Az Obama/Trump kettős ütés megfizethető, minőségi ellátást jelent a szabadúszóknak
Amikor új embereknek elmondom, hogy saját cégem van, általában izgatottak. Saját főnöknek lenni elég jól hangzik – és az is.”
De a beszélgetés egy pontján gyakran nagyon komolyra fordul a dolog. Aggódó tekintet vonul át az arcukon, és közel hajolnak, mintha valami magánjellegű, aggasztó dolgot osztanának meg egymással. Ekkor jön a kérdés: “
Amikor olyan emberekkel beszélek, akik a saját szabadúszó vállalkozásuk elindításán gondolkodnak, az egészségbiztosítás az első számú ok, amit hallok, amiért nem merik megtenni a lépést.
Mert Amerikában az egészségbiztosítást a munkáltatókon keresztül intézik – és mivel a közelmúltig a magánpiac teljesen lehangoló volt -, az egészségbiztosításuk “elvesztése” komoly aggodalomra ad okot a szabadúszásra vagy vállalkozóvá válást fontolgató emberek számára.
Az európaiak számára ez büszkeség – és önelégültség – tárgya is. “Nálunk általános egészségügyi lefedettség van. Mi kedvünkre indíthatunk vállalkozásokat, ti amerikaiak pedig ott ragadtok az unalmas, rabszolgaszerű nappali munkáitokban.”
Elárulok nektek egy túlságosan is jól őrzött titkot. Amerikában már szinte általános egészségbiztosítás van. És az Obamacare és Trump adócsökkentéseinek kettős ütése a magán-egészségbiztosítást a vállalkozók számára megfizethetőbbé, jobb minőségűvé és könnyebben elérhetővé teszi, mint valaha.
Röviden, az egészségbiztosítás soha nem lehet ok arra, hogy elkerüljük a szabadúszást vagy a vállalkozásalapítást. Elmagyarázom, hogy miért, és megosztok néhány részletet a saját tapasztalataimból.
Először egy gyors figyelmeztetés. Nem vagyok engedélyezett biztosítási ügynök, az Ön könyvelője vagy ügyvédje. Mindezekkel az emberekkel beszélnie kell, mielőtt meghozza a saját vállalkozására, családi helyzetére stb. vonatkozó döntést. Én csak a saját tapasztalataimat osztom meg, mint vállalkozó, mivel úgy gondolom, hogy hasznosak lehetnek mások számára, akik ugyanebben a cipőben járnak.
Low Hanging Fruit
Először is, foglalkozzunk az egészségbiztosítási világ alacsonyan függő gyümölcseivel.
Házas vagy élettársi kapcsolatban élsz? A házastársa hagyományos, egészségbiztosítási juttatásokkal járó munkahelyen dolgozik? Ha igen, akkor a legtöbb esetben családtagként az ő biztosításában maradhat, még azután is, hogy Ön szabadúszóvá válik, és ugyanazokat az ellátásokat kapja, mint Ön. Gyakran ez a legegyszerűbb és legolcsóbb megoldás.
Hasonlóképpen, Ön 26 év alatti? Amióta az Obamacare-t elfogadták, maradhatsz a szüleid biztosítási tervében, ha nekik is van a munkáltatójukon keresztül. Ismétlem, ez gyakran a legolcsóbb és legjobb megoldás. Ez egy remek indok arra is, hogy ebben az életszakaszban vállalkozást indítson, mivel az egészségbiztosítást eggyel kevesebb dologra kell terveznie, ha a szülei tervében maradhat.
Elmúlt 65 éves? Valószínűleg jogosult vagy a Medicare ellátásra. Köszönöm, szövetségi kormány. Sokan még mindig kiegészítő csomagokat vásárolnak, de az ellátásod nagy részét a jó öreg Samu bácsi fedezi. Az Ön több évtizedes adóforintjai munkában! Valószínűleg hatalmas névjegyzékkel is rendelkezik, amelyet hosszú pályafutása során szerzett. Ez a tökéletes alkalom arra, hogy belevágj a saját dolgodba!
