Hogyan számítják ki a hitel törlesztési ütemtervét?

Az emberek sokféle hitelt vesznek fel. Akár jelzáloghitelt vesz fel lakásvásárláshoz, akár lakáscélú hitelt felújításhoz vagy készpénzhez jutáshoz, akár autóhitelt járművásárláshoz, akár személyi kölcsönt bármilyen célra, a legtöbb hitelnek két közös vonása van: a hitel visszafizetésére meghatározott időtartamot írnak elő, és a visszafizetési időszak alatt fix kamatot számítanak fel Önnek.

Amikor fix kamatozású és meghatározott visszafizetési idővel rendelkező hitelt vesz fel, általában kap egy hitel törlesztési ütemtervet. Ez a törlesztési ütemterv fontos információkat ad arról, hogy mennyi lesz a havi törlesztőrészlete, és lehetővé teszi, hogy kiszámítsa a hitel futamideje alatt fizetendő kamatok teljes összegét, valamint azt, hogy milyen gyorsan fogja visszafizetni a hitel tőkeegyenlegét. Ha megérti, hogyan kell kiszámítani a hitel törlesztési ütemtervét, jobb helyzetben lesz ahhoz, hogy megfontolja az olyan értékes lépéseket, mint például a hitel gyorsabb visszafizetése érdekében történő extra kifizetések.

Mi a hitel törlesztési ütemterve?

A hitel törlesztési ütemterve a legalapvetőbb információkat adja a hiteléről és arról, hogyan fogja visszafizetni azt. Általában tartalmazza az összes olyan kifizetés teljes listáját, amelyet a hitel futamideje alatt Önnek kell teljesítenie. A törlesztési ütemtervben minden egyes befizetés aszerint kerül lebontásra, hogy a befizetés mekkora része megy a kamatra és a tőkére. Jellemzően az egyes havi fizetések után fennmaradó hitelegyenleget is megadja, így láthatja, hogy a teljes tartozása hogyan fog csökkenni a hitel visszafizetése során.

Jellemzően kap egy összefoglalót a hiteltörlesztésről is, vagy az amortizációs ütemterv alján, vagy egy külön szakaszban. Az összefoglaló összesíti az összes kamatfizetést, amelyet a hitel futamideje alatt fizetett, miközben azt is ellenőrzi, hogy a tőketörlesztések összege összeadódik-e a hitel teljes fennálló összegével.

Hogyan számolja ki a hitel törlesztési ütemtervét, ha ismeri a havi törlesztőrészletét

Viszonylag könnyen elkészíthető a hitel törlesztési ütemterve, ha tudja, hogy mennyi a hitel havi törlesztőrészlete. Az első hónaptól kezdve vegyük a hitel teljes összegét, és szorozzuk meg a hitel kamatlábával. Ezután a havi törlesztésű hitelek esetében ossza el az eredményt 12-vel, hogy megkapja a havi kamatot. Vonja le a kamatot a teljes havi törlesztőrészletből, és a fennmaradó összeg az, ami a tőkére megy. A második hónapban ugyanígy járjon el, azzal a különbséggel, hogy a hitel eredeti összege helyett az első hónapból fennmaradó tőkerészlettel kezdje. A meghatározott hitel futamidejének végére a tőketartozásodnak nullának kell lennie.

Vegyünk egy egyszerű példát: Tegyük fel, hogy van egy 30 éves jelzáloghiteled 240 000 dollárra, 5%-os kamatláb mellett, amelynek havi törlesztőrészlete 1288 dollár. Az első hónapban fogsz 240 000 dollárt, és megszorozod 5%-kal, hogy megkapd a 12 000 dollárt. Ossza el ezt 12-vel, és máris 1000 dollár kamatot kap az első havi részletre. A fennmaradó 288 dollár a tőke törlesztésére megy.

A második hónapban a fennálló tőke egyenlege 240 000 dollár mínusz 288 dollár, azaz 239 712 dollár. Ha ezt megszorozza 5%-kal, és elosztja 12-vel, akkor valamivel kisebb összeget – 998,80 $ – kap a kamatokra. A következő hónapokban fokozatosan egyre kevesebb pénz megy a kamatra, és a tőkeegyenleg egyre gyorsabban és gyorsabban csökken. A 360. hónapra már csak 5 dollár kamatot kell fizetnie, és a fennmaradó 1283 dollárral teljes egészében törleszti az egyenleget.

Az amortizációs ütemterv kiszámítása, ha nem ismeri a törlesztőrészletét

Néha, amikor hitelfelvételt tervez, csak annyit tud, hogy mennyit szeretne felvenni, és mennyi lesz a kamatláb. Ebben az esetben az első lépés az lesz, hogy kitaláld, mennyi lesz a havi törlesztőrészlet. Ezután a fenti lépéseket követve kiszámíthatja az amortizációs ütemtervet.

Ezt többféleképpen is megteheti. A legegyszerűbb, ha olyan kalkulátort használ, amely lehetőséget ad a hitelösszeg, a kamatláb és a törlesztési futamidő megadására. Jelzáloghitel-kalkulátorunk például megadja a lakáshitel havi törlesztőrészletét. Más típusú hitelek törlesztőrészleteinek kiszámításához is használhatja, egyszerűen a feltételek megváltoztatásával és az otthoni kiadásokra vonatkozó becslések eltávolításával.

Ha Ön egy barkácsoló, akkor egy Excel-táblázatot is használhat a törlesztőrészlet kiszámításához. A PMT funkció megadja a fizetést a hitel kamatlába, a fizetések száma és a tőkeegyenleg alapján. Például a fenti példában szereplő havi törlesztőrészlet kiszámításához egy Excel-cellában beállíthatja a =PMT(5%/12,360,240000) értéket. Ez megadná a példában látható 1288 dolláros számot.

Miért lehet hasznos egy törlesztési ütemterv

A hitel törlesztési ütemtervében szereplő információkat sokféleképpen felhasználhatja. A hitel futamideje alatt fizetendő kamatok teljes összegének ismerete jó ösztönző arra, hogy rávegye Önt a tőketörlesztés korai teljesítésére. Ha olyan extra befizetéseket teljesít, amelyek csökkentik a fennálló tőketartozást, akkor a jövőbeni befizetések kamatra fordítandó összegét is csökkentik. Ezért van az, hogy már egy kis plusz befizetett összeg is óriási különbséget jelenthet.

A fenti példában a szemléltetés érdekében tegyük fel, hogy ahelyett, hogy az első hónapban 1288 dollárt fizetne, további 300 dollárt fordít a tőketartozás csökkentésére. Gondolhatod, hogy ennek hatására 300 dollárt spórolhatsz a végső törlesztőrészleteden, vagy talán még egy kicsit többet is. A csökkentett kamatoknak köszönhetően azonban már 300 $ többlet is elég ahhoz, hogy ne kelljen a teljes utolsó részletet kifizetnie. Más szóval, 300 dollár most több mint 1300 dollárt takarít meg neked később.

Legyen okos a hitelekkel kapcsolatban

Még ha a hitelezője ad is egy törlesztési ütemtervet, könnyen előfordulhat, hogy egyszerűen figyelmen kívül hagyja azt a többi dokumentum halmában, amivel foglalkoznia kell. Pedig az amortizációs ütemtervben szereplő információk döntő fontosságúak ahhoz, hogy megértse a hitelének minden csínját-bínját. Ha tudja, hogyan számítják ki a törlesztési ütemtervet, pontosan kitalálhatja, milyen értékes lehet, hogy adósságát a lehető leggyorsabban visszafizesse.