A legjobb CD kamatok

Mi a CD?

A CD egy “lekötött betét”, amely meghatározott ideig fix kamatot fizet. A legtöbb ember számára a CD egy olyan számla, amelyet egy bankban vagy hitelszövetkezetben használ, de a CD-ket brókerszámlákon keresztül is megvásárolhatja. Akárhogy is, Ön kiválasztja a CD-be történő befektetés időtartamát, és ez idő alatt kamatot kap.

Hogyan működnek a CD-k?

A CD egy meghatározott ideig (például hat hónapig vagy két évig) tartja a pénzét, és a bank vagy hitelszövetkezet a betét összege és a futamidő hossza alapján kamatot fizet Önnek.

A CD igénybevételekor általában kötelezettséget vállal arra, hogy a pénzét a számlán hagyja. E kötelezettségvállalásért cserébe a bankok általában magasabb kamatot fizetnek, mint a likvidebb megtakarítási számlák esetében. Ha azonban a futamidő lejárta előtt szüksége van a pénzére, előfordulhat, hogy előtörlesztési büntetést kell fizetnie.

Hogyan működik az előtörlesztési büntetés?

A bankok és hitelszövetkezetek gyakran büntetik Önt, ha a futamidő lejárta előtt kiveszi pénzét a CD-ről. Sok esetben a büntetést egy bizonyos számú hónap kamatának megfelelő összegben számítják ki. A Discover Bank például hat hónapnyi kamatot számol fel, ha egy 1 éves CD-ből idő előtt kiveszel. Ez a büntetés az 5 éves CD-k esetében 18 havi kamatra emelkedik.

A büntetés megfizetése sosem szórakoztató, és különösen problémás lehet, ha a futamidő lejárta előtt váltja ki a pénzt. Attól függően, hogy mennyi ideig marad a pénze a CD-n, akár kevesebbet is kaphat vissza, mint amennyit eredetileg befizetett.

Mik a CD-k előnyei és hátrányai?

Az előnyök magyarázata: A CD-k gyakran magasabb kamatot fizetnek, mint amit egy megtakarítási számlán kereshetsz. A bankok és a hitelszövetkezetek általában többet fizetnek, ha beleegyezel, hogy meghatározott időre lekötöd a pénzedet. Ráadásul, ha a kamatlábak csökkennek (és a bank alacsonyabb kamatokat fizet az új ügyfeleknek), a CD futamideje alatt továbbra is ugyanazt a magasabb éves kamatlábat kapja.

Magyarázott ellenérvek: A magasabb kamatláb megszerzéséhez el kell köteleznie magát arra, hogy a banknál hagyja a pénzét. Ha idő előtt kivonja a pénzt, az idő előtti lehívási büntetést vonhat maga után, ami eltörölheti a bevételét. Továbbá, ha a kamatlábak emelkednek, a CD lejáratáig viszonylag alacsony kamatlábon maradhat.

Hogyan kezelheti ezeket a kockázatokat?

A kockázat csökkentése érdekében egyes bankok olyan likvid CD-ket kínálnak, amelyek lehetővé teszik a korai pénzfelvételt vagy kamatemelés kérését. De nincs olyan, hogy ingyen ebéd. Ezek a termékek alacsonyabb kamatlábakkal indulhatnak, mint a hagyományos CD-k, ami csak igazságos, tekintve, hogy könnyen kiszállhatsz belőlük. Erről bővebben az alábbi, kötbérmentes CD-ről szóló részben olvashat. A CD-kbe való befektetéssel járó kihívások némelyikének kezelésére használhat létrázási stratégiát is.

Mi az a CD létra?

A CD létra több, különböző lejárati dátummal vásárolt CD-ket jelent, amelyek segítségével elkerülheti, hogy egyszerre zárolja az összes pénzét. Ezzel a megközelítéssel egy sor CD-t vásárolhat hathónapos lejárattal. Ennek eredményeként rendszeres időközönként készpénz áll rendelkezésére a tervezett (és nem tervezett) igények kielégítésére, vagy új CD-t vásárolhat az aktuális árfolyamon. Például, ha van 10 000 dollárja, amit CD-kbe fektethet, akkor a következőket fektetheti be:

• 6 hónapos CD: 2 500 USD
• 12 hónapos CD 2 500 USD
• 18 hónapos CD 2 500 USD
• 24 hónapos CD: 2,500 $

Valójában minden alkalommal, amikor az egyik ilyen CD lejár, egy új 24 hónapos CD-t vásárolna a bevételből, hogy újra kezdje a ciklust.

Biztonságban van-e a pénz a CD-ben?

Ha pénzeszközei szövetségi biztosítással rendelkeznek, akkor biztonságban vannak a bankok és hitelszövetkezetek csődjeivel szemben. Előfordulhat, hogy közvetlenül egy bankcsődöt követően rövid késéssel (vagy egyáltalán nem késéssel) kapja meg a pénzét, de ha CD-t használ, valószínűleg amúgy sem tervezte, hogy azonnal felhasználja a pénzét. Annak ellenőrzéséhez, hogy készpénze védve van-e, keresse a következő típusú fedezeteket:

• FDIC biztosítás bankoknál
• NCUA fedezet szövetségi biztosítású hitelszövetkezeteknél

Mindkét program betétesenként és intézményenként legfeljebb 250 000 dollárig biztosítja pénzét, ezért kritikus, hogy egyenlegét a biztosított összeghatárok alatt tartsa. Lehetséges, hogy egy helyen 250 000 dollárnál több is biztosítva van, attól függően, hogy hogyan vannak a számlái elnevezve.

Mi befolyásolja a CD-kamatlábakat?

Több tényező is befolyásolja, hogy mennyit kereshet egy CD-vel. Először is, a bankok döntik el, hogy mennyire akarnak versenyképesek lenni. Ha van étvágyuk az új ügyfelek iránt, akkor magasabbra tolhatják a kamatokat. A gazdasági tényezők szintén befolyásolják a CD-kamatlábakat. Ahogy a kamatlábak emelkednek vagy csökkennek a pénzügyi piacokon, a megtakarítási és CD-kamatlábak általában szinkronban mozognak, bár előfordulhat, hogy nem reagálnak azonnal (különösen akkor, amikor Önnek többet kell fizetnie).

A CD hossza kritikus fontosságú. Általánosságban elmondható, hogy a hosszabb lejáratú CD-k esetében arra számíthat, hogy többet fizetnek, mivel Ön nagyobb kockázatot vállal – több hónap vagy év ismeretlensége mellett kötelezi el magát. De az összefüggés nem mindig olyan közvetlen, mint gondolnád. Például, ha a bankok úgy gondolják, hogy a kamatok a következő néhány évben csökkenhetnek, a hosszú lejáratú CD-k hasonló (vagy alacsonyabb) kamatokat fizethetnek, mint az egy- és kétéves CD-k.

Mit kell keresnie egy CD-ben?

A bankok közötti vásárlás során keresse meg a pénzügyeihez legjobban illeszkedő CD-t. Fordítson nagy figyelmet az alábbi jellemzőkre.

• Kamatláb: Minél magasabb a kamatláb, annál gyorsabban nő a pénze. A kamatok összehasonlításának legegyszerűbb módja az éves százalékos hozam (APY), amelyet a bankok általában megadnak Önnek. Ez az árajánlat figyelembe veszi a kamatozás gyakoriságát, és segít az almák közötti összehasonlításban.
• Minimális betét: Mennyit kell befektetnie egy CD használatához? Egyes bankok nem határoznak meg minimumot, míg másoknál több mint 1000 dollárra lehet szükség a kezdéshez.
• Díjak: A CD-számlák havi díjai ritkák, de okos dolog meggyőződni arról, hogy nem kell további díjakat fizetni a CD használatáért. Bármi, amit fizet, csökkenti a jövedelmét.
• Csatlakozási díjak: A legjobb CD-listánkon szereplő hitelszövetkezetek mindegyike országszerte elérhető, de néha a hitelszövetkezethez való csatlakozáshoz adományt kell fizetnie egy szervezetnek. Ez a díj általában csekély, de ez egy újabb akadály, amelyen át kell ugrania a CD megszerzéséhez.
• Büntetések: Vizsgálja meg az előtörlesztési büntetéseket, és mérje fel, hogy mennyire valószínű, hogy idő előtt kell készpénzt felvennie. Mérlegelje a likvid CD-k előnyeit és hátrányait.

Számolja ki, hogy mennyi pluszt kereshet az elérhető legmagasabb kamatlábbal, és döntse el, hogy valóban erre van-e szüksége. Ha viszonylag kis számlaegyenleggel rendelkezik, néhány tized százalékos különbség nem biztos, hogy sokat számít, és lehet, hogy más tényezők fontosabbak az Ön számára.

A bankok összehasonlítása során észreveheti a kamatozás gyakoriságára (például napi vagy havi kamatozás) vonatkozó nyelvezetet. Ha minden más dolog egyenlő, akkor a gyakoribb kamatozás a legjobb. De figyelmen kívül hagyhatja ezeket a részleteket, ha egyszerűen összehasonlítja az egyes bankok APY-ját, amely tartalmazza a kamatozás összegét.

Mi az a kötbérmentes CD?

Egyes CD-k lehetővé teszik, hogy a lejárat előtt felvegye a pénzt. Ezek a “büntetés nélküli” vagy “likvid” CD-k rugalmasságot biztosíthatnak váratlan kiadások és egyéb helyzetek esetén. Lehetséges például, hogy a befizetett pénz 100%-át hat nap után felveheti, de a számla 11 hónapig garantált kamatot fizet.

Mi a bökkenő? Sok esetben a büntetés nélküli CD-k alacsonyabb kamatlábbal indulnak, mint a normál, rugalmatlan CD-k. Ön a rugalmasság előnyét élvezi, a bank pedig kevésbé biztos abban, hogy meddig használhatja a pénzét. Ennek eredményeként Ön valamivel kevesebbet keres.

Kell-e adót fizetnie a CD-k kamatai után?

A CD-kből származó kamatok után általában adót kell fizetnie az adóköteles számlákon, beleértve a közös számlákat, az egyéni számlákat és más típusú számlákat is. Ha a CD-ket nyugdíjszámlán, például IRA-n használja, akkor általában nem kell minden évben adót fizetnie a jövedelem után – de előfordulhat, hogy adót kell fizetnie, amikor a számláról kifizetést vesz fel.

Milyen alternatívái vannak a CD-knek?

A CD-k kiváló eszközök a pénz gyarapítására, de a bankok és hitelszövetkezetek más termékei is megfelelhetnek a célnak.

Takarékszámlák

A takarékszámlák nagyobb rugalmasságot biztosítanak, amikor pénzre van szüksége, de nem rendelkeznek fix kamatlábbal. Ez a javára válhat, ha a kamatlábak emelkednek. De ha a kamatlábak csökkennek vagy stagnálnak, lehet, hogy jobban jár egy CD-vel.

Pénzpiaci számlák

Ezek hasonlóak a megtakarítási számlákhoz, de könnyebben költheti el a pénzt a számláról. Egyes pénzpiaci számlák bankkártyát vagy csekkfüzetet biztosítanak a költéshez, míg másoknál előfordulhat, hogy a költés előtt át kell helyeznie megtakarításait egy folyószámlára.

Ha az azonnali számlaelérést részesíti előnyben, a következő bankokkal kötöttünk partnerséget, hogy a táblázatban látható magas hozamú megtakarítási és pénzpiaci számlaajánlatokat kínálhassuk Önnek.