Végre beiratkoztál főiskolára vagy diplomát szereztél? Sok főiskolának és egyetemnek van saját megfizethető biztosítási csomagja a diákok számára. Ha ezek közül valamelyikben benne vagy, valószínűleg könnyebb, ha benne maradsz. Ez is egy ok, amiért a főiskolai tanulmányok alatti vállalkozás indítása remek ötlet.
Ezek mind alacsonyan függő gyümölcsök, és olyan emberek millióinak nyújtanak fedezetet, akik talán nem is tudják, hogy egyszerű, hagyományos egészségbiztosítási lehetőség áll rendelkezésükre.
Ha ezek közül a forgatókönyvek közül bármelyik igaz önre, gratulálok. Az ön biztosítási helyzete sokkal egyszerűbb, mint a legtöbb vállalkozóé, és valószínűleg aláírhatja és itt meg is állhat.
Köszönöm, Obama
Mi van, ha hozzám hasonlóan egyik forgatókönyv sem vonatkozik önre? Borzalmas lesz a biztosításod, és egy vagyonba fog kerülni? Maradjon a lélekölő ügynökségénél, hogy továbbra is megengedhesse magának az asztmagyógyszereit?
Nem. Van itt valami elképesztő, amiről a legtöbb ember – a kicsinyes pártpolitikai civakodás közepette – valószínűleg nem is tud.
A legutóbbi két amerikai elnök nem is különbözhetne jobban egymástól, de az általuk fémjelzett két politika kombinációja – plusz számos dühös állam beavatkozása – a legjobb magán-egészségbiztosítási piacot hozta létre, amit az USA valaha látott.
Az egész Barack Obamával kezdődött. Az ő megfizethető ellátási törvénye (mint mindenki más, én is Obamacare-nek fogom hívni) tartalmazott egy politikailag érzékeny egyéni mandátumot, amely a legtöbb figyelmet kapja. De tartalmazott néhány hihetetlenül előnyös szabályozást is az amerikai biztosítási tervezetek körül.
Konkrétan azt írta elő, hogy a magánbiztosítások nem lehetnek borzalmasak. A terveknek meg kellett felelniük a minimális előírásoknak, például fedezetet kellett nyújtaniuk a már meglévő betegségekre, anyasági fedezetet kellett nyújtaniuk stb. Ez önmagában példa nélküli változás. Korábban a magánbiztosítások megtagadhatták a már létező feltételek esetén történő fizetést. És mindenkinek van már meglévő betegsége.
Asztmája van, és egy napra kórházba kerül egy fellángolás után? A régi biztosítások megtagadhatták a fizetést, vagy egyenesen megtagadhatták, hogy belépj a biztosításba, mivel az asztmád már létező állapotnak számított. Még a terhesség is létező állapotnak számított, ha terhesen jelentkezett a biztosítási szerződésre.
Nem többé. A mai tervezetek nem zárhatják ki az embereket a meglévő állapotuk miatt, nem emelhetik meg az árakat a személyes egészségi állapotuk alapján, és sok más minimális előírásnak is meg kell felelniük azzal kapcsolatban, hogy mit fedeznek. Emellett bronz, ezüst, arany és platina szintekre vannak felosztva, ami sokkal könnyebbé teszi a különböző szolgáltatók terveinek összehasonlítását.
Az Obamacare az egészségbiztosítások vásárlására szolgáló tőzsdéket is létrehozott. Sok államnak van sajátja. Itt Kaliforniában van a Covered CA. De ha az Ön államában nincs, a szövetségi kormány az Healthcare.gov.
A honlap elindítása egy bukás volt, amely teljesen beleolvadt a kicsinyes pártpolitikai civakodás mámorába. A legtöbb ember azt feltételezi, hogy még mindig elromlott.
Ez nem így van. Persze, ugyanolyan idegesítő a használata, mint bármely más kormányzati weboldalé; de meg fogja találni Önnek a minimális minőségi szabványoknak megfelelő biztosítási csomagot, amely az Ön államában elérhető. És ismétlem, ha olyan helyen élsz, mint Kalifornia, amely teljes mértékben elfogadta az Obamacare-t, az államod valószínűleg még jobb rendszerrel és még működőképesebb honlappal rendelkezik.
Az utolsó darab, amelyet az Obamacare hozzáadott, az egészségbiztosításhoz nyújtott támogatás volt. Ez rendkívül fontos, és valószínűleg túl sok vállalkozó nincs tisztában vele.
Itt vannak a támogatások!
A legtöbb ember azt feltételezi, hogy az egészségbiztosítási támogatások csak a nagyon szegényeknek járnak. Olyanok lehetnek, mint az étkezési utalványok vagy a segély – a nehéz helyzetbe kerültek utolsó mentsvára, és nem (mint a társadalombiztosítás vagy a Medicare) egy mindenki számára elérhető szociális program. Ha középosztálybeli vagy – vagy keresel valamennyit a szabadúszásból – nem vagy jogosult, igaz?
Sok esetben tévedsz. Meglepően sokat kereshetsz, és mégis jogosult lehetsz a támogatásra.
Egy négytagú család esetében 2020-ban akár évi 103 000 dollár nettó jövedelmet is kereshetsz, és mégis jogosult lehetsz a szövetségi támogatásra. És az olyan államokban, mint Kalifornia, maga az állam is úgy érzi, hogy a szövetségi kormány elrontotta a dolgokat, és még többet rúg bele. Kaliforniában egy négytagú család akár 154 500 dollár nettó jövedelmet is kereshet, és még mindig kaphat egészségbiztosítási támogatást.
Mennyit ér ez a támogatás? Sokat, mint kiderült. A Covered California weboldalán található kalkulátor szerint egy négytagú család, amely a jövedelemhatárnál kevesebbet keres, havonta körülbelül 1083 USD támogatást kapna. Ez majdnem évi 13 ezer dollárt jelent, amelyet a kormány az Ön biztosítására fordít, miközben Ön a szabadúszó vállalkozásának kiépítésén dolgozik.
Ha várhatóan nagyon kevés fedezetet vesz igénybe, és beéri magasabb önrészesedéssel, a tervek sokkolóan olcsók lehetnek. Egy feltételezett 4 fős család, amelynek a szülei a 30-as éveikben járnak, és van néhány kisgyermekük, Kaliforniában a Kaiser Permanente, egy népszerű biztosítótól havi 59 dollár körüli összegért kaphat fedezetet. Nem éppen olyan kiadás, amely tönkreteszi az új szabadúszó vállalkozását, ugye?
Még ha rengeteg ellátást vesz igénybe, és 0 dolláros önrészt szeretne, akkor is kaphat ésszerű áron biztosítást. Ugyanennek a 4 fős családnak a nulla önrészes KP Platinum tervezetben a költségek még mindig kevesebb, mint 800 dollár havonta (vagy 200 dollár személyenként, havonta) a támogatás után. Ez egy kiadás, de valószínűleg olyan, amelyet a szabadúszó üzleti terv részeként kezelni tudsz.
Mi van azonban, ha idősebb vagy? Tegyük fel, hogy Ön egy 60 éves egyéni vállalkozó, aki kitart a napi munkája mellett, amíg eléri a nyugdíjkorhatárt, jogosult lesz a Medicare-re, és elkezdhet szabadúszóként dolgozni. A támogatásokat követően a Covered CA-n keresztül havi 100 dollár alatti összegért juthat biztosításhoz.
De nem lesz teljesen szar a biztosítás? Nem.
Az Obamacare ismét minimumkövetelményeket határoz meg arra vonatkozóan, hogy mit kell fedezni. És a kapott tervek – legalábbis a legtöbb államban – magas színvonalúak. Itt, Kaliforniában, olyan nagy biztosítók kínálják őket, mint a Kaiser Permanente és a Healthnet. Egy kicsit többért még PPO-t is kaphat a Blue Shieldtől, amely lehetővé teszi, hogy szinte bármilyen orvost felkeressen, akit csak akar.
Mint minden egészségbiztosítás esetében, mindig ellenőrizze, hogy a megcélzott terv fedezi-e az Ön által igénybe vett orvosokat és intézményeket. Sokan esküsznek a Kaiserre, és a Blue Shield lehetővé teszi, hogy olyan nagy kaliforniai intézményeket használj, mint az UCSF és a John Muir. Legyen tisztában az önrészekkel is. Igen, ezek magasak lehetnek. De ez manapság gyakran előfordul a munkáltatói tervezeteknél is. Az egészségügyi ellátás drága, de ez vonatkozik arra is, hogy egy ügynökségnek vagy magadnak dolgozol.
Köszönöm…Trump?
De várj, van még más is. Emlékszel, hogy azt mondtam, hogy egy négytagú család akár 103 ezer dollárt is kereshet, és mégis kaphat támogatást? Nos, ez a nettó kereset.
Egy kisvállalkozás – és különösen egy szabadúszó – számára a nettó és a bruttó kereset közötti különbség óriási különbséget jelenthet.
Tegyük fel, hogy elindít egy új szabadúszó webdesign vállalkozását, és az első évben fantasztikusan jól megy. 150 ezer dolláros bevételt hozol a négytagú családodnak – nagyszerű munka! Ennek során 12.000 dollárt költesz egy kis iroda bérleti díjára, 5.000 dollárt számítógépes berendezésekre, 3.000 dollárt egyéb költségekre, és 30.000 dollárt szoftverfejlesztő alvállalkozók bérlésére az Upworkön.
A bruttó bevétele 150 000 dollár lenne, de a nettó bevétele 100 000 dollár. Mivel az Obamacare a nettó bevételt nézi, még mindig jogosult lenne a támogatásra, mivel a négytagú családra vonatkozó jövedelemhatár alatt lenne.
Még rengeteg más módon is eltérhet a nettó bevétele a bruttótól. Ha hozzájárulsz egy vállalkozóknak szóló nyugdíjalaphoz, például egy SEP-hez, az csökkentheti a nettó jövedelmedet. Dettó, ha hozzájárulsz egy HSA-hoz, ha az egészségbiztosítási terved kompatibilis. Kérdezze meg a könyvelőjét, de sok esetben a szabadúszók is jogosultak lehetnek ezekre a tervekre.
És természetesen mindez azt feltételezi, hogy az első évben pénzt keres. Sokan saját megtakarításukból, vagy egy családtagtól vagy banktól kapott kölcsönből indítanak szabadúszó vállalkozást. Ha ezeket a pénzeket elköltöd, akkor valószínűleg egyáltalán nem számítanak jövedelemnek. Így a nettó jövedelmed még alacsonyabb lesz, így a támogatás elérhető közelségbe kerül.
De még ha nyereséges, befutott vállalkozásod van, akkor is kaphatsz némi segítséget a nettó jövedelmed csökkentéséhez egy valószínűtlen forrásból – Donald Trumptól.
Trump adócsökkentései között szerepel egy 20%-os adójóváírás az áthidaló vállalkozások számára. Ha a szabadúszó vállalkozása úgy van kialakítva, mint egy S Corp, és megfelel bizonyos egyéb követelményeknek, akkor lehet, hogy képes lesz csökkenteni a bruttó jövedelmét 20%-kal rögtön az elején, anélkül, hogy bármilyen tényleges költséget kellene viselnie. Ez összetett, ezért lásd a tanácsadókról szóló részemet alább.
