Viime vuosina velkahuojennusta tarvitsevien kanadalaisten tekemät kuluttajaehdotukset ovat lisääntyneet huomattavasti. Itse asiassa OSB, Office of the Superintendent of the Bankruptcy, on raportoinut, että lähes 50 prosenttia vuonna 2015 jätetyistä maksukyvyttömyyshakemuksista ei ollut konkursseja vaan kuluttajaehdotuksia.
Olemme havainneet, että useammat ihmiset ovat olleet tietoisia ehdotuksen olemassaolosta viime vuosina. Tämä johtuu osittain siitä, että toimiluvan saaneiden maksukyvyttömyyssäätiöiden markkinoinnissa ja altistumisessa on tapahtunut valtaisa muutos. Kun asiakas aloittaa keskustelut erityisistä velkaongelmistaan, hän haluaa usein tietää, mitä etuja kuluttajaehdotus tarjoaa verrattuna konkurssiin.
Kun otetaan huomioon, että jokainen tilanne on ainutlaatuinen, meidän on huomautettava, että ei ole olemassa yhtä ainoaa ratkaisua sen määrittämiseksi, onko ehdotus sinulle paras vai onko konkurssi ainoa vaihtoehto. Konkurssi on jyrkkä ja vakava ratkaisu, konkurssin välttämistä suositaan hyvästä syystä.
Tärkeitä syitä, miksi kuluttajaehdotus voi olla parempi kuin konkurssi:
- Velkojien suoja:
Ehdotus suojaa sinua velkojilta. Kun ehdotuksesi on jätetty velkojillesi, kaikki ulosmittaukset loppuvat eikä varojasi voida takavarikoida. Konkurssi johtaa tiettyjen varojen takavarikointiin sallittujen poikkeustesi perusteella. On tärkeää huomata, että kussakin maakunnassa on erityisiä poikkeuksia. - Varat:
Kanadalaisten yksittäinen, hallitsevin perustelu ehdotuksen jättämiselle liittyy nimenomaan varoihin. Saat pitää kaiken omaisuutesi, erityisesti kotisi. Useimmat perheet välttävät kaikkia velkojen vähentämisratkaisuja, jotka voisivat johtaa kodin menettämiseen. - Hallittavissa olevat maksut:
Kuluttajaehdotus on suunniteltu nimenomaan sinua varten. Ei ole olemassa ennalta määriteltyjä standardeja, jotka määräävät, kuinka paljon maksat. Teet velkojillesi ehdotuksen, joka koskee yleensä prosenttiosuutta vakuudettomista veloistasi. Maksu heijastaa maksukykyäsi ja tulojesi ajoitusta. Kunhan sinulla on luotettava tulolähde, voit tehdä ehdotuksen. Maksuun ei lisätä korkoa ehdotuksen aikana. Yleensä ehdotetun maksun kesto on 48-60 kuukautta. - Vältät konkurssin:
Konkurssin välttäminen voi olla ratkaisevan tärkeää joillekin kuluttajille. Ehkä he eivät vain halua konkurssin leimaa. Toisinaan konkurssi vaikuttaa haitallisesti heidän kykyynsä työskennellä, olipa kyse sitten ammattinimitysten säilyttämisestä tai yritysten toimilupien myöntämisestä ja oikeudellisista vaatimuksista. - Kustannukset:
Kuluttajaehdotuksen tekemisestä ei aiheudu välittömiä kustannuksia. Ehdotuksen maksuista riippumattomia hakemusmaksuja, hallintomaksuja tai konsulttipalkkioita ei makseta. Ainoat maksut ovat ne, jotka suoritat lisensoidulle maksukyvyttömyysmenettelyn edunvalvojallesi, joka hoitaa koko prosessin, mukaan lukien maksujen suorittaminen velkojillesi velkasi maksamiseksi. - Pätevyys:
Jos olet maksukyvytön, kykenemätön maksamaan velkasi. Jos sinulla on $1000.00 – $250000.00 vakuudetonta velkaa (lukuun ottamatta asuntolainavelkaa), sinulla on kyky maksaa osa veloistasi takaisin ja velkojasi suostuvat ehdotukseesi, olet ehdokas ehdotukseen. - Ehdotuksen prosessi:
Kuluttajaehdotus (”CP”) on huomattavasti yksinkertaisempi kuin konkurssi, joten kuluttajan on helpompi navigoida ja suorittaa se. Sääntelyn syvyys, pakollisten asiakirjojen määrä ja oikeudellisen monimutkaisuuden taso on suurempi konkurssissa. Koska ne ovat vähemmän rajoittavia, CP:tä voi hallinnoida ja jättää kuluttajaehdotuksen hallinnoija lisensoidun maksukyvyttömyysmenettelyyn erikoistuneen edunvalvontayrityksen kautta. Yleensä ei vaadita oikeudenkäyntejä eikä kuukausittaista raportointia edunvalvojalle. Kun ehdotus on toimitettu velkojille, heillä on 45 päivää aikaa hyväksyä ehdot. Velkojat voivat joko hyväksyä tai hylätä ehdotuksen tai pyytää velkojien kokousta. Pesänhoitajasi tai edunvalvojasi voi muuttaa alkuperäistä ehdotustasi, jos velkojat eivät hyväksy ehtoja. - Välitön taloudellinen parannus:
Hetkellä, kun velkojasi hyväksyvät ehdotuksen, olet matkalla kohti taloudellista tervehdyttämistä. Ehdotuksen ehdot ovat laillisia ja sitovia, ja sellaisenaan voit siirtyä eteenpäin. Jos saat uuden työpaikan, tienaat enemmän rahaa, myyt omaisuuden, saat bonuksen tai veronpalautuksen, nämä tulot ovat sinun. Sinua ei koskaan vaadita maksamaan lisää rahaa, vaikka tienaisit enemmän rahaa! - Luottoluokitus:
Ihmiset ovat usein huolissaan luottoluokituksestaan kuluttajaehdotuksen ja konkurssin välillä. Raportointitoimistot käsittelevät niitä eri tavalla, ehdotus on R7 ja konkurssi R9. Lisäksi ehdotus pysyy luottotietotoimistossasi 3 vuotta sen jälkeen, kun olet saanut todistuksen loppuunsaattamisesta ja konkurssi pysyy 6 vuotta sen jälkeen, kun olet saanut todistuksen vastuuvapauden myöntämisestä. Yksi asia, joka on syytä pitää mielessä, on se, että maksamatta jääneet maksut ja perintäprosessit voivat jo tuhota luottoluokituksesi. Luottokelpoisuuden korjaaminen vaatii vaivaa ja aikaa. Velkojiesi on nähtävä, että olet muuttanut tapojasi ja kuntoutunut.
Kuten alussa totesimme, on tärkeää huomata, että jokainen tilanne on ainutlaatuinen. Jokaisella prosessiin osallistuvalla sidosryhmällä on oma näkökantansa, joka voi muuttaa sinua koskevaa tilannetta. Ensimmäinen askel on istua alas edunvalvojan tai ehdotuksen hallinnoijan kanssa ja tarkastella tilannettasi.