Kun kirjoitat shekin, on tärkeää, että rahat ovat käytettävissä sekkitililläsi. Kannattaa myös olettaa, että rahat katoavat tililtäsi heti, kun olet suorittanut maksun. Useimmissa tapauksissa shekki ei kuitenkaan selviä useisiin päiviin (tai pidempään) sen jälkeen, kun olet kirjoittanut shekin.
Milloin raha poistuu tililtäsi?
Kun maksat shekillä, varat eivät yleensä poistu tililtäsi ennen kuin maksunsaajan pankki pyytää rahat sinun pankistasi. Tämän vuoksi voi olla mahdollista maksaa shekillä, vaikka tililläsi ei olisikaan varoja.
Voi olla laitonta maksaa shekillä, kun tiedät, että shekin takana ei ole rahaa.
Se tapahtuu päivittäin, ja vakavat seuraukset ovat epätodennäköisiä (ellet tahallisesti petä muita tai kirjoita erityisen suurta sekkiä), mutta onneasi ei kuitenkaan kannata kokeilla.
Sekkien käsittelyn nopeus riippuu useista tekijöistä, muun muassa siitä, miten ja milloin sekki talletetaan. Joissain tapauksissa (kuten verkkolaskujen maksuissa, jotka ajoitat pankkisi kanssa) maksunsaajan ei kuitenkaan tarvitse edes tallettaa sekkiä – varat vähennetään tililtäsi, kun pankkisi suorittaa maksun.
Normaalit talletukset
Useimmissa tapauksissa maksunsaaja tallettaa sekkisi pankkiinsa tai luotto-osuuskuntaansa. Kyseinen pankki pyytää sitten maksua toimittamalla kopion shekistä (tai itse shekin) pankkiisi. Kun pankkisi maksaa toiselle pankille, varat poistetaan tililtäsi. Tämä prosessi kestää yleensä useita pankkipäiviä.
Sähköiset talletukset
Jos maksunsaaja tekee shekkitalletuksia etätalletuksina, prosessi etenee nopeammin. Maksunsaajat voivat tallettaa shekkejä sähköisesti matkapuhelimella, tietokoneella tai kassakoneeseen liitetyllä shekkiskannerilla. Sekki muunnetaan kuvaksi, ja tämä kuva lähetetään sähköisesti kaikkiin mukana oleviin pankkeihin. Lähtökohtaisesti sähköiset talletukset poistavat maksunsaajan tarpeen (ja siihen kuluvan ajan) viedä shekki fyysisesti pankkiin.
Jos maksunsaaja lunastaa shekin
Joissakin tapauksissa maksunsaaja voi lunastaa shekin ja saada varoja tililtäsi samana päivänä, kun maksat shekillä. Tätä varten hänen on vietävä paperinen shekki pankkiisi (tai samaan pankkiin liitettyyn konttoriin, jota käytät sekkitiliä varten). Tililläsi on oltava 100 % vaaditusta rahamäärästä, jotta shekki voidaan lunastaa. Jos sinulla ei ole riittävästi varoja, shekin lunastuspyyntö hylätään, ja joudut maksamaan pankille maksuja. Lisäksi maksunsaajalla voi olla oikeus periä sinulta lisämaksuja.
Näin vältät shekkien katteettomuuden
Välttääksesi kaikki shekin katteettomuudesta johtuvat ongelmat varmista, että tiedät, paljonko sinulla on käytettävissäsi rahaa – äläkä kuluta penniäkään enempää.
Sekkitilin hallinta on sekä helpompaa että vaikeampaa kuin 20 vuotta sitten.
- Huonot puolet: Voit kuluttaa sekkitililtäsi monin eri tavoin, etkä välttämättä tiedä tarkalleen, milloin veloitukset tulevat tilillesi. Erityisen hankalaa on, kun teet ostoksia pankkikortilla ja kun laskut maksetaan automaattisesti ACH:n kautta.