De ezért mondom, hogy az utolsó két elnökünk ideális egy-két ütést adott a szabadúszóknak. Obama bevezette az Obamacare-t, a támogatásokkal, a védelemmel és a minőségi előírásokkal. Trump pedig olyan adócsökkentést vezetett be, amely ezeket a támogatásokat még elérhetőbbé teszi a vállalkozók számára azáltal, hogy csökkenti sok kisvállalkozás nettó jövedelmét.
Köszönöm, srácok!
Hire a Pro
Most már valószínűleg elég nyilvánvaló, hogy a támogatások 5 számjegyű összeget takaríthatnak meg az egészségbiztosításon, ha szabadúszó vagy, de az is, hogy ez elég bonyolult lehet. És ismét megismétlem a lemondó nyilatkozatot, hogy nem vagyok CPA vagy ügyvéd. Megoszthatom a saját tapasztalataimat, de a megtakarítások maximalizálásához és a saját vállalkozásodra szabott tervhez fordulj szakemberekhez.
Milyen szakemberekhez? Először is, keress egy biztosítási ügynököt. Az Obamacare bevezetésének első évében megpróbáltam egyedül, és közvetlenül az államon keresztül kerestem terveket. Ennek eredményeképpen rengeteg felesleges papírmunkát végeztem, és kihagytam néhány olyan lehetőséget, amelyekről nem is tudtam, hogy léteznek.
A biztosítási ügynököket a biztosítótársaságok kompenzálják, így a velük való együttműködés általában nem kerül semmibe – ez nagy előny egy kezdő szabadúszó számára. Legalább a papírmunkát el tudják végezni helyetted. Sok esetben pedig segítenek megérteni a különböző tervezeteket, utánanézni, hogy milyen létesítményekre terjed ki a biztosítási fedezet, és így tovább. Kérdezzen körbe a hálózatában egy engedéllyel rendelkező ügynök után, vagy keressen egyet az állam engedélyező szervén keresztül.
Amint a dolgok egyre összetettebbé válnak, szükség lesz egy CPA-ra is – ehhez, de valójában a szabadúszó vállalkozásának rengeteg más pénzügyi aspektusához is.
Segíthet meghatározni, hogy mit vonhat le és mit nem, hogy elérje az ideális nettó jövedelmet. Ez iparáganként változik, és az IRS alaposan megnézi, ezért győződjön meg róla, hogy ezt jól csinálja. És segíthetnek meghatározni, hogyan strukturálhatja vállalkozását, hogy kihasználhassa Trump úr adócsökkentésének előnyeit, ha jogosult rá. Ráadásul naprakészek a támogatásokra vonatkozó, gyorsan változó szabályokkal kapcsolatban, és segítenek betartani a szabályokat.
Igen, fizetni kell a könyvvizsgálónak az idejéért. De a megtakarítások, amelyeket a hatékonyabb adózás és az egészségbiztosítási támogatásokhoz való hozzáférés révén érhet el, tapasztalatom szerint teljesen megérik – különösen, ha a vállalkozása növekszik.
Az egészségbiztosítás nem kifogás
Rengeteg kifogást adnak az emberek, hogy miért maradnak egy nagy cégnél, és miért nem kezdik meg a saját szabadúszó vállalkozásukat. De az egészségbiztosításhoz való hozzáférés nem tartozhat ezek közé.
Az egészségi állapoton alapuló megkülönböztetés megszüntetésével és az Obamacare szabályozásával az egyéni egészségbiztosítás soha nem volt jobb minőségű. És a támogatásokkal együtt soha nem volt olcsóbb – különösen az Obama/Trump kettős ütéssel.
Nem hisz nekem? Keressen biztosítási ügynököt és CPA-t, és hasonlítsa össze a tervezeteket az Ön államában még ma. Lehet, hogy meglepődne azon, amit talál.
És ha az egészségbiztosítás az utolsó akadály az Ön és a szabadúszó vállalkozás elindítása között, talán elég lesz, ha rendelkezik vele, hogy belevágjon a dologba!