Kahdeksankymmentäkaksi prosenttia amerikkalaisista työntekijöistä saa palkkansa ACH-talletuksen (Automated Clearing House) kautta, mikä tarkoittaa, että heidän palkkansa talletetaan suoraan sähköisesti heidän pankkitililleen. ACH-talletuksen käyttöön ottavien työnantajien määrä on kasvussa; viisi vuotta sitten vain 74 prosenttia ihmisistä sai palkkansa tällä tavalla. ACH-talletusten ansiosta työntekijöiden ei tarvitse tallettaa fyysistä sekkiä, eikä työnantajien tarvitse käyttää aikaa ja resursseja sekkien kirjoittamiseen, tulostamiseen ja postittamiseen. Katsotaanpa, mitä ACH-talletuksen yhteydessä tarkalleen ottaen tapahtuu.
ACH-talletus on niin sanottu ACH-hyvitystapahtuma, jossa varat ”siirretään” tapahtuman lähettäjän pankkitililtä vastaanottajan tilille. Jotta työntekijälle voidaan maksaa palkka ACH-verkossa, työnantaja, joka on tapahtuman lähettäjä, lähettää sähköisen ACH-tiedoston Originating Financial Depository Institutionille (ODFI) eli työnantajan pankille. Tämä tiedosto sisältää ACH-talletukseen liittyviä tietoja, kuten vastaanottajan nimen, asiaankuuluvat reititys- ja tilinumerot sekä tapahtuman määrän. Päivän mittaan ennalta määrättyinä aikoina ODFI lähettää tämän jälkeen kyseisen tiedoston ja mahdolliset muut vastaanottamansa tiedostot erissä selvitysyhteisölle, kuten Federal Reservelle. Siellä tiedostot käsitellään ja siirretään vastaanottavalle talletuslaitokselle (Receiving Financial Depository Institution, RDFI), joka on vastaanottajan pankki. RDFI varmistaa, että oikea rahamäärä talletetaan työntekijän pankkitilille. Koko ACH-talletusprosessi on automatisoitu ja suoritetaan sähköisesti. ACH-talletusten selvittäminen ja näkyminen vastaanottajan tilillä kestää yleensä yhdestä neljään pankkipäivää.
ACH-talletukset ja shekit: vertailu
ACH-talletukset kehitettiin vaihtoehdoksi shekeille – ja niillä on monia etuja shekkeihin verrattuna. Niiden kirjoittaminen, postittaminen ja tallettaminen ei vaadi yhtä paljon aikaa kuin shekkien kirjoittaminen, postittaminen ja tallettaminen; ne ovat kätevämpiä sekä työnantajille että työntekijöille; ja ne ovat turvallisempia, koska rahan katoamiseen tai varastamiseen on vähemmän mahdollisuuksia, ja vilpillisistä ACH-talletuksista voidaan ilmoittaa ja niitä voidaan torjua. Lisäksi ACH-talletus on halvempi. Vuonna 2014 tehdyn tutkimuksen mukaan sekkien kirjoittaminen ja postittaminen maksaa yrityksille 4-20 dollaria sekkiä kohden, mikä tekee joillekin työnantajille 54 miljardia dollaria vuodessa. ACH-talletus on ilmainen. Toisen tutkimuksen mukaan 72 prosenttia työntekijöistä sanoo myös, että ACH-talletuksena maksaminen auttaa heitä hallitsemaan raha-asioitaan.
Suoran palkkatalletuksen lisäksi ACH-talletuksia voidaan käyttää myös laskujen maksamiseen tai muiden verkkomaksujen tekemiseen, kuten vakuutusten, asuntolainojen tai lainojen maksamiseen, vertaisverkkosiirtojen tekemiseen tai kauppiaalle tavarasta tai palvelusta maksamiseen.
ACH-talletusten tulevaisuus
Finanssiteknologiayritykset, kuten Plaid, tekevät ACH-talletuksista entistä helpompia poistamalla keskeiset kitkatekijät. Esimerkiksi Venmon avulla käyttäjät voivat tehdä P2P-siirtoja välittömästi puhelimestaan, ja Stripen avulla kauppiaat ja yritykset voivat käsitellä ACH-talletuksia tehokkaasti. Plaidin avulla kauppiaat voivat muun muassa todentaa käyttäjien tilit nopeasti ja saumattomasti pyytämättä heitä antamaan tili- ja reititysnumeronsa, mikä tekee prosessista yksinkertaisemman ja turvallisemman. Sen sijaan Plaid antaa loppukäyttäjien käyttää verkkopankkitunnuksiaan ACH-talletuksen valtuuttamiseen.
ACH-talletusten suosio kasvaa edelleen, ja se kasvaa edelleen ACH-verkon nopeutuessa. Syyskuusta 2016 lähtien ACH-verkkoa valvova NACHA on mahdollistanut sen, että ACH-talletustapahtumat voidaan selvittää samana päivänä, jona ne on aloitettu. Tämän Same Day ACH -aloitteen ensimmäisen vaiheen odotetaan tekevän ACH-talletuksista – erityisesti palkanlaskennan osalta – luotettavampia, tehokkaampia ja halutumpia. Vaiheet 2 ja 3, joiden odotetaan toteutuvan seuraavien kahden vuoden aikana, mahdollistavat myös ACH-veloituksen samana päivänä ja nopeuttavat käsittelyä kokonaisuudessaan.