- Hyvä: On helpompaa kuin koskaan tietää, mitä tililläsi tapahtuu. Tilisi saldon ja tilitapahtumien tarkastelu on helppoa ja kätevää tietokoneella tai mobiililaitteella. Voit myös käyttää tekstiviestejä nopeisiin päivityksiin.
Tasapainota shekkivihkosi
Paras tapa välttää ongelmia pankkitilisi kanssa on tasapainottaa shekkitilisi säännöllisesti. Vaikka se ei olekaan idioottivarma, tämä prosessi auttaa sinua ymmärtämään, mitä tapahtuu nyt – ja mitä tapahtuu tulevaisuudessa. Ole tietoinen siitä, milloin tililtäsi lähtee automaattisia vähennyksiä (esimerkiksi yleishyödyllisiä palveluja tai asuntolainan maksuja), merkitse muistiin kaikki sekit tai pankkikorttiostot ja pidä kirjaa kaikista maksamattomista sekeistä, jotka vähentävät määrää, jonka voit käyttää. Seurannan helpottamiseksi voit käyttää shekkirekisteriä tai laskentataulukkoa.
Watch for Holds
On myös helppo olettaa, että voit käyttää rahaa sen jälkeen, kun olet tehnyt talletuksia. Jos talletat käteistä, se on totta – voit käyttää heti. Saatat kuitenkin joutua odottamaan päivän tai kaksi, ennen kuin saat talletetun shekin koko summan käyttöösi. Pankkisi käytäntöjen mukaan voit luultavasti käyttää osan heti, ja loput saat käyttöösi, kun shekki on maksettu.
Kuluta luottokortilla
Luottokortit ovat lainoja, mutta et maksa korkoa, kunhan maksat koko saldon joka kuukausi. Ne ovat loistavia välineitä jokapäiväiseen rahankäyttöön, koska ne eivät tee nostoja suoraan sekkitililtäsi, kuten pankkikortit tekevät (riippumatta siitä, teetkö itse virheen vai tekeekö kauppias virheen, sekkitilillesi ei aiheudu vahinkoa). Lisäksi niillä on muita kuluttajaystävällisiä etuja.
Linkitä säästötilisi
Jos sekkitilisi varat ovat usein vähissä, tutki keinoja välttää tai vähentää tilinylitysmaksuja. Yksi edullisimmista vaihtoehdoista on yhdistää säästötilisi sekkitiliin. Jos tyhjennät sekkitiliäsi, pankki siirtää varat säästötililtä (ja veloittaa vaatimattoman maksun – yleensä vähemmän kuin mitä maksat riittämättömistä varoista).
Ole varovainen shekkien kanssa
Älä kirjoita shekkejä, kun sinulla ei ole varoja käytettävissäsi, vaikka uskoisitkin, että varat ovat käytettävissäsi muutaman päivän kuluessa. Maksut selvitetään helposti nopeammin kuin oletit tai talletukset selvitetään hitaammin kuin toivoit. Jos sinulla on kiusaus kirjoittaa katteettomia sekkejä, se on merkki siitä, että jotain on muutettava (joko kulutustottumuksiasi tai rahankäytössä käyttämiäsi välineitä). Sekkien katteettomuus aiheuttaa lukuisia ongelmia, ja jos siitä tulee tapa, se voi lopulta laskea luottopisteitäsi.
Kuinka kauan sinulla on maksukielto?
Jos olet suorittanut maksun, jonka huomaat olleen virhe, pyydä maksun keskeyttämistä mahdollisimman pian.
Sinulla saattaa olla useita pankkipäiviä aikaa peruuttaa maksu, mutta et voi tehdä mitään, jos maksun saaja menee pankkikonttoriin ja lunastaa shekin ennen kuin saat prosessin päätökseen (varat voidaan vetää tililtäsi välittömästi).
Ota yhteyttä pankkiin ja kysy, miten voit pysäyttää shekin maksun. Monissa tapauksissa suullinen pyyntö toimii tilapäisesti (yleensä kaksi viikkoa), mutta pidempiä aikoja varten sinun on seurattava asiaa kirjallisesti.