltetésért. Ez igaz?

Általánosságban elmondható, hogy a biztosító köteles az Ön tulajdonát a káresemény előtti állapotba visszaállítani, a biztosítási fedezet dollárhatárainak függvényében. A javítások elvégzése után otthona megjelenésének “egységesnek és következetesnek” kell lennie. Ha a káresemény előtt nem volt két különböző színű iparvágány a házán, akkor a káresemény után sem kell, hogy legyen. A biztosításnak vissza kell helyeznie Önt oda, ahol a veszteség előtt volt. Az utóbbi években egyes biztosítók olyan új megfogalmazásokat csempésztek a kötvényeikbe, amelyek ezen a területen problémákat okozhatnak. További információért olvassa el az UP tippjeit a részleges károkról.

K: A vállalkozói becslések, amelyeket kaptam, 20 000 dollárral és annál is többel magasabbak, mint amennyit a biztosító kapott. Hogyan tudok kitörni a holtpontról, és mégis megbízhatom a vállalkozót, akiben megbízom?

A kivitelezői becslések közötti eltérések nagyon-nagyon gyakori probléma a nagy károk esetében. Ideális esetben Önnek és a biztosítótársaságnak meg kellene állapodnia a kár “terjedelméről”, amely részletesen felsorolja az építőanyagok mennyiségét és minőségét, a szakmákat, a munkaerőt, a nyereséget és az általános költségeket, az építési szabályzatnak való megfelelést és minden egyes tételt, amelyet be kell árazni az eredeti otthona javításához vagy újjáépítéséhez. Ha meg tud állapodni egy hatókörben, akkor a vállalkozóknak erre kell ajánlatot tenniük – sokkal könnyebb kitörni az egymásnak ellentmondó vállalkozói becslések miatti elakadásból.

Ha már benyújtott minden olyan információt, amelyre a biztosítótársaságnak szüksége van a lakáskárigény kifizetéséhez, írt utólagos leveleket és telefonált a társaság felsőbb vezetőinek, de semmi nem vált be, fontolja meg a “közvetítést” vagy az “értékbecslést” a nézeteltérés megoldására. A közvetítés egy informális módja a problémák megoldásának bírósági eljárás nélkül. A biztosítási értékbecslés olyan, mint az esküdtszék nélküli mini-tárgyalás. Szinte minden lakástulajdonos biztosítási kötvényében van egy Értékbecslés szakasz, amelynek célja a javítási becslésekkel kapcsolatos viták megoldása.

Ha Ön és a biztosítótársasága messze áll egymástól a javításokért járó összeget illetően, fontolja meg az értékbecslési eljárás alkalmazását a vita rendezésére. Ha úgy dönt, hogy igénybe veszi az eljárást, győződjön meg róla, hogy olyan szakértők segítségét veszi igénybe, akik nem a biztosítási ágazatnak végzik munkájuk nagy részét vagy egészét, különben csak az idejét és a pénzét vesztegeti.

További információkért olvassa el az Irányelvek az igazoló és a vállalkozói becslések felülvizsgálatához és a Biztosítottak útmutatója a közvetítéshez című dokumentumot.

K: Ha magam nem tudok megbirkózni a feladattal, és profi segítséget kell igénybe vennem, hol találom meg a megfelelő segítséget?

Olvassa el az UP tippjeit a profi segítség igénybevételéről, és látogasson el weboldalunk “Segítségkeresés” szakaszába. Ügyeljen arra, hogy gondosan ellenőrizze a referenciákat, és csak olyan tapasztalt és jó hírű, engedéllyel rendelkező kárrendezési vagy jogi szakembert alkalmazzon, aki a biztosítottak, nem pedig a biztosítótársaságok képviseletére szakosodott. Ha szüksége van valakire, aki segít dokumentálni és értékelni a veszteségeit, vegye fontolóra, hogy állami kárbecslőt fogadjon fel, és alkudjon ki egy tisztességes díjat – általában a biztosítótársaságtól behajtott összeg 7-10%-át, miután Ön felbérelte őket. Ha szüksége van valakire, aki segít Önnek gyakorolni a törvényes jogait, fontolja meg, hogy a felperes oldalán álló biztosítási ügyvédet bízzon meg függő díjazás alapján, aki megelőlegezi a perköltségeket, ha nem sikerül megegyezésre jutni, és szükségessé válik a pereskedés.