Parhaat CD-korot

Mikä on CD?

CD on ”määräaikaistalletus”, joka maksaa kiinteää korkoa tietyn ajanjakson ajan. Useimmille ihmisille CD on tili, jota käytät pankissa tai luottoyhdistyksessä, mutta voit ostaa CD:tä myös välitystilien kautta. Kummassakin tapauksessa valitset ajan, jonka haluat sijoittaa CD:hen, ja ansaitset korkoa tuona aikana.

Miten CD:t toimivat?

CD:llä säilytät rahojasi tietyn ajan (esimerkiksi kuusi kuukautta tai kaksi vuotta), ja pankkisi tai luottoyhteisösi maksaa sinulle korkoa talletuksesi määrän ja voimassaoloajan pituuden perusteella.

Käyttäessäsi CD-tiliä sitoudut yleensä jättämään rahasi tilille. Vastineeksi tästä sitoumuksesta pankit maksavat yleensä korkeampaa korkoa kuin likvidimmille säästötileille. Mutta jos tarvitset rahojasi ennen juoksuajan päättymistä, saatat joutua maksamaan ennenaikaisen noston sakkoa.

Miten ennenaikaisen noston sakot toimivat?

Pankit ja luotto-osuuskunnat rankaisevat usein siitä, että nostat varoja CD-luottosopimuksesta ennen sen voimassaoloajan päättymistä. Monissa tapauksissa ne laskevat rangaistuksen tietyn määrän kuukausien korkoja. Esimerkiksi Discover Bank veloittaa kuuden kuukauden koron, jos nostat 1-vuotisen CD:n ennenaikaisesti. Tämä sakko nousee 18 kuukauden korkoon 5 vuoden CD-korteissa.

Sakon maksaminen ei ole koskaan hauskaa, ja se voi olla erityisen ongelmallista, kun nostat lainan ennenaikaisesti. Riippuen siitä, kuinka kauan rahasi pysyvät CD-levyllä, saatat saada takaisin jopa vähemmän kuin alun perin tallettamasi rahat.

Mitkä ovat CD-levyjen hyvät ja huonot puolet?

Plussat selitetty: CD:t maksavat usein korkeampaa korkoa kuin mitä voit ansaita säästötilillä. Pankit ja luotto-osuuskunnat maksavat yleensä enemmän, kun suostut lukitsemaan rahasi tietyksi ajaksi. Lisäksi, jos korot laskevat (ja pankki maksaa uusille asiakkaille alhaisempia korkoja), ansaitset edelleen saman korkeamman vuotuisen vuosituoton koko CD:n voimassaoloajan.

Miinukset selitetty: Jos haluat ansaita korkeamman koron, sinun on sitouduttava jättämään rahasi pankkiin. Ennenaikainen nostaminen voi johtaa ennenaikaiseen nostosakkoon, joka voi mitätöidä ansiotulosi. Lisäksi, jos korot nousevat, saatat jäädä suhteellisen alhaisen koron varaan, kunnes CD-rahasi erääntyy.

Miten voit hallita näitä riskejä?

Riskin pienentämiseksi jotkin pankit tarjoavat likvidejä CD-tilejä, joiden avulla voit nostaa varoja ennenaikaisesti tai pyytää koron nostoa. Ilmaista lounasta ei kuitenkaan ole olemassa. Nämä tuotteet saattavat alkaa alhaisemmilla koroilla kuin tavalliset CD-luottosopimukset, mikä on vain reilua, kun otetaan huomioon, että voit irtautua niistä helposti. Siitä kerrotaan lisää jäljempänä kohdassa Sakkovapaat CD-tietolevyt. Voit myös käyttää laddering-strategiaa joidenkin CD-sijoittamiseen liittyvien haasteiden hallitsemiseksi.

Mikä on CD Ladder?

Cd-portaikko on joukko useita CD-levyjä, jotka ostat eri eräpäivinä, mikä auttaa sinua välttämään kaikkien rahojesi lukitsemisen kerralla. Tällä lähestymistavalla saatat ostaa sarjan CD-levyjä, joiden maturiteetit ovat kuuden kuukauden välein. Näin sinulla on säännöllisesti käteistä käytettävissäsi suunniteltuja (ja suunnittelemattomia) tarpeita varten tai voit ostaa uuden CD-levyn käyvällä korolla. Jos sinulla on esimerkiksi 10 000 dollaria sijoitettavaksi CD-luottoihin, voisit sijoittaa seuraavasti:

• 6 kuukauden CD-luotto: 2 500 dollaria
• 12 kuukauden CD-luotto 2 500 dollaria
• 18 kuukauden CD-luotto 2 500 dollaria
• 24 kuukauden CD-luotto: Joka kerta, kun yksi näistä CD-korteista erääntyy, ostaisit uuden 24 kuukauden CD-korteista saaduilla tuloilla uuden 24 kuukauden CD-korteista ja aloittaisit syklin uudelleen.

  Korot saattavat olla korkeammat tai matalammat, kun sijoitat ne uudelleen uuteen CD-levyyn, mutta rahojen jatkuvasta kierrättämisestä voi silti olla hyötyä. Säilytät joustavuuden ja vältät laittamasta kaikkia rahojasi pitkäaikaisiin CD-tileihin huonona ajankohtana.

  Onko raha turvassa CD-tileissä?

  Kun rahasi ovat liittovaltion vakuuttamia, ne ovat turvassa pankkien ja luotto-osuuskuntien epäonnistumisilta. Rahojen saaminen saattaa viivästyä hetkellisesti (tai ei viivästy lainkaan) heti pankin konkurssin jälkeen, mutta kun käytät CD-luottoja, et luultavasti kuitenkaan suunnitellut käyttäväsi varoja välittömästi. Varmistaaksesi, että käteisvarasi ovat suojattuja, etsi seuraavanlaista vakuutussuojaa:

  • FDIC-vakuutus pankeissa
  • NCUA-vakuutussuoja liittovaltion vakuuttamissa luottoyhteisöissä

  Kummassakin ohjelmassa rahasi on vakuutettu enintään 250 000 dollariin asti tallettajaa ja laitosta kohti, joten on erittäin tärkeää pitää saldot vakuutettujen rajojen alapuolella. Sinulla voi olla yli 250 000 dollaria vakuutettuna yhdessä paikassa, riippuen siitä, miten tilisi on nimetty.

  Mikä vaikuttaa CD-korkoihin?

  Monet tekijät vaikuttavat siihen, kuinka paljon ansaitset CD-korolla. Ensinnäkin pankit päättävät, kuinka kilpailukykyisiä ne haluavat olla. Jos ne haluavat uusia asiakkaita, ne saattavat nostaa korkoja. Myös taloudelliset tekijät vaikuttavat CD-korkoihin. Kun korot nousevat tai laskevat rahoitusmarkkinoilla, säästö- ja CD-koroilla on taipumus liikkua synkronoidusti, vaikka ne eivät välttämättä reagoi välittömästi (erityisesti silloin, kun on aika maksaa sinulle enemmän).

  CD-korkosi pituus on ratkaiseva. Yleensä voit odottaa, että pidempiaikaiset CD-korot maksavat enemmän, koska otat enemmän riskiä – sitoudut useampiin kuukausiin tai vuosiin tuntemattomaan. Mutta suhde ei ole aina niin suora kuin luulisi. Jos pankit esimerkiksi uskovat, että korot saattavat laskea seuraavien vuosien aikana, pitkäaikaisista CD-koroista saatetaan maksaa samanlaista korkoa kuin 1- ja 2-vuotisista CD-koroista (tai alhaisempaa korkoa).

  Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että pitkäaikaisista CD-koroista maksetaan korkeampaa korkoa kuin lyhytaikaisista CD-koroista. Kannattaa silti vertailla useiden pankkien korkoja kaikilla ehdoilla, joista olet kiinnostunut.

  Mitä sinun pitäisi etsiä CD:stä?

  Kun teet pankkien välisiä ostoksia, etsi CD-luotto, joka sopii parhaiten talouteesi. Kiinnitä huomiota alla oleviin ominaisuuksiin.

