By melantonelli on 15 May 2018
Ha arról álmodik, hogy saját hegyi nyaralót vagy óceánparti társasházat vásároljon, nincs egyedül. És jó okkal. Egy nyaraló tulajdonlása olyan luxus, amely az ingatlanok értékének emelkedésével potenciálisan jó befektetésnek is bizonyulhat. Ha azon tűnődik, hogyan válhatna ez az álma valósággá, akkor ezzel sincs egyedül. Sok leendő nyaralótulajdonos kíváncsi a második otthon finanszírozására. Íme egy pillantás arra, hogy mit kell tudnia a sajátjának finanszírozásáról.
Pihenőház vs. bérlemény
Az üdülőingatlanok és a bérlakások finanszírozása eltérő módon történik. Tehát mielőtt megvásárolná új otthonát távol az otthonától, ki kell találnia, hogy az Öné hogyan lesz besorolva.
A nyaralót általában úgy határozzák meg, mint másodlagos lakóhelyet, amely legalább 50 mérföldre van az elsődleges lakóhelyétől. Ha közelebb van az elsődleges lakóhelyéhez, akkor ezt nehezen tudja majd megmagyarázni a hitelügyintézőjének. Ha egy nyaralóingatlan ilyen közel van az elsődleges lakóhelyéhez, az azt jelezheti, hogy a nyaralót nem személyes használatra, hanem bérbeadásra szánja, ami más hiteltípus alá sorolná az ingatlant.
Ha valóban azt tervezi, hogy kiadja a nyaralóját, akkor azt befektetési ingatlannak kell minősíteni, amelyre más szabályok vonatkoznak, mint a nyaralóra vagy az elsődleges lakóhelyre, amint azt alább tárgyaljuk.
A nyaralóhitelhez való megfelelés
A második lakással együtt jár a második jelzáloghitel, és a két jelzáloghitelhez való megfelelés olyan kihívás, amelyet nem minden vevő tud leküzdeni. Nemcsak a két hitel viseléséhez szükséges adósság-bevételi követelményeknek kell megfelelnie, hanem a nyaralóhitelekre vagy a befektetési célú ingatlanhitelekre vonatkozó szigorúbb követelményeknek is meg kell felelnie.
Az elsődleges lakóhelyre nyújtott hitelekhez képest a nyaralóhitelek általában valamivel magasabb kamatlábakkal rendelkeznek, és a hitelezők magasabb hitelpontszámot, valamint nagyobb összegű előleget követelhetnek meg. Az elsődleges lakóhelyű lakások esetében például a hagyományos hitelek esetében akár 3%-os előlegfizetést is lehetővé tesznek. Egy nyaraló esetében azonban 10-20%-ra is szükség lehet. Az ilyen típusú hitelek esetében azt is fontos megjegyezni, hogy a nyaralóhely bérbeadása, amíg Ön nem használja, sértheti a hitel feltételeit.
A befektetési célú ingatlanok esetében valószínűleg magasabb kamatot kell fizetnie, mint az elsődleges lakóhelyek és a nyaralók esetében. És legalább 20%-ot kell letennie, mivel a befektetési célú ingatlanok esetében kihívást jelenthet jelzálogbiztosítást kötni. A hitelezője kérheti az értékbecsléshez csatolt összehasonlítható bérleti díjtáblázatot is. A jó hír azonban az, hogy a hitelezője a várható bérleti díj egy részét jövedelemként fogja figyelembe venni, ami segíthet abban, hogy olyan hitelre is jogosult legyen, amelyre egyébként a hozzáadott jövedelem nélkül nem lenne képes. És persze a rendszeres bérleti díjból származó jövedelemmel ellensúlyozhatja a költségeit.
Finanszírozási lehetőségek a nyaralóhitelekhez
- Végezzen készpénzes refinanszírozást: Ha van elég saját tőkéje az otthonában, és van pénzügyi értelme a jelenlegi kamatlábon történő refinanszírozásnak, akkor egy cash-out refinanszírozással megszerezheti a készpénzt a nyaraló megvásárlásához. A cash-out refinanszírozás során a jelenlegi hitelét a meglévőnél nagyobb összegű új jelzáloghitelre cseréli, és a két hitel közötti különbözetet készpénzben tartja. A cash-out refinanszírozás aktuális kamatlábait a Zillow-on ellenőrizheti. Csak adja hozzá a készpénz összegét, amelyet szeretne felvenni a Speciális lehetőségek alatt.
- Vegyen fel HELOC-ot: Egy másik lehetőség azok számára, akiknek jelentős saját tőkéjük van otthonukban, a lakáscélú hitelkeret (HELOC). A HELOC egy olyan rulírozó hitelkeret, amely lehetővé teszi, hogy hitelt vegyen fel otthona saját tőkéje terhére. A hitelkártyához hasonlóan a HELOC hitelkeretet biztosít, és lehetővé teszi, hogy szükség esetén felvegye az összeget. Ez egy jó lehetőség, ha szeretné elkerülni az elsődleges lakóhelyén lévő jelzáloghitel újrafinanszírozását. Megtartaná az első jelzáloghitelét a jelenlegi kamatlábbal, és egy külön HELOC-hitelt venne fel más feltételekkel. Nem minden hitelező kínál HELOC-ot, de a Zillow-on kereshet HELOC-hitelezőt.
- Vegyen fel új hitelt a második otthonra: Ha a fentiek szerint jogosult lehet második hitelre, vagy ha már kifizette az első jelzáloghitelét, akkor új hitelt vehet fel a nyaralójára. Ezzel a lehetőséggel elkerülheted a meglévő hiteled újrafinanszírozását, így ha már alacsonyabb kamatlábat kötöttél le, akkor azt meg is tarthatod.
- Menj be a barátaiddal: A nyaraló finanszírozása drága lehet, és a költségek gyorsabban összeadódhatnak, mint gondolná. Ha barátokkal vagy családtagokkal együtt megy be egy nyaralóingatlanba, az elérhetőbbé teheti a tényleges vásárlást.