Miten lainan lyhennysaikataulu lasketaan?

Ihmiset ottavat monenlaisia lainoja. Riippumatta siitä, otatko asuntolainan ostaaksesi asunnon, asuntolainan tehdessäsi remonttia tai saadaksesi käteistä rahaa käyttöösi, autolainan ostaaksesi ajoneuvon tai henkilökohtaisen lainan mihin tahansa tarkoitukseen, useimmilla lainoilla on kaksi yhteistä piirrettä: ne tarjoavat kiinteän ajan lainan takaisinmaksuun ja ne veloittavat sinulta kiinteän koron takaisinmaksuaikana.

Kun otat lainan, jossa on kiinteä korko ja määrätty takaisinmaksuaika, saat tyypillisesti lainan lyhennysohjelman. Tämä aikataulu antaa sinulle tärkeää tietoa siitä, kuinka suuret kuukausimaksusi ovat, ja sen avulla voit laskea laina-aikana maksamiesi korkojen kokonaismäärän sekä nopeuden, jolla lyhennät lainan pääomaa. Kun ymmärrät, miten lainan lyhennysaikataulu lasketaan, sinulla on paremmat mahdollisuudet harkita arvokkaita toimia, kuten lisämaksujen suorittamista lainan lyhentämiseksi nopeammin.

Mikä on lainan lyhennysaikataulu?

Lainan lyhennysaikataulu antaa sinulle perustiedot lainastasi ja siitä, miten maksat sen takaisin. Se sisältää yleensä täydellisen luettelon kaikista maksuista, jotka sinun on suoritettava lainan juoksuaikana. Kukin maksuaikataulussa oleva maksu eritellään sen mukaan, kuinka suuri osa maksusta menee korkoon ja pääomaan. Tyypillisesti sinulle ilmoitetaan myös kunkin kuukausimaksun suorittamisen jälkeen jäljellä oleva lainasaldo, joten voit nähdä, miten kokonaisvelkasi pienenee lainan takaisinmaksun aikana.

Tyypillisesti saat myös yhteenvedon lainan takaisinmaksusta joko lyhennysaikataulun alareunassa tai erillisessä osiossa. Yhteenvedossa lasketaan yhteen kaikki lainan aikana maksamasi korkomaksut ja tarkistetaan samalla, että pääomamaksujen yhteissumma vastaa lainan jäljellä olevaa kokonaissummaa.

Miten lasket lainan lyhennysaikataulun, jos tiedät kuukausimaksusi

Lainan lyhennysaikataulun laatiminen on suhteellisen helppoa, jos tiedät, mikä on lainan kuukausimaksu. Ota ensimmäisestä kuukaudesta alkaen lainan kokonaissumma ja kerro se lainan korolla. Jos kyseessä on laina, jonka lyhennykset maksetaan kuukausittain, jaa tulos 12:lla, jolloin saat kuukausittaisen koron. Vähennä korko kuukausittaisesta kokonaismaksusta, ja jäljelle jäävä summa on se, joka menee lainapääomaan. Toisen kuukauden osalta toimitaan samoin, mutta aloitetaan ensimmäisestä kuukaudesta jäljellä olevasta pääomasta eikä lainan alkuperäisestä määrästä. Asetetun laina-ajan loppuun mennessä pääomasi pitäisi olla nollassa.

Valitaan yksinkertainen esimerkki: Sanotaan, että sinulla on 240 000 dollarin 30-vuotinen asuntolaina 5 prosentin korolla, jonka kuukausimaksu on 1 288 dollaria. Ensimmäisenä kuukautena otat 240 000 dollaria ja kerrot sen 5 prosentilla, jolloin saat 12 000 dollaria. Jaa se 12:lla, niin saat 1 000 dollaria korkoa ensimmäiseen kuukausimaksuun. Jäljelle jäävä 288 dollaria menee pääoman lyhentämiseen.

Kakkoskuukauden jäljellä oleva pääoma on 240 000 dollaria miinus 288 dollaria eli 239 712 dollaria. Kun tämä kerrotaan 5 prosentilla ja jaetaan 12:lla, saat hieman pienemmän summan – 998,80 dollaria – joka menee korkoihin. Vähitellen seuraavien kuukausien aikana vähemmän rahaa menee korkoihin, ja pääoma pienenee yhä nopeammin. Kuukauteen 360 mennessä olet velkaa vain 5 dollaria korkoa, ja lopuilla 1 283 dollarilla maksat saldosi kokonaan pois.

Kuoletusaikataulun laskeminen, jos et tiedä maksuaikatauluasi

Joskus, kun harkitset lainan ottamista, tiedät vain, kuinka paljon haluat ottaa lainaa ja mikä korko tulee olemaan. Tällöin ensimmäinen askel on selvittää, mikä on kuukausimaksu. Sen jälkeen voit laskea lyhennysaikataulun edellä esitettyjen vaiheiden mukaisesti.

Siihen on pari tapaa. Yksinkertaisin on käyttää laskuria, johon voit syöttää lainasumman, koron ja takaisinmaksuajan. Esimerkiksi asuntolainalaskurimme antaa sinulle asuntolainan kuukausimaksun. Voit käyttää sitä myös muuntyyppisten lainojen maksujen laskemiseen yksinkertaisesti muuttamalla ehtoja ja poistamalla arviot kodin kuluista.

Jos olet tee-se-itse-tekijä, voit myös käyttää Excel-taulukkolaskuria maksun laskemiseen. PMT-toiminto antaa sinulle maksun, joka perustuu lainan korkokantaan, maksujen määrään ja lainapääomaan. Jos haluat esimerkiksi laskea kuukausimaksun yllä olevassa esimerkissä, voit asettaa Excel-solun arvoksi =PMT(5 %/12,360,240000). Se antaisi sinulle esimerkissä näkemäsi 1288 dollarin luvun.

Miksi lyhennysaikataulu voi olla hyödyllinen

Lainan lyhennysaikataulussa olevia tietoja voi käyttää monin tavoin. Kun tiedät lainan juoksuaikana maksamiesi korkojen kokonaissumman, se on hyvä kannustin, joka saa sinut maksamaan pääomamaksut ajoissa. Kun maksat ylimääräisiä maksuja, jotka pienentävät jäljellä olevaa lainapääomaa, ne pienentävät myös tulevien maksujen määrää, jotka on käytettävä korkoihin. Siksi jo pienellä lisämaksulla voi olla niin suuri merkitys.

Yllä olevassa esimerkissä sanotaan, että sen sijaan, että maksaisit 1 288 dollaria ensimmäisenä kuukautena, maksat 300 dollaria lisää lyhennyksen pienentämiseen. Voisit ajatella, että vaikutus olisi 300 dollarin säästö loppumaksussasi, tai ehkä vähän enemmänkin. Mutta pienentyneen koron ansiosta jo 300 dollaria lisää riittää siihen, ettet joudu maksamaan koko viimeistä maksua. Toisin sanoen 300 dollaria nyt säästää yli 1300 dollaria myöhemmin.

Ole fiksu lainojesi suhteen

Jopa silloin, kun lainanantajasi antaa sinulle lainan lyhennysaikataulun, voi olla helppoa jättää se huomioimatta muiden asiakirjojen kasassa, joita sinun on käsiteltävä. Lainan lyhennysaikataulussa olevat tiedot ovat kuitenkin ratkaisevan tärkeitä, jotta ymmärrät lainasi yksityiskohdat. Kun tiedät, miten aikataulu lasketaan, voit selvittää tarkalleen, kuinka arvokas se voi olla, jotta saat velkasi maksettua pois mahdollisimman nopeasti.