Mivel többféle költségvetés-tervezési módszer létezik, hasznos, ha megismerjük, hogyan működnek az egyes legnépszerűbb módszerek. Így eldöntheted, hogyan szeretnéd úgy összeállítani a költségvetésedet, hogy az neked megfeleljen.
Függetlenül attól, hogy először készítesz költségvetést, vagy új módszert keresel, ebben az útmutatóban megtalálod az összes legjobb lehetőséget.
Hagyományos költségvetés készítése
A költségvetés készítésének hagyományos módja az, hogy rögzíti a bevételeit és a kiadásait, eldönti, hol szeretné csökkenteni a kiadásait, és a rendelkezésre álló jövedelme alapján megtakarítási célokat tűz ki.
A hagyományos költségvetés készítéséhez pontos kiadási számokra van szüksége, ezért érdemes az elmúlt hat hónap vagy egy év havi kiadásait átlagolni. Ez figyelembe veszi bizonyos számlák, például a közüzemi szolgáltatások havi ingadozásait. Azt is biztosítja, hogy rögzítse azokat a kiadásokat, amelyeket nem havonta fizet, például az ingatlanadót vagy a biztosítási díjakat. Ha minden hónapban félretesz pénzt ezekre az éves kiadásokra, akkor készen áll, amikor a számla megérkezik.
Ha a jövedelme ingadozik, akkor számoljon ki egy átlagos havi jövedelmet is. Ha már világos elképzelése van a kiadásairól és a bevételeiről, akkor összehasonlíthatja a kettőt, és felhasználhatja az információt a pénzügyi tervezéshez.
Ez a fajta költségvetés-tervezés lehetővé teszi, hogy lássa, hová megy a pénze, így kiválóan alkalmas a kiadások visszafogására. Hátránya, hogy mennyire időigényes, különösen az induláshoz.
Ha részletorientált vagy, akkor szeretheted a hagyományos költségvetést. Ellenkező esetben valószínűleg egy egyszerűbb módszert fogsz választani.
Az arányos költségvetés
Ezzel a módszerrel az otthoni fizetésed egy részét különböző kiadási kategóriákhoz rendeled. Az arányos költségvetésre jól ismert példa az 50-20-30-as költségvetés, ahol a következőképpen osztod fel a jövedelmedet:
- 50% a szükségleteidre, például lakhatásra, élelmiszerre és közlekedésre
- 20% a megtakarításokra (ide tartoznak a befektetések és a nyugdíjalapok)
- 30% a szükségleteidre, például italozásra a barátokkal, koncertjegyekre és Netflixre
Ha 3000 dollárt viszel haza havonta, akkor 1500 dollárt fordítasz az alapvető kiadásokra, 900 dollárt a kívánt dolgokra, 600 dollárt pedig megtakarítasz.
Az arányos költségvetés részben azért népszerű, mert rugalmas. Olyan arányokat és kategóriákat használhatsz, amilyeneket csak akarsz. Az 50-20-30-as költségvetés egyszerűbb alternatívája például a 80-20-as költségvetés, ahol a bevételeid 80%-a megy a kiadásokra, 20%-a pedig a megtakarításokra.
Nulla alapú költségvetés
A nulla alapú költségvetés azt jelenti, hogy minden bevételednek találsz egy konkrét célt, és a hónap végén nem marad pénzed. Emiatt ezt a módszert gyakran úgy írják le, hogy minden dollárnak munkát adunk.
A nullbázisú költségvetésed tartalmazhatja, hogy 800 dollárt a lakhatásra, 200 dollárt az autó kifizetésére, 300 dollárt a nyugdíjszámládra és így tovább. A megtakarítások, a befektetések és a nyugdíjszámlák itt valóban “munkának” minősülnek a pénzed számára, így nem fogsz szó szerint minden dollárt elkölteni.
Az ilyen módon történő költségvetési tervezés bonyolult lehet, különösen, ha a kiadásaid vagy a jövedelmed gyakran ingadozik. Azonban nagyon jól működik, ha a múltban nehezen tudtad nyomon követni a kiadásaidat.
Értékalapú költségvetés
Az értékalapú költségvetés egy kicsit más, mint a tipikus költségvetési módszer. Így működik:
- Elkészítesz egy listát azokról a dolgokról, amelyeket a legtöbbre értékelsz az életben.
- Ez alapján a lista alapján a rendelkezésre álló jövedelmed egy részét minden hónapban arra fordítod, amit értékelsz.
Ha a legnagyobb szenvedélyed az életben az utazás, akkor ezt teszed a lista elejére, és minden hónapban félreteszel pénzt az utazási alapra. Ezután egy kicsit kevesebb pénzt különítenél el a sorban következő szenvedélyre, és így tovább.
Ez a fajta költségvetés-tervezés nagyszerű, ha úgy érzed, hogy olyan dolgokra pazarlod a pénzt, amiket nem akarsz vagy amire nincs szükséged. Ha összeállítasz egy listát arról, hogy mi az, ami valóban fontos, leállíthatod az olyan dolgok megvásárlását, amelyek nem okoznak neked örömet, és elkezdheted a pénzedet olyan dolgokra fordítani, amelyek boldoggá tesznek.
Fizesd ki először magad
Ez a módszer egy egyszerű és hatékony lehetőség arra, hogy pénzt takaríts meg. Minden alkalommal, amikor megkapod a fizetésed, először utalj át belőle egy részt a megtakarításaidba. Ennek kényelmes módja az automatikus átutalások beállítása. Miután ezt a befizetést megtette a megtakarítási számlájára, a bevételének fennmaradó részét az összes kiadására fordíthatja.
Ha úgy tűnik, hogy soha nem marad pénz a hónap végén, a fizetés-előbb-utóbb-módszer segíthet ezt helyrehozni. A fogyasztók gyakran utólagos gondolatként kezelik a megtakarításaikat, amelyekre majd akkor koncentrálnak, ha lesz plusz pénzük. Azzal, hogy először magadat fizeted ki, a megtakarításod prioritássá válik.
A borítékmódszer
A borítékmódszer esetében több borítékot veszel, és mindegyikre írsz egy-egy kiadási kategóriát. Ezután beállítasz egy havi kiadási limitet ezekre a kategóriákra, és az egyes kategóriák borítékjába beleteszed az ennek megfelelő készpénzösszeget.
Tegyük fel, hogy az élelmiszerekre vonatkozó kiadási limited havi 400 dollár. Felírnád egy borítékra az “élelmiszer” szót, a hónap elején 400 dollárt tennél bele, és ezt a borítékot vinnéd magaddal, amikor bevásárolni mész.
Ez a módszer két nagy előnnyel jár:
- megakadályozza, hogy túlköltekezz.
- Kényszerít arra, hogy készpénzzel fizess, és tanulmányok szerint a fogyasztók így kevesebbet költenek, mintha bankkártyával vagy hitelkártyával fizetnének.
A borítékos módszer azonban nem mentes a hibáktól. Sok gondot okozhat, mivel minden hónapban készpénzt kell felvennie az összes kiadásához. Kockázatosabb, ha a pénzt borítékban tartod otthon vagy magadnál, ahelyett, hogy bankszámlán tartanád. És bár a készpénzzel való fizetés jó motiváció lehet arra, hogy kevesebbet költsön, ez azt is jelenti, hogy lemarad a hitelkártyák által kínált vásárlási jutalmakról és biztonságról.
Reverse budgeting
A fordított költségvetésnél minden hónapban egy cél megvalósítására összpontosít a bevételeivel, például a megtakarításainak növelésére vagy az adósságok törlesztésére. Amíg a többi pénzed elegendő a havi kiadásaid fedezésére, addig nem aggódsz emiatt.
Itt van néhány példa a fordított költségvetésben használható havi célokra:
- 700 dollár hozzáadása a megtakarításaidhoz.
- 400 dollárt teszel a hitelkártyaadósságodra.
A fenti példák mindegyikében, miután teljesítetted a havi célodat, csak annyit kell tenned, hogy legalább nullszaldós leszel a többi kiadásodon.
A fordított költségvetés legnagyobb előnye az egyszerűsége. Nem kell sok időt töltened a pénzügyeid kezelésével minden hónapban, ha ezt a módszert használod.
De ennek a költségvetésnek van egy jelentős hátránya is: nem fogod nyomon követni, hogy hova megy a többi pénzed. Túlköltekezhet bizonyos területeken anélkül, hogy tudna róla, mivel csak erre az egy pénzügyi célra fog összpontosítani.
A költségvetés megtervezése
Amint láthatja, többféle költségvetési módszer létezik, és bizonyos módszerek között van némi átfedés.
Hogyan válasszon tehát költségvetési módszert? Minden a jelenlegi pénzügyi helyzetedtől és személyes preferenciáidtól függ, de leszűkítheted a kört, ha felteszel magadnak két kérdést:
Mi a legnagyobb pénzügyi problémád? Egyes költségvetési módszerek kivételesen jól működnek bizonyos pénzproblémák megoldásában. Ha gondjai vannak a takarékoskodással, akkor a “fizess magadnak először” módszer okos választás lehet. Ha túlköltekezel, a hagyományos költségvetés vagy a borítékos módszer segíthet.
Mennyi időt szeretnél a költségvetés készítésével tölteni? Azok, akik nem akarnak a kelleténél több időt fordítani a költségvetés készítésére, maradjanak az egyszerűbb módszereknél, beleértve a fizess magadnak először és a fordított költségvetési módszert. Ha hajlandó több időt szánni a költségvetésre, akkor nézzen utána a részletesebb módszereknek, például a nullás alapú költségvetés készítésének.
Azt se felejtse el, hogy többféle költségvetés készítési módszerből is keverheti az Önnek tetsző elemeket. A lényeg, hogy olyan módszert találjon, amelyhez ragaszkodni tud, és amely egyben segít pénzügyi céljai elérésében is.