Hogyan működnek a HSA-k?
Az egészségügyi megtakarítási számlák mai formájában a 2000-es évek elején jöttek létre, amikor Bush elnök kiterjesztette a Medicare rendszert. A HSA-k nagy előfeltétele, hogy magas levonható egészségügyi tervhez kötöttek, de számos olyan előnyt tesznek lehetővé, amelyekkel a rugalmas kiadási számlák nem rendelkeztek.
Azhogy hozzájárulhasson egy HSA-hoz, az egészségügyi tervének meg kell felelnie bizonyos magas levonható egészségügyi terv (HDHP) levonási korlátoknak. 2021-ben ezek a korlátok a következők:
Minimum – Maximum deductibles:
Individual: $1,400 – $6,900
Family: $2,800 – $13,800
Ha az Ön terve megfelel ezeknek a deductible limits (amit a munkáltatója valószínűleg megerősít Önnel a nyílt beiratkozás során), akkor Ön adózás előtti pénzzel járulhat hozzá a HSA-hoz.
2021-ben a HSA-hozzájárulási korlát a következő:
Egyéni: 3 600 USD
Családi: 7 200 USD
A jövő évi HSA-hozzájárulási korlátokat itt tekintheti meg.
Fontos megjegyezni, hogy ez a hozzájárulási korlát a munkáltatói ÉS a munkavállalói hozzájárulásokat is magában foglalja. Tehát, ha a munkáltatója az Ön nevében fog hozzájárulni, akkor megfelelően ki kell igazítania a fizetéséből történő levonást.
Szóval, most, hogy a pénze ezen a számlán van, mi a teendő? Itt kezdődik az igazi móka. A rugalmas kiadási számlához hasonlóan bármikor felveheti a pénzt egészségügyi kiadásokra. A HSA-ban lévő pénz évről évre átvihető, és ha elhagyja a munkáltatóját, a pénzt magával viheti. Ne feledje, ez az Ön HSA-ja, ahogyan egy IRA vagy 401k is az Ön pénze lenne.
A HSA fantasztikus előnye, hogy a pénzt befektetheti a számlán belül. Fontos azonban, hogy egyeztessen a terv kezelőjével. Az egyes tervek nagyon eltérőek (ami nagy kár), de általánosságban elmondható, hogy a 401k-hoz hasonló alapokat választhatsz a HSA-n belül. Néhány HSA megköveteli, hogy mindig tartson fenn egy készpénzminimumot (például 2000 dollárt), mielőtt befektethetne, de amint eléri ezt a limitet, befektethet a felkínált alapokba.
A HSA-k háromszoros adóelőnyei (és még több)
A HSA-kat az teszi félelmetes “titkos” IRA-vé, hogy a HSA-ban való megtakarítással háromszoros adókedvezményt kap. Várj, micsoda? Igen, a HSA-k olyan hármas adókedvezményt kínálnak, amely más nyugdíjszámláknál ismeretlen. Ezek az előnyök teszik a HSA-t a legjobb nyugdíjazási eszközzé (komolyan, ezt most mondtam).
Szóval, mik ezek a csodálatos előnyök?
1. A hozzájárulások adózás előttiek
A HSA-hoz való összes hozzájárulása adózás előtti. Ez a bérszámfejtésen keresztül történik, de Ön dönthet úgy is, hogy ezt manuálisan teszi, ha önfoglalkoztató (ez csak fáradságosabb). Ez azt jelenti, hogy adómegtakarítást érhet el előre, egyszerűen a befizetésekkel, akárcsak egy hagyományos 401k esetében.
Ha például a 25%-os adókategóriába tartozik, és a maximális 6750 dolláros összeget fizeti be egy család számára, akkor az első évben körülbelül 1687 dollár adómegtakarítást érhet el. Ha a járulékokat bérlevonás útján tudja teljesíteni, akkor a FICA-adókon (társadalombiztosítás és Medicare) is spórolhat. Ezzel évente további 506 dollárt takaríthat meg.