  • Korko: Mitä korkeampi korko, sitä nopeammin rahasi kasvavat. Helpoin tapa vertailla korkoja on käyttää vuotuista prosenttituottoa (APY), jonka pankit yleensä ilmoittavat sinulle. Tämä noteeraus ottaa huomioon koronkorotustiheyden ja auttaa sinua tekemään vertailuanalyysin.
  • Minimitalletus: Kuinka paljon sinun on sijoitettava, jotta voit käyttää CD:tä? Jotkut pankit eivät aseta mitään vähimmäistalletusta, kun taas toiset saattavat vaatia yli 1000 dollaria aloittaaksesi.
  • Maksut: Kuukausimaksut CD-tileillä ovat harvinaisia, mutta on fiksua varmistaa, ettet maksa lisämaksuja CD:n käyttämisestä. Kaikki maksamasi vähentää tuottojasi.
  • Liittymismaksut: Kaikki luottoyhdistykset, jotka olemme sisällyttäneet parhaiden CD-luottotilien listoillemme, ovat saatavilla valtakunnallisesti, mutta joskus sinua vaaditaan tekemään lahjoitus jollekin järjestölle, jotta voit liittyä luottoyhdistykseen. Tämä maksu on yleensä pieni, mutta se on yksi ylimääräinen rengas, jonka läpi sinun on hypättävä saadaksesi CD:n.
  • Sakkomaksut: Tutki ennenaikaisen nostamisen seuraamuksia ja arvioi, kuinka todennäköistä on, että joudut nostamaan rahat ennenaikaisesti. Punnitse likvidien CD-luottojen hyviä ja huonoja puolia.

  Laske, kuinka paljon voit ansaita lisää saamalla korkeimman saatavilla olevan koron, ja päätä, tarvitsetko sitä todella. Jos tilisi saldo on suhteellisen pieni, muutaman prosentin kymmenesosan erolla ei välttämättä ole suurta merkitystä, ja sinulle voi olla muita tärkeämpiä tekijöitä.

  Vertaillessasi pankkeja saatat huomata kielenkäyttöä koronkorotustiheydestä (esimerkiksi päivittäinen tai kuukausittainen koronkorotus). Jos kaikki muut asiat ovat samat, tiheämpi yhdistely on paras vaihtoehto. Voit kuitenkin jättää nämä yksityiskohdat huomiotta vertailemalla yksinkertaisesti kunkin pankin APY:tä, joka sisältää koronkorotuksen.

  Mikä on no-penalty CD?

  Joidenkin CD:iden avulla voit nostaa rahaa ennen eräpäivää. Nämä ”no-penalty” tai ”likvidit” CD:t voivat tarjota joustavuutta odottamattomiin menoihin ja muihin tilanteisiin. Saatat esimerkiksi saada nostaa 100 % tallettamistasi rahoista kuuden päivän kuluttua, mutta tilille maksetaan takuukorkoa 11 kuukauden ajan.

  Missä on juju? Monissa tapauksissa no-penalty CD:t alkavat alhaisemmalla korolla kuin tavalliset, joustamattomat CD:t. Sinä hyödyt joustavuudesta, ja pankilla on vähemmän varmuutta siitä, kuinka kauan se voi käyttää rahojasi. Tämän seurauksena ansaitset hieman vähemmän.

  Pitääkö CD-koroista maksaa veroja?

  Tyypillisesti joudut maksamaan veroa CD-koroista, joita ansaitset veronalaisilla tileillä, kuten yhteistileillä, yksilöllisillä tileillä ja muunlaisilla tileillä. Jos käytät CD-levyjä eläketilillä, kuten IRA-tilillä, et yleensä maksa veroja tuotoista vuosittain – mutta saatat joutua maksamaan veroja, kun otat tililtä maksuja.

  Verosäännöt ovat monimutkaisia, ja ne muuttuvat säännöllisesti. Kysy veroneuvojaltasi, miten käsittelet CD-tileistä saamiasi korkoja.

  Mitä vaihtoehtoja CD-tileille on?

  CD:t ovat erinomaisia välineitä rahasi kasvattamiseen, mutta myös muut pankkien ja luotto-osuuskuntien tuotteet saattavat sopia tähän tarkoitukseen.

  Säästötilit

  Säästötilit tarjoavat enemmän joustavuutta, kun tarvitset rahaa, mutta niillä ei ole kiinteää korkoa. Se voi toimia eduksesi, kun korot nousevat. Mutta jos korot laskevat tai pysyvät ennallaan, saatat olla paremmassa asemassa CD-tilillä.

  Rahamarkkinatilit

  Nämä ovat samanlaisia kuin säästötilit, mutta ne voivat helpottaa rahan käyttämistä tililtäsi. Jotkut rahamarkkinatilit tarjoavat pankkikortin tai shekkivihkon rahankäyttöä varten, kun taas toiset saattavat vaatia sinua siirtämään säästösi sekkitilille ennen rahankäyttöä.

  Jos haluat mieluummin välitöntä tilinkäyttöä, olemme tehneet yhteistyötä seuraavien pankkien kanssa tarjotaksemme sinulle taulukossa näkyvät korkeatuottoiset säästö- ja rahamarkkinatilitarjoukset.