Koska käytettävissä on monia erilaisia budjetointimenetelmiä, on hyödyllistä tutustua siihen, miten kukin suosituimmista menetelmistä toimii. Näin voit päättää, miten haluat koota budjetin itsellesi sopivalla tavalla.
Olitpa sitten ensimmäistä kertaa budjetoimassa tai etsit uutta tapaa tehdä budjetti, löydät tästä oppaasta kaikki parhaat vaihtoehdot.
Traditionaalinen budjetointi
Traditionaalinen tapa tehdä budjetti on kirjata ylös tulosi ja menosi, päättää, mistä haluat karsia menojasi, ja asettaa säästötavoitteet käytettävissä olevien tulojesi perusteella.
Traditionaaliseen budjetointiin tarvitaan tarkkoja menolukuja, joten kannattaa laskea kuukausittaiset menosi keskiarvoksi viimeisen puolen vuoden tai yhden vuoden ajalta. Näin voit ottaa huomioon tiettyjen laskujen, kuten yleishyödyllisten palvelujen, kuukausittaiset vaihtelut. Näin varmistat myös, että kirjaat kaikki kulut, joita et maksa kuukausittain, kuten kiinteistöverot tai vakuutusmaksut. Jos laitat joka kuukausi rahaa sivuun näitä vuotuisia menoja varten, olet valmiina, kun lasku tulee.
Jos tulosi vaihtelevat, kannattaa laskea myös keskimääräiset kuukausitulot. Kun sinulla on selkeä käsitys menoistasi ja tuloistasi, voit verrata näitä kahta ja käyttää tietoja taloussuunnittelussa.
Tällaisen budjetoinnin avulla näet, mihin kaikki rahasi menevät, joten se sopii hyvin menojen hillitsemiseen. Haittapuolena on se, kuinka aikaa vievää se on, varsinkin alkuun pääseminen.
Jos olet yksityiskohtainen, saatat pitää perinteisestä budjetoinnista. Muussa tapauksessa haluat luultavasti valita yksinkertaisemman menetelmän.
Suhteellinen budjetointi
Tässä menetelmässä osoitat osan kotipalkastasi eri menoluokkiin. Tunnettu esimerkki suhteellisesta budjetoinnista on 50-20-30-budjetti, jossa jaat tulosi seuraavasti:
- 50 % tarpeisiisi, kuten asumiseen, ruokaan ja liikenteeseen
- 20 % säästöihin (tämä sisältää sijoitukset ja eläkerahastot)
- 30 % haluihisi, kuten drinkkeihin ystävien kanssa, konserttilippuihin ja Netflixiin
Jos otat kotiisi 3 000 dollaria kuukaudessa, käyttäisit 1 500 dollaria välttämättömiin menoihisi, 900 dollaria haluamiisi asioihin ja säästäisit 600 dollaria.
Suhteelliset budjetit ovat suosittuja osittain siksi, että ne ovat joustavia. Voit käyttää mitä tahansa mittasuhteita ja kategorioita haluat. Esimerkiksi helpompi vaihtoehto 50-20-30-budjetille on 80-20-budjetti, jossa 80 prosenttia tuloistasi menee menoihin ja 20 prosenttia säästöön.
Nollapohjainen budjetointi
Nollapohjaisessa budjetissa on kyse siitä, että keksit kaikille tuloillesi määrätyn käyttötarkoituksen ja että kuukauden lopussa ei jää käteistä rahaa yli. Tästä syystä tätä menetelmää kuvataan usein niin, että jokaiselle dollarille annetaan työ.
Nollapohjaiseen budjettiisi voi kuulua, että laitat 800 dollaria asumiseen, 200 dollaria auton maksuun, 300 dollaria eläketilillesi ja niin edelleen. Säästöt, sijoitukset ja eläketilit kelpaavat tässä tapauksessa rahojesi ”työpaikoiksi”, joten et kirjaimellisesti tuhlaa jokaista dollaria.
Tällainen budjetointi voi olla monimutkaista, varsinkin jos menosi tai tulosi vaihtelevat usein. Se toimii kuitenkin erittäin hyvin, jos sinulla on aiemmin ollut vaikeuksia seurata menojasi.
Arvopohjainen budjetointi
Arvopohjainen budjetti on hieman erilainen kuin tyypillinen budjetointitapa. Se toimii näin:
- Kirjoitat listan asioista, joita arvostat elämässäsi eniten.
- Tämän listan perusteella kohdennat kuukausittain osan käytettävissä olevista tuloistasi niihin asioihin, joita arvostat.
Jos suurin intohimosi elämässäsi on matkustaminen, laittaisit sen listasi kärkeen ja laittaisit joka kuukausi rahaa sivuun matkarahastoa varten. Sitten osoittaisit hieman vähemmän rahaa seuraavaksi seuraavaan intohimoon ja niin edelleen.
Tämä budjetointitapa on hyvä, jos sinusta tuntuu, että olet tuhlannut rahaa asioihin, joita et halua tai tarvitse. Luomalla listan siitä, mikä on todella tärkeää, voit lopettaa sellaisten asioiden ostamisen, jotka eivät tuota sinulle iloa, ja alkaa käyttää rahaa asioihin, jotka tekevät sinut onnelliseksi.