A maximális összegű befizetéssel tehát azonnal 2193 dollár adómegtakarítást érhet el.
2. A növekedés adómentes
Az IRA-hoz hasonlóan a HSA-ban lévő összes pénz adómentesen növekszik. Tehát, ha befektet és hatalmas nyereséget lát – az adómentes. Ha van egy csomó osztalékot fizető alapod, az osztalékok adómentesek. Egyszerűen dőljön hátra, és nézze, ahogy a pénze idővel növekszik.
3. A pénzfelvétel adómentes a minősített orvosi kiadásokra
A HSA-val a minősített orvosi kiadások bármikor adómentesen kivehetők. Erről mindjárt többet fogunk beszélni, de szeretném, ha megjegyezné ezt a kifejezést: bármikor kivehető. Ellentétben a rugalmas kiadási számlákkal, ahol a visszatérítésre határidők vannak, ez nem vonatkozik a HSA-számlára. Referenciaként az IRS egy elég átfogó listát ad a minősített egészségügyi kiadásokról.
Ezeken a háromon túl még két további nagyszerű előny van, amit érdemes figyelembe venni:
4. 65 éves kor után a pénzfelvételek ugyanúgy adóznak, mint egy IRA (nincs büntetés)
Ha 65 éves korában még mindig van pénz a HSA-jában, amelyet nem tudott visszatéríttetni minősített orvosi kiadásokkal (mert talán rocksztár vagy, és milliókat takarítottál meg a HSA-ban), ne bosszankodj! A 65. életév betöltése után a HSA ugyanúgy működik, mint a hagyományos IRA. A számláján lévő pénz felvétele nem jár büntetéssel – csak rendes jövedelemadót kell fizetnie a pénz után. Így a HSA-t más nyugdíjszámlákkal együtt kihasználhatja, hogy nyugdíjas korában adódiverzifikációt érjen el.
5. A HSA-pénzt felhasználhatja a Medicare-díjakra
Végezetül, a HSA egy másik ki nem mondott előnye, hogy a HSA-pénzt 65 éves kora után felhasználhatja a Medicare-díjakra – adómentesen. Semmilyen más orvosi megtakarítási számla nem tette lehetővé az adómentes pénz felhasználását Medicare vagy biztosítási díjakra, így ez hatalmas. Lehet, hogy nem veszi észre, de akár havi 400 dollárt is költhet Medicare-díjakra. Ha van HSA-ja, akkor erre az adózás előtti pénzt használhatja, más számlák vagy a társadalombiztosítás helyett.
Hogyan lehet kihasználni a HSA-ját, mint egy titkos IRA-t
Az összes ilyen adókedvezmény elbűvölő és minden, de komolyan, hogyan lehet valóban kihasználni a HSA-t, mint egy “titkos” IRA-t? Nos, hadd mondjam el a titkos HSA hacket, amely valóban a csúcsra emeli a HSA-t.
Emlékszik a korábbi mondatra: a HSA-ból bármikor kiveheti a pénzt? Ez teszi a HSA-t olyan hatékonnyá, és ezért ajánlom, hogy a HSA-t elsődleges nyugdíj-megtakarítási eszközként használja.
Lényegében, ha megengedheti magának, hogy ma kifizesse az orvosi számláit, akkor maximalizálnia kell a HSA-hoz való hozzájárulását a saját pénze és a munkáltatója között. A legtöbb HSA-t kínáló munkáltató jellemzően 500 és 1000 dollár közötti összeggel járul hozzá a számlájához. Ez egy ingyenes hozzájárulás, akárcsak a 401k, és Ön soha nem akar pénzt hagyni az asztalon. Így aztán Önön múlik, hogy kitalálja a különbséget, hogy hozzájáruljon a maximális összeghez.
Amikor az egészségügyi szolgáltatótól számlát kap, egyszerűen fizesse ki a számlát zsebből, ÉS TÁMOGASSA EL A RECEIPTET. Egyszerűen létrehoztam egy fájlt, amelynek a címe “Orvosi számlák – Visszatérítendő”. Így néz ki: