Az amerikai munkavállalók 82 százaléka kapja a fizetését ACH (Automated Clearing House) betéttel, ami azt jelenti, hogy a fizetése közvetlenül elektronikusan érkezik a bankszámlájára. Az ACH-befizetést alkalmazó munkáltatók száma egyre nő; öt évvel ezelőtt még csak az emberek 74 százaléka kapott így fizetést. Az ACH-befizetésekkel a munkavállalóknak nem kell megtenniük a fizikai csekk befizetésével járó extra lépést, és a munkáltatóknak sem kell időt és erőforrásokat fordítaniuk a csekkek írására, nyomtatására és postázására. Nézzük meg, hogy mi történik pontosan, amikor egy ACH-befizetés történik.
Az ACH-befizetés az úgynevezett ACH-hiteltranzakció, amelynek során a tranzakciót kezdeményező bankszámláról a címzett bankszámlájára “tolják” a pénzeszközöket. Ahhoz, hogy egy munkavállaló az ACH-hálózaton keresztül kapjon fizetést, a munkáltató, aki a tranzakció kezdeményezője, elektronikus ACH-fájlt küld a kezdeményező pénzügyi letétkezelő intézménynek (ODFI), vagyis a munkáltató bankjának. Ez a fájl tartalmazza az ACH-befizetésre vonatkozó információkat, például a címzett nevét, a vonatkozó útválasztási és számlaszámokat, valamint a tranzakció összegét. A nap folyamán előre meghatározott időpontokban az ODFI ezt a fájlt – a többi beérkezővel együtt – kötegenként elküldi egy elszámolóháznak, például a Federal Reserve-nek. Ott a fájlokat feldolgozzák és továbbítják a fogadó pénzügyi letétkezelő intézménynek (RDFI), azaz a címzett bankjának. Az RDFI biztosítja, hogy a megfelelő pénzösszeg kerüljön a munkavállaló bankszámlájára. Az ACH-befizetés teljes folyamata automatizált és elektronikus úton történik. Az ACH-befizetések elszámolása és a címzett számláján való megjelenése általában egy-négy munkanapot vesz igénybe.
ACH-befizetések és csekkek: összehasonlítás
AACH-befizetéseket a csekkek alternatívájaként fejlesztették ki – és számos előnyük van a csekkekkel szemben. Nem igényel annyi időt, mint a csekkek megírása, postázása és befizetése; kényelmesebbek mind a munkáltatók, mind a munkavállalók számára; és biztonságosabbak, mivel kevesebb lehetőség van arra, hogy a pénz elveszjen vagy ellopják, és a csalárd ACH-befizetések bejelenthetők és enyhíthetők. Ráadásul az ACH-befizetés olcsóbb. Egy 2014-es tanulmány szerint a csekkek írása és postázása csekkenként 4 és 20 dollár közötti összegbe kerül a vállalkozásoknak, ami egyes munkáltatók esetében évi 54 milliárd dollárt tesz ki. Az ACH-befizetés ingyenes. Egy másik felmérés szerint a munkavállalók 72 százaléka azt is állítja, hogy az ACH-befizetéssel történő fizetés segíti őket pénzügyeik ellenőrzésében.
A bérszámfejtéshez szükséges közvetlen befizetésen kívül az ACH-befizetés használható számlák kifizetésére vagy egyéb online fizetésekre is, például biztosítás, jelzálog vagy hitelek esetén; peer-to-peer átutalásokra; vagy egy kereskedőnek áruért vagy szolgáltatásért történő fizetésre.
Az ACH-befizetések jövője
A pénzügyi technológiai vállalatok, köztük a Plaid is, a legfontosabb súrlódási pontok kiküszöbölésével egyre inkább megkönnyítik az ACH-befizetéseket. A Venmo például lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy a telefonjukról azonnal P2P átutalásokat hajtsanak végre, a Stripe pedig lehetővé teszi a kereskedők és a vállalkozások számára az ACH-befizetések hatékony feldolgozását. A Plaid többek között lehetővé teszi a kereskedők számára, hogy gyorsan és zökkenőmentesen hitelesítsék a felhasználók számláit anélkül, hogy megkérnék őket a számla- és bankszámlaszámuk megadására, így a folyamat egyszerűbbé és biztonságosabbá válik. Ehelyett a Plaid lehetővé teszi a végfelhasználók számára, hogy online banki hitelesítő adataikkal engedélyezzék az ACH-befizetést.
ACH-befizetések népszerűsége folyamatosan növekszik, és az ACH-hálózat gyorsabbá válásával ez csak folytatódni fog. 2016 szeptemberétől a NACHA, az ACH-hálózatot felügyelő szervezet lehetővé tette, hogy az ACH-befizetési tranzakciókat még aznap elszámolják, amikor kezdeményezték őket. A Same Day ACH kezdeményezés ezen első fázisa várhatóan megbízhatóbbá, hatékonyabbá és kívánatosabbá teszi az ACH-befizetéseket – különösen a bérszámfejtés esetében. A 2. és 3. fázis – amelyet várhatóan a következő két évben hajtanak végre – szintén lehetővé teszi az egynapos ACH terhelést és az összességében gyorsabb feldolgozást.