Maksa ensin itsellesi
Tämä menetelmä on helppo ja tehokas vaihtoehto varmistaa, että säästät rahaa. Aina kun saat palkkashekin, siirrät siitä ensin osan säästöihisi. Kätevä tapa tehdä tämä on asettaa automaattiset siirrot. Kun olet tehnyt tämän talletuksen säästötilillesi, käytät loput tuloistasi kaikkiin menoihisi.
Jos sinulla ei tunnu koskaan jäävän rahaa jäljelle kuun lopussa, maksa itse ensin -menetelmä voi auttaa sinua korjaamaan asian. Kuluttajat kohtelevat säästöjään usein jälkikäteen, johon he keskittyvät, kun heillä on ylimääräistä rahaa. Maksa itsellesi ensin tekee säästöistäsi ensisijaisen.
Kirjekuorimenetelmä
Kirjekuorimenetelmässä otat useita kirjekuoria ja kirjoitat kuhunkin kirjekuoreen kululuokan. Asetat sitten kuukausittaisen menorajan näille kategorioille ja laitat vastaavan summan käteistä kunkin kategorian kirjekuoreen.
Esitettäköön, että ruokamenorajasi on 400 dollaria kuukaudessa. Kirjoittaisit sanan ”ruoka” kirjekuoreen, laittaisit siihen 400 dollaria kuun alussa ja ottaisit kirjekuoren mukaasi aina, kun menet ruokaostoksille.
Tällä menetelmällä on kaksi suurta etua:
- Se estää sinua ylittämästä menoja.
- Se pakottaa sinut maksamaan käteisellä, ja tutkimukset osoittavat, että kuluttajat kuluttavat tällä tavalla vähemmän kuin maksamalla pankki- tai luottokortilla.
Kirjekuorimenetelmä ei kuitenkaan ole vailla puutteita. Se voi olla hankalaa, koska sinun on nostettava käteistä joka kuukausi kaikkia menojasi varten. On riskialttiimpaa säilyttää rahaa kirjekuorissa kotona tai henkilökohtaisesti pankkitilin sijaan. Ja vaikka käteisellä maksaminen voi olla hyvä motivaatio kuluttaa vähemmän, se tarkoittaa myös sitä, että jää paitsi luottokorttien tarjoamista ostopalkkioista ja turvallisuudesta.
Käänteinen budjetointi
Käänteisessä budjetoinnissa keskitytään siihen, että saavutetaan yksi tavoite tuloilla joka kuukausi, kuten säästöjen lisääminen tai velkojen lyhentäminen. Niin kauan kuin loput rahasi riittävät kattamaan kuukausittaiset menosi, et huolehdi siitä.
Tässä on muutamia esimerkkejä kuukausittaisista tavoitteista, joita voit käyttää käänteisessä budjetoinnissa:
- Lisäät 700 dollaria säästöihisi.
- Sijoitat 400 dollaria luottokorttivelkoihisi.
Kussakin näistä esimerkeistä, kun olet saavuttanut kuukausittaisen tavoitteesi, sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin olla vähintään tasoissa muiden menojesi suhteen.
Käänteisen budjetoinnin suurin etu on sen yksinkertaisuus. Sinun ei tarvitse käyttää paljon aikaa taloutesi hallintaan joka kuukausi, jos käytät tätä menetelmää.
Mutta tällä budjetilla on myös merkittävä haittapuoli, sillä et seuraa, mihin loput rahasi menevät. Voit käyttää liikaa rahaa tietyillä aloilla tietämättäsi, koska keskityt vain tähän yhteen taloudelliseen tavoitteeseen.
Budjetin suunnittelu
Kuten huomaat, budjetointimenetelmiä on useita, ja tiettyjen menetelmien välillä on jonkin verran päällekkäisyyksiä.
Miten siis valitset budjetointimenetelmän? Kaikki riippuu nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi ja henkilökohtaisista mieltymyksistäsi, mutta voit rajata sitä kysymällä itseltäsi kaksi kysymystä:
Mikä on suurin rahaongelmasi? Jotkin budjetointimenetelmät toimivat poikkeuksellisen hyvin tiettyjen rahaongelmien ratkaisemisessa. Jos sinulla on ollut vaikeuksia säästää rahaa, maksa ensin -menetelmä olisi fiksu valinta. Jos tuhlaat liikaa, perinteinen budjetointi tai kirjekuorimenetelmä voisi auttaa.
Miten paljon aikaa haluat käyttää budjetointiin? Niiden, jotka eivät halua käyttää budjetointiinsa enempää aikaa kuin on tarpeen, kannattaa pitäytyä yksinkertaisemmissa menetelmissä, kuten maksa ensin itse ja käänteinen budjetointimenetelmä. Jos olet valmis käyttämään enemmän aikaa budjetointiin, voit tutustua yksityiskohtaisempiin menetelmiin, kuten nollapohjaiseen budjetointiin.
Muista myös, että voit yhdistellä haluamiasi elementtejä useista budjetointimenetelmistä. Tärkeintä on löytää menetelmä, josta voit pitää kiinni ja joka myös auